a. Cỏc nhõn tố thuộc về NHTM
3.3.3. Nõng cao chất lượng cụng tỏc thẩmđịnh dự ỏn
Một trong những nguyờn nhõn lớn nhất làm hạn chế chất lượng tớn dụng cụ thể là tớn dụng ngắn hạn, là chất lượng thẩm định. Thẩm định tớn dụng là khõu thẩm tra,kiểm tra khỏch hàng và thẩm tra cỏc dự ỏn xin vay trờn nhiều tiờu chớ, từ đú mới là cơ sở đưa ra quyết định cho vay hay khụng cho vay, cho vay như thế nào. Do vậy chất lượng tớn dụng phụ thuộc rất lớn đến chất lượng thẩmđịnh. Một số giải phỏp nõng cao chõt lượng thẩm định là:
Một là : Nõng cao chất lượng thu thập thụng tin. Thụng tin là đầu vào của việc thẩm định . Thụng tin khụng chớnh xỏc , khụng đày đủ thỡ thẩm định sẽ khụng đỳng, Ngõn hàng khụng thực sự hiểu biết khỏch hàng thỡ dẫn đến việc cho vay khụng hiệu quả. Để nõng cao chất lượng thụng tin, cần cú nhiều giải phỏp, cú thể kể đến là:
Thu thập thụng tin từ bờn trong doanh nghiệp thụng qua cỏc hỡnh thức phỏng vấn trực tiếp người vay và gặp gỡ tại cơ sở để tỡm hiểu chặt chẽ về ngành nghề sản xuất kinh doanh , tiềm năng của sản phẩm khỏch hàng sản xuất trờn thị trường, mục đớch vay vốn, tỡnh hỡnh tài chớnh của người vay. Một số thụng tin khỏc liờn quan đến doanh nghiệp như lịch sử và xu hướng phỏt triển, đội ngũ cỏn bộ, trỡnh độ quản lý, quan hệ đối tỏc đều tiết lộ khả năng , triển vọng của doanh nghiệp . một yờu cầu quan trọng khỏc trong việc thu thập thụng tin là phải phõn biệt được cỏc thong tin trọng yếu và khụng trọng yếu, đỏnh giỏ được mức độ tin cậy của thụng tin từ đú mới cú hướng thu thập những thụng tin thực sự cần thiết
Thu thập thụng tin từ bờn ngoài qua nhiều nguồn chớnh thức hoặc khụng chớnh thức . Nguồn thụng tin chớnh thức là thụng tin của cỏc cơ quan chức năng như kiểm toỏn độc lập, trung tõm thụng tin tớn dụng, cỏc cơ quan hữu quan như cơ quan thuế, hải quan, cụng an, toà ỏn... Nguồn thụng tin cũng cú thể là khụng chớnh thức đó cơ quan hệ tớn dụng từ mối quan hệ khỏc, từ dư luận xó hội, phương tiện thụng tin đại chỳng.
Thu thập thụng tin của Ngõn hàng cũn phải hướng tới xõy dựng một hệ thống thụng tin đầy đủ về thị trường, giỏ cả, cỏc dự bỏo, xõy dựng cỏc tiờu quan trọng từng và trong toàn ngành và trong toàn nền kinh tế để làm căn cứ so sỏnh, đỏnh giỏ khi phõn tớch, chấm điểm tớn dụng .
Trong việc thu thập thụng tin phải tớnh đến khụng chỉ yếu tố chớnh xỏc tin cậy, mà cũn phải tớnh đến chi phớ để cú cỏc thụng tin đú. Cú như võy, hoạt động tớn dụng mới mang lại được thu nhập cho Ngõn hàng.
Hai là, nõng cao chất lượng xử lý thụng tin. Từ những thụng tin thu thập được, cần phải xử lý theo nhiều cỏch thức để đưa ra kết luận hợp lý, đỳng đắn. Thụng tin thu thập được cú rất nhiều, song cần phải sàng lọc được những thụng tin quan trong và tin cậy.
Cỏc thụng tin thu thập được đều là số liệu trong quỏ khứ và mang tớnh thời điểm. Nhưng Ngõn hàng khụng chỉ cần quan tõm đến kết quả hoạt động của khỏch hàng trong trạng thỏi tĩnh ở một thời điểm nào, mà cần phõn tớch khỏch hàng trong trạng thỏi động. Do đú, khi xử lý thụng tin, khụng chỉ phõn tớch đơn thuần cỏc chỉ tiờu thời điểm, cũn cần phải phõn tớch tỷ lệ giữa cỏc năm, giữa cỏc doanh nghiệp trong cựng ngành, tỡm hiểu được xu hướng phỏt triển của doanh nghiệp. Qua đú, Ngõn hàng cũng đỏnh giỏ được rủi ro của doanh nghiệp xem xột tớnh khả thi của dự ỏn xin vay.
Khi thẩm đinh, Ngõn hàng tập trung vào phõn tớch tài chớnh khỏch hàng và tài chớnh dự ỏn xin vay. Ngõn hàng cần đưa ra hệ thống tiờu chuẩn để thẩm định, như tiờu chuẩn 5C (Capability – năng lực hoạt động, Capital – vốn. Character – uy tớn. Condition - điều kiện và Collateral- thế chấp), hoặc tiờu chuẩn 5P( Purpose- mục đớch, Payment – trả nợ, Protection – bảo vệ, Policy – chớnh sỏch và Pricing - định giỏ).
Việc chấm điểm tớn dụng là một cỏch xử lý thụng tin hiệu quả. Tuy nhiờn, với cỏc thang điểm rời rạc như hiện nay, cũn nhiều chỉ tiờu chung chung cho mọi doanh nghiệp thỡ việc phõn tớch định lượng chưa mang lại hiệu quả cao. Nếu chỉ lấy đú làm căn cứ chớnh để xem xột cấp tớn dụng thỡ rừ ràng, Ngõn hàng chịu rủi ro rất lớn. Do vậy, khi phõn tớch tớn dụng khụng nờn phõn tớch mọi chỉ tiờu vừa khụng cần thiết vừa cú thể khụng mang lại hiệu quả hay thậm chớ cỏc con số tớnh toỏn được lại phản ỏnh sai lệch. Việc phõn tớch định tớnh là rất quan trọng