3.4.1.1 Hoàn thiện môi tr−ờng pháp lý cho hoạt động cúa các NHTM
Về mặt pháp lý trong thời gian qua v−ớng mắc lớn nhất trong quan hệ tín dụng giữa ngân hàng và các doanh nghiệp ngoài quốc doanh là vấn đề tài sản thế chấp. Theo quy định của Chính phủ thì chỉ những tài sản nào có đăng ký quyền sở hữu hoặc quyền sử dụng thì mới đủ điều kiện làm tài sản thế chấp nh−ng trong thực tế việc tổ chức đăng ký quyền sở hữu tài sản của các doanh nghiệp còn rất nhiều khó khăn. Cũng liên quan đến tài sản thế chấp, việc xử lý tài sản thế chấp khi có rủi ro xảy ra cũng là một vấn đề nan giải đối với NHCT chi nhánh Khu Công Nghiệp Bắc hà Nộị Các quy định của pháp luật không rõ ràng, sự thiếu hợp tác của các cơ quan thực thi pháp luật khiến cho việc phát mại tài sản thế chấp gặp nhiều khó khăn, gây ra tình trạng đóng băng vốn của ngân hàng. Để giải quyết tình trạng này đề nghị Chính phủ trong thời gian tới cần xúc tiến các công việc sau:
- Tổ chức nghiên cứu để sớm cho ra đời Luật sở hữu quy định chi tiết về việc đăng ký quyền sở hữu tài sản của các doanh nghiệp và đ−a vào thực hiện luật này càng sớm càng tốt.
- Hoàn thiện các quy định về tịch biên, phát mại tài sản thế chấp. Chỉ đạo các cơ quan thực thi pháp luật nỗ lực hơn nữa trong việc giúp đỡ các ngân hàng xử lý tài sản thế chấp, xử lý những khách hàng vay cố tình không trả nợ, lừa đảo ngân hàng.
- Thành lập một tổ chức chuyên môn mua bán nợ nhằm giúp đỡ các ngân hàng xử lý các khoản nợ không lành mạnh, xử lý tài sản thế chấp. Hoạt động chủ yếu của các tổ chức này là mua lại các khoản nợ có vấn đề của ngân hàng sau đó thực hiện các biện pháp khai thác hoặc thanh lý để thu hồi nợ. Đặc điểm của tổ chức này là họ có trình độ chuyên môn, có kinh nghiệm trong việc quản lý kinh doanh, mua bán bất động sản cùng với nhiều biện pháp khai thác, thanh lý khác nên công việc thu hồi nợ sẽ đ−ợc tiến hành nhanh chóng và hiệu quả hơn.
3.4.1.2 Thực hiện quản lý đi đôi với việc tạo điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp hoạt động và vay vốn.
- Để khuyến khích các doanh nghiệp, các nhà đầu t− mạnh dạn bỏ vốn vào phát triển sản xuất tr−ớc tiên Nhà n−ớc cần phải tạo lập đ−ợc một hệ thống cơ sở pháp lý, cơ chế, chính sách ổn định và hợp lý. Mọi quyết định của Chính phủ đ−a ra đều phải cân nhắc kỹ càng, tránh tình trạng đ−a ra những quyết định mới một cách vội vàng rồi lại điều chỉnh, sửa đổi liên tục khiến cho các doanh nghiệp các nhà đầu t− hoang mang không dám bỏ vốn đầu t−.
- Chính phủ cần có thái độ dứt khoát trong việc rà soát, sắp xếp lại các doanh nghiệp Nhà n−ớc chỉ giữ lại những doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, những doanh nghiệp mà Nhà n−ớc thực sự cần phải nắm giữ để đảm bảo vai trò định h−ớng nền kinh tế. Các doanh nghiệp khác có thể xử lý bằng cách cho giải thể, sáp nhập hoặc tiến hành cổ phần hóa nhằm tăng vốn, tăng năng lực sản xuất kinh doanh. Với những doanh nghiệp giữ lại Nhà n−ớc cần cung cấp
đầy đủ vốn theo điều lệ đã đ−ợc duyệt nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp hoạt động và vay vốn ngân hàng.
- Kiểm soát nghiêm ngặt các luồng hàng từ bên ngoài đ−a vào để ngăn chặn hàng nhập lậụ Đây là một trong những vấn đề nhức nhối nhất mà các doanh nghiệp Việt Nam hiện nay đang phải đối mặt.
- Có chính sách khuyến khích các doanh nghiệp có ph−ơng án đổi mới trang thiết bị, công nghệ hiện đại để nâng cao chất l−ợng sản phẩm, đặc biệt là các sản phẩm thay thế hàng nhập khẩu hoặc hàng hóa xuất khẩu, thông qua nguồn cho vay −u đãi tạo điều kiện thuận lợi về mặt thủ tục xuất nhập khẩụ
3.4.1.3 Thành lập cơ quan chuyên trách về xếp hạng tín nhiệm
Cơ quan này sẽ có trách nhiệm thu thập, xử lý, phân tích thông tin về tình hình tài chính, hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp có đăng ký để tiến hành đánh giá, xếp hạng tín nhiệm đối với những doanh nghiệp đó. Trên cơ sở bảng xếp hạng của tổ chức này, các NHTM sẽ tham khảo để có đ−ợc những đánh giá chính xác về doanh nghiệp vay vốn. Để đảm bảo hiệu quả hoạt động của tổ chức này, Chính phủ có thể quy định bắt buộc chỉ những doanh nghiệp nào có đăng ký tại cơ quan xếp hạng tín nhiệm mới đ−ợc ngân hàng xem xét cho vay vốn. Bằng cách làm này, các doanh nghiệp sẽ phải tự giác tham gia đăng ký xếp hạng để có đ−ợc giấy chứng nhận nếu muốn vay vốn ngân hàng. Ngoài tác dụng giúp đỡ ngân hàng trong việc thẩm định khách hàng, hoạt động của tổ chức này còn tạo động lực thúc đẩy các doanh nghiệp tự hoàn thiện, nâng cao năng lực tài chính, năng lực sản xuất kinh doanh, uy tín của mình để có đ−ợc vị trí xếp hạng caọ Đó cũng là cách để tạo môi tr−ờng đầu t− thuận lợi thu hút vốn đầu t− từ bên ngoàị
3.4.2 Kiến nghị với NHNN
3.4.2.1 Ngân hàng nhà n−ớc cần thực hiện tốt hơn công tác thanh tra ngân hàng.
Công tác thanh tra của NHNN rất có hiệu quả đến hoạt động của hệ thống ngân hàng. Vừa phát hiện kịp thời, xử lý những sai sót đồng thời thấy
đ−ợc những điểm ch−a hợp lý trong hệ thống văn bản pháp quy của NHNN.Từ đó có sự thay đổi kịp thời và hợp lý.
3.4.2.2 Bảo đảm thông tin chính xác, đầy đủ, kịp thời cho hệ thống ngân hàng hoạt động.
Thông tin ở đây bao gồm hai loại đó là thông tin về doanh nghiệp và thông tin có tính chất định h−ớng cho hoạt động của NHTM.
Những thông tin về doanh nghiệp sẽ đ−ợc thu thập và cung cấp qua trung tâm thông tin tín dụng của Ngân hàng Nhà n−ớc, bao gồm thông tin về khả năng tài chính, hiệu quả kinh doanh, hệ số an toàn vốn, quan hệ tín dụng của khách hàng với các NHTM, với các doanh nghiệp khác. Đây sẽ là những căn cứ đáng tin cậy để các NHTM sử dụng trong quá trình thẩm định khách hàng.
Cùng với thông tin về doanh nghiệp, Ngân hàng Nhà n−ớc còn phải nắm vững để cung cấp cho các NHTM những thông tin về ph−ơng h−ớng nhiệm vụ, mục tiêu, quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế của đất n−ớc, của từng vùng, từng khu vực trong từng thời kỳ, t− vấn cho các NHTM về những lĩnh vực, những ngành mũi nhọn cần tập trung đầu t− vốn tín dụng nhằm góp phần thực hiện những chủ tr−ơng đ−ờng lối phát triển chung, đồng thời phát huy hiệu quả đồng vốn, bảo đảm an toàn tín dụng cho các NHTM.
3.4.2.3 NHNN cần rà soát lại hệ thống văn bản pháp luật.
Hệ thống văn bản pháp luật NHNN ta ban hành không phải là ít song co rất nhiều bất cập. Đó là sự không đồng bộ, đôi khi chồng chéo nhau gây cản trở đến hoạt động kinh doanh của các ngân hang của chúng tạ Để hệ thống ngân hàng của chúng ta phát triển, tạo điều kiện cho công cuộc công nghiệp hoá hiện đại hoá đất n−ớc. NHNN cần co những văn bản pháp quy mới trên cơ sở tổng hợp các văn bản pháp luật hiện hành, nhằm nới lỏng sự hoạt động của hệ thống ngân hàng phù hợp với sự thay đổi trong cơ chế.
3.4.2.4 NHNN cần tăng quyền tự chủ cho các NHTM, các chi nhánh NHTM.
Sự quản lý của Ngân hàng Nhà n−ớc chỉ nên dừng lại ở những vấn đề vĩ mô, những vấn đề chung nhất mang tính định h−ớng chứ không nên đ−a ra những quy định quá cụ thể, chi tiết liên quan đến những vấn đề mang tính đặc thù riêng của mỗi ngân hàng, bởi lẽ điều kiện hoạt động của các NHTM không giống nhau, nếu đ−a ra những quy định cụ thể áp dụng chung cho mọi ngân hàng thì sẽ gây khó khăn cho các ngân hàng trong việc thích ứng với môi tr−ờng kinh doanh cụ thể của mình. Vai trò quản lý vĩ mô của Ngân hàng Nhà n−ớc là cần thiết song ở một mức độ nhất định cần bảo đảm quyền tự chủ kinh doanh cho các NHTM để họ phát huy hết sự sáng tạo, linh hoạt nhằm thích ứng với môi tr−ờng kinh doanh.
3.4.3. Kiến nghị với NHCT Việt Nam
3.4.3.1 NHCT Việt Nam cần tăng quyền tự chủ cho chi nhánh.
Để nhằm mở rộng hoạt động của chi nhánh trong những năm sắp tới, nâng cao năng lực cạnh tranh của chi nhánh so với các ngân hàng khác trên địa bàn. NHCT Việt Nam cần tăng quyên tự chủ cho chi nhánh trong hoạt động noi chung và hoạt động tín dụng trung dài hạn nói riêng. Nh− việc tăng hạn mức cho vay và d− nợ cho vay đối với một khách hàng. Đối với các dự án lớn, đề nghị NHCT Việt Nam hỗ trợ nguồn vốn với lãi suất hợp lý. Việc Ban hành chế độ nghiệp vụ tín dụng nên cân nhắc thận trọng, tránh mâu thuẫn chồng chéo với các quy địnhcủa Nhà N−ớc.
3.4.3.2 Có chính sách khuyến khích các chi nhánh mở rộng hoạt động, đặc biệt là hoạt động tín dụng trung dài hạn.
Trong thời gian qua hoạt động cho vay nói chung và cho vay trung và dài hạn nói riêng của các chi nhánh NHCT đ−ợc NHCTVN quản lý khá chặt chẽ. Các khoản cho vay của chi nhánh NHCT đối với tổ chức tín dụng khác đều phải thực hiện thông qua NHCTVN. Ngoài hình thức cho vay theo dự án, các hình thức cho vay trung và dài hạn khác nh− cho vay đồng tài trợ, cho vay
theo hạn mức tín dụng dự phòng, cho vay trả góp đều phải có sự xem xét chỉ đạo bằng văn bản của Tổng giám đốc NHCTVN thì mới đ−ợc thực hiện. Các chi nhánh NHCT cũng đ−ợc chỉ đạo không cho vay đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh nếu không có tài sản thế chấp. Những quy định này là nhằm đảm bảo an toàn cho các chi nhánh song chúng cũng phần nào hạn chế khả năng mở rộng cho vay trung và dài hạn của Chi nhánh NHCT chi nhánh Khu Công nghiệp Bắc Hà Nội nói riêng và các chi nhánh của NHCT nói chung. Để tạo điều kiện thuận lợi hơn nữa cho các chi nhánh NHCT trong việc mở rộng cho vay trung và dài hạn, Ngân hàng Công Th−ơng Việt Nam nên khuyến khích các chi nhánh thực hiện các hình thức cho vay mớị
3.4.3.3 Cần hoàn thiện và bổ sung cơ chế, chính sách.
Do tính chất phức tạp của hoạt động ngân hàng nên NHCT Việt Nam cầm bổ sung cơ chế chính sách, chế độ, thể lệ làm việc, nghĩa vụ và quyền lợ của đội ngũ cán bộ tín dụng, có chính sách −u đãi các cán bộ tín dụng về thu nhập, ph−ơng tiện đi lại, đảm bảo an toàn. Th−ờng xuyên quan tâm, động viên, khen th−ởng với những cán bộ tín dụng giỏị Có chính sách nh− vậy mới đảm bảo đ−ợc chất l−ợng hoạt động tín dụng.
3.4.3.4 Tăng c−ờng công tác thông tin cho các chi nhánh trong toàn hệ thống.
Trong thời gian tới một mặt phát huy những mặt tích cực đã đạt đ−ợc, mặt khác Trung tâm thông tin phòng ngừa rủi ro của NHCT Việt Nam nên phát triển nghiệp vụ lên một b−ớc cao hơn nữa, không chỉ thu thập, phân tích, l−u trữ thông tin mà thực hiện luôn việc xếp hạng tín nhiệm đối với các khách hàng là khách hàng của NHCT. Trong khi chờ đợi tổ chức xếp hạng tín nhiệm của Nhà n−ớc đ−ợc thành lập, bảng xếp hạng này sẽ là căn cứ để các chi nhánh NHCT có đ−ợc đánh giá chính xác hơn về khách hàng vay vốn. Bên cạnh những thông tin về doanh nghiệp, NHCT Việt Nam cần cung cấp thêm cho các chi nhánh những thông tin về hoạt động của ngành nh− lợi nhuận bình quân, những tiến bộ về công nghệ trong lĩnh vực ngân hàng; chủ tr−ơng, chính sách quản lý vĩ mô của Nhà n−ớc; các quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế –
xã hội, tình hình hoạt động của các ngân hàng khác trong và ngoài hệ thống. Xây dựng mối quan hệ mua bán thông tin giữa NHCT và các ngân hàng khác, với các cơ quan thông tin và t− vấn nhằm tăng thêm những thông tin cần thiết cho quá trình xét duyệt và giám sát cho vay của các Chi nhánh NHCT Việt Nam.
3.4.3.5 Thực hiện hỗ trợ cho các chi nhánh trong việc đào tạo, bồi d−ỡng cán bộ.
Hình thức hỗ trợ có thể là mở các lớp đào tạo, bồi d−ỡng cán bộ tại chỗ; mời các chuyên gia, những ng−ời có kinh nghiệm lâu năm trong lĩnh vực tín dụng ngân hàng để tổ chức các buổi nói chuyện, trao đổi học tập nhằm nâng cao kiến thức chuyên môn cũng nh− kinh nghiệm cho các cán bộ tín dụng. Ngân hàng Công Th−ơng Việt Nam cũng có thể hỗ trợ kinh phí, cử cán bộ đi học ở các tr−ờng đại học, các trung tâm nghiên cứu kinh tế, khoa học trong và ngoài n−ớc. Cung cấp đầy đủ các t− liệu, văn bản quy phạm pháp luật, quy chế, h−ớng dẫn về nghiệp vụ chuyên môn và các quy định khác có liên quan của Chính phủ, của Ngân hàng Nhà n−ớc, Ngân hàng Công Th−ơng Việt Nam để cán bộ tín dụng tự tham khảo và nghiên cứụ
Kết luận
Tín dụng trung và dài hạn đã và đang giữ một vị trí quan trọng trong sự nghiệp Công nghiệp hóa – Hiện đại hóa đất n−ớc. Nguồn vốn tín dụng trung và dài hạn tuy còn nhỏ bé mà NHCT chi nhánh Khu Công Nghiệp Bắc Hà Nội cung cấp cho nền kinh tế đã và đang góp phần vào sự phát triển chung của nền kinh tế. Việc mở rộng tín dụng trung và dài hạn có ý nghĩa quan trọng, quyết định đến sự thành công trong hoạt động kinh doanh của NHCT Khu Công Nghiệp Bắc Hà Nộị Tuy nhiên việc mở rộng tín dụng trung và dài hạn còn phải gắn liền với việc nâng cao chất l−ợng tín dụng trung và dài hạn để đảm bảo cho sự tồn tại và phát triển của ngân hàng. Làm đ−ợc nh− vậy thì hoạt động kinh doanh của NHCT Khu Công Nghiệp Bắc Hà Nôi mới ngày càng phát triển, hiện đại để hoà nhập với xu thế chung của thời đạị
Qua việc nghiên cứu tìm hiểu về hoạt động tín dụng trung dài hạn tai NHCT Khu Công Nghiệp Bắc Hà Nội, ta nhận thấy sự chuyển h−ớng tích cực của hệ thống ngân hàng trong công cuộc đổi mớị Tuy nhiên bên cạnh kết quả đạt đ−ợc thì NHCT Khu Công Nghiệp Bắc Hà Nội cũng còn một số hạn chế nhất định. Để vững b−ớc đi lên đáp ứng nhu cầu phát triển của nền kinh tế đòi hỏi ngân hàng phải cố nỗ lực rất lớn trong việc nâng cao chất l−ợng tín dụng trung dài hạn. Đây phải là mục tiêu hàng đầu trong chiến l−ợc phát triển của ngân hàng. Bên cạnh đó ngân hàng cũng cần có sự phối hợp với các nghành các cấp tạo hành lang vững chắc cho hoạt động của ngân hàng.
Với thời gian nghiên cứu và tìm hiểu không phải là dài, nội dung bài viết của em chắc chắn không thể tránh khỏi những sai sót. Là một sinh viên thực tập với hiểu biết có hạn, ch−a có kinh nghiệm thực tế nên trong bài viết của em có những vấn đề ch−a đề cập đến hoặc đ−ợc đề cập đến nh−ng đang con thiếu sót hoặc ch−a đầy đủ em xin kính mong các thầy cô giáo, các anh chị đang công tác tại ngân hàng thông cảm và góp ý thêm.
Danh mục tài liệu tham khảo
1. TS. Phan Thị Thu Hà, Ngân hàng th−ơng mại, NXB Thống Kê , 2004 2. Giáo trình Tín dụng ngân hàng- NXB Thống kê
3. PGS. TS L−u Thị H−ơng, Tài chính doanh nghiệp, Thẩm định tài chính dự án, NXB Thống Kê.
4. Các văn bản h−ớng dẫn Luật Ngân Hàng Nhà n−ớc Việt Nam và Luật các