2002 2003 Tổng số thu nợ 410.210 551.705 134% 779.428 145%
3.2.3.Tăng cờng công tác quản trị ngân hàng.
3.2.3.1. Chú trọng công tác quản trị rủi ro, kiểm tra giám sát hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Đặc trng cơ bản của hoạt động kinh doanh ngân hàng là chứa đựng nhiều rủi ro. Nếu bỏ qua các nhân tố khác thì khi hai ngân hàng có mức chi phí vốn nh nhau nhng ngân hàng nào có khả năng chịu đựng rủi ro cao hơn thì ngân hàng thì sẽ có mức lợi nhuận cao hơn. Vấn đề đặt ra là các ngân hàng cần phải chú trọng công tác quản trị ủi ro để nâng cao hơn nữa hiệu quả hoạt động kinh doanh của mình. Trong công tác huy động vốn ngân hàng thờng phải đối mặt với các loại rủi ro nh rủi ro lãi suất, rủi ro thanh khoản… Vì vậy, ngân hàng cần có các biện pháp kiểm soát rủi ro nh làm tăng tính ổn định của nguồn vốn, thực hiện việc bảo hiểm tiền gửi. Việc làm tăng tính ổn định của nguồn vốn chỉ có thể thực hiện đợc nhờ mở rộng thời hạn của các công cụ huy động vốn; mở rộng tỷ trọng tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi có kì hạn hay tăng tỷ trọng vốn vay bằng cách phát hành trái phiếu hoặc tăng tỷ trọng vốn cổ phần của ngân hàng. Đối với hình thức bảo hiểm tiền gửi thì ngân hàng phải đóng phí bảo hiểm cho các tổ chức bảo hiểm tiền gửi nh vậy thì giá tiền gửi trở nên đắt hơn. Ngoài ra để kiểm soát rủi ro lãi suất các ngân hàng còn có các công tác nh dự đoán biến động lãi suất, phân tích độ nhạy cảm lãi suất của các tài sản bằng kĩ thuật phân tích khoảng cách và khoảng thời gian tồn tại …
Bên cạnh việc thực hiện công tác quản trị rủi ro thì ngân hàng cần phải tăng cờng công tác kiểm tra giám sát mọi hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Nếu ngân hàng
chỉ thực hiện việc đào tạo mà không quan tâm đến việc giám sát kiểm tra chất lợng đạt đợc thì sẽ đợc coi là không hiệu qủa. Do vậy ngân hàng cần phải tăng cờng công tác kiểm tra kiểm soát đối với mọi hoạt động của ngân hàng. Vấn đề thứ nhất là việc kiểm tra chất lợng đào tạo cán bộ của ngân hàng tránh tình trạng lãng phí trong công tác đào tạo. Hiện nay chi phí cho quá trình đào tạo của ngân hàng là tơng đối lớn, tuy nhiên ngân hàng cần có các biện pháp kiểm tra chất lợng sau quá trình đào tạo để rút ra đợc bài học kinh nghiệm cũng nh việc giải quyết các vớng mắc và tồn tại trong qúa trình đào tạo. Bên cạnh việc kiểm tra chất lợng đào tạo cán bộ ngân hàng thì cần phải tạo ra đợc môi trờng làm việc tốt cho cán bộ nhân viên trong toàn ngân hàng. Mọi cán bộ công nhân viên trong ngân hàng đều phải tuân thủ và thực hiện đầy đủ các nội qui, qui định của ngân hàng. Cần có các biện pháp khen thởng hoặc xử lí các vi phạm kịp thời và nghiêm minh, thực hiện theo đúng qui chế dân chủ, tránh tình trạng bao biện lẫn nhau. Giải quyết kịp thời các đơn th khiếu nại, tố cáo, đảm bảo an toàn về tài sản và kho quỹ. Góp phần nâng cao hơn nữa hiệu quả của công tác huy động vốn.
3.2.3.2. Xây dựng chính sách lãi suất hợp lí và linh hoạt phù hợp với điều kiện thực tế, thực hiện việc đa dạng hoá các mức phí.
Việc tăng lãi suất huy động bao giờ cũng mang tính hai mặt của nó: một mặt nó sẽ tăng nguồn vốn huy động, mặt khác nó sẽ làm tăng chi phí của ngân hàng. Vì vậy ngân hàng cần phải căn cứ vào tình hình thực tế kinh doanh của ngân hàng mình để đa ra mức lãi suất huy động hợp lí. Đặc biệt là trong điều kiện cạnh tranh hiện nay thì việc xác định đợc chính sách lãi suất hợp lí là rất cần thiết trong việc huy động các nguồn vốn nhàn rỗi trong dân c. Theo nguyên lí chung, các ngân hàng huy động với lãi suất thị trờng và phản ánh quan hệ cung cầu trên thị trờng tiền tệ. Nó đợc xác định trên cơ sở:
Lãi suất HĐ= Tỷ lệ lạm phát bình quân + Tỷ lệ thu nhập kì vọng ngời gửi Nh vậy, ngân hàng cần phải đa ra đợc mức lãi suất có tính cạnh tranh, hấp dẫn đối với khách hàng và tạo đợc lợi thế so sánh nào đó với các Ngân hàng khác.
Theo định hớng kinh doanh của NHNo và PTNT tỉnh thì cần phải đảm bảo chênh lệch lãi suất tối thiểu là 0,4%/ tháng. Ngân hàng cần thực hiện việc phân tích tài chính hàng tháng, hàng quí kịp thời để đánh giá việc thực hiện kế hoạch đã đề ra của
ngân hàng. Thực hiện tiết kiệm hơn nữa trong chi tiêu, chống lãng phí. Kiên quyết chỉ đạo lãi suất tập trung, theo tín hiệu thị trờng. Thống nhất với các ngân hàng, các TCTD về lãi suất tiền gửi tối đa, lãi suất cho vay tối thiểu trên địa bàn.
Tuy nhiên để cho công cụ lãi suất phát huy đợc hiệu quả của mình trong cơ chế thị trờng nhiều cạnh tranh hiện nay thì ngân hàng cần thực hiện việc áp dụng đa dạng các hình thức trả lãi nh trả lãi trớc, trả lãi sau hoặc trả lãi định kì. Thực hiện việc trả lãi phân biệt đối với các loại kì hạn khác nhau nh ngắn hạn, trung và dài hạn...Ngân hàng cần có giải pháp nâng cao đáng kể mức lãi suất dài hạn so với mức lãi suất ngắn hạn để thu hút nguồn vốn dài hạn cho ngân hàng.
Thực hiện đa dạng các mức phí trong hoạt động kinh doanh của mình. Đối với các hoạt động cung ứng các phơng tiện thanh toán thì mức phí tối thiểu phải bằng chi phí in ấn cộng với chi phí vận chuyển, bảo quản cho từng loại phơng tiện thanh toán cung ứng cho khách hàng. Đối với việc giao dịch qua tài khoản thì ngân hàng thực hiện việc miễn phí đối với thủ tục mở tài khoản và quản lí tài khoản VNĐ nhằm khuyến khích ngời dân tham gia vào hoạt động này. Nh vậy việc đa dạng các múc phí giao dịch sẽ tạo điều kiện thu hút ngày càng đông khách hàng vào gửi tiền tại ngân hàng.
3.2.3.3. Nâng cao hiệu quả sử dụng nguồn vốn huy động.
Mối quan hệ giữa huy động vốn và sử dụng vốn là hai mặt của quá trình hoạt động tại các ngân hàng. Nó có mối quan hệ hữu cơ với nhau và tạo thành một thể thống nhất, thúc đẩy nhau cùng phát triển. Do vậy ngân hàng cùng với chiến lợc huy động vốn cũng cần phải có chiến lợc sử dụng vốn cho phù hợp, hiệu quả và tiết kiệm trong thời gian trớc mắt cũng nh lâu dài.
Quản lí tài sản chính là việc quản lí danh mục đầu t của ngân hàng nhằm mục tiêu an toàn và sinh lời. Vì vậy ngân hàng cần xác định đợc mục tiêu u tiên hay mục tiêu phụ mà ngân hàng cần đạt đợc. Ngân hàng phải xác định đợc qui mô, cấu trúc và đặc tính của tài sản dới sự tác động của các nhân tố để có đợc biện pháp sử dụng hợp lí và hiệu quả.
Nh vậy ngân hàng cần phải xác định đợc tỷ trọng của các nguồn vốn huy động đợc theo thành phần kinh tế, theo kì hạn, theo hình thức huy động trong tổng nguồn vốn huy động của ngân hàng để có hớng sử dụng cho phù hợp. Trong quá trình huy động nhằm thực hiện đầu t cho các dự án lớn, có thời gian dài thì ngân hàng cần phải cân nhắc thêm giữa chi phí và mức lãi suất huy động với mức lãi suất cho vay nhằm đảm bảo cân đối giữa tính an toàn và khả năng sinh lời của ngân hàng. Để sử dụng vốn có hiệu quả cao các ngân hàng cần đầu t vào các dự án có tính khả thi, thực tế, hạn chế khả năng thất thoát vốn của ngân hàng.
Cần đảm bảo khả năng sinh lời trong quá trình hoạt động kinh doanh của mình. Thực hiện chênh lệch lãi suất huy động và cho vay phải đảm bảo có lãi. Ngân hàng có thể theo đuổi lãi suất huy động cao để tìm kiếm đợc các nguồn tiền với qui mô lớn, để cho vay với lãi suất cao. Hoặc từ lãi suất cho vay phải chấp nhận trên thị tr- ờng ngân hàng tìm đến với nguồn có chi phí thấp. Thêm vào đó việc huy động vốn và sử dụng vốn phải đảm bảo tính an toàn trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Ví dụ ngân hàng qui định tỷ lệ nhất định cho khoản vay cao nhất đối với một khách hàng, qui định tỷ lệ đầu t vào cổ phiếu, trái phiếu để đảm bảo tính an toàn cho cả hệ thống ngân hàng.
Bên cạnh đó ngân hàng cũng phải đánh giá tâm lí ngời gửi tiền xem họ có những nhu cầu gì khi gửi tiền và khả năng đáp ứng các nhu cầu đó của ngân hàng. Qua đó ngân hàng sẽ đa ra đợc các hình thức huy động phù hợp và hiệu quả.