- NHTM NN NHTM CP
2. Cho vay TCKT&Dađn cư
2.3.2. Những toăn tái trong hốt đoơng cho vay đoăng tài trợ tái các Ngađn hàng Thương mái Nhà nước tređn địa bàn Thành phô Hoă Chí Minh.
Thương mái Nhà nước tređn địa bàn Thành phô Hoă Chí Minh.
Beđn cánh những kêt quạ đát được từ hốt đoơng cho vay đoăng tài trợ cụa các Ngađn hàng Thương mái Nhà nước tái TP. HCM đôi với neăn kinh tê, đôi với bạn thađn các Ngađn hàng và khách hàng thì cho vay đoăng tài trợ còn có khođng ít những toăn tái:
- Đa sô đôi tượng cho vay cụa những dự án cho vay đoăng tài trợ là những dự án đaău tư xađy dựng cơ bạn, đaău tư đoơi mới trang thiêt bị, xađy dựng cơ sở há taăng… do đó thời gian cho vay thường là trung và dài hán. Chưa có cho vay đoăng tài trợ thực hieơn phương án kinh doanh trong ngaĩn hán. Caăn mở roơng cho vay các dự án khác.
- Những dự án các ngađn hàng cho vay đoăng tài trợ với Quỹ Đaău tư Phát trieơn đođ thị TP. HCM thường nhaơn được sự hoê trợ lãi vay từ ngađn sách Thành phô nhưng mức lãi suât thường thâp. Theo cođng vaín sô 1692/NHNN – HCM01 ngày 15/10/2004 quy định: đôi với dự án được ngađn sách Thành phô hoê trợ 100% lãi vay thì mức lãi suât cho vay hàng naím được tính baỉng mức lãi suât tiêt kieơm huy đoơng 12 tháng bình quađn cụa 4 Ngađn hàng Thương mái Nhà nước tređn địa bàn Thành phô coơng theđm 1,5%/naím). Vì vaơy các ngađn hàng còn ngaăn ngái
khođng tham gia cho vay đoăng tài trợ. Ví dú như lãi suât cụa các dự án cho vay đoăng tài trợ tái Ngađn hàng Nođng nghieơp và Phát trieơn Nođng thođn Chi nhánh 9 naím 2004 là 0,74%/tháng.
Với mức lãi suât như vaơy thì Ngađn hàng sẽ có mức lời khođng cao nêu Ngađn hàng khođng huy đoơng được nguoăn vôn trung hán đeơ tài trợ cho vay các dự án này. Hieơn nay mức lãi suât cho vay trung dài hán tái Ngađn hàng đã là 0,9%/tháng.
- Tái múc 2 đieău 8 quyêt định 286/2002/QĐ – NHNN cụa Thông đôc Ngađn hàng Nhà nước ngày 3/4/2002 veă vieơc: “Ban hành quy chê đoăng tài trợ cụa các Toơ chức tín dúng” quy định: thành vieđn tham gia đoăng tài trợ phại thỏa thuaơn thông nhât phương thức thaơm định, có theơ thành laơp Hoơi đoăng thaơm định (thành vieđn từ các toơ chức tín dúng tham gia đoăng tài trợ) hoaịc khođng thành laơp Hoơi đoăng thaơm định nhưng phại đạm bạo sự thông nhât giữa các thành vieđn veă tính khạ thi cụa dự án, táo đieău kieơn thực hieơn câp tín dúng thuaơn lợi và đúng quy định cụa pháp luaơt. Thực tê là các toơ chức tín dúng thường cùng nhau đi thaơm định veă tài sạn đạm bạo, còn veă phương án, dự án vay vôn các toơ chức tín dúng thaơm định đoơc laơp. Moơt sô toơ chức tín dúng chư xem xét veă maịt tài sạn đạm bạo là chính, còn veă dự án thì thaơm định khođng kỹ, có sự ỷ lái vào toơ chức tín dúng đaău môi. Chính vì vaơy mà có những tieđu cực đáo đức xạy ra trong quá trình thaơm định và cũng chính vì thaơm định khođng kỹ chụ quan vào kêt quạ cụa toơ chức tín dúng đaău môi. Moơt khi có rụi ro xạy ra thì các toơ chức tín dúng thành vieđn thường đoơ loêi cho toơ chức tín dúng đaău môi. Trong quyêt định 286/2002/QĐ – NHNN khođng quy định rõ vai trò trách nhieơm cụa các beđn tham gia trong vieơc thaơm định và trong thực tê phaăn vai trò trách nhieơm cụa các beđn cũng khođng làm rõ. Maịc dù hieơn nay hốt đoơng cho vay này cũng còn ít và chưa có rụi ro phát sinh phại xử lý nhưng chúng ta cũng phại lường trước đeơ khi rụi ro xạy ra như:
+ Toơ chức tín dúng đaău môi phại thực hieơn cođng vieơc kieơn túng, xử lý tài sạn tôn nhieău chi phí và cođng sức trong khi khođng nhaơn theđm khoạn phí nào.
+ Vieơc khođng thông nhât ý kiên giữa các toơ chức tín dúng đaău môi và các toơ chức tín dúng thành vieđn hoaịc khođng thông nhât veă vieơc gia hán nợ, giạm lãi, giạm phí…
- Trong múc 4 đieău 2 quyêt định 286/2002/QĐ – NHNN quy định: Toơ chức tín dúng đaău môi đoăng tài trợ là moơt trong sô toơ chức tín dúng thành vieđn được các thành vieđn khác thông nhât lựa chĩn và giao trách nhieơm đaău môi vieơc thực hieơn toơ chức đoăng tài trợ tređn cơ sở naíng lực cụa toơ chức tín dúng đó. Nhưng thực tê thường thì toơ chức tín dúng đaău môi khođng do các thành vieđn đoăng tài trợ thông nhât lựa chĩn và giao trách nhieơm mà là các toơ chức tín dúng đaău có mức vôn đaău tư nhieău hơn hoaịc toơ chức tín dúng đó tiêp caơn được dự án sau đó mời các toơ chức tín dúng khác cùng tham gia cho vay đoăng tài trợ thì toơ chức tín dúng đó thường làm toơ chức tín dúng đaău môi maịc dù có theơ phaăn vôn đaău tư khođng cao.
- Hieơn nay các quyêt định ban hành veă quy chê đoăng tài trợ cụa các toơ chức tín dúng chư mới đeă caơp đên cho vay đoăng tài trợ gián tiêp (nhieău toơ chức tín dúng cùng tham gia cho moơt khách hàng nhưng chư thođng qua moơt hợp đoăng cho vay được ký kêt với người đi vay) mà chưa đeă caơp đên cho vay đoăng tài trợ trực tiêp (nhieău toơ chức tín dúng cùng tham gia cho vay đôi với moơt người đi vay. Song moêi toơ chức tín dúng có moơt hợp đoăng cho vay rieđng đôi với khỏan tieăn mà hĩ câp ra cho người đi vay). Thực tê cho vay đoăng tài trợ trực tiêp này chưa được thực hieơn mà có moơt sô dự án phát sinh phương thức cho vay gaăn giông như phương thức này giữa Ngađn hàng Đaău tư và Phát trieơn TP. HCM và Quỹ Đaău tư phát trieơn đođ thị TP. HCM cùng cho vay moơt dự án, cùng thaơm định, cùng tài sạn thê châp caăm cô nhưng hợp đoăng tín dúng các beđn đoơc laơp nhau. Đôi với cho vay
đoăng tài trợ trực tiêp khi khách hàng khođng trạ nợ thì từng ngađn hàng phại xử lý đeơ tự mình thu hoăi nợ chứ khođng theơ trong caơy các ngađn hàng khác vì vaơy đôi vớn những dự án mà tài sạn đạm bạo là tài sạn hình thành từ vôn vay thì sẽ bị vướng maĩc vì nêu kêt quạ cụa vieơc đaău tư vôn cụa ngađn hàng thứ 1 sẽ là neăn móng cụa vieơc đaău tư cụa ngađn hàng thứ 2 thì các ngađn hàng neđn có sự cam kêt thực hieơn câp tín dúng cho chụ đaău tư (đieău này quy định trách nhieơm giữa các ngađn hàng cho vay) vì từ kêt quạ cụa ngađn hàng thứù 2 sẽ táo ra nguoăn thu cụa dự án, đáp ứng khạ naíng trạ nợ cụa khách hàng. Qua đađy có theơ thây cho vay đoăng tài trợ trực tiêp maịc dù các hợp đoăng được ký đoơc laơp nhau giữa ngađn hàng và khách hàng nhưng đôi với những dự án đaău tư xađy dựng cơ sở há taăng, khu dađn cư… thì giữa các ngađn hàng lái có moơt môi quan heơ maơt thiêt. Với ngađn hàng tham gia đaău tư giai đốn đaău tieđn ngoài phương án ký kêt với các ngađn hàng đaău tư sau cam kêt đaău tư ràng buoơc trách nhieơm sẽ đaău tư thì neđn chĩn tài sạn đạm bạo là moơt tài sạn đạm bạo khác. Tuy nhieđn nhieău khách hàng cũng khođng có đụ tieăm lực tài chính đeơ đáp ứng yeđu caău cụa ngađn hàng.
- Các Ngađn hàng Thương mái Nhà nước thường tiên hành tham gia đoăng tài trợ lăn nhau mà chưa mánh dán cho vay đoăng tài trợ với các toơ chức tín dúng nước ngoài vì:
+ Toơ chức tín dúng trong nước làm đaău môi: ngoài vieơc trình đoơ ngối ngữ hán chê, vieơc thueđ Luaơt sư đeơ tư vân sốn thạo hợp đoăng tín dúng, hợp đoăng đoăng tài trợ… thaơt sự nan giại.
+ Toơ chức tín dúng nước ngoài làm đaău môi: với các hợp đoăng tín dúng, hợp đoăng đoăng tài trợ chi tiêt cú theơ (chi phí Luaơt sư cao), các toơ chức tín dúng trong nước rât hán chê veă đieău luaơt quy định, veă vieơc khođng lường trước phát sinh trong tương lai.
- Veă các lối phí: đôi với các doanh nghieơp nước ngoài có theơ áp dúng được các lối phí theo thođng leơ quôc tê. Tuy nhieđn đôi với các doanh nghieơp trong nước haău như chưa quen với các lối phí từ hốt đoơng cho vay đoăng tài trợ, ngay cạ phí thu xêp toơ chức tín dúng đaău môi cũng khođng được hưởng. Đieău này cũng gađy khó khaín cho toơ chức tín dúng đaău môi khođng ít (toơ chức tín dúng đaău môi phại bỏ ra moơt sô chi phí phúc vú cao).
- Đeơ thực hieơn nguyeđn taĩc thaơm định theo khoạn 2 đieău 8 quyêt định 286/2002/QĐ – NHNN ngày 3/4/2002 thì quy trình đeă xuât đoăng tài trợ, phôi hợp đoăng tài trợ phại trại qua nhieău bước phức táp. Từ khađu đơn vị đaău môi thaơm định sơ boơ dự án nêu thây khạ thi và caăn đoăng tài trợ thì dự kiên các toơ chức tín dúng tham gia và gửi thư mời cho từng toơ chức. Kê đên các toơ chức tín dúng được thư mời sẽ caín cứ các tài lieơu thaơm định ban đaău được gửi kèm theo lời mời đeơ xem xét tính khạ thi cụa dự án và đôi chiêu với khạ naíng tài chính cụa mình đeơ quyêt định có tham gia hay khođng và trạ lời đeă nghị cụa beđn mời baỉng vaín bạn chính thức. Sau đó các beđn phại hĩp thông nhât vieơc thaơm định dự án đoăng tài trợ và các noơi dung đoăng tài trợ như veă hình thức đoăng tài trợ, veă phí đoăng tài trợ, veă phađn boơ nguoăn vôn, lãi suât cho vay dự án… Thụ túc neđu tređn còn chứa đựng những bât caơp như: moơt maịt nó mât nhieău thời gian, làm lỡ cơ hoơi kinh doanh cụa khách hàng. Maịt khác có moơt sô noơi dung mà các ngađn hàng thành vieđn thường tranh cãi, khó thông nhât với nhau veă lãi suât cụa dự án hoaịc nguoăn vôn cung ứng. Hơn nữa các Ngađn hàng Thương mái cũng khođng maịn mà với hốt đoơng này vì doanh sô cho vay maịc dù đã được chia ra cho nhieău ngađn hàng nhưng văn là moơt khôi lượng lớn mà các thành vieđn khi cam kêt phại luođn sẵn có đeơ giại ngađn theo kê hốch cụa ngađn hàng đaău môi khiên hĩ bị đoơng với sô tieăn này, khođng sử dúng linh hốt được.
- Các toơ chức tín dúng chưa có môi lieđn heơ chaịt chẽ và chưa có sự phôi hợp nhịp nhàng trong hốt đoơng tín dúng. Hieơn nay các Ngađn hàng Thương mái thường chư có môi lieđn heơ với Ngađn hàng Nhà nước cùng câp và lieđn heơ ngađn hàng theo ngành dĩc trong cùng heơ thông, còn môi lieđn heơ giữa các heơ thông haău như khođng có. Chính vì vaơy mà các toơ chức tín dúng chưa kịp thời thođng báo cho nhau những thođng tin caăn thiêt veă khách hàng đeơ tránh rụi ro trong toàn ngành. Ngoài ra sự thiêu phôi hợp này khiên cho phương thức cho vay đoăng tài trợ cũng khó trieơn khai.
TÓM TAĨT CHƯƠNG 2
Trong xu thê hieơn đái hóa heơ thông Ngađn hàng nói chung, Ngađn hàng thương mái Nhà nước nói rieđng. Phương thức cho vay đoăng tài trợ ra đời với cơ sở pháp lý là Quyêt định 286/2002/QĐ – NHNN ngày 3/4/2002. Tređn địa bàn TP. Hoă Chí Minh, trong heơ thông Ngađn hàng thương mái Nhà nước đã có khoạng 11 Ngađn hàng tham gia cho vay đoăng tài trợ.
Quá trình thực hieơn phương thức cho vay tái TP. Hoă Chí Minh đã thu được những kêt quạ khạ quan sau: cung ứng moơt khôi lượng vôn tín dúng đáp ứng nhu caău vôn cho những dự án lớn góp phaăn phát trieơn kinh tê; khođng những thê cho vay đoăng tài trợ mang laị những kêt quạ cho các ngađn hàng như góp phaăn táo ra lợi nhuaơn (lãi từ hốt đoơng cho vay), cung câp theđm các dịch vú tieơn ích cho khách hàng từ đó có theđm thu nhaơp; giúp ngươì đi vay có theơ vay được những khoạn tín dúng lớn…
Beđn cánh những kêt quạ đát được tređn, cho vay đoăng tài trợ còn toăn tái những hán chê như: đôi tượng cho vay chưa mở roơng chụ yêu là đaău tư xađy dựng cơ bạn, mức lãi suât cho vay còn thâp, quy trình thaơm định còn có bât caơp…