II. NHỮNG BIỆN PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ & PHÁT TRIỂN VIỆT NAM
1. Giải pháp mang tính trực tiếp
1.6. Ngăn ngừa các khoản vay dẫn đến nợ quá hạn
Trong số các khoản cho vay đơi khi các NHTM gặp phải một số khoản cho vay cĩ rủi ro thất thốt lớn hơn dự đốn ban đầu, hoặc rủi ro lớn hơn mức mà NH chấp nhận được, khoản cho vay loại này trở thành một khoản cho vay cĩ vấn đề (một khoản cho vay cĩ vấn đề là khoản cho vay mà thoả thuận hồn tồn
bị đổ vỡ lớn, gây ra một sự chậm trễ bất hợp lý trong việc thu hồi nợ của NH, trong đĩ dường như cần phải cĩ hành động pháp lý để thực hiện thu hồi hoặc trong một khoản vay đĩ dường như cĩ khả năng thất thốt gặp nhiều khĩ khăn). Muốn tránh những tổn thất bất hợp lý thì cán bộ tín dụng phải xác định được ngay lập tức khi các khoản vay cĩ vấn đề, nếu khơng tình hình sẽ trở nên xấu hơn tới mức khơng cịn cĩ giải pháp nào khác ngồi việc chấp nhận lỗ hoặc mất. Nếu cĩ thể thực hiện được các biện pháp sửa chữa thích hợp thì nguyên nhân, mức độ của vấn đề cũng phải được xác định và giải quyết.
Đối với những khoản vay dẫn đến nợ quá hạn mà nguyên nhân chính của nĩ là do những nguyên nhân khách quan, nằm ngồi tầm kiểm sốt của DN như
thời tiết, thiên tai, bệnh tật, chết chĩc hoặc nguyên nhân chủ quan cĩ thể sửa chữa được thì NH cĩ thể áp dụng một số biện pháp sau: Gia tăng khối lượng khoản cho vay đối với đối với các DN cĩ phương án phục hồi sản xuất cĩ tính khả thi cao. Giải pháp này chỉ thực sự cĩ hiệu quả khi mà cả NH và DN cùng nỗ lực vực DN đi lên néu khơng sự gia tăng các khoản cho vay của NH càng làm cho mĩn nợ của DN mất khả năng thanh tốn và khi đĩ rủi ro của NH càng lớn càng lớn.
- NH cĩ thể kêu gọi người bảo lãnh cho DN như các cổ động viên chủ
chốt, người cung ứng hay tiêu thụ sản phẩm hoặc một vài người cho vay dài hạn.
- Đề nghị người vay giảm bớt kế hoạch phát triển dài hạn để tăng cường vốn kinh cho doanh.
- Cán bộ NH cĩ thể tư vấn cho DN trong việc tìm ra chiến lược kinh doanh mới. Việc làm này khơng chỉ giúp cho DN cĩ thể thốt ra khỏi cuộc khủng hoảng mà cịn thắt chặt sự thân thiết trong quan hệ NH- khách hàng.
- Trong thực tế thời gian qua, những biện pháp trên đây đã và đang được NH áp dụng một cách cĩ hiệu quả. Những biệ pháp này, cĩ thể gây thêm chi phí cho NH nhưng thiết nghĩ nếu so chi phí này với những khoản tín dụng mà khơng cĩ khả năng thanh tốn thì nĩ cũng chỉ là “muối bỏ bể” mà thơi.
Đối với những khoản vay dẫn tới nợ quá hạn mà nguyên nhân ở đây là chủ quan khơng sửa chữa được mang tính chất lừa đảo như: DN cung cấp sai về
tình hình tài chính, mục đích khoản vay và khả năng hồn trả của mình nhằm rút vốn của NH thì NH phải ngay lập tức dừng lại các khoản vay đĩ, tiến hành thu nợ trước thời hạn ngay để tránh những rủi ro xảy ra đối với NH.