c. Đối với nền kinh tế.
1.2.4. Các công cụ quản lý rủi ro tín dụng 1 Quản lý danh mục cho vay.
1.2.4.1. Quản lý danh mục cho vay.
Rủi ro là tất yếu của quá trình kinh doanh. Do vậy, ngân hàng luôn chấp nhận một mức rủi ro và đưa ra các chính sách để kiểm soát rủi ro trong mức độ cho phép đã đề ra.
Ngân hàng phải thường xuyên kiểm soát danh mục cho vay, đặc biệt là các khoản nợ xấu, nợ có vấn đề để có những biện pháp xử lý kịp thời khi có rủi ro xảy ra.
Ngân hàng tiến hành phân loại nợ để phân loại các khoản nợ vào các nhóm nợ trong hạn, nợ cần đặc biệt lưu ý, nợ dưới chuẩn, nợ nghi ngờ và nợ có khả năng mất vốn. Ngân hàng kiểm soát đối với các khoản nợ dưới chuẩn, nợ nghi ngờ và nợ có khả năng mất vốn- đây là những khoản nợ xấu của ngân hàng. Ngoài ra, ngân hàng cũng cần hết sức lưu ý đến các khoản nợ đặc biệt chú ý vì khi có biến động bất lợi xảy ra đối với hoạt động cho vay của ngân hàng, các khoản này dễ bị chuyển thành nợ xấu.
Trên cơ sở phân loại nợ và phân tích nguyên nhân, thực trạng, khả năng giải quyết đối với các khoản nợ xấu, nợ có vấn đề, ngân hàng đưa ra các biện pháp quản lý các khoản nợ trên để đảm bảo chất lượng tín dụng cho ngân hàng.
Trường hợp người vay có khó khăn tài chính tạm thời song vẫn còn khả năng và ý chí trả nợ, ngân hàng áp dụng chính sách hỗ trợ như cơ cấu lại nợ, miễn giảm lãi,…
Trường hợp người vay lừa đảo và không có khả năng trả nợ, ngân hàng áp dụng chính sách phát mại tài sản đảm bảo, phong toả tiền gửi trên tài khoản, …
quản lý danh mục cho vay có thể bao gồm:
- Chính sách khách hàng: chính sách quy mô và giới hạn tín dụng; - Xác định quyền hạn, trách nhiệm của cán bộ tham gia quá trình cấp tín dụng;
- Chính sách, phương pháp xác định lãi suất, các khoản phí và thời hạn vay vốn, kỳ hạn trả nợ;
- Đánh giá tài sản thế chấp; phát hiện, phân tích và xử lý các khoản vay có vấn đề.