I. Thị trường bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt và tác động của nó tới khả
2. Giám định tổn thất
Giám định tổn thất là nhiệm vụ, là một khâu quan trọng trong chu trình hoạt động kinh doanh bảo hiểm.
Sau khi nhận được thông báo của người được bảo hiểm về tai nạn rủi ro xảy ra, giấy yêu cầu giám định và các giấy tờ khác có liên quan, doanh nghiệp bảo hiểm phải cử giám định viên đến hiện trường cùng các thành viên liên quan để xác định tính chất, nguyên nhân, mức độ thiệt hại… Điều quan trọng của công việc giám định là xác định được nguyên nhân rủi ro có thuộc phạm vi bảo hiểm không; tổn thất thực tế là bao nhiêu… để làm căn cứ bồi thường.
Giám định tổn thất được thực hiện bởi các chuyên viên giám định. Tuỳ theo từng nước, từng loại hình doanh nghiệp bảo hiểm và từng nghiệp vụ bảo hiểm khác nhau mà chuyên viên giám định bảo hiểm cũng khác nhau. Ở những nước phát triển, chuyên viên giám định do doanh nghiệp bảo hiểm trực tiếp chỉ
định và lựa chọn. Nhưng phần lớn ở các nước, chuyên viên giám định chính là nhân viên của các doanh nghiệp bảo hiểm.
Chuyên viên giám định bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt phải công minh, cẩn thận và hiểu biết một cách thấu đáo về nghiệp vụ bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt. Chuyên viên này phải thi hành công vụ một cách cần mẫn, chấp hành nghiêm chỉnh những chỉ thị, ý kiến của doanh nghiệp bảo hiểm. Chuyên viên được phép mời các cộng sự làm việc nhưng phải được sự đồng ý của doanh nghiệp bảo hiểm, nếu là chuyên viên giám định của doanh nghiệp bảo hiểm. Nếu chuyên viên giám định là do doanh nghiệp bảo hiểm chỉ định, lựa chọn thì sẽ được uỷ nhiệm một số quyền hạn nhất định, song không được nhượng lại sự uỷ quyền này cho người khác. Lợi ích của các chuyên viên bảo hiểm phải độc lập với lợi ích của người tham gia bảo hiểm.
2.1. Quy trình giám định tổn thất
Trong nghiệp vụ bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt, có thể khái quát quy trình giám định tổn thất theo các bước sau đây:
- Chuẩn bị giám định: Trước khi tiến hành giám định, phải chuẩn bị đầy đủ các loại giấy tờ cần thiết liên quan đến đối tượng bảo hiểm như: Đơn bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt hoặc giấy yêu cầu bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt, bản kê chi tiết các loại tài sản được bảo hiểm, các chứng từ, hoá đơn sửa chữa, thay thế… Ngoài ra, nếu cần thiết còn phải chuẩn bị hiện trường giám định, thống nhất thời gian và địa điểm giám định, tổ chức mời các bên có liên quan đến để tiến hành giám định (như công an, đại diện có thẩm quyền của chính quyền địa phương nơi xảy ra vụ việc, các nhà chuyên môn…)
- Tiến hành giám định: Công việc giám định phải được tiến hành một cách khẩn trương, ý kiến của chuyên gia giám định đưa ra phải chính xác, hợp lý và nhất quán. Trong trường hợp tổn thất xảy ra có quy mô lớn và mang tính chất nghiêm trọng đòi hỏi phải giám định trong một khoảng thời gian dài thì
chuyên viên giám định phải bám sát hiện trường để theo dõi, thu thập thông tin và đưa ra các phương án giải quyết cho phù hợp. Trong quá trình giám định, phải tập trung vào các công việc:
Kiểm tra lại đối tượng cần giám định
Xác định tính chất của tổn thất để từ đó tiến hành phân loại tổn thất Xác định mức độ tổn thất
Xác định nguyên nhân gây ra tổn thất
Xác định những tổn thất của người thứ 3 (nếu có)…
Những ý kiến nêu ra trong quá trình giám định phải dựa trên những cơ sở khoa học và căn cứ vào tình hình trong thực tiễn. Không được tuỳ tiện, chủ quan hay hấp tấp, vội vàng đưa ra kết luận vì điều đó sẽ dễ dẫn đến sai sót. - Lập biên bản giám định: Đây là tài liệu chủ yếu để người bảo hiểm căn cứ vào
mà tiến hành xét duyệt bồi thường hoặc chi trả tiền bảo hiểm và khiếu nại người thứ 3. Vì vậy, nội dung của văn bản này phải đảm bảo tính trung thực, chính xác, rõ ràng, cụ thể. Các số liệu phải phù hợp với thực trạng và không được mâu thuẫn khi đối chiếu với các giấy tờ có liên quan. Đối với những vụ tổn thất lớn, phức tạp và nghiêm trọng thì phải lấy ý kiến tập thể của những người có liên quan và lãnh đạo doanh nghiệp bảo hiểm trước khi hoàn tất biên bản giám định. Thông thường biên bản giám định được lập ở hiện trường và sau khi đã thống nhất phải lấy chữ ký của các bên có liên quan. Biên bản giám định chỉ cấp cho người có yêu cầu giám định. Không được tiết lộ nội dung giám định cho những người khác khi chưa có sự đồng ý của doanh nghiệp bảo hiểm.
2.2. Yêu cầu khi giám định tổn thất
- Ghi nhận thiệt hại phải đảm bảo tính chính xác, kịp thời, khách quan và trung thực. Ghi nhận thiệt hại tức là ghi lại thực trạng và xác định lại tính chất của những thiệt hại, mức độ tổn thất có trầm trọng hay không và nguyên nhân gây ra thiệt hại là gì.
- Đề xuất các biện pháp bảo quản và phòng ngừa thiệt hại phải kịp thời và đúng quyền hạn. Khi rủi ro tổn thất xảy ra, chuyên viên giám định có nghĩa vụ và quyền can thiệp để giảm thiểu mức độ trầm trọng của tổn thất. Chuyên viên giám định tổn thất có thể can thiệp bằng cách đưa ra những biện pháp bảo quản và phòng ngừa thiệt hại như: các biện pháp cứu hộ và an toàn đối với tài sản được bảo hiểm và tài sản, tính mạng của người thứ 3, thu gom, đóng gói gia công lại bao bì chứa hàng, bảo vệ tài sản để tránh bị mất cắp… Tuy nhiên, chuyên viên giám định không được làm gì vượt quá thẩm quyền của mình hay làm thay người bảo hiểm. Nếu phát hiện tổn thất có tính hệ thống, chuyên viên giám định phải tìm hiểu nguyên nhân, phương hướng giải quyết và thông báo cho doanh nghiệp bảo hiểm đã uỷ nhiệm lựa chọn mình làm người giám định.
- Những thông tin mà chuyên viên giám định cung cấp cho doanh nghiệp bảo hiểm là tự nguyện, nhưng nội dung của nó là tất cả những chi tiết về những sự kiện đã xảy ra và các vấn đề liên quan như: Thực trạng hiện trường nơi xảy ra tổn thất, tình trạng mất cắp, các quyết định của cơ quan công an và chính quyền địa phương… Những thông tin này sẽ không có giá trị nếu được cung cấp quá muộn, bởi vì nó không được đưa ra thảo luận và làm bằng chứng khi lập biên bản giám định tổn thất.