A. Những mặt còn hạn chế
3.1.2.1 Đa dạng hoá hình thức tín dụng trung và dài hạn:
Một trong những nguyên nhân khiến cho hoạt động tín dụng trung dài hạn của NHCT Đống Đa nhỏ bé so với quy mô cuả ngân hàng chính là do hình thức tín dụng trung dài hạn của NHCT Đống Đa còn quá đơn điệu. Từ trớc đến nay, ngân hàng chỉ thực hiện các món cho vay để mở rộng sản xuất, nhập máy móc thiết bị sản xuất để hiện đại hoá công nghệ, tăng năng lực sản xuất của doanh nghiệp, cho vay xây dựng công trình. Đối tợng chủ yếu tập trung vào các DNNN và một số các công ty TNHH. Cha có một khoản vay tín dụng
trung dài hạn nào cho các hộ gia đình, cá thể ngoài chơng trình cho vay sinh viên mới đợc triển khai trong thời gian gần đây. Thiết nghĩ hiệu quả của một món vay trung, dài hạn không phụ thuộc vào đối tợng cho vay là cá nhân hay tập thể, là doanh nghiệp quy mô nhỏ hay là các doanh nghiệp hoạt động trên qui mô lớn, tiềm lực mạnh mà điều quan trọng là Ngân hàng phải tìm ra đợc những hình thức cho vay trung dài hạn phù hợp với từng đối tợng khách hàng. Cần quan tâm xem xét đến từng đặc điểm của từng nhóm khách hàng cũng nh đặc điểm và khả năng của bản thân ngân hàng. Theo em trong thời gian tới, NHCT Đống Đa có thể nghiên cứu triển khai một số hình thức trung dài hạn sau:
* Cho vay xây dựng nhà ở:
Cho vay xây dựng nhà ở là một hình thức cho vay trung dài hạn nhằm mục đích cho vay tiền để xây nhà hoặc mua nhà đối với những cá nhân, những cặp vợ chồng trẻ có công ăn việc làm và thu nhập ổn định, có nhu cầu về nhà ở nhng cha có tiền để xây nhà hoặc mua nhà.
Nớc ta là một nớc có dân số trẻ, tỉ lệ ngời trong độ tuổi lao động cũng nh những cặp vợ chồng trẻ là rất cao. Vấn đề nhà ở nớc ta hiện nay đang là một vấn đề rất nan giải, đặc biệt ở đô thị lớn nh Hà Nội, việc mua một ngôi nhà vừa ý đối với đôi vợ chồng trẻ là rất khó khăn, đòi hỏi thời gian tích luỹ lâu dài. Thông thờng,các cặp vợ chồng trẻ sau khi cới phải sống cùng cha mẹ từ 4 đến 5 năm, thậm chí trên chục năm mới có đủ khả năng mua một ngôi nhà riêng. Với thu nhập đều đặn họ mong muốn có một ngôi nhà riêng sau khi cới và chấp nhận hình thức trả góp bằng một phần tiền trích ra từ thu nhập hàng tháng.
Để đáp ứng nhu cầu trên,NHCT Đống Đa có thể nghiên cứu áp dụng một số hình thức sau:
-Thứ nhất : NHCT có thể tự mua đất xây nhà rồi bán lại cho những ngời có nhu cầu theo phơng thức trả góp. Tuy nhiên hình thức này đòi hỏi ngân hàng phải có nhiều kinh nghiệm trong lĩnh vực cho vay xây dựng nhà ở bởi nếu không các ngôi nhà đó sẽ có thể trở thành gánh nặng cho ngân hàng khi ngân hàng không tính toán đợc hết các biến động về giá cả nhà đất, tình hình cung cầu bất động sản. Bởi vậy hình thức này cũng cha nên áp dụng trong thời gian tới.
- Thứ hai, ngân hàng cho vay tiền các đối tợng có nhu cầu để họ sử dụng số tiền đó mua nhà hoặc tự xây nhà. Khi tiến hành cho vay, ngân hàng cần xem xét, thẩm định kỹ nguồn thu nhập của khách hàng, tính toán các biến động có thể xảy ra, tính toán các khả năng có thể trả nợ của khách hàng.
Ngân hàng sẽ nắm giữ quyền sở hữu ngôi nhà đó cho đến khi thu hồi cả gốc lẫn lãi. Để tránh những rủi ro do giá nhà đất sụt giảm, ngân hàng cần thoả thuận với khách hàng và
quy định rõ trong hợp đồng tín dụng rằng: NHCT Đống Đa chỉ cho vay số tiền tối đa là một tỉ lệ phần trăm nhất định (ví dụ 70%) giá trị của ngôi nhà. Lãi suất của khoản vay đợc giữ cố định trong suốt thời gian cho vay hoặc đợc điều chỉnh theo thị trờng, tuỳ thuộc theo thoả thuận giữa ngân hàng và khách hàng. Kết thúc hợp đồng cho vay, nếu nợ gốc và lãi đã trả đủ khách hàng sẽ có quyền sở hữu ngôi nhà đó. Nếu trong trờng hợp khách hàng không có khả năng trả nợ, trờng hợp xấu nhất là ngân hàng sẽ phát mại ngôi nhà đó. Ngân hàng sẽ thu hồi đủ vốn gốc và lãi của mình, phần giá trị còn lại sẽ giao trả khách hàng. Cách thức nh vậy sẽ là hợp lý đảm bảo quyền lợi cho cả khách hàng cũng nh ngân hàng.
* Tín dụng thuê mua tài sản cố định:
Trong nền kinh tế thị trờng cạnh tranh gay gắt và quyết liệt, doanh nghiệp phải không ngừng đổi mới công nghệ, nâng cao năng lực sản xuất nâng cao chất lợng và hạ giá thành sản phẩm để phù hợp và đáp ứng kịp thời nhu cầu không ngừng biến đổi của xã hội. Các doanh nghiệp đều mong muốn có điều kiện đổi mới máy móc thiết bị, hiện đại hoá công nghệ sản xuất. Để có thể mua đợc máy móc thiết bị, dây chuyền sản xuất hiện đại, phù hợp với nhu cầu thì doanh nghiệp phải cần đến sự hỗ trợ của ngân hàng thông qua hình thức cho vay trung và dài hạn. Tuy nhiên, trong điều kiện hiện nay phần lớn các doanh nghiệp quốc doanh cũng nh ngoài quốc doanh đều có vốn tự có rất nhỏ, nhiều doanh nghiệp không có đủ lợng vốn tự có tối thiểu cần thiết để đáp ứng điều kiện tín dụng (10% tổng vốn đầu t của dự án). Hơn nữa tài sản thế chấp của doanh nghiệp phần lớn là bất động sản nh quyền sử dụng đất, văn phòng, trụ sở giao dịch kinh doanh, nhiều trờng hợp không có giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản hợp lệ, còn nếu dùng máy móc thiết bị hiện có thì đa phần đều ở trạng thái cũ kỹ lạc hậu... Có phát mại thì cũng chẳng có gía trị là bao. Do vậy rất nhiều doang nghiệp dù có khả năng, có năng lực kinh doanh nhng vẫn không đợc vay vốn ngân hàng. Hình thức tín dụng thuê mua tài sản cố định sẽ khắc phục đợc những khó khăn vớng mắc trên cho cả doanh nghiệp và ngân hàng. Nó cho phép doanh nghiệp có thể đầu t đổi mới trang bị máy móc mở rộng sản xuất mà không cần vốn tự có và tài sản thế chấp nh trong cho vay trung dài hạn thông thờng. Ngân hàng nắm giữ quyền sở hữu máy móc thiết bị nên tránh đợc rủi ro do thiếu tài sản đảm bảo. Điểm mấu chốt trong việc áp dụng hình thức tín dụng này là NHCT Đống Đa cần phải xem xét đánh giá một cách kỹ lỡng về năng lực quản lý, năng lực sản xuất kinh doanh, tính khả thi của phơng án vay vốn. Ngân hàng cũng cần thuê chuyên gia để xác định chính xác giá trị của máy móc thiết bị, tính toán đợc mức độ hao mòn vô hình và hữu hình của tài sản, đảm bảo trong trờng hợp xấu nhất ngân hàng phải bán tài sản để thu hồi vốn thì giá trị và thời gian thu hồi vốn không vợt xa so với dự tính.