- Đối tượng phỏt hành
b) Quy trỡnh phỏt hành thẻ
1.2.3.2 Hoạt động chấp nhận và thanh toỏn thẻ
Nguyờn tắc chung của quy trỡnh chấp nhận và thanh toỏn thẻ là ghi Nợ trước, ghi Cú sau, gồm cỏc bước sau:
Bước 1 : Chủ thẻ mua hàng hoỏ, dịch vụ tại cỏc cơ sở chấp nhận thẻ hoặc rỳt tiền mặt tại ngõn hàng đại lý thanh toỏn (Trước đú, ngõn hàng đó ký hợp đồng với đơn vị cung cấp hàng hoỏ dịch vụ làm đại lý chấp nhận thẻ cho ngõn hàng).
Bước 2: CSCNT xem xột hạn mức thanh toỏn của thẻ và xin cấp phộp Khi khỏch hàng xuất trỡnh thẻ để mua hàng hoỏ, dịch vụ, cỏc cơ sở chấp nhận thẻ phải xem thương vụ cú số tiền thanh toỏn bằng hạn mức thanh toỏn do ngõn hàng thanh toỏn quy định hay khụng. Trường hợp số tiền thanh toỏn lớn hơn hạn mức thanh toỏn thỡ cơ sở phải xin cấp phộp. Việc cấp phộp cú thể được tiến hành tự động (thụng qua mỏy POS terminal hoặc mỏy ATM) hoặc giỏn tiếp
trực tiếp đến ngõn hàng phỏt hành hoặc cỏc trung tõm cấp phộp toàn cầu (đối với thẻ quốc tế).
Sơ đồ 1.4 SƠ ĐỒ TỔNG QUÁT VỀ QUÁ TRèNH CẤP PHẫP
Ngân hàng thanh toán (acquire)
Cơ sở chấp nhận thẻ (merchant)
Trung tâm xử lý số liệu (central processing) Ngân hàng phát hành (issuer) (4) (3) (2) (5) (1) (6)
Bước 3: Sau khi cấp phộp đó hoàn thành, cơ sở chấp nhận thẻ lập hoỏ đơn thanh toỏn thẻ cho chủ thẻ hoặc trong trường hợp rỳt tiền mặt, mỏy rỳt tiền với thiết bị đọc đầu cuối sẽ tự động lập hoỏ đơn theo chương trỡnh viết sẵn.
Bước 4: Cơ sở chấp nhận thẻ gửi hoỏ đơn thanh toỏn cho ngõn hàng thanh toỏn trong vũng 4 ngày kể từ ngày phỏt sinh giao dịch, cũn trong trường hợp rỳt tiền mặt, mỏy rỳt tiền sẽ tự động truyền dữ liệu về ngõn hàng.
Bước 5: Tại ngõn hàng thanh toỏn, khi tiếp nhận hoỏ đơn và bảng kờ phải kiểm tra tớnh hợp lệ cỏc thụng tin trờn hoỏ đơn và tiến hành ngay việc ghi Nợ vào tài khoản của mỡnh và ghi Cú vào tài khoản của CSCNT trong ngày.
được nối mạng trực tiếp thỡ gửi hoỏ đơn đũi tiền đến ngõn hàng mà mỡnh làm đại lý thanh toỏn.
Bước 7: Tại trung tõm sẽ tiến hành chọn lọc dữ liệu, phõn loại để bự trừ giữa cỏc ngõn hàng thanh toỏn và ngõn hàng phỏt hành đồng thời thực hiện bỏo Cú và bỏo Nợ trực tiếp cho cỏc ngõn hàng thành viờn. Việc xử lý bự trừ, thanh toỏn được thực hiện thụng qua ngõn hàng thanh toỏn (settlement bank) và ngõn hàng bự trừ.
Bước 8: Ngõn hàng phỏt hành thẻ khi nhận thụng tin dữ liệu từ trung tõm sẽ tiến hành thanh toỏn. Nếu cú vấn đề tranh chấp đũi tiền cũng phải được thực hiện thụng qua trung tõm xử lý dữ liệu.
Bước 9: Định kỳ trong thỏng, ngõn hàng phỏt hành gửi sao kờ chi tiờu bỏo cho chủ thẻ cỏc khoản đó sử dụng trong thỏng và yờu cầu thanh toỏn.
Bước 10: Chủ thẻ thanh toỏn nợ trực tiếp cho ngõn hàng phỏt hành bằng tiền mặt, chuyển khoản…
Sơ đồ 1.5 SƠ ĐỒ QUÁ TRèNH CHẤP NHẬN THẺ THANH TOÁN
Chủ thẻ
Cơ sở chấp nhận thanh toán thẻ Ngân hàng phát hành Tổ chức thẻ quốc tế (7) (8) (9) (10) (1) (3)
Ngân hàng thanh toán
(6)(7) (7) (4) (5) (2)