II. Giao kết và thực hiện hợp đồng bảo đảm tiền vay bằng thế chấp
3. Giải quyết tranh chấp
3.1.1. Đảm bảo sự phát triển bền vững
- Củng cố mạng lưới khách hàng :
Kết thúc năm 2006 tổng số khách hàng của toàn hệ thống đã tăng lên đáng kể ( năm 2006 so với 2005 : 35,7% ).những đối tượng khách hàng lớn trong lĩnh vực huy động vốn,sử dụng vốn thuộc các nghành hàng hải,bưu điện,viễn thông,xuất nhập khẩu thuỷ sản,sản xuất thép,khai thác than vẫn được MSB duy trì. Đây hầu hết là những khách hàng truyền thống của MSB từ nhiều năm nay.mặc dù khả năng phục vụ của Ngân hàng đối với những đối tượng khách hàng này còn hạn chế,song ghi nhận những nỗ lực vươn lên của MSB,họ vẫn ưu tiên duy trì các giao dịch với Ngân hàng hàng hải.
- Cải thiện chất lượng và kết quả hoạt động kinh doanh :
Tỉ lệ tài sản sinh lời của MSB cũng được tăng lên đáng kể do tăng trưởng tín dụng và xử lý nợ tồn đọng. đặc biệt chênh lệch thu chi năm 2006 trước trích lập dự phòng tăng 2,37 lần so với 2005.chỉ số hoạt động luôn đảm bảo theo quy định của Ngân hàng nhà nước.tính đến thời điểm cuối năm 2006,tỷ lệ khả năng chi trả của Ngân hàng đạt 1,04 lần ( quy định tối thiểu là 1 lần );tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu đạt 9,31% ( quy định tối thiểu là 8% );tỷ lệ nợ quá hạn là 1,66% ( quy định tối đa là 5% ).về kết quả kinh doanh chênh lệch thu chi trước trích lập dự phòng rủi ro năm 2006 so với 2005 là 237,9%.cổ tức đạt 11%/năm và sau 5 năm chưa có lợi nhuận nay MSB đã có lợi nhuận để thực hiện phân phối theo quy định của pháp luật. đây thực sự là một nỗ lực vượt bậc của MSB sau một thời kỳ khó khăn.
Tính đến cuối năm 2006 toàn hệ thống MSB đã có tổng số 483 lao động.trong đó,trình độ đại học chiếm tỷ trọng 74% trong tổng số cán bộ công nhân viên;trình độ trên đại học chiếm 2%;trình độ khác là 24%.trong năm 2006 toàn hệ thống đã tuyển dụng được 128 lao động mới đa số có chất lượng và trình độ cao.bên cạnh đó ,Ngân hàng cũng Tổ chức được nhiều khoá đào tạo ngắn ngày cho cán bộ nhân viên MSB dưới nhiều hình thức như gửi tham gia các khoá đào tạo do các chuyên gia về Ngân hàng đào tạo và Tổ chức tự đào tạo.Về công tác tiền lương trong các năm qua,trên toàn hệ thống Ngân hàng Hàng Hải đã có những cải thiện đáng kể.riêng quỹ lương năm 2006 được Hội đồng Quản trị phê duyệt bằng 133,1% so với 2005 thu nhập bình quân của cán bộ công nhân viên MSB tăng 17,3%.
3.1.2.Cải thiện chất lượng các hoạt động nghiệp vụ
- Bâng cao hiệu quả hoạt động cấp tín dụng :
Tổng dư nợ cho vay của toàn hệ thống tính đến năm 2006 đạt 97% so với kế hoạch và bằng 140,3% so với dư nợ cho vay cùng kỳ năm trước.chất lượng tín dụng đã được nâng lên một bước đáng kể. Điều này thể hiện ở tỷ lệ và số dư nợ xấu đều giảm so với các năm trước tại thời điểm cuối năm 2006,tổng dư nợ xấu của MSB chỉ còn băng 63,25% so với cùng thời điểm năm trước.tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ cho vay là 1,66%.Trong các năm qua mặc dù lãi suất cho vay trên thị trường đã tăng cao nhưng với lãi suất đầu vào thấp nên lãi suất cho vay khách hàng của MSB vẫn có khả năng cạnh tranh cao.
- Đẩy manh hoạt động Đầu tư tổng số các khoản Đầu tư trong năm 2006 tăng 7,2 lần so với năm 2005.trong đó bao gồm :
+ Đầu tư góp vốn mua cổ phần của 3 Doanh nghiệp ( Công ty cổ phần nhựa Đà nẵng,Công ty cổ phần bảo hiểm Nhà rồng và Công ty vận tải biển Hải âu )
+ Đầu tư vào thị trường có giá với tổng số dư đầu tư tăng 9,41 lần so với năm 2005.việc đầu tư vào giấy tờ có giá đã mang lại lợi nhuận ổn định cho MSB đồng thời là công cụ để chuyển đổi thành tiền mặt khi nhu cầu thanh khoản không cao.
+ MSB đã được Hội đồng Quản trị phê duyệt nguồn kinh phí 18 tỷ đồng cho việc xây dựng và quảng bá thương hiệu.
- Tạo bước phát triển mới trong nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng :
Trong năm 2006 thu từ nghiệp vụ bảo lãnh Ngân hàng của MSB bằng 183,2% so với năm 2005 toàn hệ thống chấp hành đúng quy định của MSB và của Ngân hàng nhà nước trong hoạt động nghiệp vụ bảo lãnh.
3.1.3.Cơ bản xử lý nợ tồn đọng
Đây là một thành công đáng ghi nhận của MSB,chuyển từ giai đoạn khắc phục tồn tại ổn định năng lực tài chính để bước sang thời kỳ mới.Trong những năm qua MSB đã thực hiện trích lập đủ dự phòng để xử lý rủi ro theo quy định của Ngân hàng nhà nước.trên thực tế Ngân hàng đã sử dụng khoảng 74% tổng số tiền đã trích lập để xử lý rủi ro được một số khoản nợ xấu. Điều này có ý nghĩa đặc biệt quan trọng,khẳng định cố gắng của MSB vượt lên thoát khỏi tình trạng nợ tồn đọng kéo dài trong một số năm trước.
3.1.4.Tăng cường hoạt động nguồn vốn với khách hàng Doanh nghiệp và giao dịch liên Ngân hàng.
- Trong những năm qua toàn hệ thống đã thu được nhiều kết quả khả quan trong công tác huy động vốn :
Điều đáng chú ý là tốc độ tăng nguồn vốn huy động của MSB đạt cao hơn so với mặt bằng chung của toàn hệ thống ngân hàng.trong đó,các Doanh nghiệp
thuộc ngành Bưu chính - Viễn thông và hàng hải vẫn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong nguồn vốn huy động của MSB.
- Tăng cường hiệu quả của hoạt động giao dịch liên ngân hàng :
Trong những năm qua hoạt động kinh doanh trên thị trường liên ngân hàng Việt nam tăng trưởng lớn doanh số đạt hơn 24.000 tỷ đồng và có số dư đến 1258,2 tỷ đồng.trong bối cảnh đó,ngoài việc đảm bảo dự trữ thanh khoản,việc kinh doanh trong lĩnh vực này mang lại thu nhập ổn định cho MSB.
3.1.5.Tiếp tục củng cố và Đầu tư cho hệ thống công nghệ thông tin
Năm 2005,2006 là 2 năm MSB hoạt động hoàn toàn trên phần mềm tin học mới. Đây là phần mềm đa tiện ích hiện đại nên đã góp phần đáng kể trong việc thúc đẩy các hoạt động nghiệp vụ của ngân hàng.tuy nhiên trên thực tế việc ứng dụng các tiện ích của phần mềm tin học này chưa được khai thác triệt để.Năm 2006 cũng là năm đánh dấu thành công của MSB trong việc chuyển hệ thống tin học từ hải phòng lên hà nội một cách an toàn.
3.1.6.Mở rộng và sắp xếp lại mạng lưới giao dịch
Trong những năm qua Ngân hàng Hàng Hải đã tiến hành chuyển đổi,khai trương và đưa vào hoạt động thành công nhiều chi nhánh như : Chi nhánh Hải Phòng,Chi nhánh Sài Gòn,Chi nhánh Hồng Bàng,Chi nhánh Nha Trang,Nam Sài Gòn,Bãi Cháy,Tân Bình,Ngô Quyền,Phòng giao dịch số 1 tại Nha Trang. Đặc biệt đã từ lâu ban lãnh đạo MSB đã thấy được tầm quan trọng của việc chuyển trụ sở chính về thủ đô hà nội trung tâm chính trị,kinh tế,văn hóa của cả nước.Sau quá trình chuẩn bị kỹ lưỡng và chu đáo về cơ sở vật chất cũng như sắp xếp lại đội ngũ nhân sự,Hội sở của Ngân hàng Hàng Hải đã được di chuyển về địa chỉ 44 Nguyễn Du-Hà Nội một cách thành công.Cho đến nay các hoạt động của Hội sở dần đi vào ổn định,bước đầu tạo đà cho một quá trình phát triển mới đầy triển vọng của MSB.
3.2.Bảng cân đối kế toán của 3 năm gần đây :
Đơn vị tính : VND
Tài sản 2004 2005 2006
Tiền gửi và chứng từ có giá 32.216.577.856 36.571.384.380 45.495.014.813 Tiền gửi tại Ngân hàng nhà
nước
83.951.295.650 85.164.499.858 152.869.636.988 Tiền gửi tại các Tổ chức tín
dụng
trong nước và nước ngoài
284.096.441.556 801.224.033.895 1.347.773.428.148 Cho vay các Tổ chức tín dụng khác 173.708.480.000 Cho vay các Tổ chức tín dụng khác 173.708.480.000 Trừ dự phòng nợ khó đòi
Cho vay các Tổ chức Kinh tế à cá nhân trong nước
1.140.639.512.472 1.660.019.733.2 79
2.316.692.559.700 Cho vay các Tổ chức Kinh tế
và cá nhân trong nước
1.146.099.280.203 1.661.668.675.1 40
2.332.738.652.902 Trừ dự phòng nợ khó đòi (5459..767.731) (1.648.941.862) (16.046.093.202) Các khoản Đầu tư 7.456.100.000 26.499.500.000 193.165.000.000 Tài sản 41.778.647.449 37.301.026.692 74.267.851.731 Tài sản cố định hữu hình 31.990.629.434 27.220.353.828 33.362.703.501 Nguyên giá 49.726.411.502 43.972.327.255 53.943.031.416 Hao mòn luỹ kế (17.735.782.068) (16.751.973.427 ) (20.580.327.915) Tài sản cố định vô hình 9.637.758.485 9.733.442.152 40.266.637.081 Nguyên giá 10.506.588.010 10.734.947.053 45.783.675.478 Hao mòn luỹ kế (832829525) (1001504901) (5.517.038.397) Tài sản khác 114.259.530 347.230.712 638.511.149
Tài sản có khác 47.452.848.108 53.855.748.503 74.559.533.264 Các khoản phải thu 34.879.530.280 46.889.290.704 12.514.397.458 Các khoản lãi cộng dồn thu 3.799.598.223 6.965.149.596 17.528.862.917 Tài sản có khác 8.773.719.605 1.308.203 44.516.272.889 Tổng cộng tài sản 1.637.591.423.091 2.700.6359.2660
7
4.378.531.504.644 (Theo nguồn số liệu Phòng Kế toán Ngân hàng Hàng Hải)
Nguồn vốn 2004 2005 2006
Tiền gửi của các Tổ chức tín dụng khác
59.266.371.630 353.522.830.492 576.370.345.163 Vay Ngân hàng nhà nước
và các Tổ chức tín dụng khác
16.067.063.120 30.754.837.177 28.323.146.300 Vay Ngân hàng nhà nước 16.067.063.120 30.754.837.177 28.323.146.300 Vay các Tổ chức tín dụng
khác
Tiền gửi của các Tổ chức Kinh tế và dân cư
1.349.224.043.803 2.015.102.659.0 34 3.333.608.424.461 Vốn tài trợ và uỷ thác Đầu tư 4.544.471.480 338.352.120 Tài sản nợ khác 75.319.510.700 87.988.285.428 194.736.564.974 Các khoản phải trả 57.646.562.886 72.031.222.145 121.532.023.490 Các khoản lãi cộng dồn dự trả 8.985.227.564 14.812.565.094 29.241.686.230 Tài sản nợ khác 8.687.720.250 1.144.498.189 43.962.855.254 Vốn và các quỹ 133169962358 212.928.962.356 245.493.023.746 Vốn điều lệ của Tổ chức tín dụng 109.917.108.552 200.607.108.552 200.607.108.552 Vốn điều lệ 10.9310.000.000 200.000.000.000 200.000.000.000 Vốn khác 607.108.552 607.108.552 607.108.552 Quỹ của Tổ chức tín dụng 23.252.853.806 12.316.819.134 12.316.819.134 Lãi/Lỗ kỳ trước
Lãi/Lỗ năm nay 32.569.096.060 Tổng cộng nguồn vốn 1.637.591.423.091 2.700.635.926.6
07
4.378.531.504.644 (Theo nguồn số liệu Phòng Kế toán Ngân hàng Hàng Hải)
3.3.Những hạn chế và nguyên nhân
Nói chung , trong những năm qua ngân hàng hàng hải đã đạt được những kết quả đáng khích lệ,tuy nhiên cũng có không ít những hạn chế.
- Ngân hàng Hàng Hải được thành lập và hoạt động ngoài nghiệp vụ cho vay và nhận gửi thì nghiệp vụ bảo lãnh thanh toán quốc tế cũng được coi là một trong những hoạt động chính của MSB. Tuy vậy,trong những ngày đầu hoạt động,đây được coi là thế mạnh nhưng những năm gần đây nghiệp vụ này không được chú trọng và phát huy một cách đúng mực.Với ngành Hàng hải là một khách hàng chủ yếu thì việc bảo lãnh thanh toán quốc tế là rất thuận lợi cho Ngân hàng nhưng không được Ngân hàng khai thác.
- Là một Ngân hàng có thời gian hoạt động từ lâu nhưng tốc độ tăng vốn điều lệ là tương đối chậm(15 năm hoạt động vốn điều lệ tăng từ 40 tỷ đồng lên đến 320 tỷ đồng tính đến ngày 28/04/2006),và còn kém so với các ngân hàng khác.
- Trong 15 năm hoạt động Ngân hàng chưa chú trọng xây dựng và phát triển thương hiệu nhằm quảng bá hình ảnh của mình.Có thể nói Ngân hàng hàng hải chưa được mọi người biết đến nhiều đặc biệt là các đối tượng dân chúng.do đó Ngân hàng sẽ gặp nhiều khó khăn trong việc huy động vốn cũng như cho vay đối với những đối tượng này.
- Ngân hàng cũng chưa chú trọng mở rộng thị trường ở các tỉnh lẻ thông qua các chi nhánh mà chỉ tập trung ở thủ đô hà nội và các thành phố lớn như TP.Hồ Chí Minh,Hải Phòng, Đà Nẵng…Điều này làm cho Ngân hàng mất đi
một lượng khách hàng tương đối lớn. Đặc biệt là ở những tỉnh đang đầu tư phát triển mạnh và những tỉnh có đông dân cư .
- Phát triển nguồn nhân lực chưa tương xứng với tiềm năng phát triển trong tương lai;chưa có sự liên kết,hợp tác với các trường đại học chuyên nghành nhằm phục vụ cho chất lượng tuyển dụng nhân sự .
- Trong khi các ngân hàng khác đã phát triển hệ thống ATM rộng khắp thì đến nay Ngân hàng Hàng Hải mới bắt đầu xây dựng hệ thống này. Đây sẽ là hạn chế khi không thể huy động được một lượng lớn tiền nhàn rỗi trong tầng lớp dân cư.
Những hạn chế trên được xuất phát từ những nguyên nhân cũng như khách quan.
-Về mặt khách quan trong những năm qua tình hình thế giới có nhiều biến động :Cục Dự trữ liên bang mỹ (FED) liên tục tăng lãi suất,giá dầu thế giới cũng biến động bất thường,tình hình chính trị chiến tranh trên thế giới diễn ra phức tạp…Đây là lý do làm cho việc xuất khẩu của các Doanh nghiệp bị hạn chế dẫn tới việc thực hiện nghiệp vụ thanh toán quốc tế và cho vay đối với các Doanh nghiệp của Ngân hàng diễn ra không thuận lợi.mặt khác các vụ kiện phá giá :cá Ba Sa và tôm ở thị trường mỹ,bật lửa ga và giày ở thị trường EU…cũng tạo ra những tác động tương tự đối với ngân hàng ,chính sách pháp luật chưa được hoàn thiện và liên tục thay đổi làm ảnh hưởng đến các chiến lược kinh doanh và phát triển của Ngân hàng.Ngoài ra trong những năm qua dịch cúm gia cầm và thiên tai lũ lụt liên tục xảy ra làm cho hoạt động kinh doanh của các Doanh nghiệp giảm sút. Điều này ảnh hưởng đến việc cho vay cũng như huy động vốn đối với Ngân hàng
-Về mặt chủ quan, đội ngũ giám đốc và quản lý Ngân hàng còn có những hạn chế về kiến thức và kỹ năng quản lý.Số lượng có chuyên môn cao và năng lực quản lý tốt chưa nhiều.trong đó một bộ phận chưa được đào tạo bài bản về kinh
doanh và quản lý,còn thiếu kiển thức kinh tế,xã hội và kỹ năng quản trị trong Ngân hàng và đặc biệt là yếu về năng lực kinh doanh quốc tế,từ đó dẫn đến khuynh hướng phổ biến là hoạt động quản lý theo kinh nghiệm,thiếu tầm nhìn chiến lược,thiếu kiến thức trên các phương diện :quản lý tổ chức,phát triển thương hiệu,chiến lược cạnh tranh,sử dụng máy tính và công nghệ thông tin