Về các loại hình bảo lãnh: hiện nay các loại hình bảo lãnh mà chi nhánh thực hiện còn cha đợc đa dạng và phong phú, chủ yếu và thờng xuyên là bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thanh toán,… và chủ yếu thực hiện ở phạm vi trong nớc, các bảo lãnh có liên quan đến yếu tố nớc ngoài là rất ít hầu nh không có, thời hạn bảo lãnh ngắn và tỷ trọng thực hiện từng loại bảo lãnh lại không cao, nhiều loại hình bảo lãnh khác cha đợc thực sự phát triển tại chi nhánh.
Về khách hàng của chi nhánh: khách hàng của chi nhánh chủ yếu là các khách hàng lâu năm, có quan hệ truyền thống nh vậy độ an toàn sẽ cao nhng sẽ hạn chế sự mở rộng khách hàng của chi nhánh ảnh hởng đến sự phát triển của hoạt động bảo lãnh. Ngoài ra, chi nhánh vẫn thực hiện bảo lãnh chủ yếu cho khách hàng thuộc thành phần kinh tế quốc doanh còn khách hàng
thuộc các thành phần kinh tế khác là rất ít chiếm khoảng 10% trong năm 2002, tuy tỷ lệ này đã đợc cải thiện vào năm 2004 nhng vẫn khá chênh lệch điều này đòi hỏi chi nhánh phải có các biện pháp để thu hút các thành phần kinh tế khác nhất là trong giai đoạn hiện nay khi Đảng và nhà nớc đang có chính sách khuyến khích các thành phần kinh tế ngoài quốc doanh phát triển.
Về thu nhập từ hoạt động bảo lãnh: mặc dù đã có rất nhiều cố gắng nhng do trong thời gian qua chi nhánh chỉ thực hiện bảo lãnh dựa trên những yêu cầu bảo lãnh của các khách hàng truyền thống, lâu năm chứ cha chủ động trong việc tìm kiếm khách hàng làm cho đối tợng khách hàng bảo lãnh, loại hình bảo lãnh cha đa dạng dẫn tới thu nhập từ hoạt động bảo lãnh thấp.
Về mức độ an toàn của chi nhánh khi thực hiện bảo lãnh: mặc dù trong thời gian vừa qua chi nhánh cha phải trả thay một khoản bảo lãnh nào nhng hoạt động bảo lãnh tại chi nhánh vẫn tiềm ẩn nguy cơ rủi ro cao.
Về việc thực hiện quy trình nghiệp vụ: Tuy đã phân rõ trách nhiệm của từng cán bộ tín dụng trong quá trình thẩm định ra quyết định bảo lãnh nhng công tác thẩm định dự án vẫn cha đợc thực hiện một cách chặt chẽ và tuân thủ một cách nghiêm túc nguyên tắc, quy trình thẩm định. Nhiều khi việc thẩm định chỉ mang tính hình thức và chủ yếu dựa trên mối quan hệ truyền thống, lâu năm.
Về cán bộ thực hiện bảo lãnh: Hiện nay đội ngũ nhân viên làm việc tại chi nhánh chủ yếu là những cán bộ trẻ, có năng lực, nhiệt tình và tận tâm với công việc nhng thiếu các kinh nghiệm, kỹ năng cần thiết khi xem xét bảo lãnh cho khách hàng đặc biệt là bảo lãnh cho các dự án có quy mô lớn.
Về chính sách phát triển hoạt động bảo lãnh: Nhìn chung, chi nhánh cha thực sự chú trọng đến công tác tuyên truyền, quảng bá những lợi ích của bảo lãnh ngân hàng cho khách hàng nhằm lôi kéo khách hàng đồng thời cha có những u đãi đặc biệt cho khách hàng khi thực hiện bảo lãnh tại chi nhánh nh u đãi về phí đối với những khách hàng truyền thống của chi nhánh.
Nguyên nhân của những hạn chế kể trên:
Về môi trờng pháp lý: hiện nay chi nhánh thực hiện bảo lãnh cho khách hàng chủ yếu dựa trên những điều khoản quy định trong quy chế bảo lãnh do ngân hàng nhà nớc Việt Nam ban hành, công văn hớng dẫn của ngân hàng công thơng Việt Nam và một số văn bản sửa đổi, bổ sung khác. Tuy nhiên, cho đến nay môi trờng pháp lý cho hoạt động bảo lãnh của ngân hàng vẫn cha hoàn chỉnh, đồng bộ và ổn định thêm vào đó lại thờng xuyên đợc sửa đổi, bổ sung gây khó khăn cho chi nhánh trong việc nghiên cứu và thực hiện.
Về môi trờng hoạt động bảo lãnh: Nền kinh tế thị trờng theo định hớng xã hội chủ nghĩa ở nớc ta đã có những tác động tích cực trong việc thúc đẩy phát triển kinh tế nhng vẫn còn không ít những tiêu cực đó là số lợng các doanh nghiệp đợc thành lập không ngừng tăng lên, thêm vào đó số lợng các doanh nghiệp tăng lên nhanh chóng cũng đồng nghĩa với tình trạng thành lập các doanh nghiệp tràn lan, hoạt động kinh doanh trái pháp luật ngày càng gia tăng gây rủi ro cho ngân hàng khi thực hiện bảo lãnh.
Hơn nữa, chi nhánh ngân hàng công thơng Đông Anh nằm trên một huyện ngoại thành xa trung tâm thành phố, nên điều kiện kinh doanh cũng không có nhiều thuận lợi, không có nhiều doanh nghiệp có quan hệ với đối tác nớc ngoài, các doanh nghiệp lớn trên địa bàn còn ít, điều kiện sống của ngời dân còn nhiều khó khăn nên không phát sinh các bảo lãnh nớc ngoài và doanh số bảo lãnh, thu nhập từ bảo lãnh của ngân hàng thấp.
Ngân hàng cũng sẽ gặp rất nhiều khó khăn đối với các khoản bảo lãnh có liên quan đến yếu tố nớc ngoài do cha nắm bắt đợc đầy đủ các thông lệ trong quan hệ quốc tế dẫn đến những tranh chấp không đáng có giữa các bên trong bảo lãnh ngân hàng.
Về khách hàng bảo lãnh ngân hàng: Ngời dân và các doanh nghiệp cha thật sự hiểu rõ và nắm vững về các quy định liên quan đến bảo lãnh ngân hàng đồng thời các doanh nghiệp lại có vốn tự có thấp, năng lực, trình độ của cán bộ doanh nghiệp còn hạn chế so với yêu cầu của sản xuất hàng hoá và giao lu thơng mại quốc tế, các doanh nghiệp hoạt động thực sự có hiệu quả không nhiều, dự án có tính khả thi không cao, nhiều tài sản đảm bảo không đủ tiêu chuẩn… chính vì vậy chấp nhận bảo lãnh cho các doanh nghiệp cũng
chính là ngân hàng đã chấp nhận đơng đầu với rủi ro, thách thức trong kinh doanh.
Nguyên nhân chủ quan
Do trong những năm vừa qua, chi nhánh chỉ thực hiện bảo lãnh cho các khách hàng lâu năm, có quan hệ truyền thống với ngân hàng chứ cha chú trọng mở rộng các đối tợng khách hàng mới làm cho loại hình bảo lãnh cha đ- ợc đa dạng phong phú, tỷ trọng từng loại bảo lãnh thấp và có sự mất cân đối giữa các đối tợng khách hàng bảo lãnh tại chi nhánh
Do đội ngũ cán bộ, nhân viên ngân hàng còn khá trẻ cha có đủ kinh nghiệm và kỹ năng cần thiết trong phân tích, thẩm định khách hàng và đa ra những ý kiến t vấn cho khách hàng.
Do khách hàng của chi nhánh chủ yếu là các khách hàng truyền thống, các doanh nghiệp quốc doanh có uy tín và phần nào nhận đợc sự u đãi từ chính phủ vì vậy mà họ không phải chấp nhận các điều kiện đảm bảo khắt khe nh họ không phải ký quỹ 100% giá trị đợc bảo lãnh hay phải tham gia thế chấp tài sản mà chủ yếu đảm bảo bằng hình thức tín chấp điều này tạo điều kiện thuận lợi về nguồn vốn cho khách hàng nhng lại đặt chi nhánh trớc những rủi ro bởi vì uy tín của khách hàng là một yếu tố khó định lợng. Chính vì vậy trong thời gian tới chi nhánh cần mở rộng bảo lãnh cho các đối tợng khách hàng mới đồng thời áp dụng các biện pháp bảo đảm cần thiết, thu thập đầy đủ thông tin cần thiết từ khách hàng để đảm bảo an toàn cho hoạt động bảo lãnh tại chi nhánh.
Chơng 3:
Giải pháp phát triển hoạt động bảo lãnh tại chi