Tỷ lệ này cho biết vốn huy động lãi suất thấp chiếm bao nhiêu phần trăm trong tổng vốn huy động. Nếu tỷ lệ này càng lớn thì sự chênh lệch lãi suất giữa đầu vào và đầu ra của tổ chức tín dụng càng cao, từ đó làm gia tăng lợi nhuận cho tổ chức tín dụng. Tuy nhiên tại ngân hàng TMCP Sài Gòn – CN An Giang nguồn vốn huy động từ loại tiền gửi này quá thấp không đáng kể nên ta bỏ qua chỉ tiêu này không đánh giá.
4.3.4 Đánh giá hiệu quả của một số sản phẩm ngân hàng đối với tình hình huy động vốn
Chỉ tiêu này tập trung vào vấn đề thu nhập và chi phí, nếu tỷ số này nhỏ hơn 60% ngân hàng hoạt động có hiệu quả, ít tốn kém chi phí nhưng thu lợi nhuận từ hoạt động này lại cao.
Thế nhưng qua 2 thời kỳ so sánh đầu chỉ số này lại quá cao. Cuối năm 2006 do mới thành lập phát sinh nhiều chi phí, đồng thời chưa thu hút được khách hàng nên thu nhập ít, chi phí nhiều, dẫn đến lợi nhuận thuần âm do vậy chỉ số này lên đến 117%. Qua 6 tháng hoạt động đến giữa năm 2007 chỉ số này tuy có giảm nhưng vẫn còn cao hơn mức chỉ tiêu chuẩn vì trong thời gian này chi nhánh mở thêm phòng giao dịch Châu Đốc nên thu nhập chưa bù đắp được chi phí, chỉ tiêu này vào cuối quý II năm 2007 là 84%. Nhận thấy được điều đó, SCB An Giang ra sức tiếp thị các sản phẩm ngân hàng đến với khách hàng đưa ngân hàng đến gần với khách hàng hơn, nhờ đó hoạt động của ngân hàng tốt hơn và tỷ số này giảm còn 52%, điều này chứng tỏ rằng ngân hàng đang hoạt động ổn định quản lý tốt vấn đề chi phí, nâng cao thu nhập. Từ đó ta nhận thấy được hiệu quả hoạt động của ngân hàng đang theo hướng phát triển tốt.
Trong quá trình phân tích trên ta thấy thời gian gần đây ngân hàng đã bắt đầu hoạt động kinh doanh có lãi và ổn định. Trong thời gian đầu mới thành lập nên chi phí cao và chưa thu hút được nhiều khách hàng do đó dẫn đến lợi nhuận âm hoặc ít. Về tình hình huy động vốn do ngân hàng có những sản phẩm phù hợp mang tính cạnh tranh nên đã góp phần làm gia tăng nguồn vốn huy động cho ngân hàng. Có những sản phẩm đã mang lại cho ngân hàng một lượng vốn huy động rất lớn tuy nhiên cũng có những sản phẩm ngân hàng mới đưa ra thị trường chưa mang lại hiệu quả kinh tế cao, song nó cũng góp phần làm tăng nguồn vốn huy động của ngân hàng từ dân cư và các tổ chức kinh tế.
HÌnh 4.12: Biểu đồ thể hiện tình hình hiệu quả của SCB AG trong 3 TKSS 0 20 40 60 80 100 120 140 6 thángcuối năm 2006 6 tháng đầu năm 2007 6 tháng cuối năm 2007 TKSS T ổ ng C P /T ổ ng T N (tr i ệ u đ ồ ng)
Với phương châm “Ngân hàng Thương mại Sài Gòn luôn hướng đến sự hoàn thiện – Thành công của khách hàng là mục tiêu của SCB” SCB luôn quan tâm và tìm hiểu nhu cầu, thị hiếu của khách hàng để phục vụ khách hàng ngày một hoàn thiện hơn.
Trong thời gian qua SCB đã đưa ra nhiều chương trình tiết kiệm có dự thưởng và nhiều hình thức khuyến mãi phong phú, hấp dẫn. Đặc biệt với chủ trương ưu tiên khuyến khích người cao tuổi và quan tâm đến thế hệ tương lai, SCB thực hiện chính sách tặng thêm lãi suất cho chủ sổ tiết kiệm từ 50 tuổi trở lên và chương trình tiết kiệm tích lũy linh hoạt nhằm tạo điều kiện cho khách hàng có nguồn thu nhập ổn định tham gia để thực hiện dự định trong tương lai. Những chương trình tiết kiệm đã đạt được thành công đáng kể nhờ sự ủng hộ nhiệt tình của khách hàng, góp phần tăng trưởng nguồn vốn huy động của SCB.
Trong bối cảnh kinh tế có nhiều khó khăn như giá cả tăng mạnh, ảnh hưởng thiên tai, dịch bệnh… hoạt động kinh doanh của ngành ngân hàng không tránh khỏi những khó khăn, nhất là đối với một ngân hàng vừa mới thành lập và quy mô hoạt động còn khiêm tốn như SCB, đối thủ cạnh tranh nhiều trên địa bàn tỉnh. Thế nhưng để có được kết quả đáng ghi nhận hôm nay, SCB đã không ngừng phấn đấu vươn lên bằng sự tự đổi mới và không ngừng hoàn thiện, xem thành công của khách hàng là mục tiêu quan trọng nhất.
4.4 Giải pháp và kiến nghị4.4.1 Giải pháp 4.4.1 Giải pháp
Với thực trạng thị trường huy động vốn cạnh tranh ngày càng gay gắt, hầu hết các ngân hàng đã đưa ra nhiều hình thức huy động tiền gửi có khuyến mãi phong phú, lãi suất cao hơn so với lãi suất tiết kiệm cùng kỳ hạn... Để đảm bảo an toàn và hiệu quả trong kinh doanh, việc đặc biệt quan tâm tới công tác huy động vốn và các sản phẩm, dịch vụ... nhằm thực hiện mục tiêu tăng trưởng nguồn vốn, tăng thu phí, đảm bảo cân đối vốn an toàn hiệu quả, đồng thời nâng cao vị thế của SCB là hết sức cần thiết. Vì thế việc xây dựng chương trình, giải pháp tăng trưởng công tác huy động nguồn vốn góp phần mở rộng quy mô hoạt động, nâng cao hiệu quả kinh doanh của chi nhánh ngày càng phát triển, góp phần tăng uy tín và lợi thế cạnh tranh của ngân hàng trên địa bàn tỉnh An Giang là vấn đề cấp bách, dưới đây là một số biện pháp đề xuất nhằm giúp ngân hàng hoàn thiện tốt hơn trong công tác huy động vốn của mình.
Thứ nhất, Trong tình hình hiện nay, các ngân hàng đua nhau tăng lãi suất, nhằm thu
hút nhiều khách hàng, do vậy một số khách hàng đã rút tiền ở SCB và chuyển sang gửi tiền ở các ngân hàng khác. Vì vậy SCB cần tìm hiểu nguyên nhân khách hàng ngừng giao dịch, rút tiền gửi chuyển sang ngân hàng khácđ ể có biện pháp thích hợp nhằm khôi phục
lại và duy trì quan hệ tốt với khách hàng. Xem xét ngoài yếu tố lãi suất,còn yếu tố nào khác ảnh hưởng đến tâm lý của khách hàng, làm dao động khách hàng không. Ngân hàng cần xây dựng chính sách khách hàng hấp dẫn linh hoạt, ưu tiên cho khách hàng cũ để giữ chân họ, đồng thời phải có những chính sách khuyến mãi khác nhằm lôi kéo khách hàng mới.
Thứ hai, Ngoài những sản phẩm nêu trên, ngân hàng còn có rất nhiều sản phẩm cạnh
tranh khác, CBNH nhất là GDV cần phải học hỏi nghiên cứu kỹ sản phẩm, phải thấu hiểu tường tận, biết so sánh ưu nhược điểm của từng thể thức HĐV, xem xét xem sản phẩm nào phù hợp với đối tượng khách hàng nào để tư vấn có hiệu quả nhằm đạt được mục tiêu là bất kỳ cá nhân tổ chức nào có nguồn tiền chưa sử dụng, đều có thể tìm kiếm ở ngân hàng một loại hình nào đó phù hợp với mong muốn của họ, giúp cho khách hàng đạt lợi nhuận tối đa khi gửi tiền tại ngân hàng.
Thứ ba, bộ phận makerting của ngân hàng cần có những chính sách cụ thể đối với
khách hàng tiền gửi, tiến hành những nghiên cứu cần thiết, nắm bắt đặc điểm thu nhập, chi tiêu, khảo sát, đánh giá tiềm năng nguồn vốn ở từng thị trường, từng nhóm khách hàng và mong muốn của họ để có các hình thức và biện pháp tiếp cận, phát triển quan hệ thích hợp. Chủ động nghiên cứu, triển khai các ý tưởng, các sản phẩm mới phục vụ khách hàng.
Thứ tư, hiện nay, phần mềm chương trình dùng trong hoạt động của ngân hàng đã lỗi
thời, thường xuyên bị lỗi, tốc độ chậm, làm cho khách hàng phải đợi lâu, do đó cần có kế hoạch nghiên cứu, triển khai phần mềm mới, ứng dụng công nghệ mới để hoạt động HĐV của ngân hàng ngày càng hiệu quả hơn. Cùng với việc thay đổi công nghệ, ngân hàng cần phải mở lớp đào tạo, để cán bộ thích nghi với cái mới, tránh làm việc theo lối mòn, phải thường xuyên cập nhật cái mới. Mở lớp đào tạo cán bộ nhất là GDV về kỹ năng giao tiếp với khách hàng, kỹ năng nắm bắt tâm lý khách hàng để GDV có thể tư vấn khách hàng một cách tốt nhất. Có như vậy mới đem lại hiệu quả cao cho ngân hàng, vì chính GDV là những người tiếp xúc trực tiếp với khách hàng.
Hiện nay trên địa bàn tỉnh An Giang chỉ có 1 thùng thẻ ATM của SCB đặt tại chi nhánh, mặc dù SCB đã liên minh với nhiều thùng thẻ của ngân hàng khác trong nước như VCB, Techcombank, VIB….nhưng vẫn gây khó khăn cho khách hàng khi muốn giao dịch qua thẻ và sử dụng các tiện ích từ thẻ ATM của SCB. Vì vậy muốn huy động tốt TGTT, ngân hàng cần đặt thêm nhiều thùng thẻ nữa tại các địa điểm đông người như trường Đại học An Giang, Trung tâm giáo dục thường xuyên, các cơ quan, siêu thị….Tiếp tục tư vấn các đơn vị sử dụng thẻ ATM cho việc chi trả lương của đơn vị mình, đưa sản phẩm thẻ của SCB đến với các trường học kể trên nhằm mục đích vừa huy động được TGTT vừa quảng bá thương hiệu của ngân hàng mình.
Ngân hàng cần có những biện pháp cụ thể để quảng bá hình ảnh thương hiệu nhằm giúp ngưởi dân phân biệt rõ ràng giữa SCB và Sacombank vì đa phần khách hàng còn nhầm lẫn tên giữa hai ngân hàng này.
Mở rộng mạng lưới hoạt động, thành lập thêm nhiều phòng giao dịch ở các huyện xã, thu hút tối đa các nguồn vốn nhàn rỗi ở các vùng này…., tận dụng mọi hình thức huy động hiện có để gia tăng nguồn vốn huy động của ngân hàng.
4.4.2 Kiến nghị
4.4.2.1 Kiến nghị đối với ngân hàng
Dưới đây là một số kiến nghị đề tài đề xuất nhằm thực hiện những biện pháp nêu trên
Thứ nhất, xây dựng chiến lược cụ thể để thu hút vốn từ hộ dân cư. Vì nguồn vốn này
mang tính ổn định từng thời kỳ tạo cho ngân hàng chủ động cân đối vốn đầu tư cho các đối tượng thích hợp và ổn định lâu dài. Thực hiện đa dạng hóa các nghiệp vụ để nâng cao hiệu quả hoạt động sản xuất kinh doanh ngân hàng, cần có chiến lược phát triển lâu dài nhằm tạo được ưu thế trong cạnh tranh.
Thứ hai, tăng cường công tác tiếp thị, nghiên cứu và phát triển sản phẩm mới, chi
nhánh cần đưa sản phẩm mới vào qui chế, bằng cách phát triển tổ marketing, không ngừng giới thiệu sản phẩm và những vấn đề mới có liên quan.
Thứ ba, thành lập tổ Marketing để giới thiệu sản phẩm và những vấn đề có liên quan.
Bên cạnh đó tổ này cũng cần phải thăm dò, nghiên cứu thị trường để báo về chi nhánh và hội sở, từ đó sẽ làm sơ sở để phòng nghiên cứu sản phẩm hội sở đưa ra sản phẩm cho phù hợp với địa bàn.
Thứ tư, ngân hàng có thể ký hợp đồng với đài phát thanh – truyền hình, báo chí... để
quảng cáo cho hoạt động, sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng. Khai thác tối đa các
phương tiện thông tin đại chúng ở các cấp (tỉnh, huyện, thị, thành, xã, phường, khóm, ấp) phục vụ cho công tác huy động vốn gắn với quảng bá thương hiệu.
Thứ năm, ngân hàng cần tìm tòi, nghiên cứu và thay thế các phần mềm mới cao hơn,
tiện ích hơn, khắc phục được các hạn chế của phần mềm cũ nhằm tiết kiệm thời gian và chi phí của ngân hàng cũng như của khách hàng.
Thứ sáu, mở rộng mạng lưới phòng giao dịch trên địa bàn nhằm tiết kiệm thời gian
tạo điều kiện thuận lợi trong giao dịch ở những nơi dân cư sống tập trung có điều kiện sản xuất kinh doanh. Thành lập tổ lưu động để đi huy động vốn và cho vay ở những vùng nông thôn nhằm khai thác hết tiềm lực hiện có và tạo điều kiện cho khách hàng trong quan hệ giao dịch tiết kiệm chi phí và thời gian đi lại. Cần mở rộng và gia tăng các hình thức dịch vụ tiện ích như là: nhận tiền gởi và trả tiền tận nhà, hoặc qua điện thoại để có thể đáp ứng khách hàng cao tuổi hoặc những khách hàng muốn tránh rủi ro khi mang tiền đi trên đường.
Thứ bảy, ngân hàng phải thường xuyên quan tâm công tác đào tạo nhằm tạo một đội
ngũ nhân viên có trình độ cao, và có thái độ làm việc tích cực. Bên cạnh đó ngân hàng nên bố trí cán bộ phù hợp với trình độ năng lực và có chính sách khen thưởng kịp thời đối với những cá nhân đạt chỉ tiêu, thành tích trong hoạt động, động viên khuyến khích những cá nhân chưa đạt và nghiêm khắc kỷ luật, bài trừ những cá nhân lệch lạc, gây ảnh hưởng xấu hay làm hại đến ngân hàng. Thường xuyên tổ chức các lớp tập huấn chuyên môn cho các cán bộ viên chức trong ngân hàng để họ có thể hiểu hơn về nghiệp vụ huy động vốn và các nghiệp vụ có liên quan, đồng thời nên mở nhiều lớp học bồi dưỡng cho nhân viên để ngày càng trẻ hóa đội ngũ cán bộ.
Ngoài những đề xuất nêu trên chi nhánh nên tiếp tục duy trì công tác tổ chức Hội Nghị khách hàng hàng năm để giới thiệu những dịch vụ của mình. Từ đó, giúp khách hàng nắm bắt được nội dung, kế hoạch hoạt động mới của ngân hàng, đồng thời qua đó chi nhánh
cũng nắm bắt được tâm tư nguyện vọng của khách hàng kịp thời sửa đổi để phục vụ tốt hơn.
Cần phối hợp chặt chẽ với các ngành, các cấp, các cơ sở địa phương để vừa tiếp cận tìm hiểu khách hàng để đầu tư vừa khai thác huy động vốn. Mở rộng khách hàng nhiều hơn nữa nhất là những khách hàng là chủ sản xuất kinh doanh mua bán lớn.
4.4.2.2 Kiến nghị đối với ngân hàng nhà nước và các cơ quan hữu quan
Phát triển toàn diện hệ thống các tổ chức tín dụng theo hướng hiện đại, hoạt động đa năng, đa dạng về sở hữu và về loại hình, đủ điều kiện hoạt động lành mạnh, ổn định và nâng cao năng lực cạnh tranh; đa dạng hoá dịch vụ ngân hàng, tăng quyền tự chủ và tự chịu trách nhiệm của các tổ chức tín dụng theo nguyên tắc thị trường…
Củng cố và nâng cao hiệu quả hoạt động giám sát của NHNN, hoàn thiện các quy định quản lý, đặc biệt là việc nâng cao năng lực giám sát và quản lý rủi ro đối với các hoạt động của các tổ chức tín dụng.
Các cơ quan hữu quan cần ngăn chặn, xoá bỏ các tổ chức, cá nhân kinh doanh tiền tệ, tín dụng trái phép dưới mọi hình thức và tiếp tục ổn định môi trường kinh tế vĩ mô, ổn định chính trị, ổn định thị trường tiền tệ…Tạo điều kiện thuận lợi cho các nhà đầu tư an tâm đầu tư sản xuất kinh doanh.
CHƯƠNG 5 KẾT LUẬN
Trong gần hai năm hoạt động, thương hiệu Ngân hàng TMCP Sài Gòn chi nhánh An Giang đã từng bước khẳng định vị trí của mình và không ngừng lớn mạnh, thể hiện qua tốc độ tăng tổng tài sản, lợi nhuận khá cao và mạng lưới ngày càng mở rộng. Tuy tốc độ tăng trưởng của ngân hàng ngày càng cao nhưng bên cạnh đó ngân hàng cũng gặp phải những khó khăn và có những mặt hạn chế cần được khắc phục, vì vậy trong quá trình hoạt động, ngân hàng cần phải nâng cao chất lượng dịch vụ, tìm hiểu nắm bắt tâm lý của khách hàng tạo thêm nhiều sản phẩm phù hợp với từng đối tượng, đa dạng hoá các hình thức huy động vốn không chỉ chú trọng đối tượng khách hàng là các công ty, doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, mà cần chú trọng cả khách hàng tư nhân, hộ cá thể, để có thể thu hút lượng tiền nhàn rỗi từ đó nâng cao doanh số cho vay nhằm tăng lợi nhuận thuần cho ngân hàng.
Để đạt được điều đó ngân hàng cần có những biện pháp tích cực và những bước đi phù hợp với nhu cầu thị, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng đến gửi tiền. Qua phân tích và đánh giá tình hình huy động vốn tại chi nhánh cho thấy tốc độ huy động vốn của