Thông tin tín dụng là yếu tố cơ bản trong quản lý tín dụng theo nghĩa rộng. Nhờ có thông tin tín dụng, ngân hàng có thêm cơ sở để đánh giá uy tín, năng lực thực sự của khách hàng. Thông tin tín dụng càng nhanh càng chính xác và toàn diện thì khả năng phòng chống rủi ro trong hoạt động kinh doanh càng tốt. Hiện nay pháp lệnh kế toán thống kê chưa đủ hiệu lực bắt buộc các doanh nghiệp thực hiện chế độ
kế toán thống kê kịp thời. Do số liệu báo cáo tài chính của doanh nghiệp chưa thực hiện chế độ kiểm toán do vậy không phản ánh chính xác tình trạng tài chính của doanh nghiệp khi xét duyệt cho vay thậm chí họ còn cố tình đưa số liệu sai lệch. Những món vay trên thiếu cơ sở thiếu thông tin sẽ gặp rủi ro. Thông tin tín dụng có thể thu thập được từ rất nhiều nguồn: từ trung tâm thông tin tín dụng của Ngân hàng Nhà nước, từ phòng thông tin tín dụng của các ngân hàng thương mại, qua báo chí, các tổ chức nghề nghiệp... Tương lai với sự phát triển của khoa học kỹ thuật, với sự lớn mạnh trong hoạt động và sự hợp tác mạnh mẽ giữa các ngân hàng thì việc khai thác và xử lý thông tin sẽ đem lại kết quả tích cực đối với các hoạt động tín dụng của ngân hàng.
f.Các yếu tố khác
Tình hình huy động vốn cũng ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng trung và dài hạn. Vốn huy động trung và dài hạn là nguồn chủ yếu để cho vay trung dài hạn. Vốn huy động càng lớn, ngân hàng càng có khả năng cho vay những dự án có quy mô lớn, mở rộng hoạt động thẩm định. Nếu ngân hàng sử dụng những nguồn vốn huy động ngắn hơn kỳ hạn mà ngân hàng cho vay đối với khách hàng mà không dự kiến được nguồn vốn bù đắp thì rủi ro thanh khoản sẽ xảy ra. Tương tự như vậy, nếu ngân hàng cho vay dài hạn với lãi suất cố định trong khi lãi suất huy động thường xuyên thay đổi thì tiền thu được từ cho vay có khi không đủ trả lãi tiền gửi cho khách hàng.
Công tác phát triển tiền vay, kiểm soát sau khi cho vay, theo dõi nợ góp phần ngăn chặn, hạn chế khách hàng sử dụng tiền vay sai mục đích, đảm bảo đồng vốn được sử dụng đúng kế hoạch đã định.
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN TẠI CHI NHÁNH VPBANK BẮC NINH HẠN TẠI CHI NHÁNH VPBANK BẮC NINH
2.1. Giới thiệu về chi nhánh VPBank Bắc Ninh
2.1.1. Tổng quan về VPBank
VPBANK được thành lập theo Giấy phép hoạt động số 0042/NH-GP của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp ngày 12 tháng 8 năm 1993 với thời gian hoạt động 99 năm. Ngày mùng 4 tháng 9 năm 1993 ngân hàng chính thức đi vào hoạt động theo giấy phép số 1535/QĐ-UB.
*Tên gọi: Ban đầu ngân hàng có tên là Ngân hàng Thương mại cổ phần các Doanh nghiệp ngoài quốc doanh Việt Nam, tên quốc tế là Vietnam Joint – stock Commercial Bank for Private Enterprises viết tắt là VPBank. Ngày 27/7/2010 Thống đốc NHNN chính thức chấp thuận cho VPBank đổi tên thành Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng.
*Trụ sở chính: của VPBank hiện nay là số 8 Lê Thái Tổ, Quận Hoàn Kiếm Hà Nội
* Biểu tượng hình ảnh:
* Phương châm hoạt động: “Hành động vì ước mơ của bạn”
* Các sản phẩm dịch vụ chính của VPBank
- Huy động vốn (nhận tiền gửi của khách hàng) bằng VNĐ, ngoại tệ và vàng - Sử dụng vốn ( cung cấp tín dụng, hùn vốn, liên doanh) bằng VNĐ và ngoại tệ. - Các dịch vụ trung gian (thực hiện thanh toán trong và ngoài nước, thực hiện dịch vụ ngân quỹ, chuyển tiền kiều hối và chuyển tiền nhanh qua ngân hàng.
- Kinh doanh ngoại tệ
- Phát hành và thanh toán thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ....
* Vốn điều lệ:
Khi mới thành lập vốn điều lệ của VPBank là 20 tỉ đồng. Sau đó, do nhu cầu phát triển, theo thời gian VPBank đã nhiều lần tăng vốn điều lệ. Đến tháng 8/2006, vốn điều lệ của VPBank đã đạt 500 tỉ đồng. Tháng 9/2006, VPBank nhận được chấp thuận của NHNN cho phép bán 10% vốn cổ phần cho cổ đông chiến lược nước ngoài là Ngân hàng OCBC - Ngân hàng lớn nhất Singapore, theo đó vốn điều lệ được nâng lên trên 750 tỉ đồng. Ngày 31/7/2007 vốn điều lệ của ngân hàng đã tăng lên đến 1.500 tỉ đồng. Ngày 07/11/2007, VPBank cho biết, theo đề nghị của Ngân hàng OCBC, VPBank đã chính thức đồng ý bán thêm cổ phần cho OCBC để nâng tỷ lệ sở hữu của cổ đông chiến lược
31/12/2007. Kể từ ngày 01/10/2008, vốn điều lệ của VPBank đạt hơn 2.117 tỉ đồng. Tính đến 31/12/2010 VPBank đã tăng vốn lên 4.000 tỉ đồng, nếu tính cả thặng dư vốn, vốn tự có của ngân hàng hiện là 5200 tỉ đồng.
* Mạng lưới hoạt động:
Trong suốt quá trình hình thành và phát triển, VPBank luôn luôn chú ý đến việc mở rộng quy mô, tăng cường mạng lưới hoạt động tại các tỉnh, thành phố trên cả nước. Tính đến nay thì số lượng chi nhánh và phòng giao dịch của VPBank đã lên đến con số 150 trong đó riêng thủ đô Hà nội đã tập trung gần 50 chi nhánh và phòng giao dịch nằm rải rác khắp các quận, huyện.
Năm 2010, tổng tài sản của VPBank đạt 57.000 tỉ đồng, cho vay tính đến cuối năm 2010 là 25.000 tỉ đồng, huy động vốn đạt 26.000 tỉ đồng, tỉ lệ nợ xấu được khống chế ở mức 1,3%.
Tính đến 31/12/2010 VPBank đã tăng vốn lên 4.000 tỉ đồng, nếu tính cả thặng dư vốn, vốn tự có của ngân hàng hiện là 5.200 tỉ đồng.
Qua 17 năm xây dựng và trưởng thành, Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng đã đạt được những thành tựu nhất định: nhiều năm liền nhận được Cúp vàng nhãn hiệu nổi tiếng quốc gia, được chứng nhận là Ngân hàng thanh toán xuất sắc do The Bank of New York, Citibank… của Mĩ trao tặng, đạt được kỉ lục Guinness Việt Nam cho sản phẩm thẻ chip VPBank Platinum (2007), đạt danh hiệu Đại lý Xuất sắc nhất Việt Nam về hiệu quả mạng lưới năm 2009 cùng rất nhiều thành tích đáng kể khác, góp phần đắc lực cùng toàn ngành Ngân hàng thực hiện chính sách tiền tệ quốc gia phát triển kinh tế xã hội của đất nước.
Bước vào kỉ nguyên mới, kỉ nguyên của công nghệ và tri thức, với một nền tảng vững chắc, VPBank tự tin hướng tới mục tiêu trở thành Ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam, có uy tín trong khu vực và vươn ra cả thế giới.
2.1.2. Chi nhánh Bắc Ninh- Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng
2.1.2.1. Quá trình hình thành và phát triển
Bắc Ninh được coi là cửa ngõ phía Bắc của Thủ đô Hà Nội, gần sân bay Quốc tế Nội Bài, nằm trong vùng kinh tế trọng điểm: Hà Nội - Hải Phòng - Quảng Ninh. Bắc Ninh có các trục đường giao thông lớn quan trọng chạy qua, nối liền tỉnh với các Trung tâm kinh tế, văn hoá và thương mại của phía Bắc - Việt Nam. Thành phố Bắc Ninh dân cư đông đúc, cơ sở hạ tầng phát triển, có tiềm năng kinh tế lớn.
Chi nhánh VPBank Bắc Ninh có trụ sở tại số 253 trục đường Ngô Gia Tự, thành phố Bắc Ninh, tỉnh Bắc Ninh. Đây là trục đường quốc lộ 1A cũ đi qua thành phố, là một vị trí địa lý đẹp, đông dân cư, giao thông rất thuận lợi.
tâm, hỗ trợ trực tiếp và gián tiếp từ phía VPBank cũng như các tổ chức tài chính, các ngân hàng khác. Vận dụng tốt lợi thế đó cùng với khả năng nội lực của mình, chi nhánh đã không ngừng cố gắng vươn lên phát triển mạnh mẽ.
Với mục đích là cầu nối thân thiện và hiệu quả giữa khách hàng và các dịch vụ tài chính, Ban lãnh đạo Chi nhánh VPBank Bắc Ninh luôn cố gắng quán triệt thực hiện các nguyên tắc: tập trung thống nhất trong toàn hệ thống, sử dụng có hiệu quả các đòn bẩy kinh tế, khuyến khích tính năng động sáng tạo, chủ động trong kinh doanh của mỗi cán bộ công nhân viên.
Bên cạnh sự phát triển về cả chiều rộng và chiều sâu của hoạt động kinh doanh, Ban lãnh đạo Chi nhánh luôn quan tâm và chú trọng tới công tác phát triển nguồn nhân lực và luôn coi đây là yếu tố quyết định tới thành công của chi nhánh VPBank Bắc Ninh hôm nay và cả sự phát triển bền vững trong tương lai. Cán bộ công nhân viên luôn nhận được sự quan tâm, chỉ bảo của những người giàu kinh nghiệm hơn, luôn có các buổi tổng kết, trao đổi, chia sẻ và đưa ra những sáng kiến kinh nghiệm để nâng cao trình độ. Bên cạnh đó cán bộ công nhân viên còn được tạo điều kiện để tham gia các khóa học ngắn hạn về nghiệp vụ hay học lên cao học, tiến sĩ…
Sau 3 năm hoạt động, Chi nhánh VPBank Bắc Ninh đã và đang phát triển không ngừng, ban đầu đạt được những thành công đáng ghi nhận. Cùng với sự phát triển mạnh mẽ của nền kinh tế, của ngành dịch vụ tài chính cũng như của hệ thống Ngân hàng thương mại, Chi nhánh VPBank Bắc Ninh đã phần nào đóng góp vai trò trong kênh cung ứng vốn của nền kinh tế, góp phần thực thi chính sách tiền tệ Quốc gia.
2.1.2.2. Bộ máy tổ chức
Về cơ cấu tổ chức, ban lãnh đạo chi nhánh VPBank Bắc Ninh bao gồm 1 giám đốc, 1 phó giám đốc và các trưởng phòng các phòng ban.
- Giám đốc: Ông Nguyễn Đường Lâm - Phó giám đốc: Bà Trần Thị Thu Bình
Các phòng ban bao gồm : Phòng khách hàng (phòng tín dụng), phòng kế toán ngân quỹ, phòng hành chính nhân sự, phòng kiểm soát nội bộ, phòng kinh doanh ngoại hối, phòng kế hoạch tổng hợp cùng các phòng giao dịch trực thuộc, các phòng ban thực hiện nhiệm vụ dưới sự quản lý điều hành của ban giám đốc.
Sơ đồ cơ cấu tổ chức
Nguồn: phòng hàng chính nhân sự chi nhánh VPBank Bắc Ninh
2.1.3. Thực trạng tình hình hoạt động kinh doanh của Chi nhánh VPBank Bắc Ninh những năm gần đây Bắc Ninh những năm gần đây
2.1.3.1. Kết quả hoạt động kinh doanh
Bảng 1: Kết quả hoạt động kinh doanh từ 2008 – 2010
Đơn vị: triệu đồng
STT Chỉ tiêu Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010
1 Thu nhập lãi 5,903.471 15,208.356 31,976.900
2 Chi phí lãi 4,556.471 12,573.693 26,015.243
I Thu nhập lãi thuần 1,347.000 2,634.663 5,961.657 II Lãi/lỗ thuần từ HĐ dịch vụ 339,891.000 750,058.000 889,213.000 III Lãi/lỗ thuần từ HĐ KDNH 339.891 7.991 6.656
IV Lãi/lỗ thuần từ các HĐ khác 22.221 159.889 101.411 V Chi phí hoạt động 2,265.332 2,498.001 3,953.692 VI Chi phí DPRR tín dụng 58.290 420.792 792.992 VII Tổng LN trước thuế -582.333 633.808 3,160.700
Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh của Chi nhánh VPBank Bắc Ninh