2 .Ph ơng pháp cho vay các DNVVN
2.5.Đảm bảo tiền vay
Theo quy định tại Nghị định 178/1999/NĐ- CP và thông t 06/2000/TT- NHNN về bảo đảm tiền vay có các hình thức sau:
* Biện pháp bảo đảm tiền vay bằng tài sản: Có 3 hình thức:
- Cầm cố, thế chấp bằng tài sản của khách hàng vay : - Bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ 3
- Bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay: Khách hàng phải có tín nhiệm với ngân hàng ( theo quy định của NHN0 khách hàng tối thiểu đợc xếp loại B), có mức vốn tự có tham gia tối thiểu theo quy định, có dự án đầu t hoặc phơng án sản xuất kinh doanh có hiệu quả, có khả năng trả nợ trong thời hạn cam kết.
Để nâng cao trách nhiệm của ngời vay vốn trong việc sử dụng vốn vay cũng nh để giảm rủi ro cho ngân hàng, NHNN quy định ngời vay vốn phải có một phần vốn tự có nhất định trong dự án đầu t, mức quy định về phần vốn tự có
trong dự án đầu t có thể khác nhau đối với từng loại khách hàng vay và từng loại tổ chức cho vay.Theo quy định hiện nay ngời vay vốn phải tài trợ khoảng 30% giá trị dự án đầu t.. Thông thờng vốn tài trợ của các doanh nghiệp tồn tại chủ yếu dới hình thức máy móc thiết bị và lao động. Với những DNVVN, vì khả năng tài chính hạn hẹp nên điều kiện này cũng là một nguyên nhân để các doanh nghiệp không vay đợc những khoản vay lớn từ ngân hàng.
* Biện pháp bảo đảm tiền vay trong trờng hợp cho vay không có bảo đảm bằng tài sản :
- TCTD lựa chọn khách hàng để cho vay không có bảo đảm bằng tài sản : khách hàng phải có uy tín với TCTD (theo quy định của NHN0 khách hàng phải đợc xếp loại A), kinh doanh có lãi hai năm liền kề với thời điểm xem xét cho vay , có dự án đầu t hoặc phơng án sản xuất , kinh doanh có hiệu quả, có khả năng trả nợ trong thời hạn cam kết, có cam kết thực hiện biện pháp bảo đảm bằng tài sản nếu sử dụng vốn vay không đúng cam kết trong hợp đồng tín dụng .
- TCTD đợc Nhà nớc cho vay không có bảo đảm theo chỉ định của Chính phủ.
- TCTD cho cá nhân, hộ gia đình nghèo vay có bảo lãnh bằng tín chấp của tổ chức đoàn thể chính trị –xã hội .
Mặc dù trong quy định là nh vậy xong trong thực tế thực hiện, cũng nh các ngân hàng khác, để vay đợc vốn tại SGD các doanh nghiệp ngoài quốc doanh bắt buộc phải có tài sản thế chấp. Còn các doanh nghiệp quốc doanh thì có thể vay không cần tài sản đảm bảo.