Bảng 3.8: Tình hình du nợ theo thời hạn cho vay của Incombank Sa Đéc ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu 2005 2006 2007 Chênh lệch 2005-2006 Chênh lệch 2006-2007
Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền %
Ngắn hạn 172.885 78,86 237.605 77,76 229.201 62,80 64.720 37,44 -8.404 -3,54 Trung, dài hạn 46.337 21,14 67.938 22,24 135.759 37,20 21.601 46,62 67.821 99,83 Tổng doanh số 219.222 100 305.543 100 364.960 100 86.321 39,38 59.417 19,45 (Nguồn Phòng khách hàng) 0 50000 100000 150000 200000 250000 300000 350000 400000 2005 2006 2007 Ngắn hạn Trung, dài hạn Tổng doanh số
Hình 10: Tình hình du nợ theo thời hạn cho vay của Ngân hàng
Qua bảng số liệu và biểu đồ ta có thể dễ dàng nhận thấy du nợ ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọng lớn trên tổng du nợ hằng năm. Đều này cung dễ hiểu bởi vì doanh số cho vay ngắn hạn qua 3 năm đều chiếm t ỷ trọng lớn trên tổng doanh số cho vay. Cụ thể nhu sau:
Du nợ ngắn hạn chiếm phần lớn trong tổng du nợ, năm 2006 du nợ ngắn hạn là 237.605 triệu đồ ng, chiếm 77,76% trong tổng du nợ của Ngân hàng, tăng hon so với năm 2005 là 64.715 triệu đồng tuong đuong 37,43%. Du nợ ngắn hạn tăng là do nhu cầu vốn đáp ứng kịp thời hon xu huớng phát triển kinh tế và cung phù hợp với chính sách tín dụng của Ngân hàng. Nguyên nhân tăng là do quy trình xét duyệt đầu tu tín dụng trung và dài hạn của Ngân hàng có phần chặt chẽ hon nhằm hạn chế đến mức thấp nhất những rủi ro trong kinh doanh, bên cạnh đó chính sách tín dụng của Ngân hàng cung có phần thay đổi theo huớng t ăng tỷ trọng cho vay ngắn hạn, đồng thời giảm tỷ trọng cho vay trung và dài hạn. Hon nữa trong những n ăm gần đây nhờ quy trình xét duyệt cho vay ngắn hạn của Ngân hàng đon giản, thời gian giải ngân nhanh chóng và có lãi suất hợp lý nên đã thu hút được nhiều khách hàng hon so với những năm trước đây. Mặt khác doanh số cho vay ngắn hạn của Ngân hàng dành cho đối tượng sản xuất nông nghiệp cung chiếm một tỷ trọng khá lớn, trong khi đó những năm gần đây tình hình dịch bệnh xảy ra rất phức tạp trên địa bàn nhu: rầy nâu, vàng lùn, lùn xoắn lá đối với lúa, lở mồm long móng, dịch heo tai xanh, bệnh đốm trắng đối với cá da tron đã làm cho những đối tượng sản xuất nông nghiệp bị thiệt hại nặng nề và không có khả năng trả nợ đúng hạn cho Ngân hàng. Ngoài ra nhờ chính sách hợp lý của Ngân hàng mở rộng thêm các dịch vụ mớ i nhu cho vay tín chấp, cho vay tiêu dùng.... và tích cực tìm kiếm khách hàng mới đáp ứng nhu cầu vay vốn
cho khách hàng làm cho cả doanh số cho vay và doanh số thu nợ tăng trưởng khá cao do đó tình hình du n ợ Ngân hàng cung tăng theo.
Mặc dù du nợ trung và dài hạn chiếm một tỷ trọng không lớn trong không lớn trong co cấu du nợ c ủa Ngân hàng nhung tình hình đã được cải thiện đáng kể trong vài năm trở lại đây. Từ việc chỉ chiếm 21,14% năm 2005 đã tăng lên 22,24% trong năm 2006 và đáng kể nhất là trong năm 2007, tỷ lệ du nợ trung và dài hạn chiếm đến 37,2% tổng du nợ của Ngân hàng. Tuy có tăng mạnh trong ba năm gần đây nhung tốc độ tăng của du nợ trung và dài hạn vẫn chậm hon so với tốc độ tăng của cho vay. Năm 2006 du nợ trung và dài hạn của Ngân hàng đạt 67.938 triệu đồng tăng hon so với năm 2005 là 21.601 triệu đồng tuong đuong 46,62%. Và năm 2007 du nợ trung và dài hạn là 135.759 triệu đồng, tăng hon so với năm tr ước đến 99,83%. Nguyên nhân là do sau khi Việt Nam gia nhập vào WTO thì nhu cầu vốn dài hạn của các cá nhân và doanh nghiệp để đầu tu vào những ngành nghề sản xuất kinh doanh mới, đổi mới dây chuyền công nghệ, mở rộng sản xuất là rất lớn làm cho doanh số cho vay 2007 tăng 139,61% so với 2006, còn s ố thu nợ thì chỉ tăng 107,73%. Hon nữa các món vay trung và dài hạn có thời hạn cho vay dài nên thu hồi vốn rất chậm. Ngoài ra, có một số doanh nghiệp đã sử dụng vốn vay sai mục đích, đầu tu không hiệu quả nên đã dẫn đến việc không trả nợ đúng hạn cho Ngân hàng, làm cho du nợ của Ngân hàng không ngừng t ăng lên.