III. đánh giá thực trạng chất lợng tín dụng trung và dài hạn tại sở giao dịch nhno Việt Nam.
2. Những mặt còn hạn chế và nguyên nhân 1 Những mặt còn hạn chế.
2.2. Nguyên nhân của những hạn chế trong việc mở rộng và nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn tại Sở giao dịch NHNo & PTNTVN
chất lợng tín dụng trung dài hạn tại Sở giao dịch NHNo & PTNTVN.
•Nguyên nhân từ phía ngân hàng:
Trớc hết, Ngân hàng còn quá thận trọng trong việc cho vay, đặc biệt đối với khách hàng ngoài quốc doanh. An toàn vốn là mục tiêu của Ngân hàng , nhng nếu Ngân hàng muốn nâng cao tỷ trọng vốn cho vay trung và dài hạn thì trớc mắt không nên quá coi trọng mục tiêu này. Đành rằng cho vay khu vực kinh tế ngoài quốc doanh thì tiềm ẩn rủi ro nhiều song không vì thế mà bỏ lỡ cơ hội kinh doanh với họ. Bên cạnh những doanh nghiệp có vấn đề thì còn khá nhiều doanh nghiệp nghiêm chỉnh, thực sự mong muốn đợc tạo điều kiện để có thể phát triển. Vớng mắc chính của các doanh nghiệp này là phần vốn tự có và tài sản thế chấp. Nếu Ngân hàng cứng nhắc làm theo quy định thì khả năng mở rộng thị trờng vốn là khó.
Nguyên nhân thứ hai lại nằm ở cán bộ Ngân hàng. Trong tình hình đổi mới phức tạp nh hiện nay, yêu cầu đối với đội ngũ cán bộ rất cao. Cán bộ tín dụng không những phải nắm bắt chuyên môn nghiệp vụ mà còn phải hiểu khách hàng, hiểu đợc thực lực tài chính của khách hàng, nắm rõ t cách đạo đức của từng ngời vay. Hơn nữa, cán bộ tín dụng còn phải có một sự hiểu biết nhất định về thị trờng và lĩnh vực khách hàng mình đang kinh doanh. Những yêu cầu đặt ra khá cao này không phải cán bộ tín dụng nào cũng đáp ứng đợc. Tình trạng này khiến cho từ trình độ nh vậy mà các cán bộ không giám ra quyết định cho vay, thiếu sự chủ động. Bên cạnh đó, ngày nay mỗi cán bộ tín dụng còn phải tự chịu trách nhiệm của mình về từng khoản tín dụng do vậy mà quyền lợi và nghĩa vụ của họ luôn gắn liền nhau, đây cũng là một phần làm cho các cán bộ khi cho vay phải xem xét rất nhiều vấn đề có liên quan.
Nguyên nhân thứ ba là Sở cha đẩy mạnh công tác Marketing vào hoạt động Ngân hàng, cha có biện pháp tích cực để lôi cuốn, hấp dẫn khách hàng mới. Các thông tin thu thập về thị trờng, về khách hàng còn thiếu và cha thờng xuyên.
Công tác chỉ đạo thu hồi nợ quá hạn cha toàn diện và cha thực sự kiên quyết. Trong phạm vi trách nhiệm đợc phân công cán bộ tín dụng cha thực sự bám sát đơn vị, thiết tich cực đôn đốc và chủ động đề xuất các biện pháp hữu hiệu để xử lý nên hiệu quả thu hồi nợ quá hạn thấp. Cha xây dựng đợc kế hoạch tài chính, nên không tạo ra đợc công cụ, động lực thúc đẩy cán bộ phấn đấu hoàn thành nhiệm vụ với năng xuất, chất lợng và hiệu quả. Và việc xây dựng chơng trình,kế hoạch công tác còn thiếu cụ thể, công tác kiểm điểm đánh giá còn cha thờng xuyên. phong trào thi đua trong công tác và học tập cha đợc quan tâm đúng mức.
Cuối cùng có thể nói về hệ thống tiêu chuẩn tín dụng để đánh giá khách hàng. Việc đánh giá hiện tại chủ yếu là đánh gía về mặt tài chính, bỏ qua đánh giá nhiều yếu tố về năng lực của khách hàng.
•Nguyên nhân về phia khách hàng
Ngân hàng bao giờ cũng muốn có càng nhiều khách hàng càng tốt, nhng nhiều dự án vay vốn không đảm bảo đủ các điều kiện vay vốn đã đợc quy định. Có 3 điều mà khách hàng thờng không thoả mãn đợc là không đảm bảo vốn tự có bằng 30% vốn đầu t, thiếu tài sản thế chấp, và tổ chức hạch toán không theo tiêu chuẩn đã quy định. Thực tế nh vậy nên nhiều dự án đã bị Ngân hàng không dải ngân.
Mặt khác, nhiều khách hàng không có dự án khả thi, khi xét trên một cách toàn diện. Do đó mà Ngân hàng cũng không thể cho vay đợc. Hay có đợc dự án có khả thi đấy song vì doanh nghiệp còn nợ quá hạn trớc nên cũng không thể giải ngân.
•Nguyên nhân khách quan
Nguyên nhân khách quan đầu tiên cần phải kể đến là môi trờng pháp lý về bảo đảm tiền vay, trong thực tế còn nhiều vớng mắc, khó thực hiện, thiếu sự
đồng bộ trong hoạt động của các cơ quan chức năng. nhiều phơng án vay vốn có hiệu quả, đảm bảo khả năng thu hồi vốn và lãi vay nhng không đủ điều kiện cho vay không có đảm bảo nên không thực hiện cho vay đợc.
Nguyên nhân nữa phải kể đến là tiến trình sắp xếp, đổi mới doanh nghiệp nhà nớc thực hiện chậm, thiếu các văn bản hớng dẫn đầy đủ, cha xử lý chấm rứt đợc những khó khăn tài chính của các doanh nghiệp thuộc diện sắp xếp lại… dẫn đến việc đầu t cho vay gặp nhiều khó khăn.
Một nguyên nhân là thông tin tổng hợp từ NHNN và NHNo Việt Nam về xu hớng phát triển các ngành còn thiếu và cha kịp thời nên Sở đã gặp khó khăn trong hoạt động tín dụng.
Chơng III