II. NHỮNG BIỆN PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ & PHÁT TRIỂN VIỆT NAM
1. Giải pháp mang tính trực tiếp
1.7. Các biện pháp sử lý các khoản vay nợ quá hạn
Đối với các khoản vay mà sau khi đã phát hiện và thực hiện các biện pháp ngăn ngừa nhưng khơng cĩ tác dụng vẫn dẫn đến nợ quá hạn, nợ khĩ địi, khi
đĩ NH cần thực hiện các biện pháp như: Biện pháp khai thác:
Áp dụng biện pháp này để xử lý các khoản cho vay cĩ vấn đề cĩ thể mơ tả như một chương trình phục hồi để áp đặt lên người vay với sự thoả thuận và cộng tác của họ. Đây khơng phải là cơng cụ pháp lý, mà cĩ thể NH hướng dẫn cho người đi vay trên nhiều khía cạnh nhằm tác động đến khả năng tạo ra và thu
được lợi nhuận như: đối với DN, NH cĩ thể khuyên thực hiện lại một chương trình mở rộng sản xuất, cải tiến phương thức bán, tăng thêm sản phẩm mới, hoặc loại bỏ một số hoạt động khơng sinh lợi hay khơng cĩ viễn cảnh sáng sủa...Tất cả được hoạch định để giảm bớt chi phí, tăng doanh số bán ra và lợi nhuận, như
vậy, tăng khả năng trả nợ của người vay, giảm bớt được rủi ro cho NH.
- NH giúp DN thu hồi các khoản cơng nợ từ các DN khác cĩ quan hệ với NH để tạo thêm nguồn trả nợ cho khách hàng.
- NH đề nghị người vay quản lý chặt chẽ ngân quỹ, khuyên bán nốt tài sản cĩ giá trị, giảm lượng hàng tồn kho, thanh lý bứt tài sản khơng sử dụng...
- Nếu do nguyên nhân về thiên tai, tai nạn, trộm cắp... người vay khơng thể trả được nợ cũng như trả được một phần cho NH thì NH cĩ thể xem xét ra hạn hoặc điều chỉnh hợp đồng cho vay tương ứng với các kỳ hạn cĩ thể thu được lợi nhuận của khách hàng.
- NH cũng cĩ thể điều chỉnh hợp đồng tín dụng, giảm quy mơ hồn trả
trước mắt hoặc cho vay tiếp vốn để tăng sức mạnh về tài chính của khách hàng, khơi phục sản xuất kinh doanh. NH cĩ thể giãn nợ cho DN, tức là kéo dài thời
hạn trả nợ (tối đa khơng quá 12 tháng), nếu khơng thể ra hạn được thì chưa chuyển sang nợ quá hạn hoặc tuỳ thuộc vào mục đích sử dụng vốn hoặc khách hàng bổ sung thêm tài sản thế chấp, cầm cố thì bổ sung thời hạn cho vay. Thời hạn này, chỉ áp dụng cho những khách:
+ Đang cịn hoạt động sản xuất kinh doanh cĩ nguồn thu nhập và cĩ khả
năng trả nợ.
+ Cĩ thiện chí trả nợ, trong quá trìng sử dụng vốn đã trả được một phần nợ gốc, trả lãi hàng tháng đều đặn.
+Tài sản thế chấp, cầm cố thuộc sở hữu hợp pháp của khách hàng, dễ phát mại.
Biện pháp thanh lý tài sản thế cháp
Trong trường hợp NH thấy rõ việc tổ chức khai thác là khơng tiện lợi , khơng cĩ hy vọng thu hồi được nợ thì NH sẽ áp dụng biện pháp thanh lý để sử lý các khoản nợ cho vay khĩ địi. Biện pháp thanh lý được thực hiện khi người đi vay khơng sẵn lịng chi trả, cĩ hành động lẩn trốn, lừa đảo, tình trạng tài chính là vơ vọng. Thật ra, biện pháp thanh lý là khơng nhân đạo đối với người vay hay người bảo lãnh nhưng NH vẫn phải tiến hành, coi nĩ như cứu cánh cho sự tồn tại của mình.
- Nếu là các khoản cho vay cĩ thế chấp hoặc đảm bảo, NH cùng chuyên gia tư vấn pháp luật, nhân viên thanh lý thực hiện bán đấu giá các tài sản đĩ theo pháp luật hiện hành.
- Nếu các khoản cho vay khơng cĩ thế chấp, đảm bảo thì NH phải chờ sự
phán quyết của tồ án kinh tế mới cĩ biện pháp thu hồi vốn như bán taì sản của người vay. Nếu người vay khơng cĩ tài sản thì kết quả địi nợ vơ hiệu hố hoặc người vay phải thụ án dân sự.
Việc áp dụng phương pháp nào là phụ thuộc vào các yếu tố như : khả
năng chi trả của khách hàng; thái độ của khách hàng đối vơi các khoản đi vay; thái độ của các chủ nợ; các chi phí cho việc thu hồi nợ.
Trên thực tế, cĩ rất nhiều các loại rủi ro khác nhau mà các nhà quản lý tín dụng khơng thể lường trước được. Các rủi ro này xuất phát từ các nguyên nhân khác quan như: thiên tai, hoả hoạn, kinh tế, chính trị... hay những nguyên nhân chủ quan (từ phía khách hàng) như: lừa đảo, chiếm dụng vốn, thơng tin khơng trung thực... Vì vậy, NH phải cĩ các biện pháp thích hợp để hạn chế rủi ro ở
mức thấp nhất. Cĩ thể áp dụng một số biện pháp sau: Tránh dồn vốn:
NH nên đầu tư vào nhiều các dự án khác nhau. Tránh đấu tư tập chung vào một hay một số ít khách hàng, nhất là những khách hàng sản xuất kinh doanh những sản phẩm hàng hố khơng mang tính thiết yếu, sản xuất những mặt hàng Nhà nước khơng khuyến khích, nhu cầu, năng lực cạnh tranh khơng ổn
định, trong quá trình sản xuất kinh doanh dễ gặp rủi ro. Khơng đầu tư quá nhiều
để sản xuất kinh doanh một loại sản phảm hàng hố. Liên kết đầu tư ( cho vay hợp vốn):
Cĩ thể hạn chế, phân tán rủi ro bằng cách liên kết các NH với nhau để
cùng đầu tư vào một dự án lớn nào đĩ mà một NH khơng thể đáp ứng được vì nhu cầu vay vốn quá lớn hoặc bị ràng buộc bởi Luật NH: “ khơng được cho vay một DN quá 15% vốn tự cĩ của NH” trong cho vay hợp vốn, các NH phải cùng nhau ký kết hợp đồng đầu tư, thoả thuận rõ trách nhiệm, quyền hạn của mỗi bên trong hợp đồng đầu tư. Do đĩ, nếu cĩ rủi ro xảy ra thì sẽ khơng ảnh hưởng lớn hơn đến hoạt kinh doanh của mỗi NH.
Tham gia bảo hiểm tín dụng:
Là một giải pháp mang tính nguyên tắc cần phải cĩ trong kinh doanh tín dụng. Biện pháp này được áp dụng phổ biến ở các nước phát triển, nhưng ở Việt Nam trong điều kiện hiện nay hoạt động bảo hiểm tín dụng chưa được áp dụng rộng rãi. Tuy nhiên, chúng ta vẫn đề cập tới một số hình thức bảo hiểm tín dụng:
- Khách hàng vay vốn tín dụng, tham gia mua bảo hiểm ngành nghề mà họ kinh doanh hoặc mua bảo hiểm cuả tài sản vay. Vì vậy, những khoản tín dụng trong trường hợp này coi như cùng được bảo hiểm một cách gián tiếp.
Phương pháp này khơng phát sinh thao tác nghiệp vụ cho NH. Để sử dụng tốt hình này, về phía NH cần cĩ những chính sách ưu tiên về vốn cho vay, lãi xuất
đối với các DN, cá nhân mua bảo hiểm.
- Sử dụng biện pháp bảo lưu, cĩ nghĩa là NH tự bảo hiểm cho mình bằng cách lập quỹ dự phịng để bù đắp rủi ro tín dụng, từ đĩ hạn chếđược những hậu quả xấu. Khi cĩ rủi ro xảy ra, NH chủ động nguồn để bù đắp. Quỹ dự phịng sẽ
càng lớn qua các năm và khả năng bù đắp của nĩ lại càng lớn.
- Ngồi ra, để đảm bảo khi rủi ro xảy ra vẫn cĩ nguồn để bù đắp cho những khoản tiền gửi huy động, NH trực tiếp bảo hiểm tiền gửi của các tổ chức bảo hiểm chuyên nghiệp. Ở nước ta hiện nay, chưa cĩ tổ chức nào thực hiện nghiệp vụ bảo hiểm tiền gửi nên câu hỏi đặt ra là NH sẽ mua bảo hiểm ở đâu.
Để giải quyết vấn đề này, giải pháp nêu ra là thành lập một tổ chức bảo hiểm tiền gửi thuộc Chính Phủ. Bảo hiểm tiền gửi cũng là một biện pháp tích cực hỗ
trợ phịng chống rủi ro tín dụng, bảo đảm uy tín và sự bền vững của NH.