3.2.1. Thực hiện mở rộng hoạt động huy động vốn trên toàn huyện Hoa Lư
Vốn huy động quyết định đến quy mô đầu tư tín dụng và ảnh hưởng trực tiếp đến kết quả tài chính của NHNo huyện Hoa Lư. Chính vì vậy, chiến lược huy động nguồn vốn hiện nay trên địa bàn là rất quan trọng. Để thực hiện tốt công tác huy động vốn. NHNo huyện Hoa Lư phải làm tốt hơn nữa công tác tuyên truyền quảng bá các sản phẩm tiền gửi tiết kiệm, tiết kiệm dự thưởng của NHNo Việt Nam cũng như của huyện. Chú trọng công tác khảo sát khách hàng trên từng địa bàn xã, vận động khách hàng mở tài khoản. Giao chỉ tiêu huy động nguồn vốn tới từng cán bộ ngân hàng, từng địa bàn xã. Tổ chức tốt cách thức giao dịch, nâng cao văn hoá doanh nghiệp. Ngoài ra cũng tranh thủ nguồn vốn từ các tổ chức tín dụng khác, hoặc từ nguồn vốn điều hoà của NHNo Việt Nam, nguồn vốn uỷ thác đầu tư. Thực hiện tốt nhiệm vụ huy động
49
GVHD: TS. Phan Hồng Mai vốn, sẽ đảm bảo đủ nguồn vốn để tăng trưởng tín dụng và đem lại lợi nhuận tối đa cho ngân hàng.
3.2.2. Đề ra các giải pháp tín dụng hộ sản xuất có hiệu quả
Xây dựng các giải pháp cho vay HSX là việc cụ thể hoá các quy định về tín dụng HSX, nhằm thực hiện mục tiêu kinh doanh của ngân hàng, đồng thời hình thành cơ chế đảm bảo nâng cao lợi nhuận và hạn chế rủi ro trong việc mở rộng tín dụng HSX. Cho vay cần phải cú những quy định rừ ràng và phải truyền đạt đến tất cả cỏc bộ phận liên quan tại ngân hàng dưới hình thức văn bản hướng dẫn cụ thể. Bao gồm các yếu tố:
- Báo cáo mục tiêu và chiến lược tín dụng HSX, chiến lược cho vay phải hoạch định cơ cấu theo thời gian, theo ngành nghề. Xác định mức cho vay đối đa tới từng phân loại khác hàng, theo từng ngành nghề.
- Phõn định rừ ràng quyền hạn cho vay đối với cỏc nhõn viờn tớn dụng và xỏc định trách nhiệm của mỗi nhân viên với khoản vay do mình quyết định.
- Thủ tục nghiệp vụ trong việc nhận, thẩm định, định giá và ra quyết định đối với đơn xin vay của khách hàng, các hồ sơ, lập biên bản xét duyệt cho vay.
- Các tài liệu cần có cho mỗi loại tín dụng cụ thể.
- Mức độ uỷ quyền trong ngân hàng.
- Hướng dẫn việc thực hiện đảm bảo tài sản thế chấp.
- Quy định về tiêu chuẩn chất lượng đối với các loại, khoản cho vay.
- Cách thức giải quyết và thủ tục liên quan đến việc phát hiện, phân tích và xử lý các khoản vay có vấn đề như việc chuyển sang nợ quá hạn, gia hạn nợ, kết cấu lại khoản nợ, thu giữ và phát mại tài sản đảm bảo.
3.2.3. Thực hiện đầy đủ quy trình đầu tư tín dụng
Quy trình, thủ tục đầu tư tín dụng có ý nghĩa rất quan trọng trong việc hạn chế sai sót, hạn chế khả năng rủi ro và nâng cao chất lượng của từng khoản vay, đặc biệt là trong việc mở rộng hoạt động tín dụng của ngân hàng trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, có khách hàng chủ yếu là HSX nhỏ lẻ, món vay bình quânnhỏ, chi phí đi lại lớn. Do vậy trong quá trình vận hành chú ý những vấn đề sau:
- Bám sát các quy chế tín dụng HSX, những văn bản pháp luật có liên quan đến hoạt động tín dụng như QĐ số 1627/2001/QĐ/NHNN và QĐ số 666/QĐ/HĐQT/TD, QĐ số 300, 1300/QĐ/HĐQT/TD, QĐ số 165/QĐ/HĐQT của NHNo&PTNT Việt Nam.
- Quy định rừ nội dung của từng khõu cụng việc, trỏch nhiệm cụ thể của cỏc cỏn bộ liên quan trong những khâu thẩm định, kiểm soát và xét duyệt cho vay. Phải xử lý nghiêm túc các trường hợp sai phạm, làm sai quy trình, thủ tục đầu tư cho vay; đặc
50
GVHD: TS. Phan Hồng Mai biệt tránh xu hướng buông lỏng các điều kiện tín dụng để lôi kéo khách hàng dẫn tới không đảm bảo chất lượng đầu tư. Việc cho vay HSX cần tạo điều kiện thông thoáng cho khách hàng vay vốn, nhưng phải đảm bảo các quy định của nhà nước và của ngành, đảm bảo an toàn vốn.
3.2.4. Áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt cho các HSX.
Hoạt động tín dụng được thực hiện trên cơ sở đảm bảo ba mặt lợi ích nhà nước, lợi ích ngân hàng và lợi ích khách hàng dưới hình thức thuận mua vừa bán thông qua giá cả cho vay hoặc lãi suất cho vay. Vậy để hấp dẫn khách hàng là các HSX mức lãi suất cho vay phải linh hoạt, tuỳ vào từng thời kỳ, từng đối tượng mà áp dụng mức lãi suất cũng có những ưu tiên khác nhau.
Đối với các HSX, lãi xuất cũng được quan tâm hơn do vốn đầu tư của họ thường không lớn, nếu chi phí đầu vào quá cao lợi nhuận họ thu được không bù đắp nổi chi phí, sẽ dẫn đến tình trạng không trả được nợ, xuất hiện nợ quá hạn, nợ xấu làm cho chất lượng tín dụng giảm sút sẽ là nguyên nhân hạn chế mở rộng tín dụng. Vì vậy, ngân hàng cần theo kịp những thông tin thị trường về cung cầu vốn nhằm áp dụng mức lãi suất hợp lý, đảm bảo lợi nhuận của ngân hàng, nhưng cũng không loại trừ lợi ích của khách hàng và được thị trường chấp nhận.
Tuỳ vào từng tiêu chuẩn của các HSX mà ngân hàng đưa ra mức lãi suất khác nhau. Với những HSX có quan hệ lâu năm với ngân hàng vay xong trả, có tín nhiệm thì ngân hàng có thể cho vay với mức lãi suất ưu đãi hơn hoặc thời hạn trả nợ không hạn chế, có thể phụ thuộc vào thời gian thu hồi vốn. Những ưu tiên này sẽ thúc đẩy các HSX sử dụng vốn vay có hiệu quả, đảm bảo chất lượng trong quan hệ tín dụng để mối quan hệ này tiếp tục mở rộng. Với những HSX mới vay vốn lần đầu, nếu dự án khả thi thì ngân hàng có thể tạo điều kiện để việc giải ngân được nhanh chóng với những ưu đãi về lãi suất nhỏ hơn và vốn vay lớn hơn các món vay thông thường.
3.2.5. Nâng cao chất lượng thẩm định để mở rộng đầu tư tín dụng hộ sản xuất
Thẩm định là khâu quan trọng nhất giúp ngân hàng đưa ra quyết định đầu tư một cách chuẩn xác, từ đó nâng caođược chất lượng khoản vay, hạn chế nợ quá hạn phát sinh, đảm bảo hiệu quả tín dụng vững chắc.
Căn cứ vào tình hình thực tế của từng địa bàn, từng loại khách hàng và từng dự án, phương án cụ thể của hộ sản xuất. Cán bộ thẩm định cần vận dụng, xem xét linh hoạt các quy định trong quy trình thẩm định, nhưng phải tuân thủ đầy đủ và chặt chẽ các nguyên tắc, nâng cao chất lượng và hiệu quả công tác thẩm định. Thẩm định đúng quy trình, đúng thời gian quy định giúp khách hàng có thể nhận vốn được đúng thời gian thực hiện của dự án của mình, tạo điều kiện cho khách hàng kinh doanh có hiệu quả, trả nợ vay đúng hạn, giúp ngân hàng có vòng quay vốn nhanh, mở rộng việc đầu tư, nhất là địa bàn của NHNo huyện
51
GVHD: TS. Phan Hồng Mai Hoa Lư nguồn vốn huy động còn thấp nên việc quay vòng vốn nhanh là yêu cầu trước mắt cũng như lâu dài trong chiến lược về nguồn vốn.
3.2.6. Mở rộng tín dụng hộ sản xuất thông qua tổ nhóm và tăng cường các biện pháp kiểm tra giám sát
Những năm qua chi nhánh NHNo&PTNT huyện Hoa Lư đã không ngừng tăng cường công tác huy động vốn, giải quyết cho hộ nông dân vay vốn để sản xuất, nâng cao thu nhập và ổn định cuộc sống. Trong nhiều giải pháp để thực hiện tốt nhiệm vụ chuyên môn thì việc phối hợp với hộ nông dân, hội phụ nữ để cho vay qua tổ vay vốn là một giải pháp hết sức quan trọng trong việc chuyển tải vốn, giúp ngân hàng từng bước ổn định, phát triển đi lên và đạt hiệu quả cao trong kinh doanh.
Làm tốt công tác cho vay qua tổ nhóm, phía ngân hàng sẽ giảm bớt được sự quá tải của cán bộ tín dụng, giải ngân nhanh, thu nợ gọn. Về phía khách hàng vay vốn thông qua tổ nhóm hạn chế được sự đi lại với ngân hàng. Để mở rộng cho vay HSX một cách an toàn, hiệu quả. NHNo huyện Hoa Lư cần phải tăng cường việc kiểm tra, giám sát trước, trong và sau khi vay vốn.
Đối với cán bộ tín dụng phải nắm chính xác nhu cầu khối lượng vốn cần vay của khách hàng để có kế hoạch thẩm định giải quyết cho vay. Thường xuyên kiểm tra việc sử dụng vốn của cỏc tổ viờn, kiểm tra việc hoạt động của tổ trưởng, theo dừi sỏt sao tiến trình hoạt động của tổ.
Đối với ban lãnh đạo ngân hàng cần thường xuyên hơn nữa với hội nông dân từ huyện đến xã bàn bạc trao đổi, tổng kết, rút kinh nghiệm. Từ đó tiếp thu cải tiến, giải đáp ý kiến hoặc kiến nghị với cấp trên để có biện pháp thực hiện tốt hơn nữa công tác cho vay thông qua tổ nhóm, động viên khen thưởng cho tổ trưởng dưới các hình thức khuyến khích: chi trả hoa hồng, tặng quà... để khuyến khích các tổ trưởng làm tốt vai trò nhiệm vụ của mình.
Vì vậy, để nâng cao hiệu quả tín dụng đối với HSX thông qua tổ nhóm là một giải pháp tốt nếu ngân hàng làm tốt quy trình nghiệp vụ.
3.2.7. Công tác đào tạo và sử dụng cán bộ
Con người là nhân tố quan trọng quyết định đến sự phát triển hay suy thoái của nền kinh tế - xã hội, đến sự thành công trong công cuộc đổi mới và sự nghiệp cách mạng của đất nước.
Hiện nay trình độ của cán bộ tín dụng nói riêng và cán bộ ngân hàng nói chung còn bất cập chưa đáp ứng được nhu cầu phát triển kinh tế thị trường để mở rộng phạm vi hoạt động, đa dạng hoá kinh doanh trên nhiều lĩnh vực, nhiều ngành nghề, nhiều hình thức kinh doanh. Để nâng cao chất lượng tín dụng đòi hỏi cán bộ tín dụng không những giỏi về chuyên môn mà còn có kiến thức toàn diện để đưa vốn tín dụng thâm
52
GVHD: TS. Phan Hồng Mai nhập vào các khu vực kinh tế, thúc đẩy sản xuất phát triển, đồng thời tìm ra tìm ra những biện pháp mới, tiến bộ phù hợp với sự phát triển của nền kinh tế, đưa hoạt động của ngành có hiệu quả. Chính vì vậy, ngân hàng thường xuyên tổ chức học tập thể lệ chế độ, các lớp học tại chức, lớp học ngắn hạn, dài hạn đào tạo cán bộ dưới nhiều hình thức, nâng cao trình độ cán bộ, nhân viên của chi bộ một cách toàn diện, luôn làm đúng luật, đúng quy trình nghiệp vụ để làm việc có hiệu quả. Đồng thời học thêm ngoại ngữ để dễ dàng tiếp cận với tin học, biết sử dụng thành thạo các công nghệ hiện đại trên mạng vi tính.
Ngoài ra, ngân hàng cần có biện pháp xây dựng quy chế, lề lối làm việc, xây dựng quy chế khen thưởng kỷ luật một cách nghiêm minh đối với cán bộ công nhân viên nói chung và cán bộ tín dụng nói riêng, mục đích dể từng cán bộ quan tâm và có trách nhiệm đối với công việc được giao. Những cán bộ hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ, có hiệu quả đều được khen thưởng và động viên thoả đáng. Những trường hợp cán bộ thoái hoá, biến chất, cố tình làm sai quy trình nghiệp vụ, sai chế độ, có những tiêu cực làm thất thoát vốn, làm giảm uy tín của ngân hàng cần xử lý nghiêm minh, loại khỏi ngân hàng những phần tử thoái hoá để nâng cao chất lượng kinh doanh và uy tín cho ngân hàng.
Đào tạo đội ngũ cán bộ có phong cách đạo đức tốt, tận tâm với sự nghiệp ngành, nỗ lực phấn đấu cho sự nghiệp phát triển ngành, sự phát triển của nền kinh tế. Ngân hàng phải luôn có những biện pháp kiểm tra, phúc tra để phát hiện và ngăn chặn những biểu hiện tiêu cực, tham nhũng làm cản trở đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
3.2.8. Tăng cường tiếp cận với khách hàng thông qua các phương tiện thông tin đại chúng Tăng cường hoạt động Marketing, điều tra thị trường, công tác tiếp thị, tuyên truyền, quảng bá, khuyến mại...mở rộng mạng lưới tới những vùng sâu vùng xa, phối hợp với các tổ chức ở địa phương. Qua đó cung cấp nhiều thông tin cho khách hàng giúp họ thêm hiểu biết, nhận thức đúng về hoạt động của ngân hàng và những lợi ích mà họ nhận được khi quan hệ với ngân hàng, củng cố lòng tin đối với ngân hàng;
nhằm thu hút khách hàng mới và giữ khách hàng truyền thống.
3.2.9. Trang bị và áp dụng những thành tựu khoa học công nghệ kỹ thuật
Trong thời đại công nghệ thông tin và khoa học phát triển, đòi hỏi chúng ta phải đòi hỏi và áp dụng những tiến bộ đó. Do vậy, ngân hàng phải trang bị thêm những thiết bị điện tử hiện đại, phần mềm ứng dụng tiện ích, kèm theo đào tạo kiến thức cơ bản và nâng cao để những tiến bộ đó, nhằm tăng năng suất lao động, giảm chi phí, giúp cho môi trường làm việc thuận lợi và hiện đại cho nhân viên hơn, giải quyết nhanh chóng nhu cầu cho khách hàng.
Trên đây là những giải pháp cơ bản mang tính chủ quan, giúp ngân hàng có thể 53
GVHD: TS. Phan Hồng Mai đẩy mạnh hoạt động mở rộng tín dụng đối với HSX. Nhưng ngoài ra còn những yếu tố khách quan hoặc chủ quan của khách hàng vẫn tiềm ẩn rủi ro gây trở ngại cho hoạt động mở rộng tín dụng HSX. Do đó cần phải có sự quan tâm đúng mức của các cơ quan ban ngành của Đảng, Nhà nước, sự phối kết hợp của các cấp chính quyền, tạo thuận lợi cho ngân hàng hoạt động và hoàn thành tốt những nhiệm vụ và mục tiêu chung.