a. Cỏc nhõn tố thuộc về NHTM
3.3.6. Tăng cường cụng tỏc kiểm tra,kiểm soỏt và quản lý cỏc khoản cho vay
này sẽ giỳp nõng cao chất lượng cho vay ngắn hạn ở Chi nhỏnh.
3.3.6. Tăng cường cụng tỏc kiểm tra, kiểm soỏt và quản lý cỏc khoản cho vay cho vay
Quản lý tớn dụng là cụng tỏc quan trọng trong quy trỡnh cho vay. Quản lý tớn dụng tốt là điều kiện đủ để cú cỏc khoản tớn dụng tốt an toàn. Đõy là điều kiện cần thiết để đảm bảo chất lượng tớn dụng.
Cụng tỏc này gồm quản lý, kiểm soỏt khoản vay; xử lý những phỏt sinh và thu hồi nợ.
Sau khi giải ngõn, cỏn bộ tớn dụng phải thường xuyờn theo dừi việc sử dụng vốn của đơn vị. Cỏn bộ tớn dụng cần phải theo dừi tiến độ thực hiện của phương ỏn vay vốn. Ơ nước ta hiện nay, việc cung cấp cỏc thụng tin về kế toỏn tài chớnh từ phớa khỏc hàng cũn rất hạn chế, khụng đầy đủ, cập nhật,và thậm chớ khụng hoàn toàn tin tưởng thỡ việc theo dừi kiểm soỏt khỏch hàng khụng chỉ thực hiện qua việc xem xột cỏc bỏo cỏo tài chớnh là đủ mà phải trực tiếp nhanh nhạy bỏm sỏt hoạt động sản xuất kinh doanh của họ.
Cỏn bộ tớn dụng cần cú những đợt kiểm tra định kỳ đến cơ sở và cả những đợt kiểm tra bất kỳ. Trong mỗi đợt kiểm tra cỏn bộ cần tận dụng triệt để thời gian tiếp xỳc ở đơn vị đảm bảo xem xột tất cả cỏc yếu tố liờn quan đến đặc tớnh của khoản cho vay . Cỏn bộ tớn dụng cần :
- Đỏnh giỏ tinh thần trỏch nhiệm của chủ doanh nghiệp đối với vốn vay Ngõn hàng thụng qua trỏch nhiệm gặp gỡ trao đổi với cỏn bộ tớn dụng về những vấn đề liờn quan đến khoản vay và khả năng nghĩa vụ hoàn trả nợ.
- đỏnh giỏ khả năng thanh toỏn của khỏch hàng qua cỏc chỉ tiờu về khả năng thanh toỏn (khả năng thanh toỏn nhanh, khả năng thanh toỏn hiện hành) để đảm bảo khỏch hàng cú thể thực hiện được lịch trả nợ.
- Đỏnh giỏ lại dự ỏn vay vốn trong thực tế, so sỏnh, xem xột sự khỏc biệt giữa dự ỏn và thực tế ở cỏc chỉ tiờu như quy mụ, doanh thu, lợi nhuận, hiệu suất sử dụng tài sản , sức cạnh tranh của sản phẩm. Qua đú tỡm hiểu xu hướng phỏt triển để cú những nhận định đỳng về dự ỏn về khoản vay về những rủi ro tiềm ẩn, đặt cơ sở để xử lý cỏc phỏt sinh nếu cú sau này.
- Đỏnh giỏ lại tài sản đảm bảo về giỏ trị và tỡnh trạng, xem xột giỏ trị đú cú cũn đỏp ứng được cỏc tỷ lệ yờu cầu so với giỏ trị khoản vay hay khụng. Ngõn hàng luụn cần cú sự diều chỉnh kịp thời trong việc cung ứng vốn vay cho tương ứng với tài sản đảm bảo, hoặc yờu cầu doanh nghiệp phải bổ xung tài sản đảm bảo.
- Ngõn hàng cũng cần theo dừi quyền lợi hợp phỏp của mỡnh đối với tài sản đảm bảo để chắc chắn về một nguồn thu hồi nợ khi khỏch hàng khụng trả hoặc khụng trả được nợ.
- Đỏnh giỏ sự thay đổi trong tỡnh hỡnh tài chớnh cựa doanh nghiệp , cơ cấu vốn, tỡnh hỡnh phõn chia lợi nhuận trong doanh nghiệp. Nếu cú sự thay đổi bất thường về cơ cấu vốn tăng nợ bất thường... thỡ đú là dấu hiệu cho thấy doanh nghiệp đang hoạt động khụng tốt.
- Đặc biệt đối với cỏc doanh nghiệp vừa và nhỏ ngoài quốc doanh, chủ doanh nghiệp thường khụng tỏch bạch tiền cho hoạt động sản xuất kinh doanh và tiền để chi tiờu gia đỡnh. Do đú cỏn bộ tớn dụng cần phải khộo lộo tỡm hiểu việc sử dụng vốn vay của khỏch hàng , việc quản lý tài chớnh của bản thõn người vay, từ đú đỏnh gớa được khả năng sử dụng vốn cú hiệu quả hay khụng của họ.
3.3.7.Giải phỏp đẩy mạnh hoạt động maketing Ngõn hàng
Trong bối cảnh nền kinh tế cạnh tranh gay gắt hiện nay, trong lĩnh vực Ngõn hàng việc tỡm đựoc thế mạnh riờng bằng chất lượng hoạt động là vấn đề quan tõm của mọi Ngõn hàng . Xõy dựng được một chớnh sỏch maketing hiệu
quả từ đú nõng cao chất lượng tớn dụng là càn thiết để tăng năng lực cạnh tranh cho Ngõn hàng.
- Thành lập bộ phận nghiờn cứu thị trường.
Là một doanh nghiệp hoạt động kinh doanh trờn lĩnh vực tiền tệ, một mục tiờu quan trọng của Ngõn hàng là mở rộng thị phần, tăng thu nhập. Để thực hiện điều này chất lượng hoạt động tớn dụng phải tiếp tục được nõng cao. Ngược lại cụng tỏc nghiờn cứu thị trường nhất là trong sự cạnh tranh gia tăng, càng tỏ ra là một nhõn tố thỳc đẩy hoạt động cho vay cả về quy mụ và chất lượng.
Trong xu hướng ngày nay thành lập một bộ phận nghiờn cứu thị trường là cần thiết để tiếp cận tốt hơn nhu cầu của khỏch hàng. Nghiờn cứu thị trường ở đõy khụng chỉ là nghiờn cứu thị trường Ngõn hàng mà là nghiờn cứu thị trường của khỏch hàng.
+ nghiờn cứu thị trường của Ngõn hàng: bộ phận nghiờn cứu thị trường sẽ nghiờn cứu cỏc nhu càu vay vốn trờn thị trường, khả năng cung cấp vốn vayvà thị phần hiện cú về cỏc sản phẩm cựng loại của cỏc Ngõn hàng cạnh tranh, tỡm hiểu hỡnh thức cho vay ngắn hạn nào là hiệu quả, chất lượng tớn dụng ngắn hạn tại Ngõn hàng đúi thủ ra sao. Từ đú Ngõn hàng cú thể đưa ra những giải phỏp để hoàn thiện sản phẩm cho vay ngăn hạn của mỡnh, vừa căn cứ trờn nhu cầu thị trường vừa căn cứ trờnmức độ cạnh tranh. Ngõn hàng cũng cú thể kịp thời loại bỏ những mún vay nhiểu rủi ro khụng hiệu qủa tất cả là nhằm đưa ra cỏc khoản vay chất lượng cao.
Hiện nay, phần lớn khỏch hàng của chi nhỏnh đều tự chủ về tài chớnh song việc cung cấp cỏc thụng tin tài chớnh của khỏch hàng cũn chửa đẩy đủ chưa đủ đột tin cậy. Việc dự đoỏn triển vọng của doanh nghiệp khụng thể chỉ dựa trờn cỏc bỏo cỏo tài chớnh mà cũn phải dựa trờn cỏc thụng tin về thị trường sản phẩm. Bộ phận nghiờn cứu thị trưũng của khỏch hàng cần phải
tỡm hiểu rừ cỏc thụng tin về thị trường loại sản phẩm mà khỏch hàng sản xuất. Số lượng cỏc doanh nghiệp cung ứng sản phẩm, nhu cầu của thị trưũng về sản phẩm, phõn đoạn thị trường của sản phẩm , vị trớ cạnh tranh của khỏch hàng về giỏ cả, chất lượng , thị phần... từ đú cú thể đưa ra cỏc dự đúan khả năng thành cụng của khỏch hàng mức độ rủi ro dự ỏn của khỏch hàng . Nghiờn cứu thụng tin thị trường khỏch hàng cũn là biện phỏp kiểm tra đối chiếu thụng tin khỏch hàng cung cấp cho Ngõn hàng, từ đú hiểu biết sõu sắc hơn về khỏch hàng. Cú như vậy mới cú thể thực hiện tớn dụng cú chất lượng.
- Xõy dựng chớnh sỏch khỏch hàng hợp lý:
Tuy đó triển khai một chớnh sỏch khỏch hàng hợp lý song trong thời gian tới chi nhỏnh cần củng cố hơn nữa cụng tỏc này nhằm thu hỳt đụng đảo khỏch hàng sử dụng dịch vụ cũng như gửi tiền và vay tiền của Ngõn hàng.
Trong cơ cấu khỏch hàng phần lớn khỏch hàng hiện tại của chi nhỏnh là cỏc doanh nghiệp nhà nước. Việc cơ cấu lại khỏch hàng theo hướng mở rộng hơn đúi với cỏc doanh nghiệp ngoài quúc doanh là hướng đi đỳng đắn mà chi nhỏnh cần tiếp tục thực hiện. Đồng thời cho vay nhất là cho vay ngắn hạn của Ngõn hàng mới chỉ giành phần lớn là cho vay kinh doanh cho vay tiờu dựng chưa được chỳ trọng đỳng mức. Nằm trong địa bàn dõn cư , đối với chi nhỏnh cho vay tiờu dựng là một thị trường cũn nhiều tiềm năng cần khai thỏc tớch cực hơn.