- Phòng giám đốc, phó giám đốc: quán lý vĩ mô và điều hành các hoạt động tại Ngân hàng chi nhánh.
2. Giải pháp và kiến nghị nhằm mở rộng huyđộng tiền gửi kỳ hạn tại Techcombank Thăng Long
2.1.2. Mở rộng về hình thức huyđộng tiền gửi kỳ hạn
Trong lúc thị trờng vốn dài hạn cha phát triển, hệ thống Ngân hàng cần làm tốt chức năng, nhiệm vụ đợc giao mới đảm bảo thực thi có hiệu quả chính sách tiền tệ đáp ứng yêu cầu chiến lợc vốn đề ra. Về nguyên tắc, ở đâu và khi nào có cơ hội tạo vốn cho công nghiệp hoá, hiện đại hoá, các ngân hàng phải có mặt phục vụ kịp thời. Do đó vấn đề mở rộng huy động có nghĩa là đa dạng hoá các hình thức gửi tiền mới nh tiền gửi tiết kiệm xây dựng nhà ở, phát hành chứng khoán nợ đồng thời hoàn thành các nghiệp vụ tiền gửi truyền thống (tiền gửi tiết kiệm dài hạn các loại...). Đặc biệt chú trọng mở rộng các hình thức phát hành tín phiếu, trái phiếu dài hạn, thực hiện chuyển nhợng chứng chỉ tiền gửi tiết kiệm, nghiên cứu phát hành trái phiếu gọi vốn ở thị trờng quốc tế. Làm tốt nghiệp vụ kiều hối để động viên hơn nữa nguồn đóp góp xây dựng đất nớc từ kiều bào Việt Nam ở nớc ngoài.
Cụ thể hiện nay, Techcombank Thăng Long đang áp dụng các loại tiền gửi kỳ hạn từ 1 tháng đến 24 tháng với phơng thức tính lãi khác nhau. Thời gian tới Ngân hàng có thể mở rộng huy động tiền gửi từ 5 năm đến 10 năm. Việc mở rộng huy động tiền gửi kỳ hạn bằng cách đa dạng hoá thời hạn gửi sẽ đáp ứng đợc nhu cầu của mọi đối tợng và phù hợp với hoàn cảnh kinh tế của toàn dân. Từ đó, Ngân hàng sẽ có điều kiện để đa dạng hoá hình thức sử dụng nguồn tiền huy động đợc. Tính cho đến năm 2002, Techcombank Thăng Long là một trong số những ngân hàng không áp dụng hình thức gửi tiền kỳ hạn 9 tháng bằng VNĐ. Song cơ cấu tiền gửi của Ngân hàng lại hấp dẫn hơn bởi các hình thức gửi tiền theo thời gian thực tế, tiết kiệm dài hạn bằng USD, với cách trả lãi khá linh hoạt. Nhằm phát triển hơn nữa nguồn tiền gửi kỳ hạn này, Ngân hàng cần đa ra các kỳ hạn khác hấp dẫn hơn nh gửi tiền kỳ hạn 9 tháng, 13 tháng bằng VND và cả ngoại tệ. Phơng thức tính lãi có thể phong phú hơn nh lãi suất cố định, trả theo lãi suất thả nổi, trả lãi đầu kỳ, cuối kỳ trả theo niên kim cố định, trả lãi tr- ớc, trả gốc và lãi một lần, trả theo thời gian thực gửi.
Bên cạnh việc mở rộng các loại tiền gửi mang tính truyền thống Techcombank Thăng Long cũng cần nghiên cứu và áp dụng phổ biến các hình thức huy động tiết kiệm theo các mục đích gửi khác nhau là:
+ Tiết kiệm học đ ờng : Hình thức này cũng giống nh hình thức tiết kiệm du học đã đề cập ở phần trớc. Nhu cầu và nguyện vọng của các gia đình Việt Nam ngày nay là có một cuộc sống ổn định, con cái học hành thành đạt. Vì thế, loại tiết kiệm học đờng này dành cho gia đình trẻ có con hoặc cha có con cái đi học, và đảm bảo cuộc sống không đến nỗi thiếu thốn. Cách huy động tiền gửi trên đang đợc rất nhiều công ty bảo hiểm trong và ngoài nớc áp dụng nh bảo hiểm Prudential của Anh, bảo hiểm Bảo Việt ở Việt Nam... Bởi thế, các ngân hàng cổ phần nh Techcombank Thăng Long cần nhanh chóng triển khai hình thức huy động tiết kiệm trên để đáp ứng đợc nhu cầu và nguyện vọng của ngời dân cũng nh bắt kịp xu thế phát triển của thời đại.
+ Tiết kiệm b u điện : Đây là một loại hình dịch vụ đã đợc một số Ngân hàng quốc doanh áp dụng và rất đợc khách hàng quan tâm chú ý. Ưu điểm của nó là khách hàng không cần đến tận ngân hàng gửi tiền mà có thể chuyển qua đờng bu điện. Điều này quả là một hấp dẫn rất lớn đối với ngân hàng. Tuy nhiên, hình thức trên cũng đòi hỏi nỗ lực rất lớn của Techcombank Thăng Long trong công
tác phục vụ khách hàng nếu ứng dụng nó. Mọi thủ tục đều qua bu điện nên tốt nhất những đối tợng sử dụng hình thức gửi tiền này đều phải là khách hàng truyền thống rất quen thuộc với ngân hàng. Ngân hàng sẽ trao cho họ một loại thẻ giao dịch chứng tỏ đã có quan hệ gửi vay với Ngân hàng. Từ đó, qua bu điện, khách hàng chỉ cần gửi tiền và các giấy tờ cần thiết là đã có thể có sổ tiết kiệm mà không cần trực tiếp mang tiền đến ngân hàng. Nếu là những khách hàng lần đầu tiên gửi tiền Ngân hàng cần lu ý xem xét để tránh những rủi ro có thể xảy ra. Loại tiết kiệm bu điện này mở ra cho chúng ta một hớng đi mới trong tơng lai đối với công tác huy động tiền gửi nh: Tiết kiệm qua mạng Internet, tiết kiệm giao dịch qua điện thoại...Tất nhiên, để có thể áp dụng các loại hình tiền gửi kỳ hạn trên, Ngân hàng cần có một đội ngũ cán bộ giỏi trong giao dịch, niềm nở với khách hàng bên cạnh những trang thiết bị kỹ thuật hiện đại cần thiết.
+ Tiết kiệm xây dựng nhà mới: Hình thức này tạo ra nguồn tiền gửi trung và dài hạn cho Ngân hàng đồng thời ngời gửi cũng có những lợi ích nhất định. Chúng ta đã có dịp nói đến hình thức huy động trên ở chơng II. Tuy nhiên, Techcombank Thăng Long vẫn cha thực sự phổ biến rộng rãi cách huy động tiền gửi kỳ hạn mới này. Gần đây, nhu cầu mua nhà ở của các gia đình Việt Nam đang đột ngột tăng mạnh do ảnh hởng của chính sách nhà đất và chính sách định c, quy hoạch đất đai xây dựng chung c của Nhà nớc. Thu nhập của dân chúng gần đây đã ổn định song không phải ai cũng d thừa hay đủ tiền để mua nhà. Do vậy, việc mở rộng hình thức tiết kiệm xây nhà ở là rất cấp bách. Ngân hàng cần triển khai phổ biến những tiện ích của loại tiền gửi kỳ hạn trên để thu hút càng nhiều hơn sự quan tâm đánh giá của khách hàng.
+ Dịch vụ gửi tiết kiệm một cửa: Hình thức huy động này mới đây đã có ngân hàng nông nghiệp áp dụng. Ưu điểm lớn của nó là tránh cho khách hàng các thủ tục giao dịch dài dòng, mất thời gian. Với loại dịch vụ gửi tiền mới trên, từ lúc gửi đến lúc cầm sổ về, khách hàng chỉ cần làm việc trực tiếp với một nhân viên. Trớc đây, các thủ tục hành chính của Ngân hàng rất chặt chẽ song khá cồng kềnh.
Khách hàng đến gửi tiền phải viết giấy, qua quầy kế toán lấy chữ ký rồi lại sang phòng ngân quỹ. Nhiều khi, khách viết sai phải viết lại nhiều lần. Các công đoạn rờm rà trên đảm bảo tính chính xác đúng đắn của Ngân hàng song lại gây bất tiện với các đối tợng đến gửi tiền. Thời gian tới Techcombank Thăng
Long cần khẩn trơng tiến hành dịch vụ này. Điều đó đòi hỏi Ngân hàng phải nghiên cứu và đa ra quy trình giao dịch hợp lý, tuy chỉ tiếp xúc với duy nhất một cán bộ Ngân hàng song vẫn đảm bảo tính chính xác và hợp pháp mà NHNN đặt ra.
+ Tiết kiệm gửi góp: Đây cũng tơng tự nh cách mua một hợp đồng Bảo hiểm, chủ yếu dành cho những ngời có thu nhập muốn có tiền dành dụm để lo cho tơng lai hay khi về già. Hàng tháng, hàng quý, ngời gửi sẽ chuyển một số tiền nhất định vào Ngân hàng, thời gian gửi khá dài, có thể là từ 3 đến 5 năm thậm chí 10 năm. Thực tế cho thấy, đầu năm 2002, số lợng các Công ty Bảo hiểm nớc ngoài xâm nhập vào Việt Nam tìm kiếm nguồn vốn ngày một nhân lên. Techcombank Thăng Long cần nhanh chóng áp dụng loại tiết kiệm gửi góp này để cạnh tranh với các tổ chức tài chính khác bởi dù sao, ngời dân Việt Nam vẫn tin tởng vào hệ thống NHTM hơn.
+ Tài khoản tiết kiệm NOW: Đây là loại huy động tiền gửi mà bài viết đã đề cập ở phần lý thuyết nhng cha từng áp dụng ở Việt Nam. Tài khoản NOW vừa là một tài khoản tiết kiệm về vốn đợc hởng lãi suất tiền gửi vừa cho phép khách hàng có thể rút ra hoặc chuyển tiền bất cứ lúc nào mà không phải chịu lãi suất. Tài khoản NOW đợc coi là một tài khoản tiết kiệm có khả năng thanh khoản rất cao, vì nó có thể chuyển thành tài khoản séc hay tài khoản cá nhân một cách nhanh chóng dễ dãi. Điều đó rất phù hợp với tâm lý và nhu cầu hay thay đổi của khách hàng những ngời muốn đồng tiền của mình luôn đợc sử dụng theo ý thích tại bất kỳ thời điểm nào.
+ Ngoài ra Techcombank Thăng Long cũng cần nghiên cứu và thử nghiệm các hình thức gửi tiền khác nh tiết kiệm tại nhà, tiết kiệm buổi tối, tiết kiệm có quay sổ mở thởng theo định kỳ, tiết kiệm dài hạn bằng EURO, tiết kiệm bằng vàng.
Tuy nhiên, các hình thức trên còn khá mới mẻ đối với Techcombank Thăng Long. Để áp dụng phổ biến nó Ngân hàng cần có thời gian thăm dò thử nghiệm ý kiến khách hàng cũng nh tạo điều kiện để thực thi các loại dịch vụ trên một cách hiệu quả. Với sự nỗ lực cố gắng trong sáng tạo và rèn luyện, Ngân hàng sẽ đa dạng hoá hơn các hình thức gửi tiền kỳ hạn mới, góp phần mở rộng huy động đáp ứng nhu cầu vốn ngày càng tăng của nền kinh tế.
Bên cạnh các khoản tiền gửi tiết kiệm kỳ hạn, Ngân hàng cần cố gắng mở rộng các loại hình khác nh các chứng chỉ tiền gửi kỳ hạn... Để phát triển các công cụ lu động ngắn hạn, Ngân hàng cần chú ý tạo nhanh các loại dịch vụ sản phẩm khác là kỳ phiếu NHTM, các chứng chỉ tiền gửi có thể chuyển nhợng. Đây cũng là sự tập dợt cần thiết đối với một NHTMCP nhằm tạo động lực "bên trong", mở ra hớng mới với triển vọng lớn hơn về tạo nguồn tiền gửi cho công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nớc những năm sau này.
Cụ thể, chứng chỉ tiền gửi CDs là loại giấy chứng nhận tiền gửi dài hạn có thể chuyển nhợng do Ngân hàng bán ra. Nó thanh toán lãi hàng năm theo một khoán đã định và khi hết hạn sẽ hoàn trả hết giá mua ban đầu. Techcombank Thăng Long cũng có thể áp dụng phơng pháp này để huy động tiền gửi vì thị tr- ờng tiền tệ ở nớc ta hiện nay đã có nhiều khởi sắc, góp phần giúp cho loại chứng chỉ dài hạn trên có thể tự do chuyển nhợng.
Đối với việc phát hành kỳ phiếu, Techcombank Thăng Long đã áp dụng khá linh hoạt trong thời gian qua. Tuy nhiên, các kỳ phiếu của ngân hàng còn đơn điệu về lãi suất, và thời gian đáo hạn. Ngân hàng chỉ phát hành khi cần vốn đầu t cho các dự án kinh tế lớn hoặc do nhu cầu về vốn quá cấp bách. Để mở rộng nghiệp vụ này, Techcombank Thăng Long cần xem xét và thử nghiệm các loại kỳ phiếu mới nh kỳ phiếu có lãi suất điều chỉnh, kỳ phiếu có lãi suất thả nổi... Ngoài ra, Ngân hàng sẽ cho phép ngời mua thực hiện nghiệp vụ chiết khấu kỳ phiếu ở bất kỳ địa điểm nào của Ngân hàng. Khách hàng sẽ hài lòng hơn vì đợc hởng lãi suất cao và có thể lấy tiền đợc ngay khi cần thiết.
Trái phiếu Ngân hàng đợc xem là một công cụ huy động tiền gửi dài hạn khá hiệu quả trên thị trờng vốn; Đó là giấy nhận nợ của Ngân hàng đối với ngời sở hữu, cam kết sẽ trả gốc và lãi theo kỳ hạn đã định. Huy động tiền gửi kỳ hạn bằng trái phiếu là hình thức rất phổ biến ở nhiều nớc trên thế giới và khu vực. ở Việt Nam, Ngân hàng Đầu t và phát triển là đơn vị duy nhất đợc quyền phát hành loại trái phiếu này. Nó hấp dẫn ngời dân hơn hình thức tiết kiệm dài hạn vì thông thờng trái phiếu có nhiều hình thức trả lãi và thờng có lãi suất cao hơn so với tiết kiệm cùng kỳ hạn. Trái phiếu còn có thể đợc chiết khấu hay chuyển nh- ợng. Nếu đột xuất có nhu cầu chi tiêu, ngời dân có thể yên tâm là mình sẽ không bị thua thiệt. Vì thế, Techcombank Thăng Long cần có sự tăng trởng lớn mạnh cần thiết và đợc sự cho phép của chính phủ để phát hành các trái phiếu
nh trái phiếu có lãi suất điều chỉnh, trái phiếu có thể chuyển thành cổ phiếu... Có thể nói, đa dạng hoá hình thức huy động tiền gửi kỳ hạn bằng cách phát hành kỳ phiếu, trái phiếu là một phơng thức hiệu qủa, thôi thúc ngời dân gửi tiền dài hạn vào Ngân hàng. Do đó, Techcombank Thăng Long cần nỗ lực tìm tòi để thoả mãn nhu cầu gửi tiền của dân chúng, góp phần quan trọng cho sự tăng trởng nguồn tiền gửi kỳ hạn trong tơng lai.