II. Chiến lợc kinh doanh thẻ của Ngân hàng Ngoại th ơng Việt Nam
2. Vietcombank Ngân hàng thanh toán –
Thanh toán thẻ vốn là một thế mạnh của Vietcombank trên thị trờng Việt nam. Nhng trớc sự cạnh tranh ngày càng gay gắt, Vietcombank cũng cần có những biện pháp để hoạt động thanh toán ngày càng đem lại lợi nhuận lớn hơn.
2.1 Mở rộng mạng lới CSCNT:
Thực chất hoạt động thanh toán thẻ là cấp tín dụng tiêu dùng cá nhân vì thế phải đặc biệt chú ý đến sở thích, nhu cầu của chủ thẻ. Muốn tăng số lợng phát hành và sử dụng thẻ, Vietcombank cần chú trọng mở rộng các điểm cung ứng hàng hoá, dịch vụ chấp nhận thanh toán bằng thẻ, sao cho ngời dân có thể thoả mãn mọi nhu cầu sinh hoạt tại các CSCNT của Vietcombank. Thực tế cũng phản ánh là, thẻ trong nớc nhng doanh số thanh toán chủ yếu là ở ngoài nớc, nên vấn đề đặt ra là phát triển CSCNT và tổ chức thanh toán trong nớc, đáp ứng yêu cầu của các tầng lớp dân c.
Hiện nay, mạng lới CSCNT của Vietcombank chủ yếu tập trung ở các thành phố lớn nh: Hà Nội, thành phố Hồ Chí Minh, Đà Nẵng, Vũng Tàu các…
lĩnh vực nhà hàng, khách sạn, quầy bán vé máy bay, siêu thị và một số ngân hàng làm đại lý thanh toán thẻ cho Vietcombank. Loại hình nhà hàng, khách sạn chủ yếu phục vụ cho đối tợng khách nớc ngoài, doanh số thanh toán thẻ ở đây chiếm 60 – 70% doanh số. Nh vậy, còn một lĩnh vực rất rộng lớn mà thẻ cha thực sự phát huy tác dụng đó là các điểm bán hàng hoá, quà lu niệm, khu vui chơi giải trí, nhà trọ có nhiều khách n… ớc ngoài lui tới.
Do vậy, chiến lợc chung của Vietcombank là phải chỉ đạo các chi nhánh, đại lý thanh toán thẻ trong nớc để mở rộng mạng lới CSCNT. Có nh vậy mới phát huy đợc hiệu quả của việc mở rộng phát hành thẻ. Để làm đợc điều này, Vietcombank cần thực hiện một số điều sau:
Tăng cờng việc tiếp thị, giảm chi phí và cung cấp máy móc thanh toán thẻ cho các điểm cung ứng hàng hoá, dịch vụ nhằm khuyến khích họ chấp nhận thanh toán thẻ. Có chính sách đãi ngộ đặc biệt để giữ những khách hàng là CSCNT có uy tín, doanh số thanh toán thẻ cao, ổn định. Chú ý phát triển mạng lới CSCNT tại các nhà hàng, khách sạn, các khu vui chơi, giải trí mọc lên ngày càng nhiều; các cửa hàng thủ công mỹ nghệ, các nhà hàng đặc sản vốn cũng là nơi thờng
xuyên có khách nớc ngoài lui tới; đồng thời cũng không quên chú ý phát triển hơn nữa việc thanh toán thẻ tại các siêu thị, shop thời trang phục vụ cho đối t… ợng khách hàng trong nớc.
Tập trung nguồn vốn (vốn phát triển công nghệ, lợi nhuận, vốn vay )…
để đầu t vào công nghệ thanh toán thẻ: máy in thẻ, máy EDC, CAT…
trang bị cho các CSCNT để đảm bảo quá trình thanh toán tại các CSCNT đợc nhanh chóng, an toàn, tiện lợi nhất.
Nguồn vốn này cũng có thể đợc dùng để đầu t trang bị thêm các máy ATM đặt tại các chi nhánh Vietcombank, các trung tâm thơng mại, trung tâm giải trí lớn, các khu chợ sẵn sàng phục vụ nhu cầu chi tiêu bằng tiền mặt bất cứ khi nào…
khách hàng cần.
2.2 Thực hiện chiến lợc Marketing
Hoạt động phát hành thẻ phải gắn liền với việc mở rộng mạng lới chấp nhận thẻ, vậy nên marketing trong thanh toán thẻ cũng gắn chặt với marketing trong phát hành thẻ. Tiến hành marketing thẻ là tiến hành quảng cáo, xúc tiến sử dụng cho cả việc phát hành và thanh toán thẻ. Các biện pháp có thể áp dụng là: quảng cáo các loại thẻ do Vietcombank thanh toán và các CSCNT của Vietcombank trên báo chí, truyền hình; khuyến khích ngời dân mở tài khoản thanh toán qua ngân hàng .…
2.3 Thiết lập mối quan hệ chặt chẽ với các ngân hàng tham gia thanh toán thẻ
Thờng xuyên giữ mối quan hệ với các ngân hàng thanh toán thẻ để cùng nhau trao đổi, học hỏi kinh nghiệm trong việc thanh toán thẻ. Đặc biệt, khi đã có Hiệp hội các ngân hàng thanh toán thẻ Việt Nam thì việc giữ mối quan hệ này là rất thuận lợi. Nhờ có hiệp hội, các ngân hàng thanh toán thẻ trong nớc có thể liên kết với nhau, đề ra đờng lối, chính sách chung về phí, quy trình thanh toán…
nhằm chống lại sự cạnh tranh không lành mạnh từ các ngân hàng nớc ngoài đồng thời tạo ra sự thống nhất trong hoạt động kinh doanh thẻ ở Việt Nam.
Mối quan hệ chặt chẽ giữa các ngân hàng thanh toán thẻ Việt Nam đã góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động thanh toán thẻ của từng ngân hàng thành viên và của Việt Nam nói chung. Điều này làm cho uy tín của các NHTM Việt Nam tăng lên trên thơng trờng quốc tế, tăng sự tin tởng của các Tổ chức thẻ quốc tế cũng nh của khách hàng.
Hiệp hội các ngân hàng thanh toán thẻ bằng mối quan hệ chặt chẽ giữa các thành viên đã đề ra đợc nhiều quyết sách chung cho hoạt động của mình và trình lên ngân hàng Nhà Nớc và chính phủ, góp phần làm cho hoạt động thanh toán thẻ ở Việt Nam ngày càng hiệu quả hơn.
2.4 Tăng cờng đầu t cho hệ thống trang bị kỹ thuật phục vụ thanh toán thẻ
Trang bị kỹ thuật phục vụ thanh toán đóng vai trò vô cùng quan trọng. Trình độ kỹ thuật công nghệ là yếu tố quyết định chất lợng dịch vụ thanh toán thẻ và thành bại trong cạnh tranh. Do vậy, một trong những định hớng lớn trong hoạt
động của Vietcombank nói chung và phòng quản lý thẻ Vietcombank nói riêng là tăng cờng đầu t vào công nghệ cho nghiệp vụ thanh toán thẻ về phần cứng, phần mềm cũng nh nguồn nhân lực.
Trong đầu t công nghệ, đầu t trang thiết bị thanh toán cho hệ thống CSCNT là không thể thiếu. Nhng với một mạng lới CSCNT ngày càng rộng thì điều quan trọng là phải đảm bảo một hệ thống quản lý và xử lý thông tin có hiệu quả, đảm bảo cho luồng thông tin và luồng chu chuyển tiền liên quan đến việc sử dụng tiền của chủ thẻ đợc thông suốt.
Hệ thống quản lý và xử lý thông tin bao gồm cả phần cứng và phần mềm. Phần cứng là hệ thống máy móc, trang thiết bị, công cụ để thực hiện. Nhng phần mềm là các chơng trình quản lý và bộ máy nhân sự cũng vô cùng quan trọng.
Việc đầu t cho công nghệ không đơn giản. Nó đòi hỏi một lợng vốn lớn, thu hồi vốn lâu dài. Do vậy, ngân hàng cần có kế hoạch trích từ quỹ đầu t phát triển hoặc huy động từ một số nguồn dài hạn khác để phục vụ cho công tác này. Có nh vậy, hệ thống quản lý mới phát huy đợc vai trò đảm bảo cung cấp dịch vụ đạt chất lợng cao cho khách hàng - chủ thẻ, CSCNT và phòng ngừa hữu hiệu các rủi ro, thiệt hại do nạn lừa đảo, giả mạo gây ra.
2.5 Nâng cao hơn nữa các tiện ích của thẻ
Thẻ thanh toán là một sản phẩm đa tiện ích, nhng ở Việt nam, các tiện ích của thẻ mới đợc sử dụng rất hạn chế. Đa số sử dụng thẻ để thanh toán ở các nhà hàng, khách sạn, siêu thị.., Do vậy, nâng cao hơn nữa các tiện ích của thẻ đồng nghĩa với việc mở rộng loại hình CSCNT: các tiệm ăn, nhà nghỉ, cửa hàng sách, trạm xăng để chủ thẻ có thể sử dụng thẻ ở mọi nơi.…
Ngoài ra, Vietcombank cũng cần triển khai mạnh dịch vụ rút tiền tự động bằng thẻ, phục vụ 24/24 giờ và triển khai việc thanh toán thẻ đối với các giao dịch điện tử (E-commerce). Hiện toàn quốc chỉ có hơn 100 máy ATM của Vietcombank phục vụ 24/2418. Con số này cần đợc nhân rộng để ngời dùng thẻ có thể dễ dàng sử dụng đợc thẻ thanh toán và thẻ ATM của mình.
Đối với chủ thẻ, Vietcombank cũng có thể áp dụng chế độ giảm lãi suất đối những khách hàng có doanh số sử dụng thẻ cao, thởng điểm cho mỗi lần có số tiền chi tiêu đạt một mức nhất định và dựa vào số điểm đó để có chế độ đãi ngộ đặc biệt…
2.6 Phát huy vai trò ngân hàng thanh toán:
Vietcombank thu đợc lợi nhuận không nhỏ từ việc thanh toán thẻ Visa, Mastercard, JCB, AMEX do vậy, trong lĩnh vực này Vietcombank cần phát huy để làm tốt hơn nữa. Cụ thể là:
Chấp hành tốt các quy định nghiêm ngặt trong quy trình thanh toán thẻ đối với mỗi loại thẻ theo đúng quy định quốc tế để không xẩy ra
tranh chấp làm mất thời gian, công sức, tiền bạc và giảm uy tín của Vietcombank.
Khuyến khích các CSCNT của Vietcombank làm tốt việc cung ứng hàng hoá, dịch vụ cho khách hàng và tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng thanh toán bằng thẻ bằng thái độ ân cần, niềm nở.
Tiếp tục phối hợp với các CSCNT, cơ quan công an kịp thời phát…
hiện các trờng hợp giả mạo về thẻ hay các thẻ có vấn đề mà không làm ảnh hởng đến khách hàng, làm cho những khách hàng trung thực thấy bị xúc phạm.
Vai trò thanh toán thẻ của ngân hàng tăng lên cũng đồng nghĩa với việc uy tín của Vietcombank tăng lên và có điều kiện thuận lợi để tăng lợi nhuận bằng cách tăng số loại thẻ thanh toán và phạm vi thanh toán.
2.7 Các giải pháp khác
Thực chất, mở rộng phát hành và thanh toán thẻ tuy là hai quá trình khác nhau nhng lại có mối liên hệ mật thiết. Mối quá trình đều có sự gắn bó chặt chẽ với nhau, Do vậy, đề ra các giải pháp để đẩy mạnh phát hành thẻ tại Vietcombank cũng đồng nghĩa với việc thúc đẩy thanh toán tại Vietcombank. Vì vậy, cần có một số giải pháp chung, tạo ra môi trờng cho hoạt động phát hành và thanh toán thẻ của Vietcombank.
2.7.1 Thành lập trung tâm thanh toán thẻ hoạt động độc lập:
Vấn đề tách phòng quản lý thẻ của Vietcombank hiện nay ra, lập thành một trung tâm thẻ hoạt động độc lập đã đợc đa ra từ lâu và đến nay đã thành một kế hoạch cụ thể và sẽ đợc triển khai trong giai đoạn 2001-2005. Các cán bộ phòng thẻ đang xúc tiến việc nghiên cứu để xây dựng một mô hình hoạt động cho trung tâm thẻ của Vietcombank. Khi ra đời, trung tâm này sẽ hoạt động độc lập: doanh thu, chi phí đợc hạch toán độc lập kể cả những chi phi về nhân sự, chi phí quản lý, khấu hao Mọi hoạt động của trung tâm sẽ dựa trên cơ sở lợi nhuận từ kinh…
doanh thẻ, hoàn toàn không phụ thuộc vào ngân sách do Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam trung ơng cấp.
Việc ra đời trung tâm thẻ hoạt động độc lập nh vậy chắc chắn sẽ làm cho hoạt động kinh doanh thẻ của Vietcombank đạt hiệu quả cao hơn.
2.7.2 Tăng cờng đầu t cho chiến lợc nguồn nhân lực
Con ngời luôn là chủ thể của quá trình phát triển, đóng vai trò không thể thay thế đợc và quyết định thành bại của hoạt động kinh doanh. Với kinh doanh thẻ, một lĩnh vực kinh doanh tơng đối mới thì nhân tố này đóng vai trò càng quan trọng hơn.
Hiện nay, sau 12 năm hoạt đông trên lĩnh vực thẻ, Vietcombank đã có một đội ngũ cán bộ thẻ năng động, vững chuyên môn, đảm trách tốt công việc của mình. Tuy vậy, nếu xét về tiềm năng phát triển của hoạt động kinh doanh thẻ thì
các cán bộ quản lý điều hành và cán bộ nghiệp vụ ngoài trình độ ngoại ngữ tơng đối phải có một trình độ tổng hợp kiến thức nhất định.
Do vậy, để có một chuyển biến mạnh mẽ trong lĩnh vực thẻ, Vietcombank cần mạnh dạn đầu t cho nguồn nhân lực cả về lợng lẫn về chất. Các cán bộ quản lý điều hành ngoài những nỗ lực của bản thân phải đợc tham gia các khoá học dài hạn, bài bản, có thời gian thực tập để co kiến thức chuyên sâu và trình độ nghiệp vụ vững vàng trong kinh doanh thẻ. Cũng cần thơng xuyên tổ chức chức các lớp đào tạo, tập huấn nghiệp vụ hoặc cử đi học tại các tổ chức thẻ quốc tế để thờng xuyên bổ xung, nâng cao trình độ. Ngoài ra, không thể thiếu các kế hoạch tuyển chọn, bồi dỡng một đội ngũ cán bộ mới đáp ứng yêu cầu công việc và vận hành tốt những máy móc thiết bị ngày càng hiện đại.
2.7.3 Phòng chống rủi ro:
Rủi ro là vấn đề không thể tránh khỏi trong kinh doanh. Do vậy, phòng ngừa và hạn chế rủi ro luôn là một vấn đề mà bất cứ ngân hàng nào cũng cần phải quan tâm để đạt hiệu quả trong kinh doanh.
Vietcombank cần thờng xuyên giữ mối liên hệ với khách hàng để tránh tr- ờng hợp ngân hàng nhận đợc những thông báo không thật về chủ thẻ, dẫn đến tài khoản của chủ thẻ bị lợi dụng, số thẻ bị lộ. Đặc biệt trong trờng hợp giao thẻ cho khách hàng qua đờng bu điện cần có sự xác nhận chính xác của chính chủ thẻ và chỉ thông báo số PIN trực tiếp cho khách hàng khi ngân hàng và khách hàng gặp nhau.
Cũng cần thờng xuyên cập nhật các thông tin về thẻ giả, thẻ cấm lu hành, thẻ bị mất cắp, thất lạc để đ… a lên danh sách Bulletin. Đồng thời, kịp thời phát hiện những hành vi lợi dụng nhiều thơng vụ có giá trị thanh toán nhỏ hơn hạn mức thanh toán để đạt tổng trị giá thanh toán lớn hơn hạn mức thẻ của chủ thẻ. IV.Một số kiến nghị nhằm mở rộng hoạt động phát
hành và thanh toán thẻ
Các giải pháp đề ra có thành hiện thực hay không còn tuỳ thuộc vào nhiều yếu tố. Trớc hết là sự nỗ lực và khả năng của Vietcombank, và tiếp đó là phụ thuộc vào sự quan tâm giúp đỡ từ phía Ngân hàng Nhà nớc. Do vậy rất cần có một số kiến nghị với Ngân hàng nhà nớc và các cơ quan chức năng để tạo ra môi trờng thuận lợi cho hoạt động thẻ.