Tiền gửi rút gốc từng phần hưởng lãi suất bậc thang áp dụng đối với khách hàng là tổ chức, doanh nghiệp và cá nhân có các khoản tiền nhàn rỗi bằng VNĐ và USD nhưng lại không chủ động được về kỳ hạn gửi, muốn hưởng lãi suất cao hơn lãi suất không kỳ hạn để tối đa hóa lợi ích từ khoản tiền nhàn rỗi của mình và gửi tiền theo hình thức tiền gửi thông thường từ 1 đến 60 tháng, lĩnh lãi cuối kỳ.
Khi gửi tiền tại SCB, khách hàng có thể rút vốn trước hạn (một phần hoặc toàn bộ), phần vốn rút trước hạn sẽ được hưởng lãi suất của các kỳ hạn thấp hơn liền kề của sản phẩm mà SCB công bố tại thời điểm gửi và phần vốn còn lại được hưởng lãi suất cam kết theo hợp đồng tiền gửi hoặc thẻ tiết kiệm.
Mức tính lãi suất liền kề theo thời gian duy trì thực tế được tính như sau
Nếu thời gian tròn tháng thì khách hàng được hưởng lãi suất theo kỳ hạn tháng tương ứng đang áp dụng cho sản phẩm. Nếu thời gian tròn tuần thì khách hàng được hưởng lãi suất theo kỳ hạn tuần tương ứng đang áp dụng cho sản phẩm hoặc khách hàng được hưởng lãi suất không kỳ hạn nếu sản phẩm không huy động kỳ hạn tuần. Nếu thời gian từ 2 - 6 ngày thì khách hàng được hưởng lãi suất theo kỳ hạn ngày tương ứng đang áp dụng cho sản phẩm hoặc khách hàng được hưởng lãi suất không kỳ hạn nếu sản phẩm không huy động kỳ hạn ngày. Nếu thời gian dưới 2 ngày thì khách hàng được hưởng lãi suất không kỳ hạn đang áp dụng cho sản phẩm.
Số tiền gốc rút trước hạn mỗi lần
Đối với cá nhân: tối thiểu là 2 triệu đồng (hoặc 200 USD), tối đa là 3 tỷ đồng (hoặc 200 ngàn USD) và phải là bội số của 1 triệu đồng (hoặc 100 USD). Đối với tổ chức,
Hình 4.6: Biểu đồ thể hiện tỷ trọng về TGTK tặng thêm LS cho chủ STK từ 50 tuổi trở lên
0 1000 2000 3000 4000 5000 6000 7000 8000 6 tháng cuối năm 2006 6 tháng đầu năm 2007 6 tháng cuối năm 2007 TKSS S ố ti ề n (t ri ệ u đ ồ ng)
doanh nghiệp: tối thiểu là 20 triệu đồng (hoặc 2 ngàn USD), tối đa là 10 tỷ đồng (hoặc 600 ngàn USD) và phải là bội số của 10 triệu đồng (hoặc 1 ngàn USD). Trường hợp lớn hơn mức tối đa nêu trên phải có sự chấp thuận của Tổng Giám đốc SCB
Các quy định khi tham gia sản phẩm
Mỗi tháng (lấy ngày gửi tiền hàng tháng để tính) Khách hàng được rút vốn trước hạn không quá 01 lần và phải thông báo trước cho SCB theo quy định.Nếu rút vốn trước hạn trong vòng 03 ngày tính từ ngày gửi tiền, Khách hàng phải trả phí kiểm đếm theo quy định của SCB (nếu có).
Khi khách hàng rút vốn trước hạn (một phần hoặc toàn bộ) thì phần vốn rút trước hạn sẽ được hưởng lãi suất của các kỳ hạn thấp hơn liền kề của sản phẩm mà SCB công bố tại thời điểm gửi và phần vốn còn lại được hưởng lãi suất cam kết theo hợp đồng tiền gửi hoặc thẻ tiết kiệm. Số tiền duy trì từ ngày gửi tiền đến ngày đáo hạn, Khách hàng sẽ được hưởng lãi theo lãi suất đã cam kết ghi trên Hợp đồng tiền gửi hoặc Thẻ tiết kiệm.
Nếu Khách hàng tiếp tục tái ký gửi tại SCB, mức lãi suất Khách hàng được hưởng cho kỳ hạn tái ký gửi bằng lãi suất cùng kỳ hạn của sản phẩm đang áp dụng tại thời điểm tái ký gửi và cộng thêm 0,005%/tháng đối với VND và 0,05%/năm đối với USD. Trong thời gian tái ký gửi, nếu Khách hàng rút vốn trước hạn, phần rút trước hạn sẽ được hưởng lãi suất theo thời gian thực gửi nhưng không được hưởng lãi suất cộng thêm, phần vốn gốc còn lại sẽ được hưởng lãi suất cộng thêm nếu đủ điều kiện theo quy định.
Khách hàng từ 50 tuổi trở lên tham gia chương trình này vẫn được hưởng chính sách tặng thêm lãi suất đang áp dụng tại SCB. Nếu Khách hàng rút vốn trước hạn, phần rút trước hạn sẽ được hưởng lãi suất theo thời gian thực gửi nhưng không được hưởng lãi suất tặng thêm, phần vốn gốc còn lại sẽ được hưởng lãi suất tặng thêm nếu đủ điều kiện theo quy định. Không áp dụng với các hình thức tiền gửi đã có thể lệ riêng: các chương trình tiết kiệm tích luỹ, Tiết kiệm Nhân văn, các chương trình tiền gửi có khuyến mãi, dự thưởng,…
Ưu điểm của sản phẩm
Được tặng thêm lãi suất đối với ngưởi từ 50 tuổi trở lên. Được rút gốc trước hạn và phần vốn gốc này không bị tính lãi suất không kỳ hạn mà tính theo lãi suất tương ứng với thời gian thực gửi, phần vốn gốc còn lại vẫn tiếp tục được tính theo lãi suất có kỳ hạn. Nếu tái ký gửi sẽ được tặng thêm lãi suất. Khi rút tiền trước hạn, số tiền rút được tính theo bậc thang thời hạn gửi.
Hạn chế của sản phẩm
Khách hàng chỉ được rút vốn trước hạn mỗi tháng một lần. Chỉ được gửi theo phương thức lãnh lãi cuối kỳ. Đối với cá nhân: tối thiểu là 2 triệu đồng (hoặc 200 USD), tối đa là 3 tỷ đồng (hoặc 200 ngàn USD) và phải là bội số của 1 triệu đồng (hoặc 100 USD). Đối với tổ chức, doanh nghiệp: tối thiểu là 20 triệu đồng (hoặc 2 ngàn USD), tối đa là 10 tỷ đồng (hoặc 600 ngàn USD) và phải là bội số của 10 triệu đồng (hoặc 1 ngàn USD). Trường hợp lớn hơn mức tối đa nêu trên phải có sự chấp thuận của Tổng Giám đốc SCB. Người gửi có thể rút nhiều lần trước thời hạn nhưng họ không được gửi thêm tiền vào chính số tiết kiệm đó. Lãi suất tiết kiệm rút gốc linh hoạt thường được các ngân hàng quy định thấp hơn lãi suất tiết kiệm bình thường.
Tình hình huy động vốn của sản phẩm này qua các quý
Chương trình tiền gửi rút gốc từng phần hưởng lãi suất bậc thang bắt đầu từ ngày 15 tháng 03 năm 2007 do đó tình hình huy động vốn của sản phẩm này chỉ mới thực hiện được trong 3 quý và tập trung chủ yếu vào các kỳ hạn gửi sau:
Bảng 4.6: Tình hình huy động vốn của sản phẩm tiền gửi rút gốc từng phần hưởng lãi suất bậc thang qua 3 quý của năm 2007
ĐVT: Triệu đồng
Quý II/2007 Quý III/2007 Quý IV/2007
3 tháng 35 51 72
12 tháng 815 1.543 1.890
24 tháng 317 494 653
36 tháng 165 300 500
Tổng cộng 1.332 2.388 3.115
Nguồn: phòng kế toán ngân hàng TMCP Sài Gòn – CN An Giang
Từ bảng số liệu trên ta có được biểu đồ như sau:
Hình 4.7: Biểu đồ thể hiện Tình hình HĐV của SPTG RGTPHLSBT qua 3 quý
0 500 1000 1500 2000
Quý II/2007 Quý II/2007 Quý II/2007 TKSS
S ố ti ề n (tr ệ iu đ ồ ng)
3 tháng 12 tháng 24 tháng 36 tháng
Theo ngân hàng, việc áp dụng lãi suất theo thời gian thực gửi, về giá trị thì khách hàng và ngân hàng không mất gì. Nhưng với khách hàng, hiệu quả "tâm lý" rất cao vì họ được hưởng lãi suất cao tương đương kỳ hạn thực gửi, thay vì chỉ nhận được lãi suất không kỳ hạn. Nhờ áp dụng phương thức này nên lượng tiền gửi huy động của ngân hàng liên tục tăng từ khi bắt đầu thực hiện chương trình cho đến nay.
Cụ thể: Đây là sản phẩm mà khách hàng có thể rút vốn bất cứ lúc nào mà phần còn lại vẫn được hưởng lãi suất có kỳ hạn theo thời gian thực gửi. Vì thế khi gửi tiết kiệm theo hình thức này khách hàng thường chọn thời gian gửi dài hơn so với hình thức gửi thông thường để hưởng lãi suất cao hơn. Tuy nhiên họ cũng không lựa chọn thời gian gửi quá dài vì sẽ không chủ động được đồng tiền của mình. Do đó đối với loại tiền gửi này kỳ hạn 12 tháng là sự lựa chọn tối ưu. Và kỳ hạn 3 tháng không được khách hàng lựa chọn nhiều vì tính sinh lợi kém hơn của nó. Do thời gian gửi dài nên lượng vốn sẽ tích lũy dần qua các quý cộng lượng vốn mới, do đó nhìn vào biểu đồ ta thấy lượng vốn huy động của
từng loại kỳ hạn qua các quý đều tăng. Trong đó cao nhất là tiền gửi tiết kiệm kỳ hạn 12 tháng bình quân chiếm 60% trong tổng nguồn vốn huy động.