II. Một số giải pháp mở rộng cho vay các DNVVN tại SGD NHN0 &
2. Kiến nghị đối với các DNVVN:
2.1. tăng cờng kỹ năng quản lý và khả năng tiếp cận thị trờng:
Nâng cao kỹ năng quản lý doanh nghiệp trong môi trờng kinh doanh đầy cạnh tranh và đầy biến động trong nền kinh tế thị trờng là một yêu cầu cấp thiết. Các chủ doanh nghiệp cần trang bị cho mình nh÷ng kiÕn thøc, kinh nghiƯm vỊ thị trờng , về hoạt động sản xuất kinh doanh , về đối thủ cạnh tranh.
Cụ thể nh: thông qua các Câu lạc bộ doanh nghiệp ," vờn ơm DNN" để đợc cung cÊp th«ng tin vỊ kü năng hiện quản lý hiện đại, t vấn chọn lựa phơng án sản xuất kinh doanh , cơng nghệ, máy móc, thiết bị hoặc tham gia vào các ch - ơng trình, hội thảo, các khoá đào tạo ngắn hạn do Dự ¸n ph¸t triĨn DNVVN ViƯt Nam , Chơng trình phát triển DNVVN thuộc Dự án Mêkông (MPDF) tổ chức, hoặc tiếp cận với Trung tâm hỗ trợ DNVVN của Phòng Thơng mại và Công nghiệp Việt Nam để đợc giúp đỡ giải quyết những khó khăn về vốn, về thị trờng trong nớc và các cơ hội hợp tác quốc tế. Đặc biệt trong thời gian tới các DNVVN nên chú ý đến các chơng trình trợ giúp tổng hợp của Nhà nớc đà và đang đợc triển khai tại các Tỉnh, Thành phố đợc đề cập đến trong Nghị ®Þnh 90/2001 cđa ChÝnh phđ.
2.2 Xây dựng kế hoạch sản xuất kinh doanh hàng năm:
Các doanh nghiệp phải nhận thức đợc đầy đủ tầm quan träng, sù cÇn thiÕt cđa việc lập phơng án SXKD và kế hoạch SXKD định kú, viƯc nµy gióp doanh nghiệp có thể chủ động trong kinh doanh , khơng bị bất ngờ trớc những biến động của thị trờng , tránh tình trạng thực hiện đến đâu thì lo đến đấy. Đây cũng là một điều kiện giúp doanh nghiệp có thể tiếp cận đợc với nguồn vốn ngân hµng. Doanh nghiƯp cã thĨ yêu cầu cán bộ Ngân hàng t vấn, giúp đỡ lập phơng án, kế hoạch SXKD, thẩm định tính khả thi và hiệu quả kinh tÕ cđa dù ¸n.
2.3. Thùc hiện chế độ kế toán đầy đủ, theo đúng quy định của Nhà nớc
Các doanh nghiệp cần thực hiện nghiêm túc chế độ hạch tốn, kÕ to¸n theo ph¸p lƯnh hạch tốn kế tốn, đảm bảo tình hình tài chính minh bạch, các báo
cáo tài chính đầy đủ thơng tin, có tính chân thực cao giúp các cán bộ ngân
hàng thẩm định nhanh chóng, chính xác, tạo sự tin tởng cho ngân hàng trong viÖc xÐt duyÖt cho vay vèn.
2.4. Hoàn thành thủ tục pháp lý cho bất động sản
Hiện nay, tài sản thế chấp để vay vốn ngân hàng chủ yếu là đất đai và bất động sản gắn liền với đất. Thực tế cho thấy, nhiều tài sản đất đai, nhà xởng, kho bÃi của DNVVN dân doanh không đ… ỵc chÊp nhËn là tài sản thế chấp do tính chất pháp lý của những tài sản đó cha đầy đủ theo quy định. Doanh nghiệp nên khẩn trơng làm thủ tục cấp giÊy chøng nhËn qun sư dơng ®Êt (sỉ ®á) ®Ĩ có thêm điều kiện vay vốn từ ngân hàng .
2.5. Tạo mối quan hệ tốt với các doanh nghiệp lớn:
Các DNVVN có thể bắt đầu bằng các hợp đồng đơn lẻ với các doanh nghiệp lớn, duy trì thờng xuyên mối quan hệ kinh tế , dần dần trở thành những bạn hàng đáng tin cậy, làm doanh nghiệp vệ tinh cho các doanh nghiệp lín, lµ ngêi cung cÊp ngun liệu, sản phẩm trung gian đầu vào hoặc làm đại lý tiêu thụ, phân phối những sản phẩm đầu ra. Đây cũng là một lợi thế chứng tỏ khả năng của DNVVN khi ngân hàng xem xét cho vay hoặc doanh nghiệp có thể nhận đ- ợc sự bảo lÃnh của chính các doanh nghiệp lín trong khi quan hƯ tÝn dơng víi ngân hàng.
2.6. Nâng cao trình độ hiểu biết của doanh nghiệp về quy tr×nh cho vay
Mét trong những khó khăn của ngân hàng khi cho vay các DNVVN lµ sù hiĨu biÕt của các doanh nghiệp về quy trình cho vay cịn nhiều hạn chế, nên không đáp ứng đợc yêu cầu của ngân hàng , gây ra sù chËm trƠ, mÊt nhiỊu thêi gian cho cả hai phía ngân hàng và doanh nghiƯp. ViƯc hiĨu biÕt vỊ quy tr×nh cho vay sÏ gióp doanh nghiƯp x©y dựng đợc dự án có tính khả thi, cung cấp đầy đủ thơng tin ngân hàng yêu cầu, thực hiện quản lý tài chính chặt chÏ, t¹o sù tin t- ëng đối với ngân hàng thơng qua q trình hoạt động và quan hệ vay trả. Đồng thêi rót ng¾n thêi gian xin vay, tiÕt kiƯm chi phÝ cho doanh nghiÖp.
Do vậy, các DNVVN cần chủ động đào tạo, đào tạo lại dới nhiều hình thức nhằm trang bị kiến thức chun mơn, tay ngh, trỡnh độ quản lý cho đội ng cỏn b quản lý nhất là các chủ doanh nghiệp. Các hình thức đào tạo có thể là chính quy, tại chức, đào tạo từ xa phù hợp với những ngời đơng chức, nhằm phỉ biÕn cho doanh nghiƯp những kiến thức, kinh nghiệm, phơng thức kỹ năng, thủ tục và quy trình thực hiện những khâu trong quá trình vay.
3. Kiến nghị đối với NHN0 & PTNT Việt Nam:
- Tăng cờng hoạt động thanh tra, kiểm sốt nội bộ trong tồn hÖ thèng nh»m chÊn chØnh những sai sót, phịng ngừa rủi ro. Việc kiểm tra, kiểm sốt phải đợc thực hiện trong mọi lĩnh vực hoạt động của chi nhánh.
- Cã chế độ khen thởng rõ ràng, công minh cho các đơn vị trực thuộc nhằm khuyến khích, thúc đẩy các đơn vị đó hoạt động hiệu quả hơn. Tạo sự cạnh tranh lành mạnh giữa các chi nhánh trực thuộc ngân hàng trên cùng một địa bàn. Nghiên cứu chế độ khen thởng có tính chÊt khun khÝch c¸n bé tÝn dơng më réng tÝn dơng.
- Nghiên cứu ban hành cơ chế lÃi suất trong nội bộ ngân hàng có tính chất khun khÝch më réng tÝn dụng trên địa bàn.
- Hỗ trợ SGD Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam kinh phí trong cơng tác đào tạo nghiệp vụ, kiến thức chuyên môn cho các cán bộ cơng nhân viên chức nói chung, cán bộ tín dụng nói riêng của ngân hàng. Thờng xuyên tổ chức các lớp tập huấn theo từng chuyên đề nh : thẩm định tÝn dơng, thanh to¸n qc tế hỗ trợ cho các chi nhánh trực thuộc kinh phÝ…
để hiện đại hoá cơ sở giúp cho các cơ sở tăng đợc tính cạnh tranh của mình, hoạt động có hiệu qủa.
- vấn đề biên chế lao động của Sở đang là một khó khăn lớn trong việc mở rộng và nâng cao chất lợng tín dụng nói chung và việc mở rộng tÝn dơng víi c¸c DNVVN nói riêng. Đề nghị NHN0 & PTNT Việt Nam nhanh chãng bỉ sung biªn chế lao động cho phù hợp với nhiệm vụ Sở ®ỵc giao.
4. Kiến nghị với cơ quan quản lý Nhà nớc:
Đến nay, Đảng và Nhà nớc đà nhận thức đợc vai trò to lớn của các DNVVN đối với sự phát triển của kinh tế Việt Nam, và đà có một số biện pháp để khuyến khích, hỗ trợ phát triển khu vực này. tuy nhiên để thúc đẩy hơn nữa sự phát triển của DNVVN , Nhà nớc phải là thành viên tích cực và quan trọng hơn trong việc tạo ra những điều kiện thuận lợi để Ngân hµng cã thĨ më réng tín dụng đến các DNVVN, cũng nh các doanh nghiệp cã thĨ tiÕp cËn dƠ dµng nguồn vốn của Ngân hàng. Muốn vậy, chính sách của Nhà nớc đề ra phải phù hợp với tình hình chung của các doanh nghiệp và Ngân hàng, trong đó cần đợc thay đổi và bổ sung nh sau:
+ Xúc tiến xây dựng chiến lợc phát triển khu vực DNVVN :
Nghị định 90/2001 NĐ- CP của Chính phủ là một tiền đề quan trọng tạo điều kiện cho sự phát triển của các DNVVN. Tuy nhiên để tạo thuận lợi hơn nữa cho khu vực này cần có một chiến lợc lâu dài, ổn định với những biện pháp cụ thể hơn. Do vậy, chiến lợc này cần khẳng định và nêu bật đợc vai trò của các DNVVN trong nÒn kinh tÕ Việt Nam, đa ra những hớng u tiên phát triển khu vùc nµy theo ngµnh, vùng lÃnh thổ, lĩnh vực hoạt động sản xuất kinh doanh. Có những biện pháp khuyến khích đối với một số đối tợng là các DNVVN sản xuất các sản phẩm thuộc ngành nghề truyền thống (mây tre đan, gỗ mü nghƯ, dƯt thđ c«ng) và các sản phẩm tiêu dùng thuộc các ngành cơng nghiƯp, tiĨu thđ c«ng nghiƯp. Đồng thời có những biện pháp định hớng cho doanh nghiệp về cơng nghệ, thị trờng.
+ Chính sách tài chính tÝn dơng :
Trong những khó khăn trực tiếp tác ®éng ®Õn viƯc më réng tÝn dơng cđa ngân hàng nói chung vµ cđa SGD NHN0 & PTNTVN nói riêng đối víi DNVVN lµ chính sách tài chính tín dụng. Chính sách này thực sù nhiỊu bÊt cËp, cha thơng thống, cha tạo điều kiện pháp lý để doanh nghiệp đợc vay vốn ngân hàng. Chính sách tài chính tín dụng cần đợc thay ®ỉi nh sau:
- TiÕp tơc xóc tiÕn viƯc thµnh lËp các quỹ hỗ trợ về vốn từ các nguồn Ngân sách trung ơng và địa phơng. Thu hút sự tham gia đóng góp của các doanh nghiệp trong đó có doanh nghiệp lớn và Ngân hàng để giúp đỡ DNVVN cã triÓn väng kinh doanh hiệu quả, sản xuất mới, đào tạo tay nghề.
- Tiếp tục hồn thiện cơ chế tín dụng ngân hàng phù hợp với đặc điểm của các DNVVN trên nguyên tắc vừa đảm bảo an toàn cho vốn của ngân hàng , vừa đáp ứng nhu cầu vốn của doanh nghiệp một cách thuạn tiện và nhanh chóng. Cơ chế tín dụng thay đổi tạo điều kiện cho phép các doanh nghiệp khơng có tài sản thế chấp hoặc vốn tự có đủ để tham gia dự án xin vay, đợc phép vay vốn Ngân hàng nhng cần có quy định rõ ràng tránh việc đơn giản hoá, cho phép ngân hàng đợc tự chịu trách nhiệm trong các hoạt động kinh doanh nh cho vay , huy ®éng vèn.'
+ Chính sách cơng nghệ:
Nhà nớc cần có chủ trơng biện pháp định hớng công nghệ cho các doanh nghiƯp , gióp c¸c doanh nghiệp tiếp cận các thông tin về công nghệ trên thị tr- ờng trong và ngồi nớc. Nhà nớc có thể tổ chức các buổi toạ đàm, hội thảo có sự tham gia của các DNVVN để lắng nghe ý kiến cđa c¸c doanh nghiƯp vỊ khã khăn trong lĩnh vực công nghệ, đồng thời t vấn cho họ những thông tin cần thiết, có thể phần nào hỗ trợ cho những doanh nghiệp thuộc diện u tiên.
MỈt khác, nhà nớc thúc đẩy việc tiếp cận cơng nghệ cđa doanh nghiƯp b»ng c¸ch cải thiện điều kiện cho các nhà đầu t trong níc gia nhËp thÞ trêng theo hớng càng đơn giản càng tốt. Các thủ tục đăng ký kinh doanh hợp lý cho phép nhiều DNVVN tham gia thị trờng. Điều này sẽ tăng cờng sức cạnh tranh, thúc đẩy mạnh mẽ phát triển công nghệ mới ở tất cả các DNVVN , tạo cơ hội cho các DNVVN hỗ trợ đào tạo những nhà quản lý, cán bộ kỹ thuật và nhân viên của DNVVN.
KÕt luËn
NhËn thøc đợc sự phát triển và tiềm năng của các DNVVN , trong tơng lai các doanh nghiệp này là đối tợng cạnh tranh gay gắt của các TCTD nên trong thời gian qua, đặc biệt từ năm 2001, các NHTM đều có chủ trơng đẩy mạnh cho vay các DNVVN với mục đích vừa mở rộng thị phần, tăng trởng tín dụng , và cung cấp dịch vụ để thu phí. SGD NHN0 & PTNTVN cũng khơng nằm ngồi xu híng ®ã.
Tuy nhiên với những điều kiện, đặc điểm riªng nªn mèi quan hƯ tÝn dơng giữa các DNVVN và SGD NHN0 & PTNTVN cịn khá mới mẻ, khơng thể tránh khỏi những khó khăn hạn chế. Vì vậy tìm ra giải pháp để mở rộng cho vay đối víi khu vùc nµy lµ điều cần thiết, nhất là trong tình hình cạnh tranh giữa các ngân hàng thơng mại ngày càng gay gắt và quyết liệt hơn.
Danh mục tài liệu tham khảo
1. Sách " Tiền tệ ngân hàng và thị trờng tài chính "- Frederic S. Mishkin 2. Giáo trình "Tài chính doanh nghiệp" TS. Lu Thị Hơng.
3. Giáo trình " Ngân hàng thơng mại quản trị và nghiệp vơ" – TS. Phan ThÞ Thu Hà- TS. Nguyễn Thị Thu Thảo.
4. Nghị định số 90/2001/NĐ- CP về trợ giúp DNVVN
5. Quyết định số 193/2001/QĐ- Ttg về việc ban hành quy chế thành lập, tổ chức và hoạt động cđa B¶o l·nh tÝn dơng cho DNVVN .
6. Quy chế cho vay đối với khách hàng của các tổ chức tín dụng .
7. Báo cáo kết quả kinh doanh của Sở giao dịch NHN0 & PTNTVN năm 2000- 2002.
8. B¸o cáo cho vay của Sở giao dịch NHN0 & PTNTVN năm 2000- 2002. 9. Tạp chí ngân hàng, tạp chí tài chính, tạp chí tài chính doanh nghiƯp , t¹p
chÝ thị trờng tiền tệ, thời báo kinh tế,tạp chí nghiên cøu kinh tÕ,t¹p chÝ con số và sự kiện, năm 2000- 2002…