Như ta đã biết Ngân hàng “đi vay để cho vay”, từ những nguồn vốn huy động được Ngân hàng phải có kế hoạch sử dụng nó như thế nào để vừa đảm bảo đem lại lợi nhuận cho Ngân hàng giúp Ngân hàng hoạt động hiệu quả vừa hỗ trợ đắc lực cho việc phát triển của các thành phần kinh tế.
Trong hoạt động kinh doanh tiền tệ thì nghiệp vụ tín dụng giữ vai trò chủ yếu và đối với Ngân hàng Mỹ Xuyên thì nghiệp vụ tín dụng là nghiệp vụ mang lại lợi nhuận chủ yếu và cao nhất cho Ngân hàng. Vì vậy, Ngân hàng Mỹ Xuyên cần phải áp dụng các hình thức nâng cao chất lượng tín dụng, mở rộng quy mô nhằm hướng đến mục tiêu là đảm bảo cho vay thu hồi được nợ và có lãi.
Tình hình cho vay của Ngân hàng Mỹ Xuyên trong 3 năm 2005, 2006, 2007 như sau:
Nhìn vào 2 bảng 5 và 6 ta thấy, tổng doanh số cho vay của Ngân hàng luôn luôn tăng qua từng năm nhưng tăng mạnh nhất là vào năm 2007. Cụ thể:
- Năm 2005 tổng doanh số cho vay là 295,935 triệu đồng, trong đó cho vay ngắn hạn là 191,110 triệu đồng chiếm 64.58% tổng doanh số cho vay, và cho vay trung hạn chiếm 35.42% tức 104,825 triệu đồng. Trong cho vay ngắn hạn năm 2005 thì cho vay ngắn hạn nông nghiệp chiếm tỷ trọng cao nhất 79.08% tức 151,135 triệu đồng, và cho vay góp cán bộ công nhân viên chiếm tỷ trọng cao nhất trong cho vay trung hạn với doanh số cho vay là 40,128 triệu đồng chiếm 39.16%.
- Năm 2006 tổng doanh số cho vay cao hơn doanh số cho vay năm trước 323,813 triệu đồng, tăng thêm 109.42%. Và doanh số cho vay năm 2007 cao hơn năm 2006 rất nhiều, cao hơn gần gấp 3 lần với tổng doanh số là 1,870,655 triệu đồng, hơn năm 2006 1,250,907 triệu đồng tức tăng thêm với tốc độ 201.84%.
Ngân hàng Mỹ Xuyên có tỷ trọng cho vay ngắn hạn cao hơn cho vay trung hạn, đây là một tỷ trọng an toàn vì cho vay ngắn hạn có rủi ro thấp hơn cho vay trung hạn. Có được kết quả này là do các nguyên nhân: các hộ gia đình, bà con nông dân mạnh dạn vay vốn để mở rộng quy mô sản xuất, trồng trọt, chăn nuôi; mặt khác, Ngân hàng luôn đa dạng hóa các phương thức cho vay nhằm cung cấp tín dụng phù hợp với từng đối tượng và ngày càng mở rộng mạng lưới hoạt động; bên cạnh đó là sự giúp đỡ, cố gắng nhiệt tình của cán bộ tín dụng trong quá trình hoạt động đã tạo nên sự gần gũi thân thiện giữa Ngân hàng với người đi vay và điều này cũng góp phần làm tăng doanh số cho vay qua từng năm của Ngân hàng. Mặt khác, doanh số cho vay năm 2007 tăng cao là mục tiêu nằm trong chiến lược phát triển của Ngân hàng với kế hoạch tăng doanh số cho vay năm 2007 lên 300% so với doanh số năm 2006.
Bảng 5 : Phân tích tình hình doanh số cho vay của Ngân hàng
Đơn vị tính: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007
Chênh lệch Chênh lệch 2006/2005 2007/2006
Số tiền % Số tiền %
Ngắn hạn 191,110 451,295 1,433,524 260,185 136.14 982,229 217.65
Nông nghiệp 151,135 277,062 824,073 125,927 83.32 547,011 197.43 Sản xuất kinh doanh 27,975 44,237 361,017 16,262 58.13 316,780 716.1
Góp 12,000 14,749 22,713 2,749 22.91 7,964 54
Trung hạn 104,825 168,453 437,131 63,628 60.7 268,678 159.5 Nông nghiệp 16,139 52,821 163,695 36,682 227.29 110,874 209.91 Góp Cán bộ công nhân viên 40,128 65,966 109,556 25,838 64.39 43,590 66.08 Góp Kinh doanh nông thôn 16,601 36,114 81,284 19,513 117.41 45,170 125.08 Cho vay khác 31,957 13,552 82,596 - 18,405 - 57.59 69,044 509.47 Tổng 295,935 619,748 1,870,655 323,813 109.42 1,250,907 201.84
(Nguồn: Phòng kế hoạch của Ngân hàng Mỹ Xuyên)
Đi sâu vào phân tích từng thành phần của doanh số cho vay ta thấy:
- Doanh số cho vay ngắn hạn của Ngân hàng tăng một cách đều đặn khi năm 2006 là 451,748 triệu đồng tăng 260,185 triệu đồng tức tăng thêm 167.14% và trong đó tăng cao nhất là cho vay ngắn hạn nông nghiệp khi từ 151,135 triệu đồng với tốc độ tăng thêm 83.32% đã thêm 260,185 triệu đồng thành 277,062 triệu đồng. Bên cạnh đó cho vay nông nghiệp năm 2006 vẫn chiếm tỷ trọng cao nhất với 61,39%, tuy tỷ trọng này có giảm so với tỷ trọng năm 2005 nhưng là do tốc độ tăng của cho vay ngắn hạn nông nghiệp thấp hơn tốc độ cho vay ngắn hạn. Đến năm 2007, tình hình tăng trưởng về doanh số cho vay của Ngân hàng vẫn không thay đổi, cho vay nông nghiệp vẫn chiếm tỷ trọng lớn nhất với 57.49% nhưng tốc độ tăng cao nhất lại thuộc về loại hình cho vay phục vụ cho sản xuất kinh doanh với tốc độ tăng thêm là 716.1%. Nguyên nhân là do năm 2007 bên cạnh việc duy trì loại hình cho vay chủ lực là cho vay nông nghiệp thì Ngân hàng còn chủ trương mở rộng thêm các loại hình cho vay quan trọng khác như cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh; mặt khác nền kinh tế của tỉnh An Giang cũng đang chú trọng phát triển những ngành nghề sản xuất kinh doanh nên nhu cầu về vốn cho loại ngành nghề này là không nhỏ.
- Doanh số cho vay trung hạn của năm 2006 cũng tăng nhiều nhưng so với tốc độ tăng của doanh số cho vay ngắn hạn là không đáng kể khi chỉ tăng 63,628 triệu đồng với tốc độ tăng chỉ là 60.7%. Trong tổng doanh số cho vay trung hạn thì tuy cho vay góp cán bộ công nhân viên chiếm tỷ trọng cao nhất với 39.16% tổng doanh số cho vay trung hạn nhưng tốc độ tăng cao nhất trong số các loại hình cho vay trung hạn năm 2006 lại là cho vay nông nghiệp khi tốc độ tăng thêm của loại hình cho vay này là 227.29% tăng thêm 36,682 triệu đồng. Vào năm 2007, doanh số cho vay trung hạn tăng cao hơn năm 2006 nhiều và loại hình cho vay phục vụ nông nghiệp vẫn là loại hình chiếm tỷ trọng cho vay trung hạn cao nhất với 37.45%. Điều này cho thấy Ngân hàng vẫn tiếp tục duy trì và mở rộng loại hình cho vay ngắn hạn và loại hình cho vay truyền thống nhất vẫn là cho vay phục vụ sản xuất nông nghiệp.
Bảng 6 : Phân tích cơ cấu doanh số cho vay
Đơn vị tính: Triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007
Cơ cấu từng loại doanh số cho vay (%)
2005 2006 2007
Ngắn hạn 191,110 451,295 1,433,524 64.58 72.82 76.63
Nông nghiệp 151,135 277,062 824,073 79.08 61.39 57.49 Sản xuất kinh doanh 27,975 44,237 361,017 14.64 9.80 25.18
Góp 12,000 14,749 22,713 6.28 3.27 1.58
Trung hạn 104,825 168,453 437,131 35.42 27.18 23.37
Nông nghiệp 16,139 52,821 163,695 5.40 31.36 37.45
Góp Cán bộ công nhân viên 40,128 65,966 109,556 38.28 39.16 25.06 Góp Kinh doanh nông thôn 16,601 36,114 81,284 15.84 21.44 18.59
Cho vay khác 31,957 13,552 82,596 30.49 8.04 18.90
Tổng 295,935 619,748 1,870,655 100 100 100
(Nguồn: Phòng kế hoạch của Ngân hàng Mỹ Xuyên)
Biều đồ 3: Biểu đồ thể hiện doanh số cho vay của Ngân hàng trong 3 năm qua
Nhìn chung tổng doanh số cho vay tăng lên liên tục trong 3 năm, phù hợp với sự tăng lên của nguồn vốn. Tuy nhiên, về cơ cấu thì doanh số cho vay ngắn hạn vẫn chiếm tỷ trọng lớn, điều này chưa phù hợp với định hướng của Ngân hàng là đa dạng hóa các loại hình cho vay nhằm hạn chế rủi ro tín dụng. Ở năm 2007, thì doanh số cho vay ngắn hạn chiếm 76.63%, doanh số cho vay trung hạn chỉ chiếm 23.37%, trong đó các mảng cho vay tăng đều qua các năm.