chất l−ợng tín dụng trung dài hạn.
Tiền gửi là nguồn vốn chủ yếu để cho vay nh−ng mỗi loại tiền gửi có đặc điểm riêng và tính chất biến động khác nhaụ Mức độ biến động của tiền gửi quyết định kết cấu tài sản dự trữ, tín dụng ngắn hạn, tín dụng trung dài hạn. trong hoạt động về vốn chứa đựng hai loại rui ro thanh toán và rủi ro lãi xuất. Vì vậy trong nguyên tắc quản trị tài chính có nguyên tắc cân bằng về thời hạn giữa nguồn huy động và nguồn sử dụnga; Vốn ngắn hạn dùng để cho vay ngắn hạn, vốn trung dài hạn sử dụng cho vay trung dài hạn và cấp tín dụng d−ới hình thức thuê mua, tuy nhiên theo từng điều kiện cụ thể có thể sử dụng vốn ngắn hạn để cho vay trung dài hạn, Nh−ng tỷ lệ này đ−ợc ngân hàng nhà n−ớc quy định chặt chẽ. Do vậy việc tăng c−ờng huy động nguồn vốn trung dài hạn sẽ góp phần giảm rui ro tín dụng nâng cao chất l−ợng tín dụng trung dài hạn của ngân hàng.
Để mở rộng đ−ợc thị phần tín dụng, cần phải có hai yếu tố là: Chủ động đ−ợc nguồn vốn và thu hút đ−ợc nhiều khách hàng làm ăn tốt vay vốn. Hiện nay, nguồn vốn của ngân hàng đang trong trạng thái chủ động sẵn sàng đáp ứng nhu cầu tăng tr−ởng tín dụng, tuy nhiên để đạt đ−ợc hiệu quả cao nhẩt trong hoạt động kinh doanh ngân hàng cần có một cơ cấu nguồn hợp lý, rẻ, thị tr−ờng ổn định và vững chắc, tạo điều kiện cho ngân hàng chủ động mở rộng tín dụng trung dài hạn trong quá trình hoạt động.
- Đa dạng hoá các hình thức huy động vốn nhằm thu hút nguốn vốn nhàn rỗi trong dân c−.
Huy động vốn từ dân c− là đối t−ợng cơ bản và lâu dài, đảm bảo tăng tr−ởng nguồn vốn ổn định và vững chắc, vì vậy ngân hàng cần nghiên cứu nhiều hình thức huy động đa dạng, phong phú về loại hình lãi xuất, về kỳ hạn
gửi… Mở rộng và đa dạng các hình thức huy động nh−: Trái phiếu, kỳ phiếu tiết kiệm gửi một nơi lĩnh nhiều nơi, tiết kiệm h−u trí, tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm có th−ởng… mở rộng huy động các loại ngoại tệ mạnh nh− USD, EUR, GBP, GPY…
Từng b−ớc phổ cập và h−ớng dẫn ng−ời dân đặc biệt là những ng−ời có thu nhập cao và ổn định, làm quen với các dịch vụ của chi nhánh, sản phẩm tiền gửi, sản phẩm thanh toán nh− trả l−ơng thông qua thẻ ATM, thẻ điện tử sử dụng tài khoản thấu chi, dịch vụ thanh toán công cộng… Thông qua đó giảm thanh toán trực tiếp bằng tiền mặt, tăng thanh toán không dụng tiền mặt và tiền gửi tạm thời nhành rỗi qua ngân hàng.
Nh−ng để thu hút đ−ợc công chúng ngân hàng cần nghiên cứu khảo sát công nghệ ngân hàng bán lẻ, giao dịch một cửa để có thể áp dụng ngay khi có điều kiện.
Để có thể tiếp cận đ−ợc với khách hàng nhanh ngân hàng cần khảo sát, xác định số l−ợng, vị trí để mở rộng mạng l−ới huy động tại các khu dân c− tập trung, các trung tâm th−ơng mạị Tr−ớc tiên, điều chỉnh mặt bằng giao dịch hiện có và tổ chức thêm các phòng giao dịch mớị
- Tăng c−ờng nguồn vốn huy động từ các tổ chức kinh tế.
Bên cạnh nguồn vốn huy động từ dân c− là nguồn hết sức quan trọng của ngân hàng trong việc thực hiện hoạt động tín dụng trung dài hạn còn có nguồn huy động từ các tổ chức kinh tế, tài chính. Thông qua giao dịch với các đơn vị này ngân hàng có thể huy động đ−ợc nguồn vốn lớn với chi phí đầu vào rẻ.
Trong quan hệ với các đơn vị nguồn tiền gửi lớn, đặc biệt là các khách hàng truyền thống nh− kho bạc Nhà N−ớc, tổ chức Bảo Hiểm, Quỹ hỗ trợ phát triển… Cần mở rộng hình thức hoạt động với thời hạn và lãi suất đa dạng, linh hoạt hơn cũng nh− việc cung cấp một số dịch cụ miễn phi kèm theo đối với khách hàng nàỵ Tiếp tục hiện đại hoá hệ thống thanh toán và ch−ơng trình phần mềm giao dịch để đẩy nhanh tốc độ thanh toán, tạo điều kiện thuận lợi, dễ dàng cho khách hàng khi tham gia giao dịch với ngân hàng. Thực hiện
ch−ơng trình nối mạng thanh toán trực tiếp với khách hàng lớn để khai thác thông tin và hoàn thiện thanh toán qua máy tính.
Đồng thời ngân hàng cũng cần mở rộng đối t−ợng khách hàng của mình, muốn làm đ−ợc điều này ngân hàng cần nghiên cứu quy trình luân chuyển vốn của các tổ chức kinh tế tài chính, tổ chức kinh tế xã hội…Để nắm bắt các loại hình đơn vị có nguồn tiền gửi tạm thời nhàn rỗi lớn, có kế hoạch tiếp cận và mở rộng quan hệ giao dịch.
Cùng với việc huy động nguồn vốn trong n−ớc có tính chất quyết định thì việc tìm kiếm những nguồn dài hạn trên thị tr−ờng quốc tế cũng có vai trò rất quan trọng. Ngân hàng cần chủ động trong việc kí kết các hiệp định với ngân hàng n−ớc ngoài, vay vốn từ các tổ chức quốc tế nh−: Ngân hàng thế giới, Quỹ phát triển kinh tế xã hội châu á, quy hỗ trợ các doanh nghiệp vừa và nhỏ, quỹ tiền tệ quốc tế…Tuy nhiên cần hết sức thận trọng trong việc vay vốn n−ớc ngoài, vì nếu không quản lý tốt đối với những khoản vay này sẽ dẫn đến nguy cơ mắc nợ n−ớc ngoài, gây hậu quả khó l−ờng tr−ớc đ−ợc.
Với việc huy độn đa dạn nguồn vốn dầi hạn sẽ giúp cho ngân hàng có thể lựa chọn và quyết định cho vay những dự án có hiệu quả nh−ng thời gian thu hồi vốn dài, tránh tình trạng do nguồn vốn ngắn, ngân hang phải rút ngắn thời hạn cho vay, không phù hợp với thời gian hoàn vốn của dự án dẫn đến phải ra hạn nợ hoặc lâm vào tình trạng nợ quá hạn… Góp phần nâng cao chất