A. Những mặt còn hạn chế
3.2.2.3 Tạo môi trờng đầu t thuận lợi cho các doanh nghiệp
Để tạo tiền đề cho hoạt động tín dụng trung dài hạn Nhà nớc cần có những biện pháp, chính sách khuyến khích doanh nghiệp đầu t. Một trong những nhân tố quan trọng ảnh hởng đến quyết định đầu t của doanh nghiệp là chi phí đầu t, trong đó có chi phí vay vốn ngân hàng. Ngoài lãi suất vay vốn, doanh nghiệp còn chịu các chi phí nh: chi phí công chứng vay vốn, chi phí công chứng tài sản thế chấp. Hiện nay chi phí công chứng là 0,2% trên số tiền vay là quá cao nh nhiều doanh nghiệp phàn nàn. Không những thế trong quá trình kinh doanh doanh nghiệp còn phải chịu nhiều chi phí khác nh các khoản chi phí đăng ký sở hữu tài sản, các lệ phí không tên do tính quan liêu, mang nặng tính giấy tờ của các cơ quản lý hành chính Nhà nớc.
Do vậy để kích thích doanh nghiệp đầu t Nhà nớc cần rà soát lại toàn bộ các thủ tục, các loại lệ phí mà doanh nghiệp phải chịu và giảm cho doanh nghiệp. Mức lệ phí công chứng tài sản thế chấp, cầm cố, bảo lãnh cũng cần giữ cố định, không lệ thuộc vào số tiền vay hay thời gian thế chấp cầm cố. Ngoài ra các cơ quan quản lý vĩ mô cần có sự phối hợp chặt chẽ với nhau trong việc cân đối nhu cầu đầu t và phát triển cơ sở hạ tầng, tránh tình trạng đầu t ồ ạt vào một ngành, lĩnh vực nào đó gây lãng phí do cung vợt quá cầu. Đồng thời tiến hành cải cách các thủ tục hành chính, đơn giản hoá các thủ tục đầu t nhằm tạo một môi trờng đầu t thông thoáng và hấp dẫn đối với các doanh nghiệp. Trên cơ sở đó mở rộng tín dụng nói chung, tín dụng trung dài hạn nói riêng.
Lời kết
Trong suốt chặng đờng hơn 10 năm thành lập và đổi mới, NHCT Đống Đa đã và đang không ngừng vơn lên, đạt đợc nhiều tiến bộ về mọi mặt. Đợc sự quan tâm chú ý của ban
lãnh đạo ngân hàng, hoạt động tín dụng trung và dài hạn của NHCT Đống Đa trong những năm qua đã có những chuyển biến tích cực. D nợ tín dụng trung và dài hạn tăng liên tục qua các năm, đợc triển khai toàn diện ở cả lĩnh vực cho vay nội tệ và ngoại tệ, không phân biệt thành phần kinh tế, thu hút ngày càng nhiều khách hàng đến với ngân hàng, việc đầu t đợc thực hiện một cách có trọng điểm với chất lợng tơng đối cao, góp phần quan trọng giúp các doanh nghiệp khắc phục tình trạng thiếu vốn, tạo điều kiện cho doanh nghiệp đổi mới và nâng cao sức cạnh tranh trên thị trờng, góp phần không nhỏ vào sự phát triển chung của nền kinh tế trên địa bàn quận.
Tuy nhiên, hoạt động tín dụng trung và dài hạn của NHCT Đống Đa vẫn còn nhiều tồn tại và hạn chế. D nợ tín dụng trung và dài hạn còn chiếm tỷ trọng khiêm tốn trong tổng d nợ (14%), nguồn vốn để cho vay trung và dài hạn chủ yếu là vốn ngắn hạn, thị trờng vốn trung và dài hạn hầu nh cha đợc khai thác, hình thức tín dụng trung dài hạn cha đợc đa dạng hoá, khả năng cho vay của ngân hàng còn nhỏ bé so với nhu cầu vay vốn của các doanh nghiệp. Những tồn tại và hạn chế này do những nguyên nhân khách quan và chủ quan đòi hỏi NHCT Đống Đa xem xét và khắc phục.
Luận văn này tập hợp những nhận thức về lý luận và thực tế mà em đã tích luỹ đợc qua quá trình học tập ở trờng và khảo sát tại Ngân hàng Công thơng Đống Đa cùng một số giải pháp có thể áp dụng để mở rộng và nâng cao chất lợng hoạt động tín dụng trung và dài hạn của ngân hàng. Em mong rằng những giải pháp đề xuất trong luận văn này sẽ phần nào tháo gỡ đợc những khó khăn của NHCT Đống Đa và trong một chừng mực nào đó có thể áp dụng cho những NHTM khác ở Việt Nam hiện nay.
Do hạn chế về thời gian khảo sát cũng nh hạn chế về trình độ bản thân, bài viết sẽ không tránh khỏi những thiếu sót nhất định. Em rất mong nhận đợc sự góp ý của thầy cô giáo và bạn bè để bài viết đợc hoàn thiện hơn.
Tài liệu tham khảo
1. Edword.W.Reed và Edword.K.Gill - Ngân hàng thơng mại.
2. F.S Mishkin - Tiền tệ, ngân hàng và thị trờng tài chính - NXB khoa học kỹ thuật 1995.
3. Robert Raymond - Tiền tệ ngân hàng và tín dụng.
4. Trần Tử Tô và Nguyễn Hoài Sản - Tìm hiểu và sử dụng tín dụng thuê mua - NXB Trẻ thành phố Hồ Chí Minh 1996.
5. Công nghiệp hoá, hiện đại hoá đến năm 2000 - Viện kinh tế thế giới - NXB KHXH 1996
6. Hệ thống hoá các văn bản pháp luật về ngân hàng tập 2,3 - NXB Pháp lý.
7. Hớng dẫn thực hiện quy chế cho vay của các tổ chức tín dụng đối với khách hàng của NHCT Việt Nam.
8. Pháp lệnh Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam, Pháp lệnh Ngân hàng, HTX tín dụng và công ty tài chính
9. Quy trình nghiệp vụ cho vay của NHCT Việt Nam (tháng 10/1997).
10. Quyết định số 217/QĐ - NH1 ngày 17/8/1996 của NHNN quy định về việc ban hành quy chế thế chấp cầm cố tài sản và bảo lãnh vay vốn Ngân hàng.
11. Thể lệ tín dụng trung và dài hạn (ban hành theo quyết định số 367QĐ-NH1 ngày 21/2/1995 của Thống đốc NHNN Việt Nam).
12. Tạp chí Ngân hàng các số năm 1997, 1998, 1999.
13. Tạp chí thông tin khoa học Ngân hàng các số năm 1996, 1997 14. Tạp chí nghiên cứu kinh tế các số năm 1997, 1998, 1999. 15. Báo đầu t và thời báo kinh tế Việt Nam các số năm 1998. 16. Báo cáo tổng kết các năm của chi nhánh NHCT Đống Đa.
Mục lục
Trang
Lời mở đầu
Chơng I: tín dụng trung dài hạn và chất lợng tín dụng trung dài hạn của ngân hàng thơng mại
1.1.Vai trò của tín dụng trung và dài hạn của ngân hàng thơng mại đối với nền kinh tế.
1
1.1.1.Tính tất yếu khách quan của tín dụng ngân hàng trong nền kinh tế. 1
1.1.2.Vai trò của tín dụng trung và dài hạn của ngân hàng thơng mại đối với nền kinh tế.
5
1.2.Mở rộng tín dụng trung dài hạn phải gắn liền với việc nâng cao chất lợng tín dụng
13
1.2.1.Chất lợng tín dụng trung dài hạn và các tiêu thức đánh giá 13
1.2.2.Mở rộng tín dụng trung dài hạn và các hình thức mở rộng 18
1.2.3.Mở rộng tín dụng trung dài hạn phải gắn với nâng cao chất lợng tín dụng
19
1.3.Điều kiện mở rộng và nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn của ngân hàng thơng mại trong nền kinh tế thị trờng
20
1.3.1.Về phía doanh nghiệp 20
1.3.2.Về phía ngân hàng 22
1.3.3.Tác động của môi trờng kinh tế xã hội đối với việc mở rộng và nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn của ngân hàng thơng mại
chơng II: Thực trạng tín dụng và chất lợng tín dụng trung và dài hạn tại ngân hàng công thơng Đống Đa.
2.1.Giới thiệu chung về NHCT Đống Đa. 27
2.1.1.Quá trình hình thành và phát triển. 27
2.1.2.Kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh ngân hàng công thơng Đống Đa trong thời gian qua
29
2.2.Thực trạng tín dụng và chất lợng tín dụng trung và dài hạn tại ngân hàng công thơng Đống Đa trong những năm qua
35
2.2.1.Chế độ tín dụng trung dài hạn của ngân hàng công thơng Việt Nam 35
2.2.2.Bộ máy, qui trình quản lý nghiệp vụ tín dụng trung dài hạn 37
2.2.3.Tình hình tín dụng trung dài hạn cuả ngân hàng công thơng Đống Đa trong những năm qua
39
2.2.4.Đánh giá về tín dụng và chất lợng tín dụng trung dài hạn của ngân hàng công thơng Đống Đa
51
chơng III: giải pháp mở rộng và nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn tại ngân hàng công thơng Đống Đa
3.1.Các giải pháp đối với ngân hàng công thơng Đống Đa nhằm mở rộng và nâng cao chất lợng tín dụng trung và dài hạn
61
3.1.1.Các giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng trung và dài hạn. 61
3.1.2.Các giải pháp mở rộng tín dụng trung và dài hạn. 72
3.1.3.Các giải pháp hỗ trợ. 79
3.2.Kiến nghị với ngân hàng công thơng Việt Nam và nhà nớc để mở rộng và nâng cao chất lợng tín dụng trung và dài hạn tại NHCT Đống Đa
83
3.2.1.Kiến nghị với ngân hàng công thơng Việt Nam 83
3.2.2.Kiến nghị với Nhà nớc và NHNN Việt Nam. 86
Lời kết
90 0
Bảng 1: Tình hình huy động vốn của NHCT Đống Đa qua các năm Đơn vị: tỷ đồng Năm Chỉ tiêu 1996 1997 1998 Năm 1997 so với 1996 Năm 1998 so với 1997
1. Tiền gửi tiết kiệm 630 760 970 120.63% 127.63%
• Bằng VND 515 630 720 122.33% 114.28%
• Bằng ngoại tệ 115 130 250 113.04% 192.30%
2. Tiền gửi của các tổ chức KT 230 180 350 -20.44% 194.44%
• Bằng VND 188 145 350 -22.88% 241.38% • Bằng ngoại tệ 42 35 50 -16.67% 142.85% 3. Phát hành kỳ phiếu 20.6 11 55 -46.61% 500% • Bằng VND 20.6 9.8 17 -52.43% 173.47% • Bằng ngoại tệ - 1.2 38 - 316.67% 4. Tiền gửi khác 8 6.5 10 -18.75% 153.84% • Bằng VND 7.1 4.7 8 -33.8% 170.29% • Bằng ngoại tệ 0.9 1.8 2 200% 111.11% Tổng vốn huy động 888.6 957.5 1385 107.75% 144.64% • Bằng VND 730.7 789.5 1045 108.04% 132.36% • Bằng ngoại tệ 157.9 168 340 106.4% 202.38%
Bảng 2: Tình hình huy động vốn của NHCT Đống Đa qua các năm (phân loại theo tỷ trọng các hình thức huy động) Năm Chỉ tiêu 1996 1997 1998 1. Tiền gửi TK 70.90% 79.37% 70.04% 2. Tiền gửi TCKT 25.88% 18.80% 25.27% 3. Phát hành kỳ phiếu 2.32% 1.15% 3.79% 4. Tiền gửi khác 0.90% 0.68% 0.32%
(Nguồn số liệu: Phòng kinh doanh tổng hợp Ngân hàng Công thơng Đống Đa)
Bảng 6: Tình hình sử dụng vốn của NHCT Đống Đa qua các năm
Năm Chỉ tiêu 1996 1997 1998 Năm 1997 so với 1996 Năm 1998 so với 1997 I. Cho vay 1397 1472 1850 105.37% 125.68% - Quốc doanh 909 920 1400 101.21% 125.17%
- Ngoài quốc doanh 448 552 450 113.11% 81.52%
- Vốn cố định 55 70 120 127.27% 171.42%
- Vốn lu động 1342 1412 1730 103.44% 122.52%
II. Thu nợ 1365 1427 1565 104.54% 111.47%
- Quốc doanh 814 880 1055 108.9% 119.88%
- Vốn cố định 41 63 100 153.65% 158.73%
- Vốn lu động 1324 1364 1465 103.02% 107.4%
III. D nợ 480 525 810 102.04% 154.29%
- Quốc doanh 228 315 660 138.15% 209.52%
- Ngoài quốc doanh 192 210 150 109.37% 71.43%
- Vốn cố định 58 75 95 129.31% 126.7%
- Vốn lu động 432 450 715 104.17% 158.89%
(Nguồn số liệu: Phòng kinh doanh tổng hợp NHCT Đống Đa)
13 9 7 14 7 2 18 5 0 13 6 5 14 27 15 6 5 48 0 5 25 810 0 200 400 600 800 1000 1200 1400 1600 1800 2000
Cho vay Thu nợ Dư nợ
19961997 1997 1998
Biểu đồ so sánh các chỉ tiêu cho vay, thu nợ, d nợ qua các năm
Bảng 10: Nhu cầu vay vốn và doanh số cho vay trung dài hạn của Ngân hàng Công thơng Đống Đa.
(đơn vị tỷ đồng)
Năm Chỉ tiêu
1995 1996 1997 1998