Được nhận lãi ngay sau khi gửi tiền là mong muốn của mọi khách hàng. Đáp ứng nhu cầu đó, kể từ ngày 01/03/2008 SCB triển khai sản phẩm “Gửi tiền nhận lãi ngay” áp dụng đối với khách hàng là tổ chức, doanh nghiệp và cá nhân gửi tiền bằng đồng Việt Nam loại kỳ hạn từ 01 đến đến 60 tháng (tròn tháng), lĩnh lãi trước. Mức gửi tối thiểu đối với tổ chức, doanh nghiệp: 50.000.000 đồng và đối với cá nhân: 5.000.000 đồng. Đặc biệt với sản phẩm này, Khách hàng gửi tiền tại SCB sẽ nhận lãi ngay dưới hình thức gửi vào số tiền ít hơn số tiền sẽ hưởng vào ngày đến hạn.
Hình thức tham gia
Gửi tiền nhận lãi ngay áp dụng đối với Khách hàng là tổ chức, doanh nghiệp và cá nhân gửi tiền bằng đồng Việt Nam theo hình thức gửi thông thường, loại kỳ hạn từ 01 đến đến 60 tháng (tròn tháng), lĩnh lãi trước.
Mức gửi tối thiểu
Đối với tổ chức, doanh nghiệp: 50.000.000 đồng. Đối với cá nhân: 5.000.000 đồng.
Nội dung sản phẩm
Khách hàng gửi tiền tại SCB sẽ nhận lãi ngay dưới hình thức gửi vào số tiền ít hơn số tiền sẽ hưởng vào ngày đến hạn hay nói cách khác Số tiền gửi vào bằng. Số tiền Khách hàng được hưởng khi đến hạn trừ đi số lãi nhận ngay. Khách hàng không được rút vốn trước hạn với bất kỳ lý do nào. Khách hàng được cầm cố Hợp đồng tiền gửi hoặc Thẻ Tiết kiệm để vay vốn tại SCB theo mức cho vay tối đa bằng số tiền ghi trên Hợp đồng tiền gửi hoặc Thẻ Tiết kiệm trừ đi số tiền lãi mà Khách hàng đã nhận khi gửi tiền và tiền lãi phải trả với lãi suất vay mà SCB công bố tại thời điểm vay vốn (nếu đủ điều kiện). Các quy định khác không có trong thể lệ tham gia sản phẩm này thì thực hiện theo các quy định về tiền gửi của SCB.
Ưu điểm của sản phẩm
Nhận cùng số lãi với số tiền gửi ít hơn. So với hình thức gửi tiền lĩnh lãi trước thông thường thì cả hai đều hưởng lãi suất bằng nhau nhưng số tiền gửi vào ban đầu của sản phẩm gửi tiền nhận lãi trước sẽ ít hơn so với hình thức lĩnh lãi trước nhưng cả hai đều hưởng số tiền lãi như nhau.
Hạn chế của sản phẩm
Quy định cụ thể số tiền gửi tối thiểu đối với cá nhân và doanh nghiệp. Khách hàng không được rút vốn trước hạn với bất cứ lý do nào. Lãi suất thấp hơn so với tiền gửi tiết kiệm thông thường.
Loại tiền gửi này chỉ mới bắt đầu thực hiện vào đầu tháng 3 năm 2008 nên chưa thống kê số liệu gửi. Tuy nhiên với những uư điểm nêu trên hy vọng sản phẩm sẽ đem lại hiệu qua cao cho ngân hàng, giúp ngân hàng hoàn thành tốt chỉ tiêu mà hội sở giao trong hoạt động huy động vốn.
Nhận xét chung các sản phẩm trên
Ngoài những sản phẩm đã được phân tích trên đây, ngân hàng còn rất nhiều sản phẩm khác nhằm đáp ứng những nhu cầu khác nhau của khách hàng và phù hợp với thị trường như tiền gửi lạm phát vẫn có lãi, và bước đột phá mới nhất của SCB là sản phẩm tiền gửi tiết kiệm đảm bảo bằng vàng nhằm bảo toàn giá trị gốc và lãi tiền gửi VNĐ theo giá trị vàng SJC và số tiền VND Khách hàng gửi ban đầu luôn luôn sinh lợi cao ngay cả trong điều kiện giá vàng giảm….
Tuy nhiên mỗi hình thức tiết kiệm như hình thức tiết kiệm tặng thêm lãi suất (a), hình thức gửi tiền tiết kiệm rút gốc từng phần hưởng lãi suất bậc thang (b) và hình thức tiết kiệm tích lũy hưu trí (c) ta thấy: mỗi hình thức đều có một đặc điểm riêng với những ưu điểm và khuyết điểm khác nhau. Có thể sản phẩm này có khuyết điểm với người này nhưng lại có ưu điểm với người khác, nắm bắt được điều đó nên ngân hàng đã tạo ra thật nhiều sản phẩm để khách hàng dễ dàng lựa chọn. Trong các sản phẩm điển hình nêu trên tại ngân hàng TMCP Sài Gòn – CN An Giang thì sản phẩm tiết kiệm thông thường tặng thêm lãi suất cho khách hàng từ 50 tuổi trở lên được nhiều người chú ý và quan tâm nhất, bởi vì sự tiện lợi và ưu điểm của nó. Sự thành công của sản phẩm “Tiết kiệm dành cho khách hàng từ 50 tuổi” với chính sách tặng thêm lãi suất cho khách hàng từ 50 tuổi đã giúp SCB vinh dự đón nhận Cúp vàng thương hiệu Việt sản phẩm uy tín. Dưới đây là bảng số liệu về tình hình huy động vốn của các sản phẩm tích lũy đến cuối năm 2007
SCB hiện tung ra trên thị trường rất nhiều sản phẩm, nhưng đối với chi nhánh An Giang do mới thành lập nên chỉ phát sinh chủ yếu các sản phẩm nêu trên, còn các sản phẩm còn lại hầu như rất ít hoặc không phát sinh. Do đó nguồn vốn huy động của SCB An Giang chủ yếu được cấu thành từ 3 sản phẩm trên. Trong đó sản phẩm tiền gửi thông thường tặng thêm lãi suất cho chủ thẻ tiết kiệm từ 50 tuổi trở lên luôn chiếm tỷ trọng lớn nhất qua các thời kỳ.
Bảng 4.7: Vốn huy động của từng sản phẩm trong tổng vốn huy động 6 tháng cuối
năm 2006 6 tháng đầunăm 2007 6 tháng cuối năm 2007
SPTLHT 0 0 50
SPTKTT tặng thêm LS 10.388 40.192 63.882
SP TGRGTPHLSBT 0 1.332 3.115
Tổng cộng 10.388 41.524 67.047
Hình 4.8: Biểu đồ thể hiện vốn huy động của từng sản phẩm qua 3 thời kỳ 0 50 100 150 6 tháng cuối năm 2006 6 tháng đầu năm 2007 6 tháng cuối năm 2007 TKSS V ố n hu y đ ộ ng (t ri ệ u đ ồ ng) SPTLHT TKTT tặng thê m LS SP RGTPHLSBT
ĐVT:Ttriệu đồng
4.3
Đánh giá sự tác động của các sản phẩm ngân hàng đối với tình hình huy động vốn tại ngân hàng TMCP Sài Gòn Chi nhánh An Giang.
Trong thời gian qua ngân hàng đã đưa ra những chính sách phù hợp, nắm bắt được nhu cầu và thói quen kinh doanh của người dân, tung ra những sản phẩm phù hợp thu hút được nhiều khách hàng đến gửi tiền.
Đánh giá hiệu quả huy động là một công việc hết sức quan trọng và cần thiết của các ngân hàng nói chung và ngân hàng TMCP Sài Gòn – CN An Giang nói riêng, từ kết quả đánh giá đó ngân hàng sẽ đề ra biện pháp khắc phục những hạn chế, nhược điểm và đưa ra những giải pháp làm cho công tác huy động vốn có hiệu quả hơn. Để đánh giá tình hình huy động vốn ta sử dụng các chỉ tiêu sau
Bảng 4.9: Chỉ tiêu đánh giá hoạt động tại chi nhánh
ĐVT: Triệu đồng
4.3.1. Tỷ số vốn huy động trên tổng nguồn vốn
Tên sản phẩm Tặng thêm lãi suất cho chủ sổ từ 50 tuổi trở lên (a) Tiền gửi rút gốc từng phần hưởng lãi suất
bậc thang (b) Tích lũy hưu trí (c) Lượng vốn huy động 7.341 3.115 50 Chỉ tiêu ĐVT 6 tháng cuối năm 2006 6 tháng đầu năm 2007 6 tháng cuối năm 2007 Tồng NV Tr đ 31.500 73.178 350.236 Tổng VHĐ Tr đ 21.791 65.005 104.309 VHĐ có kỳ hạn Tr đ 10338 41.524 67.047 Tổng thu nhập Tr đ 387 2.327 5.170 Tổng chi phí Tr đ 453 1.948 2.687 VHĐ/Tổng NV % 69 89 30 VHĐCKH/Tổng VHĐ % 47 64 64 Tổng CP/Tổng TN % 117 84 52
Hình 4.9: Biểu đồ thể hiện tình hình HĐV cỉa các SPTG vào cuối năm 2007 7341 3115 50 0 1000 2000 3000 4000 5000 6000 7000 8000
Tặng thêm lãi suất cho chủ the từ 50
tuổi rở lên
Tiền gửi rút gốc từng phần hưởng lãi suất bậc thang
Tích lũy hưu trí Tên SP L ư ợ ng v ố n hu y đ ộ ng
Việc đánh giá chỉ tiêu này cho ta biết được khả năng huy động vốn đáp ứng được bao nhiêu phần trăm nguồn vốn huy động của ngân hàng và cũng cho ta biết trong một đồng vốn của ngân hàng có bao nhiêu đồng vốn được huy động từ bên ngoài.
Theo bảng chỉ tiêu đánh giá hoạt động tại chi nhánh ta thấy tỷ lệ VHĐ/TNV tăng giảm không đều, cụ thể: Từ 69% trong 6 tháng cuối năm 2006 tăng lên 89% trong 6 tháng đầu năm 2007 nhưng đến 6 tháng cuối năm 2007 giảm còn 30%. Nguyên nhân là do ở thời kỳ so sánh thứ 3 nguồn vốn huy động của ngân hàng tuy có tăng nhưng không theo kịp tốc độ tăng trưởng của tổng nguồn vốn. Do đó chỉ số này giảm. Một ngân hàng muốn hoạt động có hiệu quả thì chỉ tiêu này phải đạt mức từ 70% - 80% trong nguồn vốn hoạt động của ngân hàng. Tuy nhiên, kết quả đạt được của chi nhánh còn thấp và chưa ổn định, chỉ có 6 tháng đầu năm 2007 đạt chỉ tiêu. Còn 6 tháng cuối năm 2007 tỷ lệ này giảm xuống mức quá thấp chỉ có 30% do vậy, trong thời gian sắp tới chi nhánh cần cố gắng hơn nữa để thu hút nguồn vốn huy động, cần quan tâm nhiều đến việc mở rộng mạng lưới nhằm tạo mọi điều kiện thuận lợi cho khách hàng gởi tiền vốn khó tánh hơn khách hàng vay tiền, đồng thời phải quan tâm đúng mức đến đa dạng hoá hoạt động dịch vụ, đặc biệt là dịch vụ thanh toán để hấp dẫn và phục vụ người gửi, làm cho nguồn vốn này chiếm tỷ trọng cao trong tổng nguồn vốn tại chi nhánh.
Hình 4.10: Biểu đồ thể hiện tình hình HĐV/TNV qua các TKSS 0 10 20 30 40 50 60 70 80 90 100 6 tháng cuối năm 2006 6 tháng đầu năm 2007 6 tháng cuối năm 2007 TKSS V H Đ /T N V (t ri ệ u đ ồ ng)
4.3.2. Tỷ số vốn huy động có kỳ hạn trên tổng vốn huy động
Chỉ tiêu này thể hiện tính ổn định tại một tổ chức tín dụng, nếu tỷ lệ này quá lớn nó sẽ làm giảm lợi nhuận của ngân hàng, nhưng nếu tỷ lệ này quá nhỏ thì ngân hàng không thể chủ động trong cho vay. Với loại vốn này thì ngân hàng có thể an tâm cho vay vốn khoảng 80% nguồn vốn này, nguyên do là khách hàng đợi đến đáo hạn mới rút tiền gửi, rất ít trường hợp rút tiền gửi sớm.
Tại chi nhánh chỉ tiêu này tăng trưởng khá nhanh từ cuối năm 2006 sang 2007, cụ thể 6 tháng cuối năm 2006 chỉ tiêu này là 47%, đến 6 tháng đầu năm 2007 tăng lên 64% và chỉ số này tiếp tục ổn định đến cuối năm 2007. Nhìn chung, vốn huy động có kỳ hạn chiếm tỷ trọng khá cao trong tổng nguồn vốn huy động trên 50%, cho nên ngân hàng có thể an tâm chủ động trong việc sử dụng vốn để sinh nhiều lợi nhuận.
Hình 4.11: Tỷ số VHĐCKH/TNV 0 10 20 30 40 50 60 70 6 tháng cuối năm 2006 6 tháng đầu năm 2007 6 tháng cuối năm 2007 TKSS V H Đ C K H /TN V (tr i ệ u đ ồ ng)
4.3.3 Tỷ số vốn huy động không kỳ hạn / Tổng vốn huy động
Tỷ lệ này cho biết vốn huy động lãi suất thấp chiếm bao nhiêu phần trăm trong tổng vốn huy động. Nếu tỷ lệ này càng lớn thì sự chênh lệch lãi suất giữa đầu vào và đầu ra của tổ chức tín dụng càng cao, từ đó làm gia tăng lợi nhuận cho tổ chức tín dụng. Tuy nhiên tại ngân hàng TMCP Sài Gòn – CN An Giang nguồn vốn huy động từ loại tiền gửi này quá thấp không đáng kể nên ta bỏ qua chỉ tiêu này không đánh giá.
4.3.4 Đánh giá hiệu quả của một số sản phẩm ngân hàng đối với tình hình huy động vốn
Chỉ tiêu này tập trung vào vấn đề thu nhập và chi phí, nếu tỷ số này nhỏ hơn 60% ngân hàng hoạt động có hiệu quả, ít tốn kém chi phí nhưng thu lợi nhuận từ hoạt động này lại cao.
Thế nhưng qua 2 thời kỳ so sánh đầu chỉ số này lại quá cao. Cuối năm 2006 do mới thành lập phát sinh nhiều chi phí, đồng thời chưa thu hút được khách hàng nên thu nhập ít, chi phí nhiều, dẫn đến lợi nhuận thuần âm do vậy chỉ số này lên đến 117%. Qua 6 tháng hoạt động đến giữa năm 2007 chỉ số này tuy có giảm nhưng vẫn còn cao hơn mức chỉ tiêu chuẩn vì trong thời gian này chi nhánh mở thêm phòng giao dịch Châu Đốc nên thu nhập chưa bù đắp được chi phí, chỉ tiêu này vào cuối quý II năm 2007 là 84%. Nhận thấy được điều đó, SCB An Giang ra sức tiếp thị các sản phẩm ngân hàng đến với khách hàng đưa ngân hàng đến gần với khách hàng hơn, nhờ đó hoạt động của ngân hàng tốt hơn và tỷ số này giảm còn 52%, điều này chứng tỏ rằng ngân hàng đang hoạt động ổn định quản lý tốt vấn đề chi phí, nâng cao thu nhập. Từ đó ta nhận thấy được hiệu quả hoạt động của ngân hàng đang theo hướng phát triển tốt.
Trong quá trình phân tích trên ta thấy thời gian gần đây ngân hàng đã bắt đầu hoạt động kinh doanh có lãi và ổn định. Trong thời gian đầu mới thành lập nên chi phí cao và chưa thu hút được nhiều khách hàng do đó dẫn đến lợi nhuận âm hoặc ít. Về tình hình huy động vốn do ngân hàng có những sản phẩm phù hợp mang tính cạnh tranh nên đã góp phần làm gia tăng nguồn vốn huy động cho ngân hàng. Có những sản phẩm đã mang lại cho ngân hàng một lượng vốn huy động rất lớn tuy nhiên cũng có những sản phẩm ngân hàng mới đưa ra thị trường chưa mang lại hiệu quả kinh tế cao, song nó cũng góp phần làm tăng nguồn vốn huy động của ngân hàng từ dân cư và các tổ chức kinh tế.
HÌnh 4.12: Biểu đồ thể hiện tình hình hiệu quả của SCB AG trong 3 TKSS 0 20 40 60 80 100 120 140 6 thángcuối năm 2006 6 tháng đầu năm 2007 6 tháng cuối năm 2007 TKSS T ổ ng C P /T ổ ng T N (tr i ệ u đ ồ ng)
Với phương châm “Ngân hàng Thương mại Sài Gòn luôn hướng đến sự hoàn thiện – Thành công của khách hàng là mục tiêu của SCB” SCB luôn quan tâm và tìm hiểu nhu cầu, thị hiếu của khách hàng để phục vụ khách hàng ngày một hoàn thiện hơn.
Trong thời gian qua SCB đã đưa ra nhiều chương trình tiết kiệm có dự thưởng và nhiều hình thức khuyến mãi phong phú, hấp dẫn. Đặc biệt với chủ trương ưu tiên khuyến khích người cao tuổi và quan tâm đến thế hệ tương lai, SCB thực hiện chính sách tặng thêm lãi suất cho chủ sổ tiết kiệm từ 50 tuổi trở lên và chương trình tiết kiệm tích lũy linh hoạt nhằm tạo điều kiện cho khách hàng có nguồn thu nhập ổn định tham gia để thực hiện dự định trong tương lai. Những chương trình tiết kiệm đã đạt được thành công đáng kể nhờ sự ủng hộ nhiệt tình của khách hàng, góp phần tăng trưởng nguồn vốn huy động của SCB.
Trong bối cảnh kinh tế có nhiều khó khăn như giá cả tăng mạnh, ảnh hưởng thiên tai, dịch bệnh… hoạt động kinh doanh của ngành ngân hàng không tránh khỏi những khó khăn, nhất là đối với một ngân hàng vừa mới thành lập và quy mô hoạt động còn khiêm tốn như SCB, đối thủ cạnh tranh nhiều trên địa bàn tỉnh. Thế nhưng để có được kết quả đáng ghi nhận hôm nay, SCB đã không ngừng phấn đấu vươn lên bằng sự tự đổi mới và không ngừng hoàn thiện, xem thành công của khách hàng là mục tiêu quan trọng nhất.
4.4 Giải pháp và kiến nghị4.4.1 Giải pháp 4.4.1 Giải pháp
Với thực trạng thị trường huy động vốn cạnh tranh ngày càng gay gắt, hầu hết các ngân hàng đã đưa ra nhiều hình thức huy động tiền gửi có khuyến mãi phong phú, lãi suất cao hơn so với lãi suất tiết kiệm cùng kỳ hạn... Để đảm bảo an toàn và hiệu quả trong kinh doanh, việc đặc biệt quan tâm tới công tác huy động vốn và các sản phẩm, dịch vụ... nhằm thực hiện mục tiêu tăng trưởng nguồn vốn, tăng thu phí, đảm bảo cân đối vốn an toàn hiệu quả, đồng thời nâng cao vị thế của SCB là hết sức cần thiết. Vì thế việc xây