Sự thay đổi về cụng nghệ cú tỏc động mạnh mẽ đến nền kinh tế và xó hội. Nú làm thay đổi phương thức sản xuất, cỏch thức tiờu dựng và cả phương thức trao đổi của xó hội núi chung cũng như của ngõn hàng núi riờng. Phương thức trao đổi giữa ngõn hàng và khỏch hàng trờn thị trường rất nhậy cảm với cỏc tiến bộ về cụng nghệ, đặc biệt là cụng nghệ thụng tin. Ngõn hàng là một trong những ngành rất quan tõm đến việc ứng dụng cụng nghệ thụng tin trong hoạt động kinh doanh. Ngày nay, hoạt động của ngõn hàng khụng thể tỏch rời khỏi sự phỏt triển mạnh mẽ của cụng nghệ thụng tin.
Trờn thực tế, những thay đổi của cụng nghệ thụng tin đó tỏc động mạnh mẽ tới hoạt động kinh doanh ngõn hàng. Cụng nghệ mới cho phộp ngõn hàng đổi mới khụng chỉ quy trỡnh nghiệp vụ, mà cũn đổi mới cả cỏch thức phõn phối, đặc biệt là phỏt triển sản phẩm dịch vụ mới như sự phỏt triển của mạng lưới mỏy tớnh mạng cho phộp ngõn hàng cung cấp dịch vụ ngõn hàng Internet banking, Phone banking, dịch vụ ngõn hàng 24/24… những thay đổi cụng nghệ vừa tỏc động mạnh mẽ tới cỏch thức sử dụng sản phẩm dịch vụ ngõn hàng của dõn cư, vừa tạo ra những nhu cầu, đũi hỏi mới về sản phẩm dịch vụ ngõn hàng và hoạt động ngõn hàng như sự ra đời và phỏt triển của thương mại điện tử đó đặt ra yờu cầu mới cho ngõn hàng trong việc cung ứng dịch vụ thanh toỏn.
Yếu tố cụng nghệ - kỹ thuật chớnh là sức mạnh mónh liệt nhất của hoạt động kinh doanh ngõn hàng. Nú đó đem đến những điều kỡ diệu của nghiệp vụ kinh doanh ngõn hàng như dịch vị rỳt tiền tự động ATM, thanh toỏn điện tử, ngõn hàng điện tử, ngõn hàng tự động, ngõn hàng internet… Chớnh vỡ vậy mà thỏi độ của khỏch hàng đối với một ngõn hàng cũn tựy thuộc rất lớn vào nhưng kỹ thuật mà ngõn hàng sử dụng và mức độ mà ngõn hàng thỏa món cho những nhu cầu và mong muốn của khỏch hàng. Nõng cao sức mạnh cụng nghệ của mỗi ngõn hàng chớnh là việc đem lại cho khỏch hàng một tập hợp lợi ớch và tiện ớch sẽ là một xu hướng đang được xỏc định trong kinh doanh ngõn hàng hiện đại.
2.2.2. Cỏc yếu tố của mụi trường Vi Mụ
1.2.2.1. Khỏch hàng
Vỡ hiện nay, người dõn Việt Nam núi chung cũn chưa quen với hỡnh thức thanh toỏn bằng thẻ tớn dụng cho cỏc giao dịch mua bỏn trong đời sống hàng ngày. Thúi quen và sự yờu thớch dựng tiền mặt, tớnh “ỳ” của khỏch hàng trước cỏc dịch vụ mới cú thể là những trở ngại chớnh cho việc phỏt triển cỏc dịch vụ thanh toỏn điện tử. Sự phổ biến của cỏc dịch vụ thanh toỏn điện tử liờn quan chặt chẽ tới sự chấp nhận của khỏch hàng hơn là những gỡ mà phớa mời chào cung ứng dịch vụ đưa ra.
Hơn nữa, mức sống cũng là một nhõn tố quan trọng ảnh hưởng đến sự phỏt triển cỏc dịch vụ thanh toỏn điện tử. Trong khi phần lớn người sử dụng thẻ đều là cỏc cụng nhõn viờn chức và sinh viờn, họ đều là những đối tượng cú mức thu nhập thấp, số tiền họ nhận được khụng dư giả gỡ nhiều. Và khi đú họ sẽ khụng quan tõm nhiều đến cỏc dịch vụ của ngõn hàng, khụng thể thu hỳt khỏch hàng dựng thẻ ATM bằng cỏch cho lói suất hấp dẫn được bởi 1 thỏng thu nhập của họ chỉ từ 2 -5 triệu đồng/thỏngvậy thỡ họ cứ đến thỏng lương là sẽ rỳt hết tiền ra để tiờu dựng. Điều này làm cho cả khỏch hàng và ngõn hàng khụng mấy hứng thỳ khi tham gia vào thỡ trường thẻ này bởi ngõn hàng khụng thu được phớ phụ thờm từ cỏc dịch vụ kốm theo dịch vụ thẻ này được và khỏch hàng cũng khụng thể sử dụng hết những tiện ớch kốm theo của thẻ. Đõy là một thực tế của những người sử dụng thẻ. Khi người dõn phải sống với thu nhập thấp, hay núi cỏch khỏc cú ớt tiền thỡ cú lẽ họ sẽ khụng quan tõm đến cỏc dịch vụ ngõn hàng. Họ sẽ dựng tiền mặt thay vỡ cỏc dịch vụ thanh toỏn điện tử. Do vậy, phỏt triển kinh tế và cải thiện mức sống luụn luụn là những yếu tố tiờn quyết cho việc phỏt triển cỏc dịch vụ thanh toỏn điện tử.
Sự hiểu biết của đụng đảo khỏch hàng về cỏc dịch vụ thanh toỏn điện tử và lợi ớch của cỏc dịch vụ này là hết sức cần thiết. Rừ ràng, cỏc dịch vụ thanh toỏn điện tử là cỏc dịch vụ hiện đại và tốt. Tuy vậy, ngõn hàng cần phải cung cấp thật nhiều thụng tin về dịch vụ và phải hướng dẫn họ sử dụng cỏc dịch vụ đú.
Khỏch hàng là một thành phần cú vị trớ hết sức quan trọng trong sự phỏt triển của ngõn hàng. Khỏch hàng của VPBank là cỏc doanh nghiệp vừa và nhỏ bởi đối tượng này chiếm 95%/ thị trường Việt Nam. Khụng chỉ dừng lại ở đú, VPBank cũn hướng đến cỏc doanh nghiệp siờu nhỏ, cỏc hộ kinh doanh cỏ thể như; đối tượng khỏch hàng cỏ nhõn của VPBank cũng là những người cú thu nhập từ trung bỡnh khỏ trở lờn.
Đối tượng khỏch hàng của VPBank bao gồm: cỏn bộ cụng nhõn viờn chức nhà nước, cỏc nhõn viờn của cỏc doanh nghiệp liờn doanh, doanh nghiệp nước ngoài … đõy là nhúm khỏch hàng tiềm năng sử dụng hầu hết cỏc dịch vụ ngõn hàng bỏn lẻ. Do vậy,
cung cấp dịch vụ hỗn hợp tiết kiệm thanh toỏn và quản lý chi tiờu như dịch vụ tài khoản, dịch vụ thanh toỏn tự động cỏc chi phớ cố định tiền điện nước, điện thoại, dịch vụ thanh toỏn và quản lý cỏc khoản chi tiờu khụng cố định như thanh toỏn ở cỏc cửa hàng, siờu thị, khỏch sạn, nhà hàng…
Theo sự phõn chia của ngõn hàng thỡ khỏch hàng VPBank là:
Cỏc cơ quan, doanh nghiệp lớn và cỏc chức danh lónh đạo cao cấp tại cơ quan, doanh nghiệp đú:
Cỏc cơ quan, doanh nghiệp lớn thuộc danh mục do Tổng Giỏm Đốc VPBank quy định cú thể bảo lónh bằng tớn chấp cho Cỏn bộ nhõn viờn của mỡnh được vay tiền thụng qua phỏt hành và sử dụng thẻ tớn dụng tại VPBank.
Bản thõn cỏc cỏ nhõn đang giữ cỏc chức danh lónh đạo cao cấp. (Chủ tịch, phú chủ tịch HĐQT; Trưởng ban kiểm soỏt; Tổng giỏm đốc, phú tổng giỏm đốc hoặc chức danh khỏc) tại cỏc cơ quan, doanh nghiệp lớn thuộc danh mục trờn cú thể được VPBank cấp thẻ tớn dụng tớn chấp.
Cỏc cỏ nhõn khỏc:
Là cỏc cỏ nhõn đó cú thời gian cụng tỏc tại cỏc cơ quan đang làm việc từ 12 thỏng trở lờn tại một trong số cỏc cơ quan, doanh nghiệp sau:
- Cỏc doanh nghiệp nhà nước, doanh nghiệp cổ phần húa mà Nhà nước sở hữu tối thiểu 51% cổ phần.
- Cơ quan hành chớnh sự nghiệp, lực lượng vũ trang, tổ chức kinh tế - xó hội. - Cỏc doanh nghiệp khỏc cú mức vốn điều lệ từ 10 tỷ đồng trở lờn, đang hoạt động bỡnh thường và cú tỡnh hỡnh tài chớnh lành mạnh, khụng cú tỡnh trạng nợ lương, nợ BHXH.
Mức thu nhập hàng thỏng tối thiểu là:
- Đối với thẻ tớn dụng Plastinum Mastercard: 15 triệu đồng/ thỏng.
- Đối với thẻ tớn dụng khỏc: theo quy định của Tổng Giỏm Đốc VPBank phự hợp với từng loại thẻ.
Tham khảo phiếu xếp hạng tớn nhiệm khỏch hàng của VPBank (Phụ lục 1) 1.2.2.2. Tỡnh hỡnh cạnh tranh
Theo bỏo cỏo kết quả điều tra ý kiến người tiờu dựng về ngõn hàng thương mại được hài lũng nhất năm 2008 của Trung tõm Nghiờn cứu người tiờu dựng và doanh nghiệp, thỡ cú 5 ngõn hàng thương mại được người tiờu dựng đỏnh giỏ là dẫn đầu về dịch vụ thanh toỏn – chuyển khoản là: Vietcombank, ACB, DongABank, Ngõn hàng đầu tư và phỏt triển, Xuất nhập khẩu Việt Nam. Trong đú thỡ ngõn hàng Vietcombank hiện đang là ngõn hàng cú số lượng mỏy lớn nhất Việt Nam và ngõn hàng Agribank là ngõn hàng cú mạng lưới hoạt động lớn nhất tại Việt Nam. Do vậy, đõy chớnh là những đối thủ cạnh tranh đỏng gờm của VPBank.
Tuy nhiờn chỳng ta cũng thấy được một xu hướng mới hiện nay của cỏc ngõn hàng trong nước trong lĩnh vực phỏt triển dịch vụ thanh toỏn thỡ hiện tại ở Việt Nam đang tồn tại 2 liờn minh thẻ Smartlink (khởi điểm là liờn minh thẻ của Vietcombank) và liờn minh Banknetvn (đứng đầu là ngõn hàng BIDV và ngõn hàng Agribank). Hướng phỏt triển của Ngõn Hàng Nhà Nước đú là việc kết nối 2 hệ thống này lại với nhau để gia tăng tiện ớch cho cỏc sản phẩm của tất cả cỏc ngõn hàng trong nước. Nờn chỳng ta cú thể núi rằng ngoài việc cạnh tranh nhau về sản phẩm, số lượng khỏch hàng thỡ cỏc ngõn hàng trong nước hiện nay cũng đang nỗ lực hết mỡnh, hỗ trợ nhau để cú thể chống lại sự gia tăng của cỏc ngõn hàng nước ngoài đang hoạt động tại thị trường Việt Nam như ngõn hàng HSBC, Standard Chartered, ngõn hàng ANZ...
1.3. Thị trường thẻ tại Việt Nam và vị thế của ngõn hàng VPBANK
1.3.1. Quỏ trỡnh hỡnh thành và phỏt triển của thị trường thẻ ngõn hàng tại Việt Nam. Nam.
Từ năm 1996, thị trường thẻ NHVN mới xuất hiện những sản phẩm thẻ đầu tiờn do Vietcombank phỏt hành. Đến nay, chỳng ta đó chứng kiến sự phỏt triển vượt bậc của thị trường Việt Nam: 20 ngõn hàng phỏt hành Thẻ nội địa, trong đú cú 8 NHTM phỏt
triệu thẻ và thẻ quốc tế là 0,5 triệu thẻ); tổng số lượng mỏy ATM đến thời điểm này trong toàn hệ thống là 2600 mỏy ATM, 22000 điểm chấp nhận thanh toỏn thẻ (POS). Thị trường thẻ tăng trưởng bỡnh quõn 300%/ năm, với cỏc sản phẩm đa dạng và phong phỳ.
Bảng 1.1: Tỡnh hỡnh phỏt triển thị trường thẻ ngõn hàng qua cỏc năm
Năm Số lượng thẻ phỏt hành Đơn vị: chiếc
Doanh số dựng thẻ tớn dụng quốc tế Đơn vị: triệu USD
Doanh số thanh toỏn thẻ tớn dụng quốc tế
Đơn vị: triệu USD
1996 360 130 1997 460 100 1998 4.500 1,2 80 1999 2.500 1,1 70 2000 5.000 1,6 75 2001 15.000 2,5 90 2002 40.000 4,1 150 2003 230.000 40 300 2004 560.000 90 470 2005 1.250.000 130 600 2006 3.500.000 320 900
Nguồn: Hiệp hội Ngõn hàng Việt Nam Trong hơn 10 năm qua, dịch vụ thẻ phỏt triển với tốc độ cao, từ việc thẻ ngõn hàng được xem như một tài sản hay thương hiệu đối với những gương mặt thành đạt đến nay đó trở thành cụng cụ thanh toỏn thụng dụng.
Vào cuối thỏng 6/2007, cả nước cú trờn 20 ngõn hàng phỏt hành thẻ thanh toỏn, với khoảng 6,2 triệu thẻ. Hầu hết cỏc ngõn hàng đó trang bị mỏy ATM với khoảng 3.820 mỏy, số thiết bị chấp nhận thẻ lờn đến 21.875. Và khoảng 8,3 triệu thẻ thanh toỏn đó được phỏt hành trờn toàn quốc, tớnh tới cuối năm ngoỏi. Theo ngõn hàng Nhà Nước, tớnh đến 31/12/2007, Việt Nam cú 32 tổ chức phỏt hành thẻ, với tổng cộng 8,3 triệu thẻ đó được tung ra thị trường. Khoảng 4.300 mỏy ATM cựng 23.000 điểm chấp nhận thẻ (POS) đó được lắp đặt trờn toàn quốc. Hơn 90% mỏy ATM đang hoạt động hiện nay thuộc sở hữu của 10 ngõn hàng thương mại:
Bảng 1.2: Danh sỏch 10 NHTM trả lương qua thẻ chọn lọc theo số lượng mỏy ATM lắp đặt (tớnh đến ngày 01/01/2008)
STT Tờn ngõn hàng Số lượng mỏy ATM
(Tớnh đến ngày 31/12/2007) Toàn
quốc
TP HCM TP Hà Nội
1 Vietcombank (NH ngoại thương) 890 253 189
2 BIDV (NH đầu tư và phỏt triển) 682 115 76
3 Agribank (NH nụng nghiệp và phỏt
triển nụng thụn Việt Nam) 621 138 140
4 VietinBank (NH cụng thương VietNam) 492 115 89 5 Ngõn hàng TMCP Đụng Á 595 187 85 6 Sacombank (NH TMCP Sài Gũn Thương tớn) 178 89 13 7 Techcombank (NH Kỹ thương) 156 55 51 8 VPBank (Ngõn hàng TMCP
Ngoài quốc doanh) 118 7 83
9 ACB (Ngõn hàng TMCP Á Chõu) 102 64 8
10 MB (Ngõn hàng TMCP Quõn đội) 90 20 37
Tổng cộng 3924 1043 771
Nguồn: Ngõn hàng nhà nước Việt Nam Thị trường thẻ Việt Nam được đỏnh giỏ là phỏt triển rời rạc và cắt khỳc do mỗi ngõn hàng tự đầu tư hệ thống ATM và người sử dụng phải chạy tỡm đỳng mỏy ATM của ngõn hàng phỏt hành thẻ mới cú thể rỳt tiền được. Hạn chế này được khắc phục một phần sau khi bốn liờn minh thẻ được thành lập, trong đú liờn minh lớn nhất do Vietcombank chủ trỡ với 17 ngõn hàng khỏc. Ba liờn minh cũn lại là Cụng ty cổ phần Chuyển mạch tài chớnh quốc gia (gọi tắt là BankNet do ngõn hàng Nhà nước chỉ định Ngõn hàng nụng nghiệp và phỏt triển nụng thụn làm trung tõm kết nối), liờn minh VNBC giữa Ngõn hàng Đụng Á, Sài Gũn cụng thương Ngõn hàng, Ngõn hàng Phỏt triển nhà ĐBSCL (MHB) và Ngõn hàng Nhà Hà Nội (HBB) và liờn minh giữa Ngõn hàng Sacombamk và ANZ.
Tuy nhiờn, trong thời gian gần đõy do chiến lược phỏt triển cỏc phương tiện thanh toỏn hiện đại thay thế phương tiện thanh toỏn khụng dựng tiền mặt của Nhà Nước nờn định hướng của Nhà Nước cho cỏc liờn minh thẻ chớnh là việc kết nối cỏc liờn minh này lại với nhau để trở thành một liờn minh thẻ lớn nhất Việt Nam. Qua đú tạo điều kiện thuận lợi khụng những chỉ cho những người sử dụng thẻ mà cũn mang lại những lợi ớch (về phương tiện mỏy múc thiết bị, về vốn và về cụng nghệ) cho chớnh những ngõn hàng trong liờn minh thẻ này.
1.3.2. Ngõn hàng Thương mại cổ phần cỏc doanh nghiệp ngoài quốc doanh Việt Nam với thị trường thẻ tại Việt Nam.
1.3.2.1. Giới thiệu chung về ngõn hàng VPBank
Sự ra đời của VPBank
Ngõn hàng thương mại cổ phần cỏc doanh nghiệp ngoài quốc doanh Việt Nam (VPBank) được thành lập theo giấy phộp hoạt động số 0042/NH – GP của Thống đốc ngõn hàng Nhà nước cấp ngày 12/8/1993 với thời gian hoạt động 99 năm. Ngõn hàng bắt đầu hoạt động từ ngày 4/9/1993 theo Giấy phộp thành lập số 1535/QĐ – UB ngày 4/9/1993.
Hội sở chớnh: Số 8, Lờ Thỏi Tổ, quận Hoàn Kiếm, Hà Nội.
Cỏc chức năng hoạt động chủ yếu của VPBank: Huy động vốn ngắn hạn, trung hạn và dài hạn đối với cỏc tổ chức kinh tế và dõn cư; cho vay vốn ngắn hạn, trung hạn và dài hạn đối với cỏc tổ chức kinh tế và dõn cư từ khả năng nguồn vốn của ngõn hàng; kinh doanh ngoại hối; chiết khấu thương phiếu, trỏi phiếu và cỏc chứng từ cú giỏ khỏc; cung cấp cỏc dịch vụ giao dịch giữa cỏc khỏch hàng và cỏc dịch vụ ngõn hàng khỏc theo quy định của Ngõn hàng Nhà nước Việt Nam.
Vốn điều lệ ban đầu khi mới thành lập của VPBank chỉ là 20 tỷ VND. Nhưng tớnh đến 31/12/2007, vốn điều lệ của VPBank đó tăng lờn con số là gần 3000 tỷ VND.
Trong suốt quỏ trỡnh hỡnh thành và phỏt triển của mỡnh, VPBank luụn chỳ ý đến việc mở rộng quy mụ, tăng cường hoạt động tại cỏc thành phố lớn. Tớnh đến thành 8/2006 hệ thống VPBank đó cú tổng cộng 37 điểm giao dịch gồm cú: Hội sở chớnh ở Hà Nội, 21 chi
nhỏnh và 16 phũng giao dịch tại cỏc tỉnh, Thành phố lớn của đất nước và 2 cụng ty trực thuộc (cụng ty Quản lý nợ và khai thỏc tài sản, cụng ty Chứng khoỏn). Hiện nay VPBank đó cú 90 chi nhỏnh và phũng giao dịch hoạt động tại 34 tỉnh thành trờn cả nước.
Số lượng nhõn viờn của VPBank trờn toàn hệ thống tớnh đến nay cú trờn 2600 người, trong đú, phần lớn là cỏc cỏn bộ, nhõn viờn cú trỡnh độ đại học và trờn đại học (chiếm 87%). Nhận thức được chất lượng đội ngũ nhõn viờn chớnh là sức mạnh của ngõn hàng, giỳp VPBank sẵn sàng đương đầu với thử thỏch sắp tới khi Việt Nam bước vào hội nhập kinh tế quốc tế. Chớnh vỡ vậy, những năm vừa qua VPBank luụn quan tõm nõng cao chất lượng cụng tỏc quản trị nhõn lực.
Mục tiờu của ngõn hàng
Mục tiờu của ngõn hàng VPBank Hà Nội hũa cựng với mục tiờu phấn đấu chung của ngõn hàng VPBank: Đến năm 2010 trở thành ngõn hàng hàng đầu của khu vực phớa Bắc, và đến năm 2012 sẽ trở thành ngõn hàng trong top 5 của cả nước, là một ngõn hàng cú tầm cỡ của khu vực Đụng Nam Á về chất lượng, hiệu quả và độ tin cậy.
Sứ mệnh phỏt triển
Là một ngõn hàng thương mại đụ thị đa năng, hoạt động với phương chõm: Lợi ớch