các doanh nghiệp vừa và nhỏ ở nớc ta
3.1.1. Tăng cờng huyđộng vốn ngắn hạn, dài hạn trong các tổ chức kinh tế và dân c.
kinh tế và dân c.
1. Hoàn thiện các hình thức tiền gửi tiết kiệm của dân c:
Trong tổng số nguồn vốn huy động của các ngân hàng thơng mại, nguồn gửi tiết kiệm của dân c chiếm tỷ trọng lớn, ngày càng tăng và ổn định. Các hình thức huy động tiết kiệm nay tuy đã đợc sửa đổi và cải tiến nhng vẫn còn nghèo nàn.
Vấn đề đặt ra cho các nhà nghiên cứu và quản lý trong lĩnh vực ngân hàng cần đa ra các hình thức huy động ơhong phú hấp dẫn hơn.
Theo chúng tôi các hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm nên đổi mới theo hớng sau đây:
- Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, hàng quý nên có quay số thởng. Lãi suất huy động vốn không chênh lệch nhiều so với hình thức tiền gửi có kỳ hạn ngắn. Vì đây là loại hình khách hàng dễ chấp nhận hơn.
- Thể thức tiền gửi ngắn hạn từ trên một tháng đến dới một năm không cần phân ra thời hạn gửi 3 tháng, 6 tháng, 9 tháng nh thể thức hiện nay. Nh- ng lãi suất quy định theo từng thời gian gửi 3 tháng, 6 tháng, 9 tháng. Mục đích là để đơn giản thủ tục giấy tờ.
- Phát hành thể thức gửi tiết kiệm dài hạn 1 năm, 2 năm, 3 năm với mức lãi suất hợp lý để khuyến khích ngời gửi. Loại tiết kiệm này đợc tự do chuyển nhợng quyền sở hữu và có khả năng thanh toán ở các ngân hàng trong cùng hệ thống và khác hệ thống trên phạm vi cả nớc. Đây là một cách thức để mở rộng giao dịch tiền trên thị trờng tiền tệ.
2. Đa dạng hoá các công cụ huy động vốn của ngân hàng.
Ngoài các hình thức huy động vốn tiết kiệm truyền thống cần phải đa dạng hoá các công cụ huy động vốn nh phát hành kỳ phiếu, trái phiếu nội tệ
và ngoại tệ. Đây là các công cụ huy động vốn và mục đích sử dụng vốn từng thời kỳ mà các ngân hàng quyết định thời hạn phát hành, tổng lợng vốn cần huy động qua công cụ phát hành kỳ phiếu và trái phiếu có mục đích cao hơn lãi suất huy động thông thờng, và do đó các ngân hàng thơng mại cũng đợc cho phép vay với lãi suất thoả thuận cao hơn lãi suất đầu ra để phục vụ tốt hơn cho các DNVVN.
3. Thực hiện chính sách u đãi với khách hàng.
Trong cơ chế thị trờng, các nhà kinh doanh luôn có nhu cầu sử dụng đồng vốn có hiệu quả. Nhiều nhà doanh nghiệp có số d tiền gửi lớn ở ngân hàng (đây chỉ là nguồn vốn tạm thời và không ổn định), cac ngân hàng muốn sử dụng nguồn vốn này cần phải có chính sách u đãi đối với những khách hàng nào có số tiền gửi vào ngân hàng nh u đãi về lãi suất, u đãi khi vay vốn và thanh toán. Mục đích là để khuyến khích khách hàng gửi tiền và vay tiền nhiều hơn.
4. Đẩy mạnh việc mở tài khoản tiền gửi thanh toán của các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế nhằm thu hút lợng tiền của các hộ kinh doanh cá thể, của cán bộ công nhân viên chức và của các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế, xã hội cha sử dụng đến gửi vào tài khoản ngân hàng. Một mặt để tăng cờng nguồn vốn tín dụng, mặt khác tạo điều kiện mở rộng công tác thanh toán không dùng tiền mặt. Hai mặt này có tác dụng thúc đẩy lẫn nhau và tăng hiệu quả vận động vốn trong nền kinh tế hàng hoá. Chỉ có thể thực hiện đợc biện pháp huy động này khi hoạt động ngân hàng linh hoạt, gọn nhẹ, sát cụm dân c, tránh giấy tờ, thủ tục phiền hà. Ngân hàng hoạt động vì lợi ích của ngời có tiền thì mới có lợi ích của chính mình.
Phải đổi mới cơ chế mở tài khoản ở ngân hàng để tăng nguồn vốn tín dụng. Xoá bỏ sự phân biệt đối xử với việc mở và sử dụng tài khoản chính phụ, tài khoản tiền gửi quốc doanh, ngoài quốc doanh và t nhân chính sách thể. Thủ tục mở tài khoản phải đơn giản nhng đảm bảo tính pháp lý. Theo chúng tôi, t nhân cá thể chỉ cần có đơn xin mở tài khoản theo mẫu in sẵn, kèm theo chứng minh nhân dân; các doanh nghiệp chỉ cần quyết định thành lập doanh nghiệp và đăng ký kinh doanh là đủ điều kiện để mở tài khoản. Khách hàng mở tài khoản giao dịch không phân biệt địa d hành chính và đợc đảm bảo bí mật tài khoản tiền gửi của mình. Ngân hàng thực hiện chi theo
lệnh của khách hàng bằng các phơng tiện thanh toán nh tiền mặt, ngân phiếu, chuyển khoản tuỳ ý. Đặc biệt đối với khách hàng DNVVN.
5. Mở rộng các dịch vụ ngân hàng, đặc biệt là dịch vụ thanh toán sao cho nhanh, thuận tiện an toàn với mức phí thấp, lãi suất thoả đáng, tạo đợc lòng tin để huy động vốn. Cải tiến việc chuyển tiền nh chuyển tiền nhanh, chuyển tiền qua mạng vi tính, thanh toán điện tử. Ngân hàng cần đẩy mạnh phát triển séc cá nhân, sử dụng các loại thẻ thanh toán thẻ tín dụng và máy rút tiền tự đông (ATM) áp dụng các hình thức thanh toán không chứng từ.... Ngân hàng phải nhìn thấy sự hoạt động của bu điện để xem xét chính mình.