II. Một số giải pháp nhằm phát triển nghiệp vụ tái bảo hiểm kỹ thuật
1.Về phía nhà nước
Trong khi các công ty đang cố gắng để hoạt động kinh doanh trong nghề bảo hiểm một cách có hiệu quả nhất, nhưng do còn nhiều hạn chế nên không thể tránh khỏi những bất lợi, những thiệt thòi của công ty đối với các công ty nước ngoài. Bởi vậy, nhà nước cần phải có những việc làm, chính sách cụ thể để hỗ trợ giúp đỡ các công ty bảo hiểm nói chung và công ty tái bảo hiểm quốc gia Việt Nam nói riêng. Các công ty bảo hiểm và tái bảo hiểm quốc gia Việt Nam rất cần nhà nước giúp đỡ họ trong một số lĩnh vực như sau:
1.1. Hoàn thiện hệ thống pháp luật, chính sách và môi trường kinh doanh ổn định. định.
Việt Nam hiện nay đang được đáng giá là rất tiềm năng cho sự phát triển, là một “miếng mồi ngon” đối với các nhà đầu tư nước ngoài. Tuy nhiên một thực tế là hiện nay vấn đề đầu tư nước ngoài vào Việt Nam còn hạn chế. Một trong những nguyên nhân của hạn chế này là do cơ chế, chính sách, môi trường kinh
doanh chưa đồng bộ, chưa tạo được sự tin tưởng để thu hút, hấp dẫn các nhà đầu tư nước ngoài vào Việt Nam. Đối với các doanh nghiệp Việt Nam nói chung thì luật pháp làm cho các công ty cởi mở trong làm ăn, dám làm ăn lớn, liên doanh kiên kết với các công ty nước ngoài.
Đối với riêng các công ty tái bảo hiểm quốc gia Việt Nam, là công ty hoạt động kinh doanh quan hệ với nhiều nước trên thế giới cho nên hệ thống pháp luật rất quan trọng tới sự hợp tác làm ăn của công ty nhất là các luật và các bộ luật liên quan đến quan hệ làm ăn với nước ngoài.
Ngày 09/02/2000, quốc hội nước cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam đã thông qua luật kinh doanh bảo hiểm, đồng thời nhà nước cũng đang từng bước hoàn thiện các luật như: Luật đầu tư nước ngoài vào Việt Nam, luật kinh doanh bảo hiểm …đây là những dâu hiệu đáng mừng cho sự phát triển của thị trường bảo hiểm Việt Nam trong thời gian tới.
Hơn thế nữa, đối với việc quy định tỷ lệ tái bảo hiểm bắt buộc của bộ tài chính là 20% như vậy còn hạn chế so với khu vực. Ở Trung Quốc hiện nay quy định phải tái bảo hiểm bắt buộc cho công ty tái bảo hiểm quốc gia Trung Quốc như sau: 20% trên cơ sở tất cả các loại hình dịch vụ kể cả bảo hiểm nhân thọ. Còn ở Philipin quy định 10% tỷ lệ tái bảo hiểm bắt buộc đối với các nghiệp vụ phải tái bảo hiểm từ các doanh nghiệp hoạt động ở Philipin…Ở Việt Nam tuy quy định tái bảo hiểm bắt buộc là 20% nhưng chỉ áp dụng với các nghiệp vụ có tái. Nếu so chúng với tổng phí của các nghiệp vụ bảo hiểm phi nhân thọ chỉ chiếm 6,8%. Quy định này của Việt Nam chỉ phù hợp với tình hình hiện nay, còn trong tương lai không xa khi các doanh nghiệp bảo hiểm lớn mạnh thì lượng dịch vụ theo tái bảo hiểm bắt buộc sẽ giảm dần. Điều này sẽ làm cho Vinare khó thực hiện điều tiết và bảo vệ thị trường bảo hiểm Việt Nam vì nếu như các công ty giữ lại nhiều thì khi tổn thất xảy ra công ty bảo hiểm gỗc đó sẽ bị thiệt hại nặng nề. Hơn nữa thị trường bảo hiểm cũng là một dạng của thị trường tài chính bởi vậy vận mệnh của
các công ty liên quan chặt chẽ với nhau. Nếu một công ty bị phá sản thì nhiều công ty khác cũng sẽ gặp khó khăn và còn tác động đến cả thị trường Việt Nam.
1.2. Công tác đào tạo nguồn cán bộ bảo hiểm, công tác tuyên truyền giáo dục cho các tầng lớp nhân dân. cho các tầng lớp nhân dân.
Nhà nước cần có các chính sách hỗ trợ đào tạo nguồn cán bộ bảo hiểm. Trong điều kiện hiện tại thì chỉ có đại học Kinh tế Quốc đân, đại học Tài chính kế toán và đại học Công đoàn là các cơ sở đào tạo cử nhân bảo hiểm chính quy, có hệ thống. Tuy nhiên, số lượng những cử nhân này ra trường chỉ có khoảng 20% được tuyển dụng trong các doanh nghiệp bảo hiểm, số còn lại hoạt động trong các lĩnh vực khác. Đây là một vấn đề nan giải cho thấy sự lãng phí và không hiệu quả trong sử dụng nguồn nhân lực ở Việt Nam hiện nay. Hơn nữa nhà nước cũng cần chú ý đến việc nâng cao năng lực quản lý đi liền với việc nâng cao năng lực cán bộ, công chức. Các giải pháp trong công tác này là:
• Đánh giá đội ngũ cán bộ, công chức nhằm xác định số lượng, chất lượng của đội ngũ cán bộ, công chức. Trên cơ sở đó quy hoạch, xây dựng kế hoạch đào tạo, bồi dưỡng đội ngũ cán bộ, công chức.
• Công tác đào tạo, bồi dưỡng thực hiện dưới nhiều hình thức như đào tạo dài hạn, ngắn hạn, tổ chức các lớp bồi dưỡng nghiệp vụ, hội thảo, nghiên cứu, khảo sát trong, ngoài nước và tự nghiên cứu. Nội dung đào tạo tập trung vào các chủ đề như: phân tích tài chính, đánh giá rủi ro trong hoạt động của các doanh nghiệp bảo hiểm, định phí và trích lập dự phòng, quản lý nhà nước, quản trị kinh doanh, nghiệp vụ bảo hiểm, tái bảo hiểm, môi giới bảo hiểm, pháp luật về kinh doanh bảo hiểm, các kiến thức về hội nhập quốc tế.
Thêm vào đó nhà nước cũng cần nâng cao nhận thức của nhân dân về bảo hiểm. Cụ thể là thông qua đội ngũ đại lý bảo hiểm chuyên nghiệp trực tiếp tiếp
cận khách hàng để tuyên truyền, giới thiệu ý nghĩa, vai trò và sự cần thiết của bảo hiểm. Từ đó khuyến khích mọi người trong xã hội quan tâm đến bảo hiểm trong việc bảo vệ gia đình, bảo vệ trong sản xuất kinh doanh, coi đây là giải pháp ổn định tài chính mà không trông đợi vào các hoạt động cứu trợ hoặc các hoạt động bao cấp từ ngân sách nhà nước.
1.3. Qui định chính sách đầu tư hợp lý, tạo môi trường đầu tư tốt.
Đầu tư là một trong những hoạt động quyết định đến sự tồn tại và phát triển của một doanh nghiệp bảo hiểm nói chung và của công ty tái bảo hiểm Quốc gia bảo hiểm nói riêng. Trong giai đoạn 1995-2002, hoạt động đầu tư đã đem lại cho công ty khoảng 65 tỷ VND- một con số không nhỏ đối với một công ty mới đi vào hoạt động hơn 8 năm. Đó là một thực tế rõ ràng cho thấy vai trò và tầm quan trọng của đầu tư đến một công ty chỉ có vốn pháp định ban đầu là 40 tỷ VND.
Chính vì vậy, Nhà nước cần có các chính sách đầu tư hợp lý để cho các công ty bảo hiểm nói chung và Vinare nói riêng có thể đạt được kết quả kinh doanh tốt, tăng trưởng và phát triển ổn định, có điều kiện đuổi kịp các công ty nước ngoài. Hiện nay Vinare đang tăng cường hoạt động đầu tư của mình vào chính ngành bảo hiểm thông qua hình thức thành lập các công ty cổ phần bảo hiểm trong đó Vinare chiếm một số lượng cổ phần tương đối. Nhà nước có thể khuyến khích đầu tư bằng cách ưu đãi về các điều kiện, điều khoản để đầu tư vào một hạng mục nào đó cho Vinare …, ổn định chính trị, đưa ra các điều khoản ưu đãi để tăng cường khuyến khích đầu tư nước ngoài, khuyến khích các doanh nghiệp mở rộng phạm vi đầu tư: mua cổ phiếu, trái phiếu, bất động sản.
Bên cạnh đó, chính sách thuế của Nhà nước cũng là một nhân tố tác động đến quyết định tham gia bảo hiểm của người mua bảo hiểm, tác động đến các quyết định tái bảo hiểm của các công ty bảo hiểm, công ty tái bảo hiểm… Nếu chính sách thuế hợp lý sẽ khuyến khích các tổ chức, cá nhân tham gia bảo hiểm ngày càng nhiều hơn và ngược lại.
1.4. Nâng cao hiệu quả trong việc kiểm tra, giám sát hoạt động của Vinare về nghiệp vụ bảo hiểm- tái bảo hiểm kỹ thuật. nghiệp vụ bảo hiểm- tái bảo hiểm kỹ thuật.
Đây là hoạt động kiểm tra sau khi doanh nghiệp bảo hiểm được cấp giấy phép hoạt động giúp cho doanh nghiệp tuân thủ đúng hành lang pháp luật.
- Thứ nhất là kiểm tra tính pháp lý của hợp đồng bảo hiểm - tái bảo hiểm: cơ quan chức năng quản lý nhà nước về bảo hiểm kiểm tra các quy tắc, điều khoản, biểu phí bảo hiểm mà các tổ chức bảo hiểm phải đăng kí trước khi áp dụng (được qui định rõ trong Nghị định 74/CP của chính phủ) .
- Thứ hai là giám sát về mặt tài chính: mục đích nhằm đảm bảo cho các doanh nghiệp bảo hiểm luôn có đủ khả năng tài chính để thực hiện các trách nhiệm của mình phát sinh từ các hợp đồng bảo hiểm. Nó bao gồm nhiều qui định như việc xác định khả năng thanh toán( thể hiện ở nhiều mặt: vốn điều lệ, vốn dự trữ, tài sản có...), dự phòng nghiệp vụ, đầu tư vốn… Tất cả các nước trên thế giới đều có qui định về phương thức giám sát kiểm tra kiểu này.
- Thứ ba là giám sát về mặt nghiệp vụ: mục đích để kiểm tra doanh nghiệp có tuân thủ những qui định về mặt nghiệp vụ hay không. Việc giám sát này thường tập trung vào giám sát sản phẩm, biểu phí bảo hiểm, dự phòng nghiệp vụ.
2. VỀ PHÍA CÔNG TY TÁI BẢO HIỂM QUỐC GIA VIỆT NAM . 2.1. Tăng cường tỷ lệ hoa hồng.
Như đã trình bày ở phần khái quát chung, phương pháp tái bảo hiểm kỹ thuật là phương pháp tỷ lệ. Trong tái bảo hiểm tỷ lệ, giá mà nhà nhận tái phải trả để nhận được dịch vụ là hoa hồng tính bằng một tỷ lệ phần trăm của phí nhượng tái. Một thực tế hiện nay là tỷ lệ hoa hồng nhượng tái mà Vinare trả cho các công ty bảo hiểm gốc trong nước khi tái dịch vụ cho Vinare thấp hơn so với các công ty tái bảo hiểm nước ngoài ít nhất là 5%. Đó là nguyên nhân chính dẫn tới việc các công ty bảo hiểm gốc không muốn nhượng cho Vinare phần bắt buộc mà thường muốn tái ra nước ngoài. Như vậy để tăng cường tính cạnh tranh trong thời
gian tới, đặc biệt là khi tiến hành cổ phần hoá công ty, xoá bỏ qui định tái bảo hiểm bắt buộc qua Vinare. Do đó mà Vinare cần phải đưa ra tỷ lệ hoa hồng mang tính cạnh tranh cao hơn so với tỷ lệ mà các công ty nước ngoài trả.
Cho đến nay, nghiệp vụ tái bảo hiểm kỹ thuật vẫn là nghiệp vụ có kết quả rất tốt hoàn toàn có thể cho phép Vinare tăng tỷ lệ hoa hồng. Mặc dù tăng tỷ lệ hoa hồng có thể làm giảm kết quả kinh doanh của từng dịch vụ nhưng xét tổng thể Vinare sẽ thu được tổng lợi nhuận lớn do số lượng dịch vụ tăng lên. Hiệu ứng này giống như chính sách giảm giá bán sản phẩm trong lĩnh vực sản xuất nhằm tăng lượng sản phẩm bán ra.
Tăng tỷ lệ hoa hồng là một trong những giải pháp hiệu quả để tăng khối lượng dịch vụ tự nguyện nhận được của Vinare. Thực tế kinh doanh năm 1998 cũng chứng minh điều ấy. Trong năm 1998, hơn 50% tổng phí nhận tái của nghiệp vụ tái bảo hiểm kỹ thuật là phí thu được từ các hoạt động tạm thời bằng cách tham gia đấu thầu với tỷ lệ hoa hồng cạnh tranh. Công ty cần áp dụng phương pháp này vào khai thác các hợp đồng cố định. Tỷ lệ hoa hồng cạnh tranh cộng với những lợi thế của công ty chắc chắn sẽ góp phần không nhỏ giúp công ty tăng được lượng dịch vụ tự nguyện từ trong nước.
Mặt khác, tăng tỷ lệ hoa hồng cũng giúp công ty tạo uy tín, tạo mối quan hệ với các công ty bảo hiểm gốc.
Bên cạnh việc tăng tỷ lệ hoa hồng, bổ sung điều khoản hoa hồng theo lãi vào các hợp đồng tái bảo hiểm cũng là một trong những biện pháp hoàn thiện sản phẩm, tăng cường khả năng cạnh tranh của công ty.
Tóm lại, việc tăng hoa hồng phí hiện nay là cần thiết. Nó không những cho cho phép công ty đạt được kết quả kinh doanh tốt hơn mà còn đảm bảo phần giữ lại cho thị trường trong nước, hạn chế bớt ngoại tệ chuyển ra nước ngoài. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Bản chất của tái bảo hiểm đã mang tính quốc tế. Vì vậy để tăng doanh số phí nhận tái cũng như phân tán rủi ro trong nước và ngoài khu vực thì Vinare cần phải đẩy mạnh hoạt động nhận tái từ nước ngoài. Tất nhiên công việc này không đơn giản vì thị trường tái bảo hiểm thế giới và khu vực hiện nay có tính cạnh tranh rất cao do năng lực tái bảo hiểm dư thừa. Các công ty bảo hiểm lớn trong lĩnh vực bảo hiểm kỹ thuật như Munich Re, Swiss Re có chi nhánh ở khắp nơi trên thế giới và đặc biệt đang rất quan tâm đến các thị trường đang phát triển ở Châu Á nói chung và Đông Nam Á nói riêng. Sở dĩ như vậy là vì các nước ở châu Á mà đặc biệt là Đông Nam Á phần lớn là các nước đang phát triển. Các nước này đều ưu tiên cho việc xây dựng cơ sở hạ tầng làm tiền đề cho phát triển kinh tế vì vậy tiềm năng của bảo hiểm kỹ thuật, đặc biệt là bảo hiểm CAR và EAR là rất lớn.
Tuy nhiên Vinare có thể tăng cường nhận tái bảo hiểm từ nước ngoài bằng cách:
- Tăng cường trao đổi dịch vụ với các công ty nhận tái bảo hiểm nước ngoài nhất là các nước châu Á và ASEAN.
- Mở văn phòng đại diện ở khu vực.
2.3. Tăng cường nhận tái các nghiệp vụ mới trong bảo hiểm kỹ thuật.
Nghiệp vụ kỹ thuật là một nghiệp vụ có kết quả tốt, tỷ lệ tổn thất thường rất thấp vì thế hầu hết các công ty bảo hiểm gốc triển khai nghiệp vụ này đếu ấn định mức giữ lại khá cao. Việc ấn định mức giữ lại cao như vậy sẽ rất nguy hiểm cho công ty bảo hiểm nếu xảy ra tổn thất lớn do sự tích tụ tập trung rủi ro thiên tai. Để không ảnh hưởng đến kết quả kinh doanh các công ty bảo hiểm trong nước chắc chắn sẽ muốn có những đảm bảo cho mức giữ lại bằng cách tìm đến hợp đồng phí tỷ tỷ lệ mà thông thường là hợp đồng vượt mức (XL- exsess of loss). Nhưng mặt khác công ty bảo hiểm gốc (trừ Bảo Việt) có doanh số phí thu được từ nghiệp vụ bảo hiểm kỹ thuật không lớn lắm trong cơ cấu phí. Như vậy, nếu thu xếp một hợp
đồng vượt mức chỉ để bảo vệ cho một số ít dịch vụ thì sẽ không có lợi về mặt kinh tế. Các công ty bảo hiểm gốc sẽ phải tìm tới giải pháp thu xếp một hợp đồng vượt mức bảo vệ cho nghiệp vụ kỹ thuật. Trong các nghiệp vụ thì chỉ có nghiệp vụ bảo hiểm cháy là có bản chất gần giống bảo hiểm kỹ thuật: rủi ro khác nhau đáng kể về quy mô, tỷ lệ tổn thất thấp. Và trong thực tế thì nghiệp vụ bảo hiểm kỹ thuật và bảo hiểm cháy thường do một phòng nghiệp vụ của công ty bảo hiểm gốc phụ trách.
Từ những phân tích trên có thể thấy, Vinare có thể triển khai tái bảo hiểm theo tỷ lệ cung cấp sự bảo vệ mức giữ lại nghiệp vụ bảo hiểm kỹ thuật và bảo hiểm cháy cho các công ty bảo hiểm gốc. Phòng nghiệp vụ tái bảo hiểm kỹ thuật cần phải phối hợp với phòng tái bảo hiểm phi hàng hoá để soạn ra các điều kiện, điều khoản hợp đồng tái bảo hiểm vượt mức để đáp ứng nhu cầu khách hàng. Như vậy vừa cạnh tranh được sự đơn điệu trong hoạt động sản xuất kinh doanh lại tăng thêm phần nhận tái cho nghiệp vụ tái bảo hiểm kỹ thuật và phi hàng hải.
2.4. Tăng cường mối quan hệ với các tổ chức lớn trên thế giới.
Hoạt động nhượng tái về bản chất là việc tái bảo hiểm một lần nữa của người nhận tái bảo hiểm nhằm phân tán rủi ro. Nhượng tái cũng là một chức năng