I. MỘT SỐ BIỆN PHÁP GĨP PHẦN TĂNG THU NHẬP, GIẢM
1. Kết hợp làm tốt các dịch vụ truyền thống
Khơng ngừng đưa ra các dịch vụ tiện ích mới. Mức độ cạnh tranh cao là hoạt động kinh doanh Ngân hàng. Ngày nay, các Ngân hàng khơng chỉ cạnh tranh với nhau mà cịn phải cạnh tranh với các tổ chức phi tài chính Ngân hàng trong quá trình cung ứng các sản phẩm dịch vụ để thoả mãn nhu cầu của khách hàng. Chính vì vậy việc khơng ngừng hồn thiện các nghiệp vụ truyền thống, đồng thời phải khơng ngừng đưa ra các dịch vụ tiện ích mới cĩ vai trị rất quan trọng bởi nĩ tạo ra nguồn thu khơng nhỏ, tạo cơ sở để Ngân hàng tăng lợi nhuận hoạt động và hạn chế bớt rủi ro. Với các NHTM trên thế giới thì khoản thu từ các dịch vụ chiếm tỷ trọng lớn trong tổng thu nhập (40 - 50%). Trong khi đĩ, thu nhập từ dịch vụ của HSC chỉ chiếm 14%, do vậy Ngân hàng cần cố gắng nâng cao chất lượng sản phẩm cũng như phát triển nhiều sản phẩm mới để thu hút khách hàng, tăng thị phần của NHKT trên địa bàn. Trong thời gian tới, Ngân hàng cần nghiên cứu các hình thức dịch vụ tư vấn, đại lý bảo hiểm … Việc phát triển các loại hình trung gian này mang lại lợi ích cho khách hàng và cả Ngân hàng.
Nghiên cứu triển khai mở rộng dịch vụ Ngân hàng trọn gĩi (hay Ngân hàng bán lẻ) tại các điểm giao dịch, dịch vụ Ngân hàng điện tử (E - banking), thẻ tín dụng rút tiền tự động, dịch vụ ghi cĩ - nợ báo trước (như trả lương, thanh tốn tiền điện thoại …
Tuy nhiên, dịch vụ Ngân hàng điện tử chủ yếu hướng vào đối tượng khách hàng là các doanh nghiệp, các tổng cơng ty lớn. Đây cũng là yếu điểm của hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam chủ yếu dựa vào tín dụng doanh nghiệp (bán buơn). Kinh nghiệm của các nước trên thế giới là lợi nhuận từ dịch vụ bán lẻ thường lớn hơn và khĩ kiểm sốt hơn (về lãi suất, doanh số, lệ phí) so với bán buơn. Ngồi ra các dịch vụ ngân hàng bán lẻ gắn chặt với cuộc sống của dân cư, chính vì vậy dần tạo nên uy tín tốt về mặt kinh tế - xã hội của các ngân hàng thương mại. Điều này, ngồi tác động lợi nhuận, các Ngân hàng thương mại cĩ thể định hướng được tiết kiệm và tiêu dùng của dân cư, nhất là tầng lớp giàu cĩ và trung lưu (sử dụng thẻ điện tử hạn mức tín dung cao, vay mua sắm nhà cửa bất động sản, xe cộ, đi du học nước ngồi, mua sắm hàng tiêu dùng….) hình thành nên xã hội tiêu dùng, từ đĩ ảnh hưởng đến tiết kiệm và đầu tư tồn xã hội.
Kinh doanh thẻ cần được củng cố hơn nữa trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng, bởi hiện nay số người sử dụng thẻ khơng nhiều trên dưới 2000 người mà thu phí dịch vụ thẻ là một nguồn thu đáng kể đĩng gĩp đĩng gĩp vào lợi nhuận của tồn hệ thống. Về khách quan thì thẻ là sản phẩm mới đối với thị trường Việt Nam, các điều kiện cần và đủ cho hoạt động thẻ pháp triển và dịch vụ Ngân hàng và than tốn Ngân hàng thuận tiện ở khắp mọi nơi, nhanh chĩng, chính xác, khuyến khích cá nhân mở tài khoản tại Ngân hàng. Ngân hàng phát triển thêm một số loại thẻ nữa như thẻ ghi Nợ (Debitcard) tạo khả năng mua hàng hố dịch vụ nhờ thanh tốn khơng dùng tiền mặt và thơng qua các thiết bị đầu cuối thanh tốn bằng điện tử. Tiền được trích từ tài khoản của khách hàng và ghi cĩ vào tài khoản của người bán hàng. HSC cịn nên cung ứng thẻ Cơng ty (Companycards) cấp cho cán bộ lãnh đạo cơng ty để thanh tốn các chi phí của
bước phát triển của Ngân hàng, Ngân hàng nên quảng bá loại thẻ này sao cho nĩ trở nên quen thuộc với cơng chúng.
Hiện nay, HSC đang mở rộng loại thẻ rút tiền tự động (ATM) đến hầu hết các chi nhánh và thiết lập hệ thống chuyển tiền điện tử tại các điểm bán hàng (EFTPOS), mở rộng dịch vụ Homebanking. Các máy ATM cùng với hệ thống EFTPOS và dịch vụ ngân hàng tại nhà cĩ thể được coi như sự phát triển về sản phẩm hoặc cĩ lẽ đúng hơn là sự đổi mới cách thức phân phối các dịch vụ tài chính.
Các máy ATM đã tiến triển từ việc khắc phục những hạn chế của tiền mặt, cung cấp những tiện ích trong gửi tiền, báo số dư và giao dịch liên tài khoản. Đây là một hướng đi đúng đắn của ngân hàng bởi ngồi việc tiện ích mang lại cho khách hàng thì dịch vụ ATM cũng mang lại cho Ngân hàng cung cấp nhiều lợi ích. Nĩ giúp Ngân hàng thu hút và giữ khách hàng, tự động hố giao dịchvà nâng cao chất lượng dịch vụ. Mặt khác, cung cấp dịch vụ ATM cịn giúp nâng cao hiệu quả và giảm chi phí hoạt động. Dịch vụ ATM giúp Ngân hàng giảm được các chi phí về nhân viên quầy, chi phí chi nhánh và các chi phí giao dịch. Đây chính là cơ sở để NH nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh. Hơn thế, dịch vụ ATM mang lại nguồn thu nhập bổ sung cho Ngân hàng dưới dạng thu phí và huy động tiền nhàn rỗi trên các tài khoản cá nhân. Các Ngân hàng dưới dạng thu phí và huy động tiền nhàn rỗi trên các tài khoản cá nhân. Các ngân hàng nếu cung ứng dịch vụ ATM cĩ thể mở rộng địa bàn mà khơng cần mở chi nhánh hoặc ở đĩ việc mở chi nhánh là rất tốn kém. Vì vậy, HSC cần thiết nên phát triển hơn nữa dịch vụ này.
Một lĩnh vực thành cơng của phân phối các dịch vụ tài chính nhờ cơng nghệ là dịch vụ Homebanking. Nhưng hiện nay dịch vụ này chủ yếu cung cấp cho khách hàng là doanh nghiệp, số lượng khách hàn tham gia sử dụng chưa nhiều. Cần triển khai rộng tới khách hàng cĩ quan hệ tín dụng thường xuyên với HSC, đặc biệt là Marketing với các khách hàng cá nhân.
Dịch vụ cần được Ngân hàng chú trọng hồn thiện và mở rộng hơn nữa là chuyển tiền cá nhân. Bởi đây là một thị trường tiềm năng cần được khai thác
nhằm mục tiêu nâng cao hoạt động, kỹ thuật và đội ngũ nhân viên hiện cĩ. So với ngành Bưu điện, hệ thống Ngân hàng cĩ đầy đủ điều kiện đảm bảo thực hiện dịch vụ chuyển tiền một cách hồn hảo. Một vấn đề đặt ra là tại sao mức phí chuyển tiền thấp hơn bưu điện (các Ngân hàng hiện nay áp dụng mức chi phí 0,1% số tiền chuyển bình thường; 0,2% cho chuyển tiền nhanh … trong khi đĩ bưu điện là 1,46% số tiền chuyển bình thường và 1,92% cho chuyển tiền nhanh …). Vậy mà doanh số chuyển tiền cá nhân quan hệ thống Ngân hàng chỉ chiếm 32%, cịn qua hệ thống bưu điện là 68%. Do vậy, để mở rộng và hồn thiện dịch vụ chuyển tiền cá nhân qua Ngân hàng cần phải thực hiện:
- Mở rộng mạng lưới dịch vụ thanh tốn - chuyển tiền cho dân cư như mở thêm các chi nhánh, các phịng giao dịch, trên cơ sở thực hiện tốt ở phịng giao dịch, các phịng giao dịch, các quỹ tiết kiệm và tại các chi nhánh.
- Sửa đổi một số điều kiện trong quy trình nghiệp vụ để tạo thuận lợi cho khách hàng.
- Tuyên truyền vận động quảng cáo thơng qua các cơ quan thơng tin đại chúng một cách hợp lý, tăng cường giáo dục ý thức trách nhiệm, phong cách giao tiếp, thái độ phục vụ cho đội ngũ nhân viên trực tiếp giao dịch với khách hàng.
- Thực hiện đổi mới cơng nghệ Ngân hàng trong việc phát triển sản xuất dịch vụ mới.
Việc đa dạng hố sản phẩm, dịch vụ của Ngân hàng cĩ một tác dụng vơ cùng to lớn, nĩ đảm bảo cho Ngân hàng khơng ngừng tăng quy mơ vốn, mở rộng thị phần trên thị trường. Mặt khác nĩ giúp Ngân hàng thu hút được nhiều khách hàng do đa dạng hố sản phẩm giúp khách hàng của Ngân hàng cĩ nhiều cơ hội lựa chọn sản phẩm phù hợp với nhu cầu của họ. Từ đĩ, nguồn thu từ hoạt động cung cấp đa dạng các sản phẩm dịch vụ sẽ đĩng gĩp khơng nhỏ vào việc nâng cao kết quả kinh doanh hay lợi nhuận của Ngân hàng.
2. Tận dụng các nguồn lực, đặc biệt là nâng cao các nguồn vốn huy
cùng quan trọng trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. Xây dựng chiến lược kinh doanh phải bắt đầu từ chiến lược huy động vốn. Bởi vậy lo vốn là nhiệm vụ trọng tâm, mang tính chất mở đường cho mọi hoạt động của Ngân hàng; vừa là nhiệm vụ thường xuyên của mỗi cán bộ. Trước hết, HSC phải tạo lập được một nền tảng về vốn vững chắc và ngày càng tăng trưởng với tốc độ cao nhằm thoả mãn tốt nhất nhu cầu vay của khách hàng.
Hiện nay, cơ chế thị trường phát triển khơng ngừng thì nhu cầu vay vốn của các chủ thể trong nền kinh tế rất lớn, trên thực tế thì Ngân hàng khơng thể đáp ứng hết nhu cầu vay đĩ. Mặt khác, các cơng ty bảo hiểm, bưu điện cũng tham gia huy động vốn và đã chiếm được một lượng khách hàng lớn. Do đĩ, ngồi các biện pháp huy động vốn hiện muốn cĩ tăng thêm nguồn vốn để tạo quỹ cho vay thì cách chia nhỏ kỳ hạn với lãi suất linh hoạt là hợp lý. Ngân hàng qua đĩ cĩ thể khai thác triệt để nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư. Ngồi ra, Ngân hàng cịn cĩ thể phát huy thế mạnh của hình thức gửi tiền kiệm gửi một nơi rút nhiều nơi, gửi một lần rút nhiều lần hay gửi nhiều lần rút một lần. Ngân hàng nên tiến hành tuyên truyền quảng cáo với các hình thức cĩ chi phí khơng cao nhưng khá hiệu quả như phát hành lịch biếu, dán biểu tượng tại những nơi cơng cộng, cộng tác với Đài truyền hình làm phĩng sự giới thiệu về ngân hàng… thêm vào đĩ, thái độ niềm nở của các nhân viên giao dịch sẽ tạo một ấn tượng đẹp về NH trong tâm trí khách hàng. Khơng chỉ chú trọng thu hút vốn trong dân cư, NH trong tâm trí khách hàng. Khơng chỉ chú trọng thu hút vốn trong dân cư, NH cịn cần tìm các biện pháp để nâng tỷ trọng vốn tiền gửi cĩ kỳ hạn của các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế, tổ chức xã hội, đồn thể, các đơn vị sự nghiệp…
Khi ngân hàng cần thu hút được các nguồn vốn rẻ hơn như : nguồn tài trợ uỷ thác một mặt Ngân hàng vừa thu hút hút được phí từ hoạt động nghiệp vụ; mặt khác trong khoảng thời gian mà vốn chưa giả ngân hết thì Ngân hàng cĩ thể tạm sử dụng cho các mục đích sử dụng của mình nhằm tìm kiếm thu nhập. Như vậy, Ngân hàng đã cùng lúc thực hiện được cả hai mục tiêu vừa tăng thu nhập vừa tiết kiệm được chi phí huy động vốn.
Bên cạnh đĩ, một nguồn vốn khác mà Ngân hàng nên quan tâm đĩ là vốn tạo ra trong thanh tốn. Cũng như các nguồn vốn trên thì chi phí trả cho phần vốn này là rất rẻ do lãi xuất các tài khoản tiền gửi khơng kỳ hạn hiện nay rất thấp. Hơn thế, qua việc thực hiện nghiệp vụ thanh tốn cho dân cư, cho các tổ chức giúp Ngân hàng thu được những khoản chi phí đáng kể đĩng gĩp vào quỹ thu nhập của Ngân hàng. Để khai thác triệt để các nguồn vốn cĩ chi phí rẻ như vậy NHKT cần phải từng bước hồn thiện hệ thống thanh tốn, hiện đại hố các hệ thống thơng tin, cung cấp các sản phẩm dịch vụ mới ở chất lượng cao ứng dụng cơng nghệ thơng tin cho khách hàng; mở rộng hoạt động quản lý tài chính, chi trả lương cho các doanh nghiệp lớn…
Như vậy, khai thác triệt để các nguồn vốn dưới mọi hình thức, qua nhiều kênh khác nhau vừa lại nhiệm vụ trước mắt, vừa là mục tiêu lâu dài đối với Ngân hàng. Nhiệm vụ của NHKT khơng chỉ là huy động tối đa các khoản tiền nhàn rỗi trong xã hội mà cịn phải tích cực tìm kiếm các nguồn vốn với chi phí thấp nhất nhằm giúp cho hoạt động kinh doanh ngày càng cĩ hiệu quả.
3. Mở rộng mạng lưới khách hàng đi đơi với nâng cao chất lượng các khoản tín dụng