II. Các bớc triển khai Bảo hiểm hoả hoạn
2. Giám định và bồi thờng tổn thất
2.1 . Giám định tổn thất
Giám định tổn thất trong bảo hiểm hoả hoạn là cơ sở xác định chính xác số tiền bồi thờng. Đây là khâu vô cùng phức tạp và quan trọng đòi hỏi phải có các chuyên gia có trình độ và kinh nghiệm nghề nghiệp cao. Khi tổn thất xảy ra, ngời tham gia bảo hiểm phải kịp thời thông báo tới ngời bảo hiểm bằng văn bản, điện thoại, điện tín hoặc fax, thông báo phải đảm bảo đợc ba nội dung cơ bản sau:
- Địa điểm và thời gian xảy ra tổn thất. - Đối tợng thiệt hại.
- Dự đoán nguyên nhân xảy ra tổn thất.
Sau khi nhận đợc thông báo, ngời bảo hiểm cử ngay nhân viên có trách nhiệm đến ngay hiện trờng làm công tác giám định. Khi giám định cần phải làm rõ các vấn đề sau:
- Thời điểm xảy ra hoả hoạn và kết thúc hoả hoạn. - Nguyên nhân xảy ra hoả hoạn.
- Các công tác phòng cháy chữa cháy và ngăn ngừa thiệt hại khi hoả hoạn xảy ra sau đó lập biên bản giám định có đầy đủ chữ ký của các bên nh: Công an, Cảnh sát chữa cháy, Thuế vụ, Chính quyền sở tại, Kiểm toán. Căn cứ vào biên bản giám địng này ngời bảo hiểm dự trù số tiền bồi thờng một lần hay nhiều lần cho ngời tham gia bảo hiểm.
Thông thơng, công tác giám định đợc chia thành các bớc nh sau:
Bớc 1: Sau khi nhận đợc thông báo xảy ra thiệt hại, công ty báo hiểm chọn và cử
nhân viên giám định có trách nhiệm, có trình độ, kinh nghiệm đúng đối tợng và nhiệm vụ đến ngay hiện trờng làm công tác giám định và lập biên bản giám định.
Bớc 2: Đến hiện trờng, nơi xảy ra hoả hoạn để giám định. Bớc này cần phải thực
hiện các công việc nh sau:
- Xác định thời gian xảy ra tổn thất.
- Địa điểm xảy ra tổn thất có gì bị xáo trộn, đặc biệt không?
- Tìm ra nguyên nhân gây tổn thất. Đây là công việc khó đòi hỏi phải có sự phối hợp giữa các lực lợng nh: Công an, Đội cứu hoả, Chính quyền sở tại.
- Thu thập thêm một số thông tin liên quan đến vụ hoả hoạn, nếu có chứng cứ càng tốt.
- Ngoài ra, giám định viên còn phải phán đoán thời gian, nguyên nhân hoả hoạn và những vấn đề có liên quan để giúp quá trình điều tra đợc nhanh chóng và chính xác hơn.
Bớc 3: Tính toán mức độ thiệt hại trong từng đơn vị rủi ro và tất cả các đơn vị rủi ro
đợc bảo hiểm. Khi tính toán xong phải xin ý kiến của lãnh đạo công ty để chuẫn bị bàn bạc thống nhất với ngời tham gia bảo hiểm và cơ quan chức năng có liên quan.
Bớc 4: Sau khi thoả thuận giữa các bên đẫ xác định đợc mức độ thiệt hại thực tế,
nguyên nhân gây ra thiệt hại, thời điểm xảy ra hoả hoạn, thì giám định viên lập biên bản giám định. Biên bản này phải có đầy đủ chử ký của các bên. Căn cứ vào biên bản giám định, công ty bảo hiểm xét bồi thờng cho ngời tham gia.
2.2 . Công tác bồi thờng
Bồi thờng là trách nhiệm của ngời bảo hiểm khi xảy ra rủi ro đợc bảo hiểm và đây cũng chính là quyền lợi của ngời đợc bảo hiểm, ngời tham gia bảo hiểm mong muốn đợc bồi thờng nhanh chóng để khắc phục rủi ro tổn thất khôi phục kinh doanh của mình. Bồi thờng cũng thể hiện chất lợng của sản phẩm bảo hiểm do đó ngời bảo hiểm muốn cạnh tranh tốt với các công ty khác thì phải chú ý đến khâu bồi thờng sao cho nhanh chóng, thoả mãn với yêu cầu của khách hàng nhng phải đãm bảo đợc kinh doanh có lợi cho công ty.
Đối với nghiệp vụ Bảo hiểm hoả hoạn, ngời ta căn cứ vào biên bản giám định để xét bồi thờng. Quá trình bồi thờng đợc chia làm các bớc nh sau:
Bớc 1: Nhà bảo hiểm và ngời đợc bảo hiểm thống nhất với nhau về thủ tục bồi thờng
nh: dùng đồng tiền nào để bồi thờng, bồi thờng làm mấy lần, ngời nhận bồi thờng là ai…
Bớc 2: Tiến hành bồi thờng trực tiếp cho ngời tham gia theo hợp đồng đã ký.
Bớc 3: Khi xác định số tiền bồi thờng, nếu có mức miễn thờng phải công bố công
khai một lần nữa trong hội nghị xét bồi thờng, hạn chế tối đa sự nghi ngờ, khiếu nại, kiện cáo. thông thờng, công ty bảo hiểm thực hiện một trong hai phơng pháp bồi th- ờng sau:
- Bồi thờng theo tỷ lệ số tiền bảo hiểm:
Phơng pháp này chỉ áp dụng cho ngời tham gia bằng giá trị bảo hiểm trở xuống. áp dụng phơng pháp này tránh cho nhà bảo hiểm phải chịu những phiền toái về kiện cáo, khiếu nại đồng thời ngăn ngừa đợc đầu cơ và lợi dụng, trục lợi của ngời đ- ợc bảo hiểm.
+ Trờng hợp số tiền bảo hiểm bằng giá trị bảo hiểm của tài sản tại thời điểm xảy ra tổn thất thì số tiền bồi thờng ngang bằng với giá trị thiệt hại.
+ Nếu tại thời điểm xảy ra tổn thất mà giá trị thực tế của tài sản trên thị trờnglớn hơn giá trị của tài sản khi tham gia bảo hiểm theo đánh giá thì số tiền bồi thờng là:
Số tiền bồi thờng = Giá trị tổn thất thực tế x (Giá trị tài sản tham gia bảo hiểm/ Giá trị tài sản tại thời điểm xảy ra tổn thất)
+ Nếu tài sản tại thời điểm tài sản bị phá huỷ hay h hại trong khi đợc bảo hiểm mà tài sản đó đọc bảo hiểm bằng một hợp đồng khác thì trách nhiệm của ngời bảo hiểm trong bát kỳ trờng hợp nào cũng chỉ chịu trách nhiệm giới hạn ở phần tổn thất phân bổ cho hợp đồng mà mình bảo hiểm theo tỷ lệ. Cụ thể:
Số tiền bồi thờng = Giá trị tổn thất thực tế x (Giá trị tài sản đánh giá khi tham gia bảo hiểm / Giá trị tài sản tại thời điểm xảy ra tổn thất) x Tỷ lệ bảo hiểm.
Giá trị tổn thất thực tế đợc xác định nh sau:
Đối với nhà cửa: cơ sở để tính số tiền thiệt hại chính là chi phí sửa chữa.
Đối với máy móc thiết bị và tài sản khác: Nếu còn sửa chữa đợc thì cơ sở tính thiệt hại là chi phí sửa chữa, nếu không thì đó là chi phí mua mới.
Đối với thành phẩm: cơ sở tính giá trị thiệt hại là giá thành sản xuất. Nếu giá thành sản xuất cao hơn giá thị trờng, sản phẩm đã bán nhng cha giao hàng thì cơ sở tính thiệt hại là giá bán.
Đối với bán thành phẩm: cơ sở tính thiệt hại là chi phí sản xuất tính đến thời điểm sản xuất.
Đối với hàng hoá dự trử trong kho và cửa hàng: thì cơ sở tính thiệt hại là giá mua (theo hoá đơn mua hàng) mà ngời đợc bảo hiểm đã trả chứ không phải là giá bán.
- Bồi thờng theo quy tắc tỷ lệ phí:
Có một số trờng hợp, ngời tham gia bảo hiểm không đủ tiền nộp đầy đủ mức phí đã ấn định. Vì vậy, không may tổn thất xảy ra số tiền bồi thờng của bảo hiểm đ- ợc tính toán nh sau:
Số tiền bồi thờng = Giá trị tổn thất thực tế x (Phí bảo hiểm đã đóng/Phí bảo hiểm lẻ ra phải đóng)
Hồ sơ bồi thờng gồm có: + Giấy thông báo tổn thất
+ Biên bản giám định thiệt hại của công ty bảo hiểm
+ Biên bản giám định vụ tổn thất của cảnh sát phòng cháy chữa cháy + Biên bản kê khai thiệt hại và các giấy tờ chứng minh thiệt hại
Thời hạn thanh toán bồi thờng:
Công ty sẽ tiến hành bồi thờng trong vòng 30 ngày kể từ ngày nhận đợc hồ sơ hợp lệ. Trờng hợp trong vòng 60 ngày kể từ ngày gửi giấy báo từ chối bồi thờng mà ngời đợc bảo hiểm không có ý kiến gì thì coi nh ngời đợc bảo hiểm đã đợc chấp nhận việc từ chối. Thời hạn để ngời đợc bảo hiểm đòi bồi thờng thiệt hại thuộc phạm vị trách nhiệm là một năm kể từ ngày tổn thất xảy ra. Quá thời hạn trên , công ty bảo hiểm không có trách nhiệm giải quyết bồi thờng.
Sau khi bồi thờng, nếu gặp những trờng hợp khiếu nại, kiện cáo về mặt pháp lý công ty bảo hiểm phải chấp nhận giải quyết nhng để giải quyết thoả đáng bao giờ cũng phát sinh một số chi phí có liên quan. Về nguyên tắc bên nào thua kiện thì bên đó phải chịu các chi phí này.