2. Một số giải phỏp nhằm nõng cao chất lượng thẩm định cỏc dự ỏn đầu tư xõy dựng cụng nghiệp tại Chi nhỏnh Nhị Chiểu
2.1. Tăng cường thụng tin phục vụ cho cụng tỏc thẩm định
Thụng tin là căn cứ quan trọng để thẩm định dự ỏn. Do đú việc nõng cao chất lượng thu thập và xử lý thụng tin sẽ gúp phần vào việc hoàn thiện nghiệp vụ thẩm định. Nguồn thụng tin chớnh xỏc, phong phỳ thỡ kết quả thẩm định cú độ chớnh xỏc cao. Do đú, chi nhỏnh ngõn hàng Nhị Chiểu một mặt phải gia tăng nguồn cung cấp thụng tin, mặt khỏc phải tỡm cỏch xử lý, lưu trữ thụng tin một cỏch cú hiệu quả.
Tuy nhiờn, vấn đề thu thập thụng tin núi trờn là vấn đề hết sức khú khăn do phạm vi thu thập thụng tin rộng, đũi hỏi tốn khỏ nhều thời gian và chi phớ, cỏc kờnh cung cấp thụng tin khụng đầy đủ và khú tiếp cận, nhất là đối với cỏc cụng trỡnh cụng nghiệp, trong khi cỏn bộ thẩm định bị giới hạn về thời gian. Do vậy, cỏn bộ thẩm định phải thường xuyờn lưu ý vấn đề thu thập thụng tin và lưu trữ thụng tin một cỏch khoa học. Mặt khỏc, để thụng tin doanh nghiệp cung cấp đảm bảo tớnh khỏch quan, chi nhỏnh Nhị Chiểu cần yờu cầu những thụng tin đú phải cú xỏc nhận của cơ quan kiểm toỏn độc lập.
Ngõn hàng nhà nước cần phải nầng cao hiệu quả hoạt động của trung tõm thụng tin tớn dụng để hỗ trợ NHTM và cỏc cỏn bộ tớn dụng thẩm định dự ỏn đầu tư để cho vay chớnh xỏc hạn chế được rủi ro. Do thụng tin là rất cần thiết trong việc thẩm định dự ỏn đầu tư vỡ nú ảnh hưởng tới chất lượng của cụng tỏc thẩm định dự ỏn đầu tư và ảnh hưởng tới hoạt động của ngõn hàng thương mại. Cho nờn, Nhà nước khụng những cần nõng cao hiệu quả hoạt động của trung tõm thụng tin tớn dụng Ngõn hàng mà cũn cần thành lập cụng ty tư vấn chuyờn mua bỏn thụng tin, cỏc cụng ty này sẽ cung cấp những thụng tin về tớn dụng thị trường và doanh nghiệp đảm bảo, chớnh xỏc nhất. Từ đú, tạo điều kiện thuận lợi cho ngõn hàng thương mại hoạt động hiệu quả cao hơn và cho cỏc cỏn bộ tớn dụng thẩm định dự ỏn đầu tư đạt chất lượng cao hơn để ra quyết định cho vay chớnh xỏc và khỏch quan nhất.
Thụng tin là căn cứ để thẩm định do đú nõng cao chất lượng thu thập và xử lý thụng tin là nõng cao chất lượng thẩm định dự ỏn đầu tư. Nguồn thụng tin phong phỳ, chớnh xỏc thỡ kết quả thẩm định mới cú độ chớnh xỏc cao. Do đú chi nhỏnh một mặt
phải gia tăng nguồn cung cấp thụng tin, mặt khỏc phải tỡm cỏch xử lý lưu trữ thụng tin một cỏch hữu hiệu, nhất là về cỏc dự ỏn cụng nghiờp, nơi luụn đũi hỏi phải huy động một số vốn tương đối lớn
Về nguồn thụng tin cần phải đa dạng hơn nữa. Ngoài việc yờu cầu doanh nghiệp phải nộp cỏc tài liệu liờn quan đến thẩm định dự ỏn cụng nghiệp, cỏc cỏn bộ thẩm định phải phỏng vấn trực tiếp người đại diện giao dịch của doanh nghiệp để chất vấn cỏc thụng tin chưa chuẩn xỏc, làm sỏng tỏ hơn một số vấn đề như tư cỏch trỡnh độ chuyờn mụn, quản lý... của chủ đầu tư. Đồng thời kết hợp với việc thăm quan cơ sở sản xuất, văn phũng làm việc để điều tra năng lực sản xuất, quản lý, mặt hàng sản xuất mà dự ỏn cụng nghiệp. Để đảm bảo những thụng tin sử dụng là chớnh xỏc, ngoài những thụng tin cú được do doanh nghiệp cung cấp, cỏn bộ thẩm định cũn cú thể thu thập cỏc thụng tin cần thiết từ nguồn bờn ngoài như:
+ Thụng tin từ trung tõm phũng ngừa rủi ro thuộc NHNN.
+ Thụng tin từ cỏc NHTM mà doanh nghiệp cú quan hệ tớn dụng.
+ Thụng tin từ cỏc bạn hàng của doanh nghiệp, từ sỏch, bỏo tài liệu cung cấp thụng tin về doanh nghiệp và cỏc lĩnh vực dự ỏn đầu tư.
Chớnh vỡ vậy, việc tỡm kiếm cỏc giải phỏp để nõng cao chất lượng cụng tỏc thu thập thụng tin đối với chi nhỏnh là rất quan trọng. Cỏc giải phỏp đú là:
- Đối với nguồn thụng tin do khỏch hàng cung cấp: Để cỏc thụng tin được đầy
đủ và khoa học, chi nhỏnh cần cú cỏc văn bản hướng dẫn cụ thể về nội dung hồ sơ vay của của doanh nghiệp, về những thụng tin mà ngõn hàng yờu cầu được cung cấp . Làm như vậy sẽ tiết kiệm được thời gian cho cỏc cỏn bộ thẩm định cũng như doanh nghiệp, doanh nghiệp khụng phải cung cấp cỏc thụng tin nhiều lần. Bờn cạnh đú, để đảm bảo tớnh khỏch quan trung thực của số liệu, ngõn hàng cú thể yờu cầu doanh nghiệp thực hiện kiểm toỏn độc lập đối với cỏc bỏo cỏo tài chớnh của doanh nghiệp. Cụng tỏc phỏng vấn, tiếp xỳc trực tiếp với khỏch hàng phải được tiến hành thường xuyờn hơn và yờu cầu khỏch hàng đồng ý để cỏn bộ tớn dụng tới kiểm tra đột xuất, khụng bỏo trước hoặc chỉ thụng bỏo trước một thời gian ngắn đồng thời mở rộng phạm vị tiếp xỳc như với cụng nhõn viờn trong doanh nghiệp, tham quan toàn bộ cơ sở sản xuất … Cú thể quy định số lần tiếp xỳc trực tiếp tối thiểu đối với mỗi khỏch
hàng, trong đú nờu cụ thể số lần cú bỏo trước và số lần khụng bỏo trước. Như thế sẽ hạn chế tối đa sự dàn dựng của khỏch hàng, giỳp cỏn bộ tớn dụng thu thập được những thụng tin chớnh xỏc về thực trạng của đơn vị.
- Đối với cỏc thụng tin lưu trữ tại ngõn hàng: đõy cũng là nguồn thụng tin quan
trọng phản ỏnh tớnh hỡnh hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp và mối quan hệ tớn dụng của doanh nghiệp với ngõn hàng trong quỏ khứ cũng như hiện tại. Nguồn thụng tin này cho phộp ngõn hàng đỏnh giỏ năng lực kinh doanh và khả năng, thiện chớ trả nợ của khỏch hàng. Chớnh vỡ vậy, cần phải thiết lập một hệ thống thụng tin lưu trữ của chi nhỏnh với chi phớ vừa phải, tổng hợp những thụng tin cơ bản về cỏc khỏch hàng đó hoặc đang cú quan hệ tớn dụng với ngõn hàng. Những thụng tin này rất ngắn gọn cho biết tờn khỏch hàng, lĩnh vực hoạt động, số lần quan hệ tớn dụng với chi nhỏnh , quy mụ và thời hạn từng mún vay, phiếu xếp hạng tớn dụng và đặc biệt là kết quả thanh toỏn gốc và lói như thế nào cựng với một số điểm lưu ý (nếu cú). Nguồn thụng tin cú thể được chia theo nhiều tiờu thức khỏc nhau để tiện tra cứu như ngành nghề, quy mụ doanh nghiệp, thời hạn vay... Ngoài ra cũn cú cỏc thụng tin tổng hợp chung được cập nhập từ cỏc bỏo, tạp chớ chuyờn ngành về đặc điểm ngành nghề, xu hướng phỏt triển tại thị trường trong nước và thế giới mà cỏn bộ tớn dụng cần lưu ý khi phõn tớch khỏch hàng. Hệ thống thụng tin này cũn cú thể hoạt động như một mạng thụng tin phũng ngừa rủi ro cho cụng tỏc tớn dụng của chi nhỏnh.
Tất cả cỏc phũng ban, bộ phận cú liờn quan như Hội đồng tớn dụng, Ban quản lý tài sản Nợ, tài sản Cú, Phũng phục vụ khỏch hàng doanh nghiệp, Phũng thu hồi nợ, Phũng thẩm định tài sản, Phũng tổng hợp và quản lý chi nhỏnh... của Hội sở và tất cả cỏc chi nhỏnh trong toàn hệ thống ngõn hàng Đầu tư và phỏt triển Việt Nam cú nghĩa vụ cung cấp thụng tin cho hệ thống lưu trữ này. Việc cung cấp thụng tin này cú thể dưới dạng văn bản hoặc truyền file.
Tổ điện toỏn cú nhiệm vụ thiết lập hệ thống lưu trữ dưới dạng vi tớnh hoỏ song song với hồ sơ tớn dụng lưu bằng văn bản, hoà vào mạng nội bộ trong toàn hệ thống ngõn hàng Đầu tư và Phỏt triển để thụng tin được phong phỳ và hiệu quả sử dụng cao. Và tất nhiờn, để đảm bảo bớ mật kinh doanh thỡ mạng phải được bảo mật chặt chẽ. Hệ thống thụng tin này cần được thiết lập càng sớm càng tốt để cú thể nhanh
chúng đưa vào sử dụng, khắc phục tỡnh trạng thiếu thụng tin tin cậy.
- Đối với cỏc nguồn thụng tin khỏc: cỏc nguồn thụng tin khụng chớnh thức như :
thụng tin từ nhà cung cấp, bạn hàng, khỏch hàng, đối thủ cạnh tranh…của doanh nghiệp nhiều khi cho thấy những khớa cạnh khỏc nhau trong hoạt động của doanh nghiệp mà cỏc nguồn chớnh thức chưa thể đề cập đầy đủ. Đú là cỏc khớa cạnh về uy tớn doanh nghiệp với bạn hàng và khỏch hàng, về năng lực cạnh tranh hay năng lực điều hành, quản lý của ban lónh đạo doanh nghiệp…Cỏc nguồn thụng tin này giỳp chi nhỏnh cú cỏi nhỡn khỏch quan và toàn diện hơn về doanh nghiệp. Trong một số trường hợp đặc biệt cần thiết, chi nhỏnh cũng nờn tớnh đến việc mua thụng tin từ cỏc tổ chức chuyờn cung cấp thụng tin để đảm bảo chất lượng thụng tin phục vụ thẩm định. Bờn cạnh đú, ngõn hàng cũng nờn tăng cường khai thỏc thụng tin từ trung tõm thụng tin tớn dụng của NHNN (CIC), thụng tin từ cỏc tổ chức tớn dụng khỏc, thụng tin từ cỏc bộ ngành cú liờn quan…Để thực hiện được việc này, chi nhỏnh phải xõy dựng mối quan hệ mật thiết với cỏc cơ quan núi trờn, cú kế hoạch cụ thể về cỏch thức, thời gian, nội dung … cho việc đối chiếu, kiểm tra thụng tin hai chiều.
Định kỳ cỏc chi nhỏnh nờn tổ chức cỏc buổi toạ đàm về tỡnh hỡnh kinh tế thị trường, phõn tớch những biến động hiện tại và xu hướng phỏt triển trong tương lai với sự tham gia đúng gúp ý kiến của cỏc chuyờn gia kinh tế, để tạo thờm một kờnh thụng tin đa dạng và đỏng tin cậy cho hoạt động tớn dụng. Cỏc buổi toạ đàm này nờn được tổ chức vào ngày nghỉ (chiều thứ bảy hoặc chủ nhật) với cỏc thành viờn chủ yếu là cỏn bộ tớn dụng của chi nhỏnh và cỏc phũng giao dịch cựng địa bàn, nếu cú điều kiện cú thể mở rộng cho cỏc nhõn viờn khỏc trong ngõn hàng cựng theo dừi. Để đảm bảo chất lượng thỡ sau mỗi buổi toạ đàm, cỏn bộ tớn dụng cần phải làm cỏc bỏo cỏo nhanh về những vấn đề cú bản mỡnh tiếp thu được, nộp cho trưởng phũng tớn dụng kiểm tra, đỏnh giỏ.