2 .Ph ơng pháp cho vay các DNVVN
5. Chất lợng tín dụng DNVVN
6.2. Nguyên nhân từ phía doanh nghiệ p:
Những khó khăn trong cho vay DNVVN của ngân hàng còn chịu tác động không nhỏ do chính từ phía doanh nghiệp. Các DNVVN trong thời gian qua đã
có nhiều thay đổi và có những kết quả đáng khích lệ. Tuy vậy, sự phát triển này cha vững chắc. tăng trởng mạnh về số lợng cha đi cùng với tăng tơng ứng về chất lợng. Môi trờng kinh doanh hiện nay ở nớc ta còn khá nhiều rủi ro, nên hoạt động của các doanh nghiệp có quy mô nhỏ còn gặp nhiều biến động.
Tình hình sản xuất kinh doanh thờng không ổn định. Bên cạnh đó còn tồn tại một số doanh nghiệp làm ăn phi pháp, buôn lậu,lừa đảo, trong quá trình kinh doanh thờng chiếm dụng vốn của các đối tác kinh doanh , đến khi mất khả năng thanh toán thì lừa đảo ngân hàng , giả mạo giấy tờ xin vay vốn rồi bỏ trốn. Vì vậy đã tạo nên một ấn tợng không tốt về đối tợng khách hàng này.
Khó khăn lớn nhất DNVVN là không đủ điều kiện để vay vốn ngân hàng. Nhiều doanh nghiệp mới thành lập,uy tín cha đủ, cơ sở vật chất còn thiếu thốn, tình hình tài chính cha ổn định nên cha đáp ứng đợc các yêu cầu của ngân hàng . Nhiều doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn nhng không đủ tài sản thế chấp hoặc có tài sản nhng lại thiếu giấy tờ chứng minh quyền sở hữu hợp pháp tài sản đó.
Một nguyên nhân khá phổ biến xuất phát từ phía khách hàng khiến ngân hàng từ chối cho vay là vấn đề lập dự án của doanh nghiệp. Do có cha có kinh nghiệm và trình độ năng lực hạn chế nên các dự án của doanh nghiệp nhiều khi không tính toán đầy đủ, rõ ràng, chính xác các yếu tố chi phí, đầu t , theo công nghệ nào, thị trờng nào, thời gian triển khai hiệu quả của dự án v.v nên làm mất nhiều thời gian bổ sung, phê duyệt dự án, cũng nh làm ảnh hởng đến thời gian của ngân hàng trong việc kiểm tra, thẩm định dự án và ra quyết định đầu t. Trên thực tế ta thấy khả năng lập dự án đầu t hoặc phơng án sản xuất của hầu hết các DNVVN còn rất yếu, chủ yếu là hình thức nên kết quả không thuyết trình đợc tính khả thi để có thể vay vốn từ ngân hàng .
Bên cạnh đó, các DNVVN còn cha thực hiện hoạt động kế toán thống kê một cách nghiêm túc và đúng pháp luật, công tác hạch toán kế toán chủ yếu dựa vào kinh nghiệm cá nhân, nhiều khi mang tính chất gia đình. Chế độ kiểm toán bắt buộc đã đợc đa vào áp dụng ở nhiều doanh nghiệp nhng đa số các số liệu quyết
toán và các báo cáo tài chính của doanh nghiệp lại cha thực hiện chế độ này. Vì vậy tình hình sản xuất kinh doanh và tài chính của doanh nghiệp trên giấy tờ và trên thực tế có nhiều khoảng cách, không phản ánh chính xác tình trạng hiện có của doanh nghiệp. Điều này gây khó khăn cho ngân hàng khi tiến hành thẩm định xét duyệt cho vay .