Năm 1999, lợi nhuận kinh doanh thẻ của Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam chỉ đạt 884.000 USD. Năm 2000, do phát hành thẻ Visa tại Vietcombank làm cho lợi nhuận kinh doanh thẻ của Vietcombank tăng lên rõ rệt. So với năm 1999, năm 2000 lợi nhuận từ kinh doanh thẻ tăng thêm 25%, chiếm 8,5% lợi nhuận ngân hàng. Năm 2001, do một số trục trặc về kỹ thuật (máy in thẻ) cộng với áp lực cạnh tranh gay gắt làm cho lợi nhuận giảm đáng kể (giảm 11,5%). Năm 2002, lợi nhuận giảm 6,5% so với năm 2001, chỉ còn 910.000 USD, chiếm 6,2% tổng lợi nhuận kinh doanh của toàn Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam. Nguyên do là trong năm 2002 Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam có chủ trơng giảm mức phí đối với các CSCNT nhằm thu hút thêm khách hàng và mở rộng mạng lới CSCNT của Vietcombank nên đã chấp nhận một sự giảm sút nhất định về lợi nhuận để đạt đợc mục tiêu chiến lợc của mình. Thực tế đã chứng tỏ sự đúng đắn của chính sách này: năm 2003, số CSCNT của Vietcombank tiếp tục tăng lên – Vietcombank vẫn giữ vững vị trí một ngân hàng đi đầu trong hoạt động kinh doanh thẻ, đặc biệt trong thanh toán thẻ tại Việt Nam.
* Nguyên nhân của những kết quả đạt đợc:
Kinh doanh thẻ, ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam không chỉ nhằm vào lợi nhuận mà còn nhằm đáp ứng yêu cầu của khách hàng, đa dạng hoá dịch vụ ngân hàng bằng việc cung cấp cho khách hàng những tiện ích tốt nhất. Không ngừng mở rộng và nâng cao chất lợng phát hành và thanh toán thẻ chính là một trong những hoạt động trong chiến lợc phát triển của Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam.
Đối với kinh doanh thẻ, dù hoạt động trong một môi trờng cạnh tranh gay gắt nhng Vietcombank vẫn giữ đợc mức lợi nhuận ổn định, hoạt động có hiệu quả, chất lợng, có uy tín trên thị trờng trong nớc và quốc tế.
Rủi ro trong kinh doanh vốn là vấn đề không thể tránh khỏi, nhng Vietcombank luôn có những biện pháp phòng tránh rủi ro hiệu quả, giảm thiểu rủi ro. Đối với những rủi ro đã xẩy ra, Vietcombank luôn nỗ lực tìm mọi cách khắc phục thiệt hại, thu hồi lại số tiền bị mất, khắc phục những sơ hở trong quản lý thẻ, phối hợp tốt với các cơ quan chức năng trong phòng, tránh và xử lý đối với các tr- ờng hợp phạm tội có liên quan đến thẻ (thẻ giả, trộm cắp thẻ ).…
Ngoại thơng Việt Nam đã đa ra những quy trình, quy chế cụ thể riêng cho hoạt động kinh doanh thẻ của mình và không ngừng hoàn thiện cho nó ngày càng tốt hơn.
Việc đầu t, đổi mới công nghệ rất đợc Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam chú trọng. Ngân hàng tích cực đầu t trang bị mới các máy đọc thẻ, thanh toán thẻ, in thẻ nhằm hạn chế tối đa các thiệt hại do máy móc kỹ thuật gây ra và đạt hiệu quả cao nhất dù cho chi phí để đầu t trang thiết bị cũng không nhỏ.
Bên cạnh đó, công tác marketing và chiến lợc khách hàng cũng rất đợc Vietcombank chú ý. Khách hàng thờng xuyên đợc cung cấp những thông tin, h- ớng dẫn cụ thể, chi tiết cho những vấn đề có liên quan đến phát hành và thanh toán thẻ. Ngân hàng cũng có những chính sách u đãi đối với những khách hàng hàng lớn, đáng tin cậy, ví dụ nh chính sách về lãi suất, về hạn mức tín dụng, về tài sản thế chấp Đội ngũ cán bộ ngân hàng có trình độ chuyên môn vững vàng lại…
thờng xuyên đợc bồi dỡng, thái độ niềm nở, nhiệt tình với khách hàng là đặc điểm nổi bật có thể thấy ở Vietcombank. Đây cũng chính là một hình thức marketing hiệu quả nhất.
Trên đây là một số nhận xét về tình hình hoạt động kinh doanh thẻ của Vietcombank. Với tình hình nh hiện nay, chắc chắn Vietcombank sẽ còn tiến xa hơn nữa trong lĩnh vực hoạt động này.
4.2 Những hạn chế và nguyên nhân:
Bên cạnh những kết quả mà Vietcombank đã đạt đợc trong kinh doanh thẻ, vẫn còn một số vấn đề tồn tại đòi hỏi ngân hàng phải nỗ lực khác phục bằng những biện pháp linh hoạt để hoạt động kinh doanh của mình ngày càng phát triển hơn.
Thứ nhất, hiện nay, ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam đang phải hoạt động kinh doanh thẻ trong một môi trờng đầy khó khăn. Thẻ mới chỉ chủ yếu phục vụ cho đối tợng khách hàng là những ngời đi công tác học tập ở nớc ngoài còn phần đông dân c mới chỉ có ý niệm về thẻ, cha coi đó là phơng tiện thanh toán đa tiện ích cho mình, cũng cha có điều kiện sử dụng nó. Điều này xuất phát từ thói quen sử dụng tiền mặt trong nền kinh tế ở Việt Nam và cũng xuất phát từ một thực tế là việc sử dụng thẻ còn rất hạn chế ở Việt Nam do số cơ sở chấp nhận thẻ tính trên đầu ngời quá thấp. Hiện tại các CSCNT chỉ mới tập trung ở các thành phố lớn, với các loại hình kinh doanh chủ yếu là nhà hàng, khách sạn, cửa hàng lớn nên chỉ…
phục vụ cho đối tợng khách hàng chính là các thơng nhân, khách du lịch ngời nớc ngoài còn rất xa lạ với phần đông ng… ời Việt Nam. Các cơ sở cung ứng hàng hoá, dịch vụ cũng có ý muốn thu tiền mặt vừa nhanh gọn lại tránh đợc sự kiểm soát của nhà nớc. Chính vì vậy, trong thanh toán tỷ trọng thanh toán bằng tiền mặt vẫn chiêm đến 30% trong bán buôn và 95% trong bán lẻ.
Trong hoàn cảnh đó công tác marketing, tuyên truyền, quảng cáo cho thẻ lại cha thực sự tới đợc ngời dân. Cha có một sản phẩm thẻ nào đáp ứng đợc nhu cầu của đa số dân chúng: hạn mức vừa phải, phạm vi sử dụng rông rãi, đặc biệt là
ở trong nớc Thẻ là một sản phẩm dịch vụ ngân hàng mới nên rất cần phải có…
những hoạt động hỗ trợ, tuyên truyền, quảng cáo. trong khi đó hoạt động này của Vietcombank cũng nh các NHTM Việt Nam khác còn hạn chế, cha mạnh dạn bỏ chi phí ra để tiếp thị sản phẩm thẻ, nghiên cứu tìm ra những loại thẻ phù hợp với thị trờng Việt nam hơn.
Thứ hai, dù có nhiều nỗ lực trong đầu t công nghệ nhng so với các ngân hàng nớc ngoài, sự đầu t này còn là nhỏ. Do đó, vẫn còn một số trục trặc trong hệ thông máy móc phát hành và thanh toán thẻ gây tổn hại cả về thời gian và tiền bạc cho cả ngân hàng, khách hàng và CSCNT. Điều đó không chỉ dẫn đến tổn thất mà còn dẫn đến suy giảm uy tín của ngân hàng, giảm lòng tin của khách hàng vào ngân hàng.
Thứ ba, kinh nghiệm của 12 năm hoạt động là cha đủ đối với một lĩnh vực kinh doanh phức tạp nh kinh doanh thẻ. Nhiều trục trặc, rắc rối xẩy ra cũng do thiếu kinh nghiệm, trình độ chuyên môn, không xử lý đợc triệt để, làm khách hàng phải kêu ca, phàn nàn. Trong khi đó các ngân hàng nớc ngoài vốn rất có kinh nghiệm trong lĩnh vực này lại có thêm sự hỗ trợ về tài chính mạnh, máy móc chuẩn lại sẵn sàng đầu t mạnh để dành thị trờng nên có thể đáp ứng tốt hơn yêu cầu của khách hàng.
Thứ t, một điều đáng nói nữa là hiện nay môi trờng pháp lý cha hoàn thiện là một khó khăn lớn cho hoạt động kinh doanh thẻ. Quy chế chính thức về phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ (do NHNN ban hành kèm theo quyết định số 317/1999/QĐ-NHNN1 vào tháng 11/1999) quy định việc phát hành thẻ phải có bảo đảm tín dụng nh đối với tín dụng trung và dài hạn trong khi đó tín dụng thẻ có tính chất khác với hai loại tín dụng trên. Thêm vào đó, điều kiện cho vay đối với khách hàng sử dụng thẻ nh vậy là khá ngặt nghèo, các cá nhân muốn sử dụng thẻ buộc phải thế chấp, ký quỹ với tỷ lệ khá cao. Điểm này làm hạn chế việc mở rộng phát hành và thanh toán thẻ ở Vietcombank nói riêng cũng nh ở các NHTM Việt Nam nói riêng.
Ngoài ra, trong tình hình chung là số tội phạm có liên quan đến thẻ (làm, lu hành thẻ giả mạo, ăn cắp thẻ ) ngày càng tăng thì ở Bộ luật hình sự lại ch… a có một quy định nào về khung hình phạt cho những vi phạm trong lĩnh vực này.
Cuối cùng, ở Việt nam, hiện cha có một hoạt động đào tạo chuyên về thẻ nào dù là của NHNN. Do đó, để hoạt động tốt trong lĩnh vực này buộc Vietcombank phải tự cho nhân viên tham gia các khoá học do các Tổ chức thẻ Quốc tế tổ chức mà chi phí của mỗi khoá học này không phải là nhỏ. Do vậy, việc cập nhật thông tin, kiến thức thờng xuyên cũng có phần hạn chế.
Chơng III
Một số giải pháp nhằm phát triển
hoạt động phát hành và thanh toán thẻ tạingân hàng Ngoại thơng Việt Nam ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam