NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN HOA LƯ
2.2. THỰC TRẠNG TÍN DỤNG ĐỐI VƠI HỘ SẢN XUẤT TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH HUYỆN HOA LƯ
2.2.1. Tình hình hộ sản xuất trên địa bàn
Hoa Lư là một huyện thuần nông kinh tế phát triển với tốc độ không cao, tính đến thời điểm hiện nay huyện Hoa Lư có 29.268 hộ, 118.820 khẩu trong đó hộ nông dân nghèo chiếm 2.845 hộ - 10.367 khẩu tỷ lệ hộ nghèo khoảng 8.5%, các hộ sản xuất chủ yếu còn mang tính chất tự cấp tự túc, chưa có nhiều sản phẩm hàng hoá, chế biến dịch vụ chưa được mở rộng, các ngành nghề phụ trên địa bàn còn hạn chế, sản phẩm sản xuất nông nghiệp chủ yếu là cây lúa nước, đậu tương, lạc ngô, khoai. Trình độ dân trí còn thấp, việc tính toán còn chậm nên việc lập dự án kinh tế còn mang tính chiếu lệ và đơn giản.
2.2.2 Tình hình thực hiện quy trình cho tín dụng tại NHNo&PTNT huyện Hoa Lư Để đảm bảo hiệu quả tín dụng, các cán bộ tín dụng tại NHNo&PTNT huyện Hoa Lư tuân thủ các quy định sau:
- Sau khi trực tiếp nhận hồ sơ vay vốn của khách hàng, cán bộ tín dụng kiểm tra tính hợp lệ, hợp pháp hồ sơ, đối chiếu với danh mục của hồ sơ theo quy định của NHNo&PTNT Việt Nam, báo cáo trưởng phòng tín dụng hoặc giám đốc ( đối với ngân hàng cấp III ).
- Nếu hồ sơ đầy đủ đảm bảo tính pháp lý, thì trưởng phòng cử cán bộ tiến hành thẩm định các điều kiện vay vốn theo quy định và lập báo cáo thẩm định trình trưởng phòng tín dụng hoặc giám đốc.
- Sau khi thẩm định xong, nếu không cho vay phải thông báo cho khách hàng bằng văn bản và nờu rừ lớ do khụng cho vay. Nếu giải quyết cho vay thỡ cựng khỏch hàng lập hợp đồng tín dụng (hoặc sổ vay vốn), hợp đồng bảo đảm tiền vay theo quy định trình duyệt cho vay. Sau đó chuyển hồ sơ vay vốn, hồ sơ pháp lý cho kế toán cho vay, cỏn bộ tớn dụng lưu giữ hồ sơ kinh tế (nếu cú) và vào sổ theo dừi cho vay thu nợ.
- Sau khi phát hành tiền vay tối đa 1 tháng, cán bộ tín dụng phải kiểm tra tình 33
GVHD: TS. Phan Hồng Mai hình sử dụng vốn của khách hàng.
- Căn cứ vào kết quả kiểm tra, nếu vi phạm thì tuỳ theo mức độ vi phạm của khách hàng có thể xử lý: tạm ngừng cho vay, chuyển nợ quá hạn, chấm dứt cho vay, khởi kiện trước pháp luật.
- Trước khi món vay của khách hàng đến hạn 10 ngày, cán bộ tín dụng nhận giấy báo nợ đến hạn từ bộ phận kế toán và gửi thông báo này cho khách hàng. Trường hợp đến hạn mà khách hàng chưa trả được do nguyên nhân khách quan, bất khả kháng và khách hàng có đề nghị gia hạn nợ thì cán bộ tín dụng kiểm tra xác minh, đề nghị cho gia hạn theo quy định ( vốn cho vay ngắn hạn không quá 12 tháng, vốn cho vay trung và dài hạn thời gian tối đa bằng 1 nửa thời hạn của khoản vay trên hợp đồng tín dụng), trình trưởng phòng tín dụng và giám đốc phê duyệt sau đó chuyển giấy đề nghị gia hạn được duyệt cho kế toán và có giấy báo gia hạn nợ cho khách hàng.
- Đôn đốc khách hàng trả nợ đúng kỳ hạn và đề xuất các biện pháp cần thiết, lưu gửi hồ sơ theo quy định của NHNo&PTNT Việt Nam.
- Về xử lí rủi ro: trong trường hợp vốn bị tổn thất do nguyên nhân bất khả kháng như: bão lụt, hạn hán, dịch bệnh ... Nhà nước có chính sách xử lý cho cả người vay và ngân hàng ( khoanh nợ, giảm nợ, xoá nợ ). Tuỳ theo mức độ thiệt hại, theo chính sách xử lý rủi ro trong quyết định 67/QĐ - TTG ngày 30/03/1999 của thủ tướng chính phủ và ngân hàng lập hồ sơ đầy đủ theo hướng dẫn tại thông tư liên tịch số 03/1999 ngày 22/11/1997 của ngân hàng nhà nước và bộ tài chính các văn bản hướng dẫn của NHNo&PTNT Việt Nam.
- Trong thực tế tại NHNo&PTNT huyện Hoa Lư 1 số cán bộ chưa làm đúng quy trình cho vay nhất là khâu thẩm định còn nhiều hạn chế: thiếu kiến thức pháp luật, hạn chế kiến thức về tài chính, kinh tế kỹ thuật... nên trong tác nghiệp còn lúng túng, chưa chủ động tìm kiếm khách hàng, tìm kiếm dự án đầu tư. Một số cán bộ còn tư tưởng sợ trách nhiệm không dám cho vay làm hạn chế khả năng mở rộng tín dụng làm suy giảm lòng tin của khách hàng, từ đó làm giảm chất lượng tín dụng.
2.2.3. Thực tế tổ chức tín dụng đối với hộ sản xuất tại NHNo huyện Hoa Lư
Cùng với việc đổi mới quản lí kinh tế nông nghiệp nông thôn, sau nghị quyết X mặt trận nông nghiệp được coi là khâu đột phá trong sự nghiệp của nền kinh tế Việt Nam. Tín dụng nông nghiệp nông thôn nói chung, tín dụng trực tiếp đối với hộ sản xuất nói riêng cũng được coi là mốc quan trọng trong chuyển đổi hoạt động của ngân hàng với mặt trận nông nghiệp nông thôn.
Thực hiện chủ trương, chính sách của huyện uỷ, UBND huyện, sự chỉ đạo của ban lãnh đạo NHNo huyện Hoa Lư, trong các năm kết quả hoạt động kinh doanh của NHNo huyện đã đi đúng hướng, thực hiện tốt nhiệm vụ kinh doanh, phục vụ kịp thời
34
GVHD: TS. Phan Hồng Mai cho các chương trình, mục tiêu phát triển kinh tế của địa phương, đã góp phần thúc đẩy nền kinh tế nông nghiệp địa phương phát triển. Với chương trình về lương thực thực phẩm, chuyển đổi cơ cấu cây trồng vật nuôi trong nông nghiệp, xây dựng một nông thôn mới, giúp cho hộ sản xuất từ nền kinh tế thuần nông chuyển dần sang nền kinh tế đa canh, từ nền kinh tế tự cung tự cấp của người nông dân sản xuất nhỏ, manh mún sang nền kinh tế hàng hoá.
Cũng từ nền kinh tế thuần nông mà dân còn nghèo, việc tạo lập nguồn vốn trong nông nghiệp còn rất khó khăn, các món vay nhỏ lẻ, tản mạn, chi phí cao dẫn đến kết quả kinh doanh không được cao, đây cũng là một trong những khó khăn cho ngân hàng trong quá trình đầu tư vốn.
Những năm gần đây, NHNo huyện Hoa Lư đã bám sát chủ trương, chính sách của huyện uỷ, UBND huyện Hoa Lư về phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn, bám sát thị trường nông thôn, xây dựng các kế hoạch cụ thể hiện tại cũng như trong tương lai, lấy cho vay HSX là chiến lược kinh doanh trước mắt cũng như lâu dài, đáp ứng được yêu cầu về vốn cho sản xuất, chăn nuôi phục vụ cho trương trìnhphát triển kinh tế địa phương.
Hiện nay, trên địa bàn có rất nhiều tổ cức tín dụng khác nhau, nhưng NHNo vẫn là tổ chức tín dụng lớn nhất cung cấp vốn cho lĩnh vực này. Chỉ có NHNo mới có đủ mạng lưới tới tận hộ, cung cấp cho từng dự án, cho từng con trâu, con bò, cung cấp vốn cho từng cây giống mới...cho các HSX có cơ hội để phát triển kinh tế, chỉ có NHNo mới là người bạn tận tụy với tất cả nhà nông.
Thực tế cho vay ở NHNo&PTNT huyện Hoa Lư đang được thực hiện theo các Quyết định: số 67/1999/QĐ ngày 30/03/1999 của Chính phủ về chính sách tín dụng ngân hàng phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn; thực hiện cho vay theo quyết định số 1627/2001/QĐ/NHNN và Quyết định 666/QĐ của HĐQT NHNo&PTNT Việt Nam; Quyết định về việc ban hành quy định việc thực hiện các biện pháp đảm bảo tiền vay trong hệ thống NHNo&PTNT số 300/QĐ/HĐQT-TD ngày 24/09/2003: Quyết định 1300 ngày 03/12/2007 của Chủ tịch HĐQT; Quyết định về trích lập và phân loại nợ số 165/QĐ-HĐQT của NHNo&PTNT Việt Nam ngày 06/06/2005.
2.2.4. Thực trạng tín dụng hộ sản xuất tại NHNo huyện Hoa Lư 2.2.4.1.Nguồn vốn đầu tư
Xỏc định rừ tầm quan trọng của cụng tỏc huy động nguồn vốn trong hoạt động của NHTM theo phương châm “Đi vay để cho vay” để tạo lập nguồn vốn kịp thời cho vay trực tiếp đến HSX NHNo huyện Hoa Lư thực hiện những biện pháp năng động và linh hoạtđể huy độngcác nguồn vốn tạm thờinhàn rỗi trong dân cư vàcác tổ chức kinh tế bằng các hình thức như: huy động tiết kiệm kỳ phiếu... Để cho vay HSX và các
35
GVHD: TS. Phan Hồng Mai thành phần kinh tế khác.
2.2.4.2. Tín dụng đối với hộ sản xuất
Xác định tầm quan trọng của công tác tín dụng HSX nên trong những năm qua NHNo huyện Hoa Lư đã đạt được những thành công nhất định thể hiện qua kết quả tín dụng HSX qua các năm như sau:
Bảng 04: Tình hình tín dụng đối vớiHSX của NHNo huyện Hoa Lư năm 2010- 2012
CHỈ TIÊU Năm
2010
Năm 2011
Năm 2012
Năm 2011/2010
Năm 2012/2011 Chênh
lệch
Tỷ lệ
%
Chênh lệch
Tỷ lệ
% 1. Số lượt hộ
vay(hộ) 1.325 1.500 1.017 175 13,21 (483) (32,2)
2. Số tiền cho vay
(triệu đồng) 248.830 301.100 289.774 52.270 21,01 (11.326) (3,76) 3. Dư nợ đến 31/12
(triệu đồng) 114.537 151.829 109.415 37.292 32,56 (42.414) (27,94) ( Nguồn: Báo cáo tổng hợp cho vay - thu nợ - dư nợ của NHNo&PTNT huyện Hoa Lư
năm 2010- 2012 )
Qua bảng số liệu ta thấy, dư nợ tín dụng HSX của huyện Hoa Lư có xu hướng tăng trong 2 năm 2010, 2011 và có sự giảm sút trong năm 2012. Điều này thể hiện ở chỗ dư nợ cho vay HSX đến 31/12/2010 là 114.537 triệu đồng, 31/12/2011 là 151.829 triệu đồng, đến 31/12/2012 là 109.415 triệu đồng. Năm 2011 dư nợ cho vay HSX tăng 37.292 triệu đồng so với năm 2010 tương ứng với tỷ lệ tăng 32,56%. Có sự tăng lên này là do ngân hàng đã tăng được doanh số cho vay HSX năm 2011 lên 52.270 triệu đồng so với năm 2010 tương ứng với tỷ lệ tăng là 21,01%, tăng lên làm cho số lượt hộ vay cũng tăng lên 175 hộ năm 2011 so với năm 2010. Trong năm 2011, nhu cầu về vốn của HSX tăng lên, do quy mô sản xuất tăng lên, hộ dân đã biết áp dụng khoa học kỹ thuật vào sản xuất kinh doanh. Việc tăng này còn do NHNo huyện Hoa Lư đẫ quan tâm đến việc mở rộng mạng lưới hoạt động kinh doanh, đáp ứng nhu cầu vốn trong sản xuất kinh doanh ngày càng tăng của HSX.
Nhưng sang năm 2012 thì dư nợ đã giảm đi 42.414triệu đồng so với năm 2011 tương ứng với tỷ lệ giảm 27,94%. Dư nợ giảm do số tiền cho vay HSX giảm 11.326
36
GVHD: TS. Phan Hồng Mai triệu đồng tương ứng với tỷ lệ giảm 3,76%, vì thế số hộ vay cũng giảm đi 483 hộ so với năm 2011 tương ứng với tỷ lệ giảm 32,2%. Có sự giảm sút này là do nguồn vốn được giải ngân trong năm 2012 bị giảm sút, dẫn đến doanh số cho vay HSX giảm.
Việc cho vay HSX đem lại hiệu quả kinh tế to lớn, giúp HSX có vốn để sản xuất, tăng thu nhập góp phần làm cho sản lượng lương thực của huyện và tỉnh tăng lên rừ rệt. Mặc dự, Hoa Lư là huyện thuần nụng thuộc vựng chiờm trũng thường xuyờn phải chịu ảnh hưởng của thiên tai nhưng đa số các HSX vay vốn ngân hàng đều có quan hệ vay trả sòng phẳng cả gốc lẫn lãi đúng kỳ hạn, số nợ quá hạn chủ yếu là do nông dân chưa bán được sản phẩm, hoặc do thiên tai bão lũ .
Bên cạnh việc đầu tư ngắn hạn NHNo&PTNT huyện Hoa Lư đã chú trọng việc đầu tư vốn trung hạn dài hạn để các hộ mua sắm trang thiết bị, máy móc, cải tạo đồng ruộng, nâng cao năng suất lao động, thực hiện quá trình cơ khí hoá, hiện đại hoá nông nghiệp nông thôn. Đây là một việc làm có ảnh hưởng trực tiếp trước mắt và lâu dài cho việc phát triển nền kinh tế hàng hoá nhiều thành phần trong nông nghiệp nông thôn trên địa bàn. Việc đầu tư nhiều vào vốn trung dài hạn cũng là một trong những chiến lược kinh doanh của NHNo&PTNT huyện Hoa Lư trong những năm gần đây, vừa nhằm tìm kiếm lợi nhuận vừa có thể mở rộng đầu tư, người vay có thể yên tâm hơn trong công tác trả nợ và có thể đầu tư vào lĩnh vực mình mong muốn để đạt được hiệu quả cao nhất với đồng vốn mà mình đã đi vay ngân hàng.
Bảng 05: Tình hình tín dụng trung dài hạn đôí với HSX tại NHNo huyện Hoa Lư
CH Ỉ TIÊU Năm
2010
Năm 2011
Năm 2012
Số hộ vay (hộ) 297 356 338
Dư nợ trung dài hạn HSX đến 31/12 (triệu đồng) 22.394 24.668 20.126 Tổng dư nợ trung dài hạn 31/12 (triệu đồng) 43,074 55,949 62,873
Tỷ lệ so với tổng dư nợ (%) 51,99 44,09 32,01
( Nguồn: Báo cáo tổng hợp cho vay - thu nợ - dư nợ của NHNo&PTNT huyện Hoa Lư năm 2010- 2012 )
Qua bảng số liệu ta có thể nhận thấy NHNo huyện Hoa Lư đã từng bước chuyển dịch cơ cấu dư nợ, việc đầu tư vốn trung dài hạn đối với HSX trên địa bàn huyện qua các năm dư nợ trung dài hạn đều tăng khá cao. Cụ thể là năm 2010 là
37
GVHD: TS. Phan Hồng Mai 43,074 triệu đồng, năm 2011 là 55,949 triệu đồng và năm 2012 là 62,873triệu đồng. Số hộ vay cũng tăng lên, năm 2010 là 297 hộ, năm 2011 là 356 hộ và năm 2012 là338 hộ vay. Với sự phát triển của kinh tế thị trường và việc khoa học kỹ thuật ngày càng phát triển thìnhững HSX cũng đang kịp thời nắm bắtvà áp dụng vào sản xuất kinh doanh để đạt được hiệu quả cao nhất.
Tuy là dư nợ tín dụng trung dài hạn HSX đã tăng nhưng chưa tăng kịp sự gia tăng của tổng dư nợ. Dư nợ trung dài hạn HSX năm 2010 chiếm 51,99%, năm 2011 chiếm 44,09% và năm 2012 chiếm 32,01%. Xong trên thực tế, nhu cầu về loại tín dụng này còn rất lớn để xây dựng, mua sắm máy móc thiết bị tăng năng xuất lao động trong nông nghiệp...Việc chưa đáp ứng được nhu cầu vốn trung dài hạn của HSX là do nguồn vốn trung dài hạn của ngân hàng còn hạn chế.
2.2.4.3. Tình hình tín dụng HSX căn cứ vào mục đích
Bảng 06: Tình hình tín dụng HSX căn cứ vào mục đích
Đơn vị tính: Triệu đồng
CHỈ TIÊU Năm 2010
Năm 2011
Năm 2012
Năm 2010/2011
Năm 2012/2011 Số tiền Tỷ lệ
% Số tiền Tỷ lệ % Doanh số cho
vay HSX 248.830 301.100 289.774 52.270 21,01 (11.326) (3,76) 1. CV kinh doanh 17.609 36.836 52.607 19.227 109,19 15.771 42,81
Tỷ lệ % 7,08 12,23 18,15
2. CV trồng trọt,
chăn nuôi 127.475 149.887 137.381 22.412 17,58 (12.506) (8,34)
Tỷ lệ % 51,23 49,78 47,41
3. CV nhu cầu
đời sống 103.746 114.377 99.786 10.631 10,25 (14.591) (12,76)
Tỷ lệ % 41,69 37,99 34,44
( Nguồn: Báo cáo tổng hợp cho vay - thu nợ - dư nợ của NHNo&PTNT huyện Hoa Lư năm 2010- 2012 )
Cho vay căn cứ theo mục đích ở NHNo huyện Hoa Lư được chia làm 3 mục đích lớn đó là cho vay để kinh doanh, cho vay với mục đích trồng trọt, chăn nuôi và cho vây phục vụ nhu cầu đời sống nhân dân. Nhưng đối với cho vay HSX thì ngân hàng chú trọng nhiều hơn cả đến cho vay để trồng trọt chăn nuôi để cải thiện thu nhập
38
GVHD: TS. Phan Hồng Mai và nâng cao đời sống của người dân trên địa bàn. Năm 2010 cho vay trồng trọt chăn nuôi là 127.475 triệu đồng chiếm 51,23%, năm 2011 là 149.887 triệu đồng chiếm 49,78% và năm 2012 là 137.381 triệu đồng chiếm 47,41%. Bên cạnh việc chú trọng cho đầu tư về trồng trọt chăn nuôi thì cho vay phục vụ nhu cầu đời sống của nhân dân cũng được tăng lên và chiếm tỷ lệ tương đối lớn. Năm 2010 là 103.746 triệu đồng, năm 2011 là 114.377 triệu đồng và năm 2012 là 99.786 triệu đồng. Hiện nay,nhu cầusinh hoạt của ngườidân đã được tăng cao vì thế nhu cầu vay vốn để cải thiện đời sống là điều hợp lý. Cùng với sự phát triển của kinh tế, khoa học kỹ thuật,hộ dân cũng từng bước áp dụng những tiến bộ đó vào sản xuất kinh doanh để có hiệu quả cao hơn và đã mạnh dạn vay vốn để đầu tư vào kinh doanh và doanh số cho vay mục đích này cũng đang tăng lên và đạt được những kết quả đáng mừng. Năm 2011 doanh số cho vay để kinh doanh đã tăng 19.277 triệu đồng so với năm 2010 tương ứng với tỷ lệ tăng 109,19% và năm 2012 tăng 15.771 triệu đồng so với năm 2010 với tỷ lệ tăng 42,81%.
Với sự quan tâm đầu tư vốn cho HSX thì mức thu nhập của người dân làm nông nghiệp đã tăng cao, cải thiện được đời sống của nhân dân và góp phần vào sự tăng trưởng kinh tế xã hội.
2.2.4.4. Tình hình tín dụng HSX căn cứ vào thời hạn cho vay
Bảng 07 : Tình hình tín dụng HSX căn cứ vào thời hạn cho vay
Đơn vị tính: Triệu đồng
CHỈ TIÊU Năm
2010 Năm
2011 Năm 2012
Năm 2011/2010
Năm 2012/2011 Số
tiền Tỷ lệ
% Số tiền Tỷ lệ
% Doanh số cho vay HSX 248.830 301.100 289.774 52.270 21,01 (11.326) (3,76) 1. CV ngắn hạn 216.878 236.166 249.584 19.288 8,89 13.418 5,68
Tỷ lệ % 87,16 78,43 86,13
2. CV trung dài hạn 31.952 64.934 40.190 32.982 103,22 (24.744) (38,11)
Tỷ lệ % 12,84 21,57 13,87
( Nguồn: Báo cáo tổng hợp cho vay - thu nợ - dư nợ của NHNo&PTNT huyện Hoa Lư năm 2010- 2012 )
Nhìn vào bảng trên ta thấy, trong tổng doanh số cho vay HSX thì cho vay ngắn hạn vẫn chiếm tỷ lệ lớn, năm 2010 là 216.878 triệu đồng tương ứng với tỷ lệ 87,16%, năm 2011 cho vay ngắn hạn là 236.166 triệu đồng tương ứng với tỷ lệ 78,43%, năm 2012 cho
39