II. Một số giải pháp nhằm ngăn ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng tại ngân hàng Đầu
4.Nhĩm giải pháp hỗ trợ
4.1. Tăng v−ờng vốn tự cĩ
Bất kỳ một ngân hàng nào cũng phải cĩ vốn tự cĩ để đảm bảo hoạt động. Vốn tự cĩ đ−ợc coi nh− tấm nệm để phịng chống rủi ro. Tại ân hàng đầu t− và phát triển Lào Cai vốn và quỹ của ngân hàng là 822,226 tỉ so với
hàng th−ờng xuyên trích một phần lợi nhuận vào vốn và quỹ của ngân hàng. Song với mức sử dụng vốn và vốn tự cĩ của ngân hàng hiện nay trong t−ơng lai sẽ khơng đủ sức để cạnh tranh, hơn nữa tỉnh Lào Cai mới chỉ bắt đầu phát triển, ch−a đến lúc phát triển đầu t− đến đỉnh điểm. Do đĩ, để cạnh tranh và đáp ứng đ−ợc nhu cầu vốn của tỉnh mà vẫn đảm bảo mức độ an tồn thì Ngân hàng cần phải tìm cách bổ sung vốn cĩ thể là xin cấp bổ sung từ Bộ Tài chính và Ngân Hàng Nhà n−ớc. Việc gia tăng vốn tự cĩ cho Ngân hàng Đầu t− và Phát triển Lào Cai sẽ tạo tiền đề cho Ngân hàng cĩ thể hiện đại hố cơng nghệ, mở rộng cho vay, yên tâm chú trọng vào các chiến l−ợc kinh doanh lâu dài. Việc này cũng tạo xuất phát điểm cơng bằng cho Ngân hàng Đầu t− và Phát triển Lào Cai với các ngân hàng khác trong tỉnh trong việc phát triển tỉnh.
4.2. Cân đối khả năng huy động vốn một cách an tồn và hiệu quả
Nhu cầu vốn cho nền kinh tế của tỉnh Lào Cai đang tăng rất mạnh, xu h−ớng cần vốn trung và dài hạn đầu t− vào các dự án lớn đang đ−ợc hình thành do đĩ Ngân hàng Đầu t− và Phát triển Lào Cai cần cân đối vốn sao cho hợp lý với Ngân hàng và quản trị rủi ro cần đ−ợc thực hiện tốt nhằm đảm bảo mục tiêu tăng tr−ởng tín dụng an tồn và hiệu quả bền vững.
4.3. Hồn thiện mơ hình tổ chức theo h−ớng tăng c−ờng khả năng quản lý rủi ro tín dụng
Tài sản của Ngân hàng Đầu t− và Phát triển Lào Cai đang tăng mạnh qua các năm, cùng với đĩ là nhu cầu vốn cũng tăng qua từng ngày. Với tình hình đĩ địi hỏi Ngân hàng phải quản lý một cách khoa học và hiệu quả mới cĩ thể phịng chống đ−ợc rủi ro tín dụng. Hiện nay, Ngân hàng Đầu t− và Phát triển Lào Cai ch−a cĩ bộ phận chịu trách nhiệm chính trong việc thu thập và sử lý thơng tin phục vụ cho việc phân tích đánh giá các rủi ro tín dụng và các tác động đến hoạt động Ngân hàng. Do thiếu các thơng tin rủi ro tín dụng nên cơng tác dự báo ch−a tốt, việc xây dựng kế hoạch kinh doanh của Ngân hàng cũng ch−a đầy đủ, thuyết phục. Để làm đ−ợc điều này, trong thời gian tới Ngân hàng nên cơ cấu lại mơ hình tổ chức theo h−ớng nâng cao kỹ năng quản
lý rủi ro bằng cách thành lập uỷ ban quản lý rủi ro trực thuộc Ngân hàng và uỷ ban quả lý Tài sản Nợ – Tài sản Cĩ trực thuộc ban điều hành.
- Uỷ ban quản lí rủi ro
Uỷ ban quản lí rủi ro cĩ nhiệm vụ hoạch địng và thực thi các chiến l−ợc sử dụng vốn, làm thế nào để nâng cao chất l−ợng sử dụng vốn, đ−a vốn vào đầu t− ít rủi ro nhất. Tổ chức và hoạt động của uỷ ban quản lí rủi ro thuộc ngân hàng sẽ gĩp phần nâng cao hiệu lực quản lí của ngân hàng, đặc biệt là quản lí chiến l−ợc và quản lí rủi ro tín dụng của ngân hàng.
Uỷ ban quản lí rủi ro cũng sẽ đảm đ−ơng nhiệm vụ tập hợp các thơng tin để thiết kế hệ thống các chỉ tiêu dự báo mơi tr−ờng kinh doanh, đánh giá nguồn nhân lực và xác định các mục tiêu phát triển dài hạn. Với hoạt động của ban quản lí rủi ro, các kế hoạch, các ph−ơng án hoạt động kinh doanh sẽ đ−ợc tính đến khía cạnh rủi ro tín dụng, nên sẽ sát với thực tế cĩ tính khả thi cao.
- Uỷ ban quản lí tài sản Nợ - tài sản Cĩ
Uỷ ban quản lí tài sản Nợ _ Cĩ, cĩ nhiệm vụ theo dõi và quản lý các danh mục trong bảng tổng kết tài sản. Mục tiêu của việc quản lí là nhằm khơi tăng các nguồn vốn huy động, đồng thời tìm kiếm lĩnh vực đầu t− vốn cĩ lợi cao nhất sao cho vừa cĩ lợi nhuận cao vừa chấp hành quy chế quản lí của nhà n−ớc, vừa đảm bảo khả năng thanh tốn. Việc quản trị tài sản Nợ - Cĩ bao gồm:
+ Quản lí dự trữ sơ cấp + Quản lí dự trữ thứ cấp
+ Quản lí tín dụng, quản lí đầu t−
+ Quản lí các chỉ tiêu đảm bảo thanh tốn theo qui địng của pháp luật Việc thành lập uỷ ban quản lí tài sản Nợ- Cĩ sẽ gắn kết các hoạt động, các quyết định của phịng nghiệp vụ, giúp ban điều hành nắm đ−ợc tổng thể nhìn nhận bao quát hơn các hoạt động của ngân hàng, ban lãnh đạo của ngân
và đối phĩ với các rủi ro tín dụng cũng nh− rui ro trong các hoạt động ngân hàng nĩi chung.
4.4. Nâng cao hơn nữa hiệu quả hoạt động kiểm tra kiểm tốn nội bộ
Tín dụng là lĩnh vực hoạt động chứa đựng mức độ rỉ ro cao nhất. Để kịp thời phát hiệ và ngăn ngừa những tổn thất cĩ thể xảy ra trong hoạt động tín dụng ngân hàng cần thiết lập một cách đầy đủ và cĩ hiệu quả.
Cơnng tác kiểm tra kiểm tốn nội bộ cĩ thể giúp ngân hàng phát hiệ ra các rủi ro phát sinh trong từng nghiệp vụ riêng lẻ đẻ cĩ biện pháp xử lí, khắc phục kịp thời, địng thời nĩ cĩ khả năng dự báo đ−ợc các rủi ro trong t−ơng lai, giúp ban lãnh đạo quản lí tốt các rủi ro trong tồn hệ thống. Song để kiểm tra, kiểm tốn nội bộ cĩ thể phát huy đ−ợc hiệu quả của nĩ, việc kiểm tốn cần định h−ớng vào rủi ro, cụ thể:
Xây dựng kế hoạch kiểm tốn và thực hiện kiểm tốn cần định h−ớng theo rủi ro. Những hoạt động trọng yếu cĩ rủi ro nh− hoạt động tín dụng phải đ−ợc giám sát liên tục. Chu kỳ kiểm tốn cung khơng đều đặn để các đợn vị kiểm tốn khơng thể đối phĩ với kế hoạch kiểm tốn. Ngồi ra, khi sai phạm đã trở nên rõ ràng hoặc khi cần những thơng tin nhất định, cần đảm bảo cĩ thể tiến hành kiểm tốn đặc biệt bất cứ lúc nào.
Thơng tin là yếu tố hết sức cần thiết để tạo một cơ chế kiểm sốt nội bộ cĩ hiệu quả, do đĩ phải tổ chức hệ thống thơng tin thống nhất, cập nhập, chính xác. Hệ thống thơng tín phải phải đảm bảo an tồn, cĩ các kênh thơng tin liên lạc tốt, bao gồm việc truyền lên cấp trên, cấp d−ới và theo chiều ngang của đơn vị.
Khơng ngừng nâng cao chất l−ợng kiểm tốn viên: Chất l−ợng kiểm tốn phụ thuộc chủ yếu vào trình độ của kiểm tốn viên, bởi vậy, kiểm tốn viên nội bộ phải đ−ợc đào tạo tốt, đảm bảo cĩ năng lực chuyên mơn cao, cĩ tinh thần trách nhiệm và ý thức đ−ợc vai trị, trách nhiệm của mình.