II. Một số giải pháp mở rộng cho vay các DNVVN tại SGD NHN0 &
1. §èi víi SGD NHN0 & PTNTVN
1.1. Xây dựng cơ chế cho vay phù hợp và linh hoạt:
Một trong những nguyên nhân khiến cho tỷ trọng tín dụng cho các DNVVN tại SGD NHN0 & PTNTVN còn thấp là do SGD vẫn cha có những chính sách tín dụng hớng đến đối tợng này.Vì vậy để tạo điều kiện thuận lợi cho các DNVVN dƠ dµng tiÕp cËn víi ngn vèn cđa ngân hàng hơn, SGD cần xây dựng một chính sách tín dụng linh hoạt, phù hợp với từng đối tợng khách hàng. Cần đổi mới cơ chế cho vay của SGD theo nh÷ng híng sau :
* VỊ chÝnh s¸ch l·i st:
Cho vay các khách hàng là DNVVN chứa nhiều rủi ro hơn và món vay nhỏ hơn so với các khách hàng lớn. Vì vậy không thể đa ra mức lÃi suất u đÃi nh đối với các Tổng cơng ty lớn đà có quan hệ tín dụng lâu dài đợc. Tuy nhiên ngân hàng vẫn có thể đa ra các mức lÃi suất khác nhau áp dụng cho các ngành nghề sản xuất kinh doanh đang có nhiều triển vọng phát triển, đợc Nhà nớc khuyến khích, hỗ trợ, các khách hàng vay vốn với số lợng lớn, hoặc có quan hệ vay trả thờng xuyên, đợc ngân hàng tÝn nhiƯm th× cã thĨ xem xÐt møc l·i st thấp hơn so với các khách hàng khác.
* Về phơng thøc cho vay:
Trong quy chÕ cho vay cđa tỉ chøc tÝn dơng do NHNN ban hành và trong các văn b¶n híng dÉn thùc hiƯn cđa NHN0 & PTNTVN , đều có quy định: Trên cơ sở nhu cầu sử dụng từng khoản vốn vay của khách hàng , độ tín nhiệm của khách hàng sử dụng vốn vay ngân hàng, ngân hàng thoả thuận với khách hàng về việc lựa chọn phơng án cho vay . Quy chế này cho phép SGD chủ động lùa chän ph¬ng thøc cho vay phù hợp với đặc điểm của từng khách hàng .
HiƯn nay c¸c DNVVN míi chỉ đợc vay ngân hàng theo một phơng thức duy nhÊt lµ vay theo mãn, điều này làm hạn chế khả năng mở rộng hoạt ®éng tÝn
dơng cđa SGD NHN0 & PTNTVN. Do đó, giải pháp về phơng thức cho vay ở đây là ngân hàng nên mạnh dạn áp dụng phơng pháp cho vay theo h¹n møc tÝn dơng đối với các khách hàng có tình hình sản xuất kinh doanh ổn định, vay vốn trả nợ thờng xun và có tín nhiệm với ngân hàng .
* Thời hạn cho vay :
SÏ kh«ng chØ căn cứ vào mục đích vay mà cịn căn cứ vào chu kỳ sản xuất , kinh doanh, thêi h¹n thu håi vèn cđa dù án đầu t, khả năng trả nợ của khách hµng vµ nguån vèn cho vay của ngân hàng. Các ngân hàng cần tham gia nh một nhà đầu t. Có thể coi ngân hàng nh một cổ đơng đợc u tiên thu lÃi ngay đầu tiên và phải rút ra khỏi hội đồng quản trị sau khi đà thu đợc tồn bộ vốn vay cả gèc lÉn l·i.
Mét nh©n tè hÕt søc quan träng trong việc bảo đảm an toàn vốn vay cho ngân hàng cũng nh tạo điều kiện cho khách hàng sử dụng số tiền vay đợc một cách hiệu quả là xác định kỳ hạn nợ hợp lý. Điều này phụ thuộc vào chính bản thân ngân hàng mà cụ thể là cán bộ tín dụng trực tiếp quản lý khoản vay đó.
Tuy nhiên khơng thể phủ nhận rằng việc định kỳ hạn nợ cho khoản vay tuyệt đối chính xác là rất khó nhng có thể dựa trên những thơng tin từ khách hàng nh báo cáo tài chính, gồm bảng tổng kết tài sản, báo cáo thu nhập, bảng lu chun tiỊn tƯ vµ kế hoạch sản xuất kinh doanh , hợp dồng mua b¸n cđa doanh nghiƯp kÕt hợp với trình độ cán bộ tín dụng sẽ xác định đợc kỳ hạn nợ tơng đối chính xác. cần tránh đặt một kỳ hạn nợ quá ngắn không đủ một chu kỳ luân chuyển vốn gây khó khăn cho khách hàng hoặc một kỳ hạn nợ quá dài làm cho khách hàng khi có tiền cha muốn trả ngân hàng ngay mà lại sử dụng vào việc khác.
* Vấn đề đảm bảo tiền vay:
Hiện nay, vấn đề tài sản đảm bảo tiền vay là một khó khăn lớn cho c¸c DNVVN khi tiÕp cËn nguồn vốn ngân hàng. Thực tế cho thấy, nhiều ngân hµng khi xem xÐt mét đơn xin vay hầu nh chỉ quan tâm đến giá trị tài sản thế chấp và các giấy tờ liên quan đến tài sản thế chấp của khách hàng có đầy đủ và hợp
pháp không. Nhng trong điều kiện nớc ta thời gian qua thì tài sản thế chấp cha thể đợc coi là một đảm bảo chắc chắn cho doanh nghiệp bởi vấn đề xử lý tài sản thế chấp còn gặp nhiều khúc mắc, ngân hàng gặp nhiều khó khăn trong việc thu hồi vốn khi doanh nghiệp làm ăn không hiệu quả.
Vì vậy vấn đề tài sản thế chấp khơng cịn là điều kiện quan trọng nhất để ngân hàng xem xét cho vay nữa mà điều cần quan tâm là hiệu quả hoạt động kinh doanh của đơn vị, uy tín trên thị trờng và sự sẵn lịng trả nợ đúng hạn của đơn vị đó.Ngân hàng cần nắm đợc thơng tin này rồi thì mới có thể linh động hơn trong việc đặt quan hƯ tÝn dơng víi doanh nghiƯp chø kh«ng e dÌ và chặt chẽ nh hiện nay.
Sở giao dịch nên mạnh dạn xem xét hình thức cho vay tín chấp. Đối với hình thức này ngân hàng có thể dựa trên uy tín và kết quả hoạt động thực tế của doanh nghiệp . Có thể áp dụng hình thức cho vay tín chấp này đối với doanh nghiệp đà có quan hệ lâu dài, tin cậy với ngân hàng. Bên cạnh đó có thể xem xÐt cho vay c¸c DNVVN khi có sự đảm bảo của các doanh nghiệp lớn, các Tổng công ty đang quan hƯ víi SGD NHN0 & PTNT ViƯt Nam. SGD cã thÓ xem xÐt cho vay các dự án của DNVVN khi sản phẩm của nó đợc sử dụng phục vụ cho hoạt động các doanh nghiệp lớn. Trong trờng hợp này cần có sự đảm bảo của các khách hàng lớn đó, và cam kÕt cđa DNVVN vỊ mơc ®Ých sư dơng vèn vay. Tuy nhiên trong cả hai trờng hợp trên khách hàng phải có đủ số liƯu thùc tÕ ®Ĩ chøng minh đợc tình hình tài chính của mình là lành mạnh, có tài sản cố định và tài sản lu động đủ lớn, những hàng hoá dịch vụ đang sản xuất kinh doanh phải có hiệu quả và ổn định trên thị
* Thành lập quỹ riêng để cho vay DNVVN và có cơ chế xử lý rđi ro thÝch hỵp:
ViƯc thµnh lËp mét q dµnh riêng để cho vay nh vậy sẽ tạo đợc nguồn vốn ổn định, chủ động đáp ứng nhu cầu của DNVVN, đồng thời giúp cán bộ tín dụng yên tâm hơn khi cho vay đối với DNVVN. Thực tế hiện nay, míi chØ cã ng©n hàng Ngoại Thơng Việt Nam là đà thành lập quỹ này. Ngân hàng này đÃ