I. GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG KỸ THƯƠNG VIỆT NAM
2. Điều kiện hoạt động
Với số vốn điều lệ chỉ hơn 117 tỷ, lại hoạt động trong một lĩnh vực luơn tồn tại sự cạnh tranh khốc liệt nên TCB cũng vướng phải rào cản, gặp nhiều khĩ khăn thử thách nhưng TCB cũng cĩ nhiều lợi thế và cơ hội để phát triển. Sau đây là một vài nhân tố liên quan đến mơi trường hoạt động của TCB:
*Thuận lợi: Những kết quả hiện nay của TCB khơng chỉ cĩ được nhờ sự nỗ lực của tồn thể ban lãnh đạo và tồn thể cán bộ cơng nhân viên mà cịn nhờ những thuận lợi nhất định trong điều kiện kinh tế.
-Nhân tố khách quan
- TCB ra đời vào năm 1993 khi loại hình ngân hàng thương mại cổ phần đã ít nhiều quen thuộc với đại bộ phận dân cư do đĩ TCB cĩ cơ hội để phát triển khai thách các hoạt động tiếp thị khách hàng, thu hút khách hàng và phát triển.
- Khi cĩ sự thoả thuận của Ngân hàng Nhà Nước và IMF/WB về việc cơ cấu lại hệ thống ngân hàng TMCP, số lượng ngân hàng cổ phần cĩ xu hướng giảm xuống, mooyj vài ngan hàng cổ phần khách gặp khĩ khăn nên tạp trung giải quyết những vấn đề nội bộ, ít hướng tới mở rộng thị trường, các văn phịng đại diện của các ngân hàng nước ngồi gặp khĩ khăn với chính quyền sở tại nên thận trọng hơn trong việc mở rộng kinh doanh ở Việt Nam. Tất cả những yếu tố trên mở cho TCB một mơi trường thuận lợi cả về khách hàng và địa bàn.
- Chính phủ và NHNN đã ban hành pháp lệnh về thương phiếu, những quy định về cho vay, kinh doanh ngoại tệ.... để tạo mơi trường pháp lý linh hoạt cho hoạt động của các ngân hàng thương mại. Với những cơ sở pháp lý cụ thể và linh hoạt đĩ, TCB cĩ thể dễ dàng hơn trong quan hệ với các đối tác nước
ngồi và xử lý các tình huống rắc rối cĩ thể gặp phải trong kinh doanh.
- Nền kinh tế Việt Nam đang cĩ những bước chuyển biến tích cực, số lượng các dự án đầu tư tăng lên tạo cơ hội cho các ngân hàng tăng số dư nợ tín dụng.
- Quy mơ thị trường tài chính đang được phát triển theo chiều sâu với việc các dịch vụ ngân hàng ngày càng trở nên quen thuộc và cần thiết với dân chúng và tồn xã hội.
- Các dịng vốn đầu tư dài hạn nước ngồi, đặc biệt là dịng vốn tư nhân đang tăng trưởng mạnh mẽ.
Bên cạnh những nhân tố khách quan tạo ra sự thuận lợi cho TCB, ngân hàng cịn cĩ một số lợi thế riêng được coi là những nhân tố chủ quan mang đến cho TCB nhiều thành quả.
-Nhân tố chủ quan ( hay là những lợi thé của TCB)
TCB là một tổ chức kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ, tín dụng và dịch vụ cơng nghiệp, thương nghiệp dịch vụ giao thơng vận tải... nhằm phát triển sản xuất lưu thơng và ổn định tiền tệ. Trong 10 năm qua, TCB đã tạo được uy tín nhất định trong giới doanh nghiệp và là một trong số ít ngân hàng thương mại cổ phần hoạt động cĩ hiệu quả trong điều kiện khĩ khăn chung của ngành. Ngồi những thuận lợi và khĩ khăn chung của ngành mà bất kì ngân hàng nào cũng cĩ thể gặp phải, TCB cịn cĩ những lợi thế riêng. Cụ thể như sau:
- Lợi thế về địa bàn hoạt động: TCB cĩ địa bàn ở cả 3 miền là trung tâm lớn của cả nước là Hà Nội, Hồ Chí Minh và Đà Nẵng
- Lợi thế về cơ cấu khách hàng: Tương ứng với phạm vi hoạt động, khách hàng của TCB bao gồm đủ các thành phần kinh tế như doanh nghiệp Nhà Nước, cơng ty cổ phần, cơng ty trách nhiệm hữu hạn, doanh nghiệp tư nhân, hợp tác xã và cá nhân. Vì vậy TCB cĩ điều kiện thuận lợi trong việc huy động vốn và mở rộng các hình thức dịch vụ phụ trợ cho những dịch vụ chính để phục vụ đơng đảo khách hàng. Tuy nhiên, cần cĩ một kế hoạch tiếp xúc khách hàng cụ thể để lơi kéo khách hàng, đưa khách hàng đến với ngân hàng.
- Lợi thế về nhân sự: Với tinh thần của một ngân hàng thương mại -kỹ thương, đội ngũ cán bộ lãnh đạo của TCB cĩ một đặc trưng riêng: đa số thành viên trong HĐQT đều tốt nghiệp một trường Đại học thuộc chuyên ngành kỹ thuật sau đĩ mới học tiếp về nghiệp vụ ngân hàng, số cán bộ cịn lại của TCB đa số được đào tạo chính quy về chuyên ngành kinh tế, ngân hàng tại các trường HVNH, KTQD, Tài Chính Kế Tốn, Ngoại thương... Hơn nữa, đa phần là cán bộ trẻ, năng động, sẵn sàng đảm nhận mọi cơng việc được giao và cĩ tinh thần trách nhiệm cao để hồn thành những cơng việc đĩ. Sự trẻ trung đã mang lại cho đội ngũ cán bộ tính sáng tạo trong cơng tác cũng như cho họ điều kiện tiếp thu cơng nghệ mới, gĩp phần hiện đại hố quy trình nghiệp vụ của TCB.
- Lợi thế về cơ cấu tổ chức: (Bảng 1) TCB là một ngân hàng cổ phần, hoạt động theo mơ hình quản lý tập trung cĩ phân cấp đến các chi nhánh, các phịng giao dịch với bộ máy quản lý gọn nhẹ, trực tuyến bao gồm: Đại hội cổ đơng, Hội đồng quản trị, Ban kiểm sốt, Ban điều hành, các phịng ban, chi nhánh trực tiếp, thực hiện các nghiệp vụ, kinh doanh trong phạm vi, thẩm quyền do Tổng Giám Đốc giao. Các phịng chức năng tại hội sở, ngồi nhiêm vụ kinh doanh trực tiếp cịn cĩ chức năng theo dõi và chỉ đạo các chi nhánh trong phạm vi quyền hạn của mình. Hiện nay tại hội sở cĩ 15 phịng ban. Nhìn chung, mỗi phịng ban cĩ cơ cấu, chức năng và nhiệm vụ riêng nhưng đều hoạt động theo định hướng chung của ngân hàng nên cĩ sự hỗ trợ giúp đỡ lẫn nhau giữa các phịng.
Thuận lợi cĩ nhiều như vậy nhưng trong quá trình hoạt động TCB cũng gặp những khĩ khăn về mơi trường hoạt động cũng như nội bộ ngân hàng do đĩ cịn bộc lộ nhiều hạn chế.
*Khĩ khăn
- Sức ép về tỉ lệ vốn an tồn tối thiểu 8%, theo quy định của NHNN làm giảm phần nào sự tăng trưởng về tài sản của TCB do quy mơ vốn điều lệ nhỏ.
- Sức ép cạnh tranh ngày càng lớn từ các ngân hàng TMQD, NHTCMP cũng đang trong quá trình cơ cấu mạnh mẽ, thực hiện những chương trình cải cách, hiện đại hố tồn diện.
- Sự hội nhập quốc tế nhanh chĩng gây áp lực cạnh tranh cho các ngân hàng trong nước do sự tràn vào của ngân hàng nước ngồi, các ngân hàng nước ngồi ngày càng mở rộng phạm vi hoạt động theo chính sách tự do hố dần dần khu vực tài chính theo các cam kết quốc tế của Việt Nam. Các tổ chức tài chính mới đang được hình thành tham gia chia sẻ thị trường ngày càng nhiều.
- Thị trường chứng khốn ngày càng phát triển, tạo thêm một kênh huy động vốn lớn, cạnh tranh mạnh mẽ với các ngân hàng thương mại. Sự đan chéo các sản phẩm ngân hàng, tài chính, tiền tệ, đầu tư và bảo hiểm đang được mở rộng phạm vi và quy mơ cạnh tranh lên rất nhiều lần.
- Cạnh tranh mạnh mẽ trên thị trường lao động nên khĩ khăn trong việc thu hút và giữ những người cĩ năng lực, trình độ cao, yếu tố chính đảm bảo cho ngân hàng cĩ được thế cạnh tranh lâu dài.
Bên cạnh những khĩ khăn mang tính khách quan kể trên, TCB cịn gặp phải một số khĩ khăn mang tính chủ quan đĩ là những yếu kém trong cơng tác điều hành trong nội bộ tổ chức của TCB.
- Thứ nhất,, khách hàng của TCB chỉ tập trung tại các thành phố lớn. Cờu trúc khách hàng thiếu định hướng, dàn trải , gặp đâu làm đĩ, khơng cĩ sự chọn thị trường mục tiêu một cách cụ thể. Hiện tại ngân hàng đang chuyển dịch cơ cấu khách hàng phù hợp với các mục tiêu đề ra kết hợp với việc phát triển sản phẩm mới và phù hợp với quy mơ của ngân hàng.
- Thứ hai là khĩ khăn trong việc thống nhất mục tiêu phát triển của ngân hàng trong các cổ đơng: một số cổ đơng tham gia ngân hàng một cách ngẫu nhiên, một số khác nhắm vào việc sử dụng các dịch vụ tài chính của ngân hàng để phục vụ cho các hoạt động kinh doanh khác của mình, vì thế vẫn cịn cĩ cổ đơng khơng muốn xây dựng ngân hàng vững mạnh và hy vọng thu lợi lâu dài từ ngân hàng.
- Thứ ba là vấn đề cơng nghệ, chương trình kế tốn hiện đang được sử dụng là SIBA khơng đáp ứng đáp ứng các tiêu chuẩn về hoạt động ngân hàng, quy trình kinh doanh cĩ mức độ tự động hố thấp dẫn đến giảm hiệu quả và tăng
mềm quản trị ngân hàng Globus, áp dụng hệ thống quản lý chất lượng ISO 9001-2000, nhằm phát triển và cung cấp các dịch vụ ngân hàng với chất lượng cao.
Tĩm lại hoạt động kinh doanh của TCB chịu tác động của cả yếu tố khách quan và chủ quan, cĩ cả khĩ khăn và thuận lợi nhưng vượt lên trên những khĩ khăn đĩ TCB đã đạt được nhũng kết quả đáng khích lệ.
3. Cơ cấu tổ chức của Techcombank Bảng 1: Sơđồ tổ chức TCB