4. Mở rộng hoạt động tín dụng
4.2.2. Chính sách về giá cả (lãi suất cho vay)
Giá của sản phẩm dịch vụ ngân hàng là số tiền mà khách hàng hay ngân hàng phải trả để đ−ợc quyền sử dụng một khoản tiền trong thời gian nhất định hoặc sử dụng các sản phẩm dịch vụ do ngân hàng cung cấp. Với các sản phẩm là các khoản tín dụng ngân hàng cung cấp ở đây thì giá cả chính là lãi suất cho vaỵ Chính sách giá cả cần h−ớng tới những mục tiêu:
-Thu hút khách hàng mới và phải tăng sức cạnh tranh cho ngân hàng. -Tăng doanh số hoạt động là mục tiêu quan trọng của chiến l−ợc giá. -Chiến l−ợc giá phải nhằm vào việc tăng c−ờng mối quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng.
Định giá là yếu tố ảnh h−ởng trực tiếp đến hoạt động và kết quả hoạt động của cả ngân hàng và khách hàng, đến thu nhập và mối quan hệ giữa khách hàng và ngân hàng. Việc định giá sản phẩm dịch vụ ngân hàng hết
sức phức tạp vì nó bị chi phối bởi nhiều nhân tố. Vì vậy, khi xây dựng chính sách giá, các ngân hàng th−ờng phải dựa trên những căn cứ sau:
-Chi phí là các nguồn lực mà ngân hàng phải bỏ ra để duy trì sự hoạt động và cung cấp sản phẩm dịch vụ cho khách hàng. Chi phí gồm hai loại cơ bản là chi phí cố định và chi phí biến đổị Giá của sản phẩm dịch vụ ngân hàng tối thiểu phải bù đắp đủ các chi phí phát sinh. Cách thức tổ chức cung ứng sản phẩm dịch vụ, chất l−ợng dịch vụ, trình độ kỹ thuật, chuyên môn của đội ngũ cán bộ nhân viên khác nhau sẽ dẫn đến chi phí khác nhau và cũng tạo nên sự khác biệt về giá giữa các ngân hàng. Thực tế, các ngân hàng th−ờng gặp khó khăn trong việc xác định chính xác cơ cấu chi phí đối với từng sản phẩm dịch vụ ngân hàng. Vì vậy, việc định giá sản phẩm dịch vụ của các ngân hàng th−ờng h−ớng tới việc xác định tổng chi phí, tổng thu nhập hơn là xác định chi phí cho từng loại sản phẩm dịch vụ.
-Rủi ro thực chất là các khoản chi phí tiềm ẩn. Khi rủi ro phát sinh, nó sẽ trở thành các khoản chi phí thực mà ngân hàng phải bù đắp trong quá trình hoạt động. Do vậy, định giá cho các sản phẩm dịch vụ ngân hàng phải tính đến yếu tố rủi rọ Đối với các sản phẩm có rủi ro cao hơn, ngân hàng th−ờng phải định một mức giá cao hơn và ng−ợc lạị
-Đặc điểm cầu của khách hàng. Các nhóm khách hàng khác nhau đặc điểm đ−ờng cầu khác nhau và có phản ứng khác nhau với những thay đổi của giá (có nhóm nhạy cảm nh−ng có nhóm không nhạy cảm với giá). Do đó, để tối −u hoá lợi nhuận, ngân hàng th−ờng định giá căn cứ và sự phản ứng của khách hàng đối với giá. Đối với nhóm ít nhạy cảm, ngân hàng có thể áp dụng mức cao hơn và ng−ợc lạị
-Giá của các đối thủ cạnh tranh trên thị tr−ờng. Ngân hàng phải tính tới yếu tố này khi xác định giá sản phẩm dịch vụ, vì giá là nhân tố ảnh h−ởng lớn tới năng lực cạnh tranh của ngân hàng. Nếu một ngân hàng định giá cao trong khi chất l−ợng sản phẩm dịch vụ không có gì v−ợt trội, sức hấp dẫn của sản phẩm dịch vụ lại thấp chắc chắn sẽ có nhiều khách hàng
chuyển sang sử dụng sản phẩm dịch vụ của các ngân hàng khác có giá kích thích hơn.