III. Tổng lợi nhuận trước thuế 35.453.907.87
d. Cơ cấu cho vay theo tài sản bảo đảm.
Tỷ trọng cho vay có đảm bảo bằng tài sản đã giảm dần nhưng mức giảm không đáng kể thể hiện cụ thể quan bảng sau:
Bảng 2.6: Cơ cấu dư nợ tín dụng theo tài sản bảo đảm Chỉ tiêu 2007 2008 2009
Dư nợ có đảm bảo bằng tài sản/tổng dư nợ 100% 99,2% 99,3% Dư nợ không có đảm bảo bằng tài sản/tổng
dư nợ 0% 0,8% 0,7%
Nguồn: Báo cáo tài chính của MSB HN năm 2007-2009
Tóm lại, trong những năm vừa qua, tăng trưởng tín dụng đã có những chuyển biến theo hướng tích cực:
- Tăng cường kiểm soát tăng trưởng và chất lượng tín dụng, tăng hiệu quả và độ an toàn, gắn chặt giữa tăng trưởng tín dụng và kiểm soát rủi ro.
- Tăng tỷ trọng cho vay thương mại, giảm tỷ trọng cho vay chỉ định và theo kế hoạch nhà nước.
- Tăng tỷ trọng cho vay trung dài hạn.
- Mở rộng sang cho vay đối với khách hàng lớn có nguồn tài chính mạnh đảm bảo bằng nguồn thu ( Quyền đòi nợ) hoặc không đảm bảo bằng tài sản.
2.1.3.3 Hoạt động cung cấp dịch vụ trung gian tài chínhBảng 2.7: Thu dịch vụ ròng giai đoạn Bảng 2.7: Thu dịch vụ ròng giai đoạn
Đơn vị: triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2009 Năm 2008 Năm 2007
số tiền +/-(%) số tiền +/-(%) số tiền +/-(%) Thu nhập từ HĐKD dịch vụ 7.743,9
4 (0,11) 8.713,99 0,54
5.676,
4 0,49
Nguồn: Báo cáo tài chính của MSB HN năm 2007-2009
Hoạt động dịch vụ ngày càng đóng vai trò quan trọng trong hoạt động của ngân hàng hiện đại. Đối với ngân hàng TMCP Hàng Hải Hà Nội, hoạt động dịch vụ đã đóng góp một phần quan trọng vào kết quả kinh doanh chung của toàn hệ thống, trong đó kết hợp cả các dịch vụ truyền thống và dịch vụ hiện đại. Thu dịch vụ ròng đã có sự chuyển biến tích cực trong những năm qua, năm 2009 mức thu dịch vụ ròng của toàn khối ngân hàng đạt 7.743,94 triệu đồng, giảm 0,11% so với năm 2008. Thu dịch vụ chủ yếu vẫn tập trung vào các dịch vụ truyền thống như thanh toán bao gồm thanh toán trong nước và quốc tế , ngân quỹ, dịch vụ đại lý, thu dịch vụ khác.
2.2. THỰC TRẠNG QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI HÀ NỘI. TMCP HÀNG HẢI HÀ NỘI.
2.2.1. Quan điểm của Maritime Bank Ha Noi về quản lý rủi ro tín dụng.
Maritime Bank Ha Noi nhìn nhận những rủi ro chủ yếu trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng là rủi ro tín dụng, rủi ro thị trường và rủi ro hoạt động. Maritime Bank Ha Noi coi rủi ro tín dụng là rủi ro quan trọng nhất khi các hoạt động tín dụng vẫn là hoạt động chính của các ngân hàng thương mại Việt Nam, thu nhập từ tín dụng chiếm khoảng 90,2% tổng số thu nhập của Maritime Bank Ha Noi và dư nợ cho vay chiếm tỷ lệ lớn nhất trong tổng tài sản của ngân hàng 43,8%. Tất cả các rủi ro được quản lý thông qua sự phối
hợp của hạn mức cụ thể, hệ thống kiểm soát và báo cáo, tuân theo chính sách rủi ro được đặt ra bởi Maritime Bank.
Quản lý rủi ro tín dụng là một trong những nguyên tắc quan trọng nhất trong hoạt động của Maritime Bank Ha Noi. Ngày càng tiếp tục cải thiện các chính sách và thủ tục quản lý rủi ro tín của mình cũng như tiến hành những thay đổi cần thiết trong toàn bộ cơ cấu tổ chức, thanh tra và bộ máy kiểm soát để quản lý rủi ro tốt hơn. Maritime Bank Ha Noi quản lý rủi ro tín dụng theo đúng quy định của Maritime Bank theo nguyên tắc tập trung chủ yếu được quản lý theo nguyên tắc phân quyền cho mỗi hoạt động, mảng kinh doanh và cấp quản lý trong khi thực thi hệ thống quản lý thông tin tập trung hiện đại mà Maritime Bank Ha Noi tin tưởng rằng là một trong những công cụ quan trọng để đánh giá rủi ro. Theo đó, trách nhiệm và thẩm quyền trong quản lý kinh doanh được làm rõ và điều chỉnh đầy đủ và cùng lúc đó, thông tin cũng sẵn sàng cho việc quản lý rủi ro toàn diện ở mỗi cấp và tất cả các mảng kinh doanh.
2.2.2. Bộ phận quản lý rủi ro tín dụng.
Maritime Bank quản lý theo cơ chế tập trung từ trên xuống, do đó hệ thống quản lý tín dụng củng được thông suốt từ trên xuống.
Mô hình quản lý rủi ro đang được áp dụng tại MSB HN củng là mô hình quản lý rủi ro đang được áp dụng tại MSB.
Sơ đồ 2.2: Mô hình quản lý rủi ro tín dụng tại Maritime Bank Tổng Giám đốc Các phã Tổng Giám đốc Khối KH DN Khối KH Cá Nhân Khối quản lý TD &ĐT Khối quản lý Rủi ro Phòng CSTD &QLT SĐB Phòng Tái thẩm đÞnh Phòng GSTD & QL Nợ Phòng QLRR Thanh khoản Phòng QL RR TD & ĐT Phòng QL RR HĐ
Maritime Bank Ha Noi
Giám đốc Chi nhánh
Phòng KHDN
2.2.2.1. Khối quản lý tín dụng và đầu tư (QLTD&ĐT) thuộc Maritime Bank. Bank.