III. Phân theo thời gian
c. Dư nợ phân theo thời hạn cho vay:
2.2.1 Các hình thức cho vay tiêu dùng đang áp dụng tại NHNo&PTNT Hà Nội.
năm gần đây.
Năm 2008, ngân hàng nông nghiệp Hà Nội mặc dù gặp nhiều khó khăn trước biến động phức tạp của nền kinh tế, song với ựu đoàn kết nhất trí của cấp ủy Đảng, ban lãnh đạo cùng tập thể cán bộ nhân viên. Sự tạo điều kiện giúp đỡ nhiệt tình của các cấp chính quyền, ban ngành từ TW đến địa phương, sự chỉ đạo của ngân hàng cấp trên, sự cộng tác tích cực của khách hàng đã giúp chi nhánh vượt qua khó khăn hoàn thành nhiệm vụ kinh doanh. Tổng nguồn vốn huy động tăng 10,83% (năm 2008), doanh số cho vay, thu nợ và dư nợ đều tăng qua các năm. Tuy nhiên bên cạnh đó ngân hàng cũng có những yếu kém vì vậy Agribank Hà Nội không ngừng mở rộng, nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại, nhằm đưa ra các loại hình dịch vụ tiện ích đến mọi đối tượng, mọi thành phần kinh tế, góp phần vào sự nghiệp công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước.
2.2Thực trạng cho vay tiêu dùng của NHNo&PTNT Hà Nội.
2.2.1 Các hình thức cho vay tiêu dùng đang áp dụng tại NHNo&PTNT Hà Nội. Hà Nội.
Tại Việt Nam hiện nay chưa có một hệ thống pháp lý đầy đủ và thông thoáng về hoạt động cho vay tiêu dùng, chưa có luật tín dụng tiêu dùng như ở một số nước có hoạt động tín dụng tiêu dùng phát triển. NHNN mới chỉ ban hành một số văn bản hướng dẫn về một số khía cạnh, lĩnh vực cụ thể của hoạt động này. Trên cơ sở các văn bản pháp quy do Chính Phủ và NHNN ban hành và chịu sự chỉ đạo của NHNo & PTNT Việt Nam, chi nhánh đã triển khai một số hoạt động tiêu dùng như sau:
2.2.1.1Cho vay xây dựng mới, sữa chữa, cải tạo mua nhà ở.
có nguồn thu nhập ổn định nhưng chưa có đủ khả năng thực hiện mua sắm, sửa chữa nâng cấp nhà ở. Ngân hàng chỉ thực hiện cho vay đối với các đối tượng có hộ khẩu trên địa bàn hoạt động, có mục đích sử dụng vốn phục vụ nhu cầu tiêu dùng hợp pháp, có thời gian công tác tối thiểu là 1 năm với thu nhập ổn định. Cụ thể như sau:
Điều kiện cho vay:
- Hộ gia đình, cá nhân có quyền sử dụng đất hợp pháp, có nhà ở không thuộc diện cấm cải tạo, xây dựng, có giấy phép xây dựng.
- Người Việt Nam định cư nước ngoài cư trú với thời hạn được phép từ 6 tháng trở lên.
- Mức tiền cho vay: Mức tiền cho vay căn cứ vào nhu cầu vay vốn của khách hàng, giá trị tài sản đảm bảo tiền vay (nếu khoản vay áp dụng bảo đảm bằng tài sản), khả năng hoàn trả nợ của khách hàng, khả năng nguồn vốn của ngân hàng, nhưng không quá 85% tổng nhu cầu vốn theo dự toán, hoặc tổng giá trị ghi trong hợp đồng mua bán.
- Thời hạn cho vay: Thời hạn cho vay trên cơ sở thỏa thuận căn cứ vào mục đích vay vốn, thu nhập, nguồn trả nợ khách hàng, nguồn vốn cho vay của Ngân hàng nhưng không quá 5 năm.
- Lãi suất cho vay: Theo quy định hiện hành.
- Phương thức cho vay: trả góp (gốc và lãi vay) hàng tháng.
2.2.1.2Cho vay người lao động Việt Nam đi làm việc ở nước ngoài.
Đối tượng cho vay: Là tất cả các chi phí cần thiết để được đi lao động ở nước ngoài. Phương thức cho vay: Trả lãi hành tháng và trả gốc vào cuối kỳ (khoản vay là ngắn hạn) hoặc trả dần (gốc và lãi) hàng tháng.
Thời hạn cho vay: Ngân hàng sẽ căn cứ vào khả năng trả nợ của khách hàng và thời hạn hợp đồng ở nước ngoài để thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng nhưng không quá thời hạn hợp đồng làm việc ở nước ngoài.
Mức cho vay: NHNo&PTNT cho avy tối đa 80% tổng chi phí hợp pháp cần thiết. Bảo đảm tiền vay: Bảo đảm tiền vay bằng tài sản đối với người lao động là hộ độc thân. Ngân hàng cho vay đến 20 triệu đồng không phải áp dụng biện pháp bảm đảm bằng tài
sản đối với cho vay thông qua hộ gia đình của người lao động ở nông thôn.
2.2.1.3Cho vay cầm cố chứng từ có giá.
Cho vay cầm cố chứng từ có giá là sản phẩm tín dụng Agribank Hà Nội dành cho khách hàng cá nhân sở hữu giấy tờ có giá. Theo quy định của Agribank, sỡ hữu hợp pháp giấy tờ có giá bao gồm: sổ tiết kiệm, chứng chỉ tiền gửi do các tổ chức tài chính phát hành, trái phiếu Chính Phủ, trái phiếu kho bạc nhà nước, số dư tài khoản, vàng, hiện vật, ngoại tệ.
Mức cho vay: dựa trên nhu cầu thực tế và giá trị tài sản cầm cố. Lãi suất: theo lãi suất hiện hành.
Thời gian cho vay: không vượt quá thời hạn còn lại của giấy tờ có giá.
Phương thức trả nợ vay: nợ gốc và lãi thanh toán 1 lần hoặc nhiều lần trong thời hạn cho vay.
2.2.1.4Cho vay du học.
Là sản phẩm hỗ trợ tài chính giúp cho khách hàng đầu tư cho con em đi du học. Ngân hàng thực hiện cho vay đối với cá nhân, hộ gia đình Việt Nam là thân nhân của du học sinh, có thu nhập ổn định đảm bảo khả năng trả nợ cho ngân hàng, có giấy tờ chứng minh các khoản phải trả của cơ sở giáo dục nước ngoài cộng với chi phí sinh hoạt. Quy định cụ thể của Ngân hàng như sau:
Thời hạn cho vay: tùy thuộc vào nhu cầu và khả năng trả nợ. Phương thức trả nợ: linh hoạt.
Lãi suất: theo lãi suất hiện hành tại thời điểm cho vay.
Bảo đảm tiền vay: có tài sản thế chấp, cầm cố thuộc sở hữu của chính người vay hoặc thân nhân bảo lãnh bằng tài sản thế chấp.