c. Sử dụng vốn:
2.2. Thực trạng hoạt động Cụng ty cho thuờ tài chớnh Ngõn hàng Đầu tư và phỏt triển Việt Nam:
phỏt triển Việt Nam:
2.2.1.Qui trỡnh cho thuờ tài chớnh tại Cụng ty:
Phũng kinh doanh xõy dựng chớnh sỏch tiếp thị và phương phỏp tiếp cận với khỏch hàng thụng qua việc thu thập thụng tin về khỏch hàng, phõn loại khỏch hàng theo loại hỡnh doanh nghiệp, cử cỏn bộ tiếp xỳc với khỏch hàng và giới thiệu về nghiệp vụ cho thuờ tài chớnh với nhưng thuận lợi của nú.
Hướng dẫn khỏch hàng về điều kiện tớn dụng và lập hồ sơ thuờ tài chớnh.
Khi khỏch hàng cú đề nghị cho thuờ tài chớnh, phũng kinh doanh cú trỏch nhiệm trực tiếp hướng dẫn khỏch hàng, giải thớch rừ ràng, đầy đủ điều kiện, tớn dụng, thủ tục, hồ sơ xin thuờ tài chớnh. Nội dung hướng dẫn bao gồm:
- Về điều kiện, thủ tục cho thuờ tài chớnh. - Về lập hồ sơ cho thuờ tài chớnh.
- Trong quỏ trỡnh hướng dẫn khỏch hàng nếu khỏch hàng cú yờu cầu những vấn đề cụ thể như lói suất, thời hạn thuờ, cỏn bộ phũng kinh doanh xin ý kiến chỉ đạo cấp trờn của Ban lónh đạo trước khi trả lời chớnh thức khỏch hàng. Chỳ ý: Hồ sơ thuờ tài chớnh phải do chớnh khỏch hàng lập, cỏn bộ phũng kinh doanh khụng được làm thay.
Thẩm định hồ sơ khỏch hàng:
Khi nhận được hồ sơ xin thuờ tài chớnh của khỏch hàng gửi cho cụng ty, cỏn bộ phũng kinh doanh sẽ kiểm tra hồ sơ. yờu cầu khỏch hàng cung cấp những tài liệu cũn thiếu và tiến hành thẩm định hồ sơ.
Thụng thường hồ sơ thuờ tài chớnh gồm cú: - Giấy tờ chứng nhận về tư cỏch phỏp nhõn
+ Đối với cỏ nhõn: Quyết định thành lập, giấy phộp hoạt động, giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh, chứng chỉ hành nghề (nếu cú), quyết định bổ nhiệm Giỏm đúc, Kế toỏn trưởng v.v..
+ Đối với khỏch hàng đang cú quan hệ thuờ tài chớnh đối với cụng ty phải đố chiếu, kiểm tra tài liệu cú liờn quan đến tư cỏch phỏp nhõn của khỏch hàng về thời hạn hiệu lực, nghành nghề kinh doanh để bổ xung cỏc tài liệu cũn thiếu.
- Đơn đề nghị xin thuờ tài chớnh.
- Phương ỏn sản xuất kinh doanh đối với dự ỏn thuờ:
+ Bờn thuờ cần phải giải trỡnh rừ dự định, mục đớch, cỏc điều kiện, để thực hiện phương ỏn, kế hoạch sử dụng tài sản thuờ, tớnh toỏn hiệu quả kinh tế của tài sản thuờ, nguồn trả nợ và kế hoạch trả nợ.
+ Cỏc văn bản được cấp cú thẩm quyền phờ duyệt theo điều lệ quản lý đầu tư và xõy dựng cú liờn quan đến việc đầu tư tài sản thuờ như: quyết định phờ duyệt dự ỏn, quyết định phờ duyệt tổng mức đầu tư, quyết định phờ duyệt dợ ỏn dự toỏn đầu tư, quyết định phờ duyệt kết quả đấu thầu.
- Bỏo cỏo tài chớnh trong hai năm gần nhất
- Cỏc biện phỏp bảo đảm an toàn cho tài sản thuờ (bảo lónh, thế chấp, tham gia gúp vốn).
- Cỏc giấy tờ khỏc cú liờn quan.
Điều tra, thu thập cỏc thụng tin về khỏch hàng thuờ và dự ỏn thuờ tài chớnh :
Để quyết định đồng ý hay từ chối cho thuờ, cỏn bộ phũng kinh doanh phải điều tra, thu thập và phõn tớch cỏc nguồn thụng tin về khỏch hàng bao gồm: thụng tin do khỏch hàng cung cấp và thụng tin do cỏn bộ cụng ty tự điều tra từ cỏc nguồn thụng tin ở cỏc cơ quan cú liờn quan và thị trường.
Cỏc phương phỏp thu thập thụng tin: - Phỏng vấn người thuờ tài chớnh.
- Những thụng tin từ cỏc Ngõn hàng cú quan hệ thanh toỏn tiền gửi, tớn dụng với khỏch hàng.
- Những thụng tin do khỏch hàng cung cấp từ hố sơ vay vốn và sổ sỏch kế toỏn, bỏo cỏo tài chớnh của bờn thuờ.
- Cỏc thụng tin từ cỏc tổ chức cú liờn quan và thụng tin từ thị trường. - Điều tra thực tế tại nơi sản xuất kinh doanh của người đi thuờ.
Phỏng vấn dự ỏn thuờ tài chớnh , đề xuất cỏc vấn đề càn bổ xung để hoàn thiện dự ỏn thuờ tài chớnh.
Quyết định cho thuờ:
Sau khi thẩm định dự ỏn thuờ và tiến hành điều tra thu thập thụng tin tỡm hiểu khỏch hàng thuờ theo qui định, cỏn bộ phũng kinh doanh lập bỏo cỏo thẩm định nờu rừ ý kiến của mỡnh về dự ỏn bỏo cỏo cho Trưởng phũng. Trưởng phũng kinh doanh sau khi kiểm tra hồ sơ và bỏo cỏo thẩm định trỡnh Ban lónh đạo cụng ty xem xột quyết định cho thuờ hay từ chối, hay cú ý kiến khỏc để làm căn cứ trả lời doanh nghiệp xin thuờ.
Giỏm đốc hay Phú Giỏm đốc được uỷ quyền là người là người cú thẩm quyền quyết định cho thuờ hay từ chối cho thuờ trờn cơ sở tờ trỡnh của phũng kinh doanh.
Những trường hợp vượt mức giải quyết cho thuờ với một khỏch hàng phải trỡnh Tổng Giỏm đốc Ngõn hàng Đầu tư và phỏt triển Việt Nam phương ỏn giải quyết để Tổng Giỏm đốc xem xột quyết định.
Ký kết hợp đồng cho thuờ tài chớnh và tiến hành cỏc thủ tục để thực hiện hợp đồng:
Cỏn bộ phũng kinh doanh căn cứ mẫu hợp đồng theo qui định của Ngõn hàng Nhà nước để soạn thảo hợp đồng cho thuờ tài chớnh và thực hiện đầy đủ cỏc thủ tục để hợp đồng cú hiệu lực.
Thanh toỏn tiền mua tài sản dựng để cho thuờ tài chớnh:
Sau khi Ban lónh đạo đó duyệt cho thuờ, ký hợp đụng thuờ tài chớnh với bờn thuờvà ky hợp đồng mua bỏn với bờn cung ứng tài sản theo biờn bản thoả thuận giữa bờn thuờ và bờn cung ứng, phũng kinh doanh lập tờ trỡnh đề nghị thanh toỏn căn cứ vào hợp đồng cho thuờ tài chớnh và hợp đồng cung cấp thiết bị.
Phũng kế toỏn cú trỏch nhiệm kiểm tra tớnh phỏp lý của hồ sơ tài sản thuờ tài chớnh và thanh toỏn cho bờn cung ứng theo tiến độ thanh toỏn ghi trờn hợp đồng kinh tế sau khi kiờmt tra hồ sơ đầy đủ hợp lệ.
Hồ sơ gốc về thuờ tài chớnh phũng kinh doanh bàn giao cho phũng quản lý hành chớnh theo dừi. Sau khi cụng ty thu hồi hết phớ thuờ (bao gồm cả gốc và lói) cụng ty tiến hành thanh lý hợp đồng cho thuờ tài chớnh.
Cỏn bộ phũng kinh doanh phải lưu giữ đầy đủ một bộ hồ sơ thuờ tài chớnh và cỏc văn bản bổ sung trong suốt quỏ trỡnh thu nợ, gia hạn nợ cho đến khi khỏch hàng trả hết nợ.
Giao tài sản cho bờn thuờ:
Khi hợp đồng mua bỏn được thực hiện, cụng ty tiến hành nghiệm thu và bàn giao tài sản thuờ cho bờn thuờ với sự tham gia của Đại diện Ban Giỏm đốc, Đại diện phũng kinh doanh, đại diện phàng Kế toỏn - Hành chớnh.
Khi tiến hành nghiệm thu giao tài sản phải cú biờn bản nghiệm thu bàn giao với cỏc nội dung chủ yếu: chi tiết cỏc bộ phận của tài sản theo danh mục, chất lượng tài sản, tỡnh trạng hoạt động của tài sản v.v..
Quản lý tài sản thuờ trong quỏ trỡnh cho thuờ:
Tài sản thuờ phải được thường xuyờn theo dừi, kiểm tra trong thời hạn thuờ. Cỏn bộ tớn dụng cú trỏch nhiệm kiểm tra theo dừi tài sản thuờ. Ít nhõt trong 6 thỏng cỏn bộ tớn dụng phải trực tiếp kiểm tra tài sản thuờ một lần. Trường hợp tài sản đặt ở xa, chi phỏi đi lại tốn kộm, cỏn bộ tớn dụng phải cú tờ trỡnh Ban lónh đạo để ký hợp đồng hợp tỏc với chi nhỏnh, đề nghị Chi nhỏnh Ngõn hàng Đầu tư và phỏt triển kiểm tra, theo dừi tài sản thuờ.
Cựng với cụng tỏc kiểm tra theo dừi tài sản thuờ, cỏn bộ tớn dụng cũn phải thường xuyờn theo dừi tỡnh hỡnh sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, tỡnh hỡnh cụng nợ, khả năng trả nợ...
Trong quỏ trỡnh kiểm tra, nếu phỏt hiện bờn thuờ vi phạm hợp đồng cho thuờ tài chớnh, cỏn bộ tớn dụng phải bỏo cỏo ngay Ban lónh đạo để giải quyết.
Thu phớ, gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn thuờ, miễn giảm phớ thuờ:
Phũng kinh doanh chịu trỏch nhiệm đụn đốc khỏch hàng thuờ thanh toỏn tiền thuờ( gốc và lói ) đỳng thời hạn thoả thuận trong hợp đồng cho thuờ tài chớnh.
Trường hợp bờn thuờ vỡ lý do khỏch quan dẫn đến tỡnh hỡnh sản xuất kinh doanh gặp khú khăn, việc trả tiền thuờ gặp khú khăn. Nếu doanh nghiệp cú văn bản đề nghị cho gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn thuờ, hoặc xin giảm phớ thuờ. Khi đú, cỏn bộ tớn dụng trỡnh ban giỏm đốc để giải quyết. Nguyờn tắc gia hạn thời hạn thuờ khụng quỏ một nửa thời hạn thuờ ban đầu. Khỏch hàng phải cú phương ỏn trả nợ trong thời gian gia hạn khả thi.
Nếu cú khoản nợ khụng cú đơn đề nghị gia hạn nợ của khỏch hàng và khụng được cụng ty chấp thuận gia hạn nợ đó quỏ hạn trả, cụng ty phải tiến hàng chuyển nợ quỏ hạn và ỏp dụng cỏc biện phỏp kiờn quyết để thu hồi nợ gốc và phớ thuờ. Cỏn bộ tớn dụng cú trỏch nhiệm lờn phương ỏn thu hồi, thanh lý tài sản thuờ và cỏc phương ỏn khỏc để đề nghị bờn thuờ hoàn trả nợ trong thời gian trả nợ ngắn nhất.
Xử lý rủi ro:
Trong thời hạn thuờ, nếu bờn thuờ gặp rủi ro trong sản xuất kinh doanh hay rủi ro xảy ra trực tiếp với tài sản thuờ, theo hợp đồng cho thuờ tài chớnh bờn thuờ sẽ cú phương ỏn khắc phục rủi ro ngay lập tức, cỏn bộ tớn dụng trỡnh ban lónh đạo để xử lý:
- Xõy dựng phương ỏn giỳp bờn thuờ khắc phục khú khăn, nhanh chúng ổn định tỡnh hỡnh sản xuất kinh doanh.
- Thu hồi tài sản thuờ, tổ chức thanh lý tài sản thuờ. - Đề nghị cơ quan bảo hiểm thanh toỏn tiền bảo hiểm.
- Đề nghị bờn bảo lónh cho bờn thuờ thực hiện trỏch nhiệm bảo lónh. - Cỏc biện phỏp khỏc.
Thanh lý hợp đồng:
Sau khi bờn thuờ hoàn tất cỏc nghĩa vụ quy định trong hợp đồng cho thuờ tài chớnh, cỏn bộ tớn dụng lập biờn bản thanh lý hợp đồng cho thuờ tài chớnh( CTTC), trỡnh ban lónh đạo cụng ty làm thủ tục thanh lý với bờn thuờ.
Trường hợp bờn thuờ khụng nhận lại tài sản thuờ, cỏn bộ tớn dụng phải lập phương ỏn xử lý tài sản thuờ theo nguyờn tắc bảo đảm tớnh hiệu qủa.