TẾ TẠI NGÂN HÀNG TECHCOMBANK .
3.2.1. Về phớa khỏch hàng.
Khỏch hàng là người trực tiếp hưởng thụ lợi ớch của họ khi thanh toỏn qua Techcombank, mặt khỏc khỏch hàng là người đỏnh giỏ chất lượng dịch vụ thanh toỏn phản ỏnh được hoạt động của ngõn hàng một cỏch chõn thực nhất.
Với vai trũ quan trọng của khỏch hàng đối với mọi hoạt động Techcombank núi chung và phũng thanh toỏn quốc tế núi riờng đó đưa ra định hướng khỏch hàng với mục tiờu mong muốn là tăng khả năng cạnh tranh thu hỳt ngày càng nhiều khỏch hàng về cho ngõn hàng từ đú tăng lợi nhuận cho Techcombank , duy trỡ và phỏt triển hoạt động của Techcombank đưa Techcombank trở thành ngõn hàng Thương mại - Đụ thị đa năng - cú quy mụ trung bỡnh, lành mạnh và hiệu quả:
- Mở rộng đối tượng khỏch hàng thanh toỏn, hiện nay lượng khỏch hàng 91
thực hiện thanh toỏn quốc tế tại Techcombank cú tới 70% - 80% là cỏc doanh nghiệp ngoài quốc doanh cỏc doanh nghiệp vừa và nhỏ, và cỏc cỏ thể. Như đó phõn tớch ở trờn đối tượng khỏch hàng hiện nay đem lại những thuận lợi và cả khú khăn cho ngõn hàng, thuận lợi ở chỗ cỏc doanh nghiệp này hoạt động trờn đồng vốn của họ cho nờn tớnh hiệu quả khi tiến hành thanh toỏn tại ngõn hàng là vấn đề quan tõm hàng đầu, chớnh vỡ vậy mà ngõn hàng khẳng định được chất lượng của mỡnh. Khú khăn ở chỗ xỏc định tớnh trung thực của cỏc doanh nghiệp do vậy ngõn hàng cần mở rộng thay đổi cơ cấu khỏch hàng cho phự hợp hơn giảm bớt được độ rủi ro.
- Techcombank ỏp dụng mức lói suất cho vay thấp, mức phớ thanh toỏn nhỏ hơn một số ngõn hàng lớn khỏc tất nhiờn mức lói suất cho vay giảm của Techcombank nằm trong khung lói suất quy định của thống đốc ngõn hàng Nhà nước. Việc làm này giỳp cho Techcombank thu hỳt được khỏch hàng, tăng khả năng cạnh tranh và khụng vi phạm quy định của ngõn hàng Nhà nước, mặt khỏc đõy là nhận tố tớch cực nú buộc Techcombank phải tiết kiệm chi phớ tớch cực đầu tư.
- Đối với khỏch hàng, thanh toỏn viờn cần hướng dẫn kỹ lưỡng trước khi tiến hành cỏc thủ tục cho khỏch hàng. Lưu ý cho khỏch hàng về số lượng nội dung chứng từ, cỏc chi phớ liờn quan vận chuyển, trả trước hay trả sau, cỏc thủ tục phớ do ai trả. Thanh toỏn viờn yờu cầu khỏch hàng giữ liờn lạc thường xuyờn với ngõn hàng phũng khi cú gỡ xảy ra thỡ kịp thụng bỏo.
- Thanh toỏn viờn cố vấn cho khỏch hàng lựa chọn phương thức thanh toỏn nào cho phự hợp với từng khỏch hàng từng và quan hệ của khỏch hàng với đối tỏc của họ.
- Đối với khỏch hàng hay mắc lài trong quỏ trỡnh việc thanh toỏn hàng hoỏ xuất nhập khẩu qua ngõn hàng, thanh toỏn viờn kết hợp hướng dẫn với việc giới thiệu tài liệu sỏch vở giỳp nõng cao trỡnh độ ngoại thương của khỏch hàng trỏnh những sai làm đỏng tiếc cú thể xảy ra sau này. Đõy là một nhận tố gúp phần nõng cao chất lượng hoạt động thanh toỏn của Techcombank.
3.2.2.Giải phỏp đối với ngõn hàng.
3.2.2.1. Tăng cường tớnh an toàn, chớnh xỏc, nhanh chúng, kịp thời trong hoạt động thanh toỏn của Techcombank .
Trong thanh toỏn quốc tế cỏc chỉ tiờu an toàn, chớnh xỏc nhanh chúng và kịp thời cú một vai trũ quan trọng, điều này đó được khẳng định ở trờn. Cỏc chỉ tiờu này trong quỏ trỡnh thực hiện luụn được thanh toỏn viờn chỳ ý coi trọng nhưng đụi khi cỏc chỉ tiờu này bị phỏ vỡ do những bất cẩn trong nội dung của cỏc phương thức thanh toỏn như : L/C bị từ chối khi khụng xuất trỡnh bộ chứng từ hoàn hảo, nhờ thu khụng tiến hành được khi ngõn hàng chuyển sang một bộ chứng từ khụng hợp lý. Sai lài chớnh tả, thụng tin trờn cỏc chứng từ khụng phự hợp với nhau đều làm cho quỏ trỡnh thanh toỏn chậm lại. Giải phỏp cho vấn đề này là:
- An toàn là yếu tố quan trọng tạo nờn chất lượng dịch vụ thanh toỏn. Để đảm bảo được tớnh an toàn cần phũng trỏnh những rủi ro phỏt sinh từ phớa khỏch hàng, những rủi ro này rất đa dạng và khú lường trước được.
- Nõng cao trỡnh độ của thanh toỏn viờn, đối với cỏc cỏn bộ mới cần cú cỏc khoỏ đào tạo nõng cao kinh nghiệm, cỏn bộ lõu năm cú kinh nghiệm hướng dẫn cho cỏc cỏn bộ trẻ trỏnh những sai sút do thiếu kinh nghiệm trong quỏ trỡnh thực hiện nghiệp vụ.
- Thanh toỏn viờn trước khi tiến hành giao dịch cho khỏch hàng phải tiến hành thẩm định khỏch hàng, kiểm tra tớnh trung thực khả năng tài chớnh của khỏch hàng. Thụng thường phũng tớn dụng giới thiệu khỏch hàng với phũng quan hệ đối ngoại, do tớnh chuyờn mụn hoỏ phũng thanh toỏn sẽ xem xột sau đú lập tờ trỡnh về quỹ xột duyệt mà khụng tiến hành thẩm tra lại thụng tin, vỡ vậy cần cú sự kết hợp chặt chẽ hơn giữa cỏc phũng ban với nhau. Cụng việc này khụng những giỳp thanh toỏn viờn hiểu hơn với khỏch hàng mà cũn giỳp cho cụng việc thanh toỏn an toàn hơn trỏnh được những rủi ro đỏng tiếc xảy ra.
- Trong cụng tỏc sổ sỏch, phũng thanh toỏn quốc tế cần cải thiện cụng tỏc thống kờ, lưu trữ sổ sỏch một cỏch khoa học từ đú giỳp cho cụng việc thanh toỏn nhanh hơn trỏnh tỡnh trạng khi cần tỡm khụng thấy.
- Mở rộng quan hệ đối ngoại với ngõn hàng khỏc, Mở rộng quan hệ đại lý với nhiều ngõn hàng ở cỏc nước khỏc nhau. Trong cụng tỏc thanh toỏn ngõn hàng cần phải tiến hành thanh toỏn cho khỏch hàng ở nhiều nước khỏc nhau do vậy quan hệ đối ngoại rộng lớn cú vai trũ rất quan trọng trong cụng tỏc thanh toỏn.
Tất cả những yếu tố trờn gúp phần nõng cao chất lượng thanh toỏn quốc tế đảm bảo cỏc chỉ tiờu chất lượng mà ta đó nờu trờn.
3.2.2.2. Hoàn thiện cụng nghệ thụng tin cho ngõn hàng Techcombank .
Trong những năm qua, cụng tỏc thụng tin đào tạo và ứng dụng cụng nghệ hiện đại vào hoạt động ngõn hàng luụn đúng vai trũ nũng cốt trong sự phỏt triển của Techcombank. Từ những định hướng đỳng đắn, với đội ngũ cỏn bộ trẻ, năng động sỏng tạo, Techcombank đó thành cụng trong nhiều dự ỏn ỏp dụng cụng nghệ hiện đại trong cỏc lĩnh vực như thanh toỏn, đối ngoại, chuyển tiền, và thanh toỏn nhanh trong nước, ỏp dụng tin học trong cụng tỏc quản lý ... tạo điều kiện phỏt triển cỏc loại hỡnh dịch vụ của ngõn hàng, tiết kiệm cỏc chi phớ và từ đú nõng cao hiệu quả kinh doanh chung cho Techcombank.
Đối với hoạt động thanh toỏn quốc tế núi riờng hiện tại đang dựng telex và cỏc phần mền chuyển tải dưới dạng thư điện tử E-mail để trao đổi thụng tin trong cỏc hoạt động như thụng bỏo L/C chuyển tiền đi hay nhờ thu và cỏc hoạt động dịch vụ khỏc nữa. Sử dụng Telex cú ưu điểm là sau khi gửi thỡ biết ngay kết quả của việc gửi thụng tin đú cú tiến hành được hay khụng nhưng nú cũng cú những nhược điểm là chỉ gửi được từng mún nờn rất chậm. Nếu gửi bằng E-mail thỡ cú thể gửi thành tập tin như thế rất nhanh và thuận tiện nhưng đụi khi đường dõy bị bận như vậy kết quả của việc truyền tin chưa thể biết ngay được.
Từ khi thành lập tới nay Techcombank chưa tham gia hệ thống mạng SWIFT do vậy mà việc thanh toỏn ra nước ngoài thường rất chậm. Trong thời gian gần đõy do sự phỏt triển nhanh chúng và mở rộng quy mụ của hoạt động thanh toỏn mà Techcombank đó quyết định sử dụng hệ thống mạng SWIFT vào thỏng 6 năm 2001. Đõy chớnh là điều kiện để hoạt động thanh toỏn quốc tế tại Techcombank ngày một cải thiện về chất lượng đảm bảo được tớnh nhanh chúng kịp thời.
Trang thiết bị cụng nghệ của Techcombank đang ngày một hoàn thiện. Ngoài ra Techcombank cần thiết phải nghiờn cứu hệ thống phần mềm mà một số ngõn hàng lớn đang sử dụng từ đú đỏnh giỏ và cải thiện phần mềm ứng dụng cho phự hợp với Techcombank .
3.2.2.3. Giải phỏp về hoạt động marketing.
Marketing là hoạt động khụng thể thiếu đối với bất kỳ một doanh nghiệp nào kinh doanh trong điều kiện nền kinh tế thị trường, ngành ngõn hàng do đặc thự của nú mà tớnh rủi ro rất cao. Marketing được nghiờn cứu và phỏt triển nhằm giảm thiểu rủi ro trong hoạt động của ngõn hàng.
Mục tiờu cuối cựng của hoạt động marketing vẫn là đảm bảo lợi nhuận cú thể cú của ngõn hàng khi tham gia vào quỏ trỡnh kinh doanh trờn thị trường. Mục tiờu trực tiếp của hoạt động marketing là tạo ra những cơ hội lớn nhất để tiờu thụ dịch vụ của ngõn hàng mà qua đú mới cú thể đạt đến mục tiờu lợi nhuận.
- Trước đõy, khi Techcombank chưa cú phũng khỏch hàng thỡ phũng quan hệ đối ngoại kiờm luụn cả hoạt động marketing, marketing tồn tại trong mỗi cử chỉ lời núi hành động của thanh toỏn viờn phũng quan hệ đối ngoại, ngoài việc tiến hành thanh toỏn cho khỏch hàng, thanh toỏn viờn cũn giới thiệu cỏc sản phẩm dịch vụ khỏc, song hoạt động marketing chưa được chỳ trọng một cỏch đỳng mức. Thỏng 4 năm 2001 Techcombank đó tỏch hoạt động marketing ra thành phũng độc lập đú là việc tỏch phũng khỏch hàng ra khỏi phũng quan hệ đối ngoại. Tuy nhiờn phũng thanh toỏn và khỏch hàng bổ trợ trực tiếp cho nhau, khỏch hàng khi đến giao dịch thụng qua phũng khỏch hàng để tiến hành cỏc thủ tục sau đú lờn phũng quan hệ đối ngoại để tiến hành ngiệp vụ thanh toỏn. Vai trũ của marketing đó và đang được khẳng định ở Techcombank. Đối với phũng khỏch hàng để thu hỳt được nhiều khỏch hàng, tăng uy tớn của ngõn hàng cần phải chỳ trọng:
- Trước tiờn ngõn hàng cần củng cố mở rộng mạng lưới chi nhỏnh và cỏc phũng giao dịch tại Hà Nội, thành phố Hồ Chớ Minh
- Phũng khỏch hàng cần nắm vững được cỏc doanh nghiệp kinh doanh xuất nhập khẩu trờn địa bàn, thống kờ những doanh nghiệp chưa từng quan hệ với Techcombank, coi đõy là thị trường tiềm năng của ngõn hàng. Phũng khỏch hàng cần cử người tới tận nơi để tỡm hiểu hoạt động kinh đoanh của doanh nghiệp và cú biện phỏp giới thiệu hoạt động dịch vụ của ngõn hàng tới khỏch hàng, thu hỳt lụi kộo khỏch hàng tiến hành thanh toỏn qua Techcombank .
- Trong quỏ trỡnh giao dịch cần gần gũi khỏch hàng hơn nữa và tạo lập
một mụi trường làm việc sang trọng, lịch sự xứng đỏng với tầm vúc của ngõn
hàng.
- Thu thập thụng tin của khỏch hàng nhất là những khỏch hàng lần đầu tham gia quan hệ với ngõn hàng, cố vấn cho khỏch hàng phương thức thanh toỏn phự hợp với đặc điểm của từng doanh nghiệp.
- Đối với những khỏch hàng chỉ đến thanh toỏn tại Techcombank một lần sau đú khụng tiếp tục quan hệ với Techcombank nữa, phũng khỏch hàng cần tỡm hiểu nguyờn nhận của nú để từ đú rỳt kinh nghiệm cho cỏc lần sau.
- Trong qua trỡnh tiến hành giao dịch với ngõn hàng phũng khỏch hàng cần thiết phải cử người tới tận khỏch hàng để tiến hành khảo sỏt tỡnh hỡnh kinh doanh và tớnh trung thực của doanh nghiệp .
- Sau quỏ trỡnh giao dịch với khỏch hàng ngõn hàng tiến hành hội nghị khỏch hàng, gửi bưu phẩm giữ mối quan hệ thường xuyờn đối với khỏch hàng. Đõy là biện phỏp để ngõn hàng giữ được khỏch hàng truyền thống của mỡnh.
3.2.2.4. Thực hiện đồng bộ cỏc dịch vụ ngõn hàng.
Một biện phỏp quan trọng để nõng cao chất lượng hoạt động thanh toỏn quốc tế tại Techcombank là phải thực hiện đồng bộ cỏc dịch vụ khỏch hàng. Bởi lẽ khi khỏch hàng tới Techcombank với mục đớch chớnh để thanh toỏn họ cũng cần tới một số dịch vụ cú liờn quan tới thanh toỏn như cụng tỏc tư vấn tớn dụng, nhu cầu mua ngoại tệ để thanh toỏn... tất cả cỏc yếu tố này tạo nờn chất lượng dịch vụ thanh toỏn quốc tế. Để nõng cao chất lượng hoạt động thanh toỏn, ngõn hàng cần phải tỡm cỏc biờn phỏp để thu hỳt khỏch hàng đến gửi ngoại tệ. Khai thỏc tối ưu nguồn ngoại tệ bằng cỏch:
Cải tiến quy trỡnh thủ tục nhận gửi tiết kiệm bằng ngoại tệ. Áp dụng mức lói suất ưu đói trong khung lói suất cho phộp, cải tiến khõu mở tài khoản cho khỏch hàng, tăng cường cỏc loại gửi ngoại tệ với cỏc kỳ hạn khỏc nhau như kỳ hạn 1 thỏng, 3 thỏng, 6 thỏng, 12 thỏng.
- Ngoài những biện phỏp thu hỳt ngoại tệ tại chỗ Techcombank cần phải cú biện phỏp khai thỏc nguồn ngoại tệ từ thị trường khỏc nữa như là: tham gia thị trường ngoại tệ liờn ngõn hàng, cú chớnh sỏch thu khỏch hàng xuất khẩu tạo nguồn ngoại tệ trực tiếp, thu hỳt ngoại tệ từ nguồn kiều hối gửi về nước thụng qua Techcombank.
- Đối với khỏch hàng tiến hành thanh toỏn xuất nhập khẩu qua ngõn hàng cần mua ngoại tệ với số lượng lớn, ngõn hàng nờn khuyến khớch ký quỹ bằng ngoại tệ, đõy là nguồn ngoại tệ tạm thời cho ngõn hàng.
- Để thu hỳt khỏch hàng ngõn hàng cần đưa ra biện phỏp tớnh phớ ưu đói hơn so với cỏc ngõn hàng khỏc như ngõn hàng Cụng Thương hay ngõn hàng EXIM Bank...
Trờn đõy là một số biện phỏp giỳp ngõn hàng tạo thờm nguồn ngoại tệ cho ngõn hàng, tạo điều kiện cho hoạt động thanh toỏn được nhanh hơn, khi đến hạn thanh toỏn cú đủ ngoại tệ để thanh toỏn cho bộ chứng từ hàng nhập, hay cú đủ ngoại tệ để chuyển tiền ra nước ngoài.
3.3. MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN QUỐC TẾ TẠI TECHCOMBANK.
3.3.1. Kiến nghị với ngõn hàng Techcombank .
Mặc dự đạt được kết quả đỏng khớch lệ trong hoạt động của Techcombank núi chung và hoạt động thanh toỏn núi riờng nhưng Techcombank vẫn cũn những tồn tại và hạn chế cần sớm được khắc phục như :
- Vốn điều lệ của Techcombank ở mức thấp làm hạn chế khả năng cạnh tranh và phỏt triển của ngõn hàng. Tớnh đến năm 2000 vốn điều lệ của Techcombank đạt 80,2 tỷ VND, để nõng cao khả năng cạnh tranh và vị thế của mỡnh trờn thị trường Techcombank cần thiết phải tăng vốn điều lệ.
- Mạng lưới giao dịch của Techcombank cũng như đội ngũ cỏn bộ cũn thiếu và yếu đặc biệt là ở cỏc chi nhỏnh, do vậy khả năng huy động vốn và phỏt triển tớn dụng cũng gặp khú khăn. Hiện nay Techcombank cú khoảng gần 200 nhận viờn nhưng với việc mở rộng quy mụ, thành lập cỏc chi nhỏnh và phũng giao dịch mới thỡ con số này vẫn chưa đảm bảo cho hoạt động vào mọi thời điểm, thực tế cho thấy cú những đợt cụng việc quỏ nhiều với số lượng cỏn bộ như hiện nay, phũng khụng đảm bảo tiến độ cụng viờc cho khỏch hàng nờn đó cú những đợt phải huy động cỏn bộ từ phũng khỏc sang để đảm bảo cụng việc. Làm như vậy chỉ giải quyết được vấn đề trước mắt mà đụi khi lại làm cho tiến độ cụng việc chậm lại do những người này khụng đủ kinh nghiệm, làm việc mất nhiều thời gian, chất lượng cụng việc khụng đảm bảo. Đề nghị Techcombank tuyển thờm người để đảm đương lượng cụng việc như hiện nay.
- Mặc dự đó đề ra nhiều biện phỏp cụ thể trong chiến lược kinh doanh song việc triển khai thực hiện lại chưa đồng bộ do vậy mà kết quả đạt được cũn hạn chế.
- Hoạt động dịch vụ tuy đó cú những bước phỏt triển song chưa thực sự cú sản phẩm mới tạo ưu thế riờng cho ngõn hàng. Ngõn hàng nờn chỳ ý đến vấn đề nghiờn cứu và tạo ra sản phẩm mới vừa phỏt huy những đặc điểm riờng của ngõn hàng, mặt khỏc thoó món nhu cầu ngày càng đa dạng của khỏch hàng, tạo thờm sự hứng thỳ cho khỏch hàng.
- Sự phối hợp giữa cỏc bộ phận trong cựng một đơn vị và giữa cỏc đơn vị
