II. NHỮNG BIỆN PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ & PHÁT TRIỂN VIỆT NAM
1. Giải pháp mang tính trực tiếp
1.5. Vấn đề tài sản bảo đảm tiền vay
Tài sản bảo đảm nợ vay là một biện pháp quan trọng trong quá trình cho vay của NH. Nĩ tạo cơ sở pháp lý giúp cho NH cĩ khả năng thu hồi nợ vay một khi khách hàng khơng cĩ khả năng trả nợ, giúp giảm tối đa sự thiệt hại khi cĩ rủi ro xảy ra.
Chúng ta khơng phủ nhận vai trị giúp ích tích cực của NH nhưng khơng vì thế mà chúng ta lại tuyệt đối hố vai trị của nĩ trong cơ chế tín dụng hiện nay. Mục đích của cho vay trước tiên phải là giúp khách hàng cĩ vốn để duy trì hoặc mở rộng sản xuất kinh doanh, mang lại hiệu quả kinh tế cho khách hàng, cho xã hội nhưng phải đảm bảo cho vay thu được nợ cả gốc và lãi vay chính là
đảm bảo an tồn và hiệu quả cho chính bản thân NH. Đặc biệt, đối với NHĐT&PTVN – NH chủ yếu phục vụ trong lĩnh vực đầu tư và phát triển, gĩp phần vào sự nghiệp cơng nghiệp hố - hiện đại hố đất nước. Khi phải mang tài sản cầm cố thế chấp ra phát mại thì mọi chuyện đã rõ ràng: sản xuất khách hàng thua lỗ, vốn đã mấtvà quan hệ giữa khách hàng với NH đã chấm dứt. Mặt khác, khơng phải tài sản thế chấp nào cũng cĩ thể bán ra một cách dễ dàng để NH thu nợ kịp thời, đặc biệt đĩ là tài sản cầm cố, thế chấp cùa DN Nhà nước, thực tế
hiện nay việc phát mại tài sản là rất khĩ thực hiện.
Hiện nay, theo nghị định về bảo đảm tiền vay 178/1999/NĐ - CP ngày 29/12/1999 của Chính Phủ, cĩ đưa ra nhiều hình thưc bảo đảm khác nhau như: cầm cố, thế chấp tài sản của khách hàng vay vốn, bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ ba, bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay, cho vay khơng cĩ bảo đảm
bằng tài sản,bảo lãnh bằng tín chấp của tổ chức đồn thể chính trị xã hội cho cá nhân vay vốn.
Việc thu nợ bằng tài sản cầm cố, thế chấp khơng phải là biện pháp tốt nhất nhưng nĩ cũng giúp NH phần nào giải quyết được những thiệt hại khi cĩ rủi ro xảy ra. Vì vậy, tơi thiết nghĩ:
- Tài sản bảo đảm là biện pháp cuối cùng và cơ sở pháp lý của NH trong việc thu hồi khoản nợ vay khi gặp rủi ro bất khả kháng, do đĩ NH cần thực hiện nghiêm túc về thủ tục thế chấp trong quá trình cho vay. Giải pháp này gắn liền với việc nâng cao năng lực cơng tác và phẩm chất đạo đức của người cán bộ tín dụng. Việc nâng cao năng lực cán bộ tín dụng trong việc thẩm định dự án, đánh giá lại tài sản thế chấp... cũng là một biện pháp hạn chế rủi ro trong hoạt động tín dụng NH, tránh tình trạng đánh giá quá cao hoặc khơng đúng thực tế giá trị
tài sản thế chấp khiến cho việc phát mại tài sản khi cĩ rủi ro xẩy ra sẽ khơng thể
bù đắp nổi thiệt hại của NH hoặc tài sản khơng cĩ khả năng phát mại.
- Hiệu quả của phương án sản xuất kinh doanh hoặc dự án đầu tư và khả
năng vay trả được nợ được nợ củaNH mới là điều kiện tiên quyết để NH quyết
định cho vay vốn, vì vậy khơng phải khách hàng nào cũng địi hỏi tài sản thế
chấp thì NH mới cho vay, vì vậy cần phải “Trơng mặt mà bắt hình dong”. Tất nhiên việc “trơng mặt” phải bao gồm việc xem xét thẩm định kỹ lưỡng của NH
đối với hiệu quả kinh tế của dự án, khả năng quản lý, khả năng tài chính mối quan hệ tín nhiệm trong vay trả nợ...Tất cả những điều ấy sẽ cho NH nhìn thấy bao quát và xây dựng được một chân dung khách hàng hồn chỉnh để đưa ra quyết định đúng đắn với mức độ rủi ro thấp nhất.
Vì vậy, vấn đề chính trong việc NH quyết định cho vay đối với một khách hàng khơng phải ở chỗ khách hàng cĩ tài sản cầm cố, thế chấp hay khơng.