I. MỘT SỐ BIỆN PHÁP GĨP PHẦN TĂNG THU NHẬP, GIẢM
3. Mở rộng mạng lưới khách hàng đi đơi với nâng cao chất lượng các kho ản tín dụng
Hiện nay các hình thức tín dụng của HSC nhìn chung vẫn chưa đáp ứng được nhu cầu phong phú của khách hàng. Vì vậy, để cĩ thể phục vụ tốt hơn nhu cầu của khách hàng, đồng thời cũng là tạo điều kiện tăng thu nhập cho Ngân hàng và phân tán bởi rủi ro thì Ngân hàng cần nghiên cứu và mở rộng thêm các hình thức tín dụng như cho vay theo hạn mức tín dụng với khách hàng là cá nhân, doanh nghiệp vừa và nhỏ cĩ đủ điều kiện vay.
Ngồi ra, NH nên quảng bá rộng rãi hơn nữa hình thức cho vay tiêu dùng cá nhân như: giúp tài trợ cho việc mua phương tiện đi lại, nhà ở, trang thiết bị gia đình, hiện đại hố nhà cửa hay trang trải các khoản viện phí và các chi phí các nhân khác… Với điều kiện cĩ tài sản đảm bảo hoặc cĩ sự bảo lãnh của người thứ ba cĩ uy tín và điều kiện vật chất. Bởi hiện nay mức sống của người dân ngày càng cao, thu thập cao và ổn định nên nhu cầu tiêu dùng cũng cao."Ơ
tơ xịn" "cho vay du học" … là những sản phẩm dịch vụ rất cĩ ưu thế của NH so với các đối thủ cạnh tranh NH cần tiếp tục triển khai sâu rộng trong cơng chúng.
Ngân hàng nên cĩ hình thức tài trợ thuê mua: Ngân hàng mua các thiết bị và máy mĩc hay phương tiện cho khách hàng thuê. Mở rộng tín dụng sang các lĩnh vực khác với các thành phần kinh tế như cơng ty cổ phần, các doanh nghiệp cĩ số vốn đầu tư trên cơ sở đảm bảo đúng chế độ, quy trình.
Để hoạt động tín dụng cĩ hiệu quả thì HSC cần phải hồn thiện và đổi mới cơ chế tín dụng. Cơng tác này bao gồm cĩ.
- Đối với thủ tục cho vay: Hiện nay ngân hàng yêu cầu người vay phải cĩ nhiều loại giấy tờ, nhiều khi làm cho người vay cảm thấy rất phiền phức. Để giảm thủ tục, đỡ tốn kém thời gian cho cả hai bên, một số giấy tờ cơ bản cĩ thể quy định cĩ giá trị trong nhiều lần vay như hồ sơ thế chấp nợ vay. Ngồi ra, trên khế ước vay hiện nay nên quy định tính pháp luật chặt chẽ và cụ thể hố. Thực tế các yếu tố ghi trên khế ước rất nhiều song tính pháp lý ràng buộc về quỳên lợi và nghĩa vụ các bên tham gia cịn hạn chế.
- Về chế độ lãi suất: Ngân hàng cần cĩ chính sách lãi suất linh hoạt, áp dụng với các khách hàng cụ thể nhưng đảm bảo thu nhập hợp lý cho ngân hàng. Đặc biệt ngân hàng nên đưa ra mức lãi suất ưu đãi cho các khách hàng truyền thống cĩ lịch sử vay và trả nợ vay tốt.
- Về tài sản đảm bảo tiền vay: Ngân hàng cần áp dụng biện pháp đảm bảo tiền vay bằng tài sản một cách hợp lý hơn để hạn chế rủi ro. Ngân hàng cần áp dụng linh hoạt các hình thức thế chấp, cầm cố.
- Về định kỳ hạn nợ: Ngân hàng và khách hàng phải cùng tính tốn, xác định vịng quay của vốn để định ra số ngày của kỳ luân chuyển. Ngoaì ra, ngân hàng cịn phải xem xét kỹ lưỡng thời gian tiêu thụ hoặc thời gian thanh tốn ghi trong họp đồng.
HSC nhất thiết phải nâng cao kiến thức cho cán bộ tín dụng ngân hàng . Sự thành cơng trong nghiệp vụ tín dụng phụ thuộc vào năng lực, tinh thần trách nhiệm của cán bộ tín dụng vì họ là người trực tiếp tính tốn hiệu quả đầu tư, chịu trách nhiệm quản lý tồn bộ số vốn đầu tư từ khi giải ngân đến khi kết thúc
họp đồng. Ngân hàng cĩ thể chỉ tuyển chọn những người cĩ trình độ chuyên mơn thực sự, cĩ hiểu biết về kỹ thuật, biết ngoại ngữ sử dụng thành thạo máy vi tính và cĩ kinh nghiệm về nghiệp vụ tín dụng đồng thời phải cập nhật những tài liệu khoa học cần thiết liên quan đến hoạt động tín dụng, cho cán bộ đi học những lớp bồi dưỡng chuyên sâu về tín dụng. Ngồi ra, ngân hàng cũng nên cĩ chế độ khen thưởng xứng đáng đối với các cán bộ tín dụng thực sự cĩ năng lực vượt trội, cho vay được nhiều mĩn với tổng số tiền vay lớn và cĩ chất lượng cao.
Đi đơi với hoạt động tín dụng thì ngân hàng cũng cần phải quản lý và nâng cao chất lượng tín dụng. Hiện nay, chất lượng tín dụng của HSC chưa phải là cao, vẫn tồn tại nợ quá hạn. Ngân hàng nên:
- Đánh giá, phân loại khách hàng.
- Phân tích tình hình sản xuất kinh doanh của khách hàng bao gồm việc xem xét doanh thu, chi phí và kết quả kinh doanh của doanh nghiệp, dự án vay vốn cĩ khả thi hay khơng.
- Tăng cường cơng tác bảo đảm tiền vay thơng qua việc kiểm tra tính pháp lý của hồ sơ vay vốn, tính hợp pháp và tính thị trường của tài sản đảm bảo. Các cán bộ tín dụng phải thường xuyên kiểm tra, kiểm sốt trước, trong và sau khi cho vay vốn, kiểm tra kết quả sản xuất kinh doanh , chất lượng sản phẩm , theo dõi thời hạn tiêu thụ, thanh tốn sản phẩm để đơn đốc thu nợ và lãi đúng thời hạn.Ngồi ra ngân hàng cịn cần phải xây dựng hệ thống thơng tin phịng ngừa rủi ro, qua đĩ cĩ thể nắm bắt thực trạng hoạt động của các khách hàng. Hơn nữa, điều này cũng giúp cho ngân hàng mở ra một lĩnh vực kinh doanh mới là thơng tin và dịch vụ tư vấn nhằm tăng nguồn thu cho bản thân ngân hàng.
Để hoạt động tín dụng ngày càng cĩ hiệu quả, HSC cần tìm ra cách phân phối tín dụng một cách hợp lý nhất để tránh rủi ro như: khơng tập trung lượng vốn đầu tư quá lớn vào một hoặc một nhĩm khách hàng hoặc cho vay hợp vốn. Ngồi ra, ngân hàng cần tham gia bảo hiểm tín dụng nhằm giảm bới thiệt hại khi cĩ rủi ro xẩy ra và tự bảo hiểm cho mình bằng cách lập quỹ dự phịng để hạn chế
Như chúng ta đã thấy, nguồn thu từ hoạt động tín dụng mang lại vẫn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng thu nhập của HSC Việt Nam. Do đĩ, mở rộng