- Các loại phí do Ngân hàng Ngoại thơng quy định nh sau:
2.3 Kết quả hoạt động phát hành thẻ tín dụng 2000-
Tuy mới chỉ phát hành thẻ từ năm 1996, nhng NHNT Việt Nam đã có đợc những kết quả đáng khích lệ trong công tác phát hành. Hai loại thẻ tín dụng mà NHNT phát hành từ đầu là VCB Visa và VCB MasterCard có số lợng phát hành ngày càng tăng. Thẻ AMEX VCB tuy chỉ mới chính thức đợc phát hành từ tháng 3/2003 nhng số thẻ mới phát hành cũng đã lên đến gần 50 thẻ. Bảng 05: Số lợng thẻ phát hành của NHNT 2000-2002 Đơn vị:chiếc Loại thẻ 2000 2001 2002 Số thẻ Tổng số Số thẻ Tổng số Số thẻ Tổng số Visa 1305 1305 720 2025 1143 3168 MasterCard 340 1450 650 2100 184 2284 Tổng số 1645 2755 1370 4125 1327 5452 Nguồn: Phòng quản lý thẻ NHNT V–
Nếu nh năm 1997, số lợng thẻ phát hành là 419 thẻ thì đến năm 2000 con số này là 1645 thẻ, tăng gần gấp 3 lần, nâng tổng số thẻ do NHNT phát hành lên 2755 chiếc. Năm 1998 là năm đầu tiên NHNT phát hành thẻ VISA. Cũng từ năm 1998, NHNT tập trung phát hành 2 loại thẻ tín dụng quốc tế trên. Thẻ Visa mới đ- ợc đa vào phát hành tại NHNT đã nhanh chóng chiếm lĩnh thị trờng, số lợng phát hành gấp 3,8 lần so với thẻ MasterCard. Trong khi đó, số lợng thẻ MasterCard năm 1998 giảm đáng kể so với năm 1997 do những tiện tích trong sử dụng của Visa (về chi phí sử dụng, cơ sở chấp nhận thẻ), nên Visa có phần đợc a chuộng hơn. Các năm 2000, 2001, 2002 số lợng thẻ Visa phát hành vẫn tiếp tục cao hơn so với MasterCard.
Năm 2001, số lợng thẻ Visa do NHNT phát hành giảm đáng kể chỉ còn 53% so với 2000, trong khi số lợng thẻ MasterCard lại có xu hớng tăng (tăng 91% so với 2000). Nguyên nhân của sự tăng, giảm này là do thẻ Visa sau khi thu hút đợc ngời sử dụng muốn thử một loại thẻ mới thì phải nhờng phần cho MasterCard. Ngời ta tiếp tục sử dụng MasterCard là do thói quen tiêu dùng và cũng do những nỗ lực của MasterCard trong việc mở rộng số cơ sở chấp nhận thẻ tại khu vực Châu á.
Năm 2002, tình hình phát hành thẻ của NHNT không thay đổi nhiều. Tổng số thẻ vẫn dừng lại ở 1327 chiếc ( giảm 3% so với 2001) , không có sự đột biến về số lợng thẻ. Mọi thay đổi chỉ diễn ra giữa hai loại thẻ. Visa lại tăng lên về số lợng, gấp 6 lần so với MasterCard nâng tổng số thẻ Visa do NHNT phát hành lên tới 3168 chiếc trong vòng 3 năm trong khi 5 năm thẻ MasterCard chỉ phát hành với số lợng là 2284 chiếc.
Những con số này phần nào đã chứng tỏ u thế của Visa trong phát hành và thanh toán tại NHNT Việt Nam. Có đợc 86% thị phần thẻ phát hành tại NHNT đó
là nhờ tình cạnh tranh, những tiện dụng cho khách hàng của Visa so với MasterCard. Điều này cũng không nằm ngoài xu thế của thị trờng thế giới: thẻ Visa chiếm u thế.
Tuy vậy, để thấy rõ đợc thực trạng phát hành thẻ tín dụng, cũng cần xem xét doanh số sử dụng các loại thẻ qua các năm.
Bảng 06: Doanh số sử dụng thẻ do NHNTphát hành
Đơn vị: triệu VND
Nguồn: Phòng Quản lý thẻ NHNTVN
Nhìn vào các con số trên, có thể thấy doanh số sử dụng thẻ do NHNT phát hành tăng dần qua các năm. Năm 2000 doanh số sử dụng thẻ mới chỉ là 48.000 triệu VND thì năm 2001 là 65.000 triệu VND ( tăng 35%) và năm 2002 tiếp tục tăng lên gần 70.000 triệu ( tăng 7% so với năm 2001). Điều này chứng tỏ, thẻ tín dụng đợc sử dụng ngày càng rộng rãi.
Nếu xét riêng cho từng loại thẻ, có thể thấy đợc doanh số sử dụng thẻ MasterCard phát hành thấp hơn Visa nhng doanh số sử dụng 2 loại này lại tơng đơng nhau. Tới năm 2000 tổng số thẻ Visa và MasterCard là tơng đơng nhau (1305 và 1450 chiếc) nhng doanh số sử dụng thẻ Visa chỉ bằng 41,46% tổng doanh số sử dụng thẻ. Sau 5 năm phát hành, thẻ Visa đã chứng tỏ u thế của mình bằng doanh số tăng lên không ngừng qua các năm: 2001 là 36 tỷ VND (tăng 112% so với 1998) và 2002 là xấp xỉ 40 tỷ VND (tăng 11% so với 2001) và chiếm phần lớn doanh số sử dụng thẻ: 57% so với 43% của MasterCard vào năm 2002).
Tính đến ngày 31/12/2002, tổng hạn mức tín dụng thẻ mà NHNT cung cấp cho khách hàng lên tới 182.9c52 triệu VND, trong đó Visa chiếm 59%, MasterCard chiếm 41%. Điều này phản ánh đúng thực tế là tuy số lợng thẻ Visa nhiều hơn hẳn MasterCard (Visa chiếm 62,28% còn MasterCard chỉ chiếm 37,72%) nhng xét về tơng quan giữa các hạng thẻ thì MasterCard có phần trội hơn. Trong tổng số thẻ MasterCard (2100 chiếc) thì thẻ vàng chiếm 55%, trong khi đó với Visa, thẻ vàng chỉ chiếm 45% trên tổng số gần 3500 thẻ Visa.
Là loại thẻ đợc phát hành sau tại NHNT, Visa có đợc số lợng thẻ phát hành nhiều hơn so với MasterCard. Đó là nhờ kinh nghiệm tích luỹ đợc từ các loại thẻ phát hành trớc và những đầu t khuyếch trơng cùng những u đãi trong thời gian đầu đã thu hút đợc một số lợng lớn hơn số lợng ngời sử dụng thẻ. Còn MasterCard, với 5 năm phát hành tại NHNT, nó có đợc một số lợng ổn định những khách hàng trung thành mà trong số đó phần lớn là những ngời có thu nhập cao, sử dụng thẻ vàng.
Loại thẻ 2000 2001 2002
Visa 17000 41.46% 36000 55.40% 39683 57.23%
MasterCard 31000 58.54% 29000 44.60% 29658 42.77%
Tuy nhiên, theo các chuyên gia, theo xu hớng kinh tế của Việt Nam, tâm lý tiêu dùng của ngời Việt Nam và mạng lới rộng rãi các cơ sở nhận thẻ Visa, số l- ợng phát hành Visa card chắc chắn sẽ tiếp tục tăng lên.
Kết quả hoạt động phát hành thẻ tín dụng tại Vietcombank phần nào đã đợc phản ánh qua số lợng thẻ tăng đều đặn mỗi năm và doanh số sử dụng thẻ của các chủ thẻ, nhng lợi nhuận mà hoạt động phát hành thẻ mang lại cho ngân hàng lại đợc phản ánh trong thu nhập từ hoạt động phát hành thẻ. Do vậy, chúng ta cần xem xét những khoản thu của Vietcombank từ hoạt động phát hành bao gồm: Phí thờng niên mà chủ thẻ phải trả, lãi suất cho khoản tín dụng thẻ, phí chậm trả, phí interchange phí thu rút tiền mặt và một số khoản phí khác thể hiện trong báo…
cáo thu nhập của phòng quả lý thẻ Ngân hàng ngoại thơng Việt Nam.
Bảng 07: Thu nhập từ hoạt động phát hành năm 2002.
Đơn vị: 1000 VND
TT Chỉ tiêu VISA MASTERCARD Tổng cộng
1 Phí thờng niên 316.800 228.400 545.2000 2 Lãi suất 179.000 140.000 319.000 3 Phí chậm trả 135.000 110.000 245.000 4 Interchange 471.000 311.000 782.000 5 Thu phí rút tiền mặt 217.000 173.000 390.000 6 Phí khác 14.000 5.400 19.400 Tổng 1.332.800 967.800 2.300.600 Nguồn: Phòng Quản lý thẻ NHNTVN
Nh vậy, năm 2002, thu nhập từ hoạt động phát hành của Vietcombank là 2.300.600.000 VND trong đó thu từ Visa chiếm 57%.
Cũng trong năm 2002, trong thu từ phát hành thẻ, khoản thu từ phí interchange chiếm tỉ trọng cao nhất cả đối với Visa và MasterCard, với con số t- ơng ứng là 36% và 35,5%. Đó là do, đối với thẻ do Vietcombank phát hành, có đến79% đợc sử dụng để chi tiêu ở nớc ngoài, chỉ có 21% là chi tiêu trong nớc và trong cùng hệ thống nên khoản thu là tơng đối lớn. Tiếp đó, phải kể đến phí thờng niên mà các chủ thẻ phải nộp cho NHPH. Khoản thu 200.000 VND/ thẻ đối với thẻ vàng và 100.000 VND/thẻ đối với thẻ thờng mà các chủ thẻ phải nộp mỗi năm cũng tạo ra một khoản thu lớn, đặc biệt là hiện nay, có đến 43% số thẻ của Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam phát hành là thẻ vàng.
Thu nhập từ phát hành thẻ hầu nh không thay đổi so với năm 2001, chỉ có sự tăng lên đáng kể của thu nhập do Visa đem lại (tăng 11%), hoàn toàn phù hợp với sự tăng cả về số lợng thẻ lẫn doanh số sử dụng thẻ của năm 2002 so với năm 2001. Xu hớng này tiếp tục đợc khẳng định trong quý I/2003
Bảng 08: Báo cáo hoạt động phát hành thẻ NHNT quý I/2003
Đơn vị: triệu VND
TT Chỉ tiêu VISA MASTERCARD Tổng
1 Số thẻ 362 83,8% 70 16,2% 432
2 Doanh số sử dụng
thẻ 19.000 74,5% 6.500 25,5% 25.500
Nguồn: Phòng Quản lý thẻ NHNTVN
So với cùng kỳ năm 2002, cả số thẻ và doanh số chi tiêu của chủ thẻ đều tăng tơng ứng là: 38% và 64%. Nh vậy, chỉ riêng trong 3 tháng đầu năm 2003, doanh số sử dụng thẻ đã bằng 64% so với cả năm 2002. Kết quả này dự báo một năm đầy hứa hẹn tốt đẹp.
2.4 Rủi ro trong phát hành thẻ:
Trong những năm qua, đối với thẻ do Vietcombank phát hành, rủi ro hầu nh không có kể cả rủi ro do thẻ giả hay do không thu đợc nợ từ chủ thẻ - vốn là những rủi ro mà các NHPH thẻ khác thờng gặp phải. Theo ớc tính, tỷ lệ rủi ro đối với hoạt động phát hành là không đáng kể. Có đợc kết quả này là nhờ sự nỗ lực không ngừng từ phía Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam ngay từ khâu thẩm định để chọn ra những khách hàng có đủ uy tín, khả năng trả nợ cho tới việc cung cấp cho khách hàng những thông tin kịp thời, cần thiết nhằm tránh rủi ro khi bị mất thẻ hay lộ số PIN. Đồng thời, Vietcombank cũng thờng xuyên tổ chức tốt công tác tập huấn, bồi dỡng trình độ nghiệp vụ cho đội ngũ cán bộ chuyên môn và giữ mối quan hệ mật thiết với các Tổ chức thẻ quốc tế, cập nhật thông tin nhằm đạt hiệu quả cao nhất trong hoạt động của mình.
Tuy vậy, cũng có một số rủi ro khách quan ảnh hởng ít nhiều đến kết quả của hoạt động phát hành. Đó là các trục trặc về máy móc kỹ thuật ví dụ nh việc hỏng máy in thẻ Visa vào quý 3/1999 làm số lợng thẻ Visa giảm đáng kể, khách hàng phải chuyển sang sử dụng MasterCard hoặc dùng thẻ của đối thủ cạnh tranh hay nh việc một số khách hàng không nhận đợc thẻ gửi qua đờng bu điện…
Những rủi ro này ít khi xẩy ra và chỉ chiếm tỷ lệ nhỏ so với những kết quả khả quan mà Vietcombank đạt đợc từ hoạt động phát hành. Tin rằng, với sự đầu t công nghệ thích đáng, những rủi ro này sẽ không còn xảy ra nữa.