III. Khoản mục cho vay 1 CV đối với TCTD
d) Xử lý nợ tồn đọng
3.2.5. Cơ chế huy động vốn hợp lý
Nhìn lại công tác sử dụng vốn cuả NH thiếu vốn trung dài hạn trong khi đó nguồn tiền từ dân c là nguồn vốn tiềm tàng rẻ nhất và ổn định nhất. Nếu
NH vay trên thị trờng tài chính hoặc qua thị trờng liên NH, vay NHNN với lãi suất chiết khấu, lãi suất tái cấp vốn tơng đối cao. Nếu NH không mở rộng quy mô cho vay thì NH sẽ không bù trả lãi cho NHNN. Hơn nữa nền kinh tế đang có bớc phát triển mạnh chỉ số giá cả bấp bênh luôn có xu hớng tăng lên. Khi đó NHNN sẽ tăng lãi suất tái cấp vốn và lúc đó NH rất khó có thể gặp đợc sự tài trợ của NHNN và các tổ chức khác. Để khắc phục tình trạng trên buộc NHNo phải tăng cờng huy động vốn từ nguồn tiền nhàn rối trong dân c trên đại bàn tỉnh Nam Định và thờng xuyên tăng trởng TD, tạo điều kiện cho khách hàng mở và sử dụng các tài khoản đợc thuận tiện, không phân biệt đối sử mở tài giữa DNNN với DN ngoài quốc doanh, với hộ t nhân, cá thể. Đơn giản hoá thủ tục mở rộng hoạt động thanh toán nối mạng trực tuyến. Mục tiêu hoạt động của NH nhằm thu hút tối đa hoá nguồn vốn tạm thời trong dân c, tổ chức kinh tế. Một mặt tăng cờng nguồn đầu t sinh lợi, mặt khác tạo điều kiện mở rộng thanh toán không dùng tiền mặt qua hình thức thanh toán chuyển khoản, thẻ NH: Bằng cách NH đa dang hoá hình thức tiết kiệm và các dịch vụ kèm theo đối với mọi tổ chức, mọi tầng lớp dân có thể tập trung vào các giải pháp sau:
Mở rộng mạng lới hoạt động: Mặc dù NHNo Nam Định có mạng lới
cơ sỏ rộng khắp các huyện trên địa bàn tỉnh Nam Định, nhng so với yêu cầu thì vẫn cần mở rộng thêm các điểm giao dịch đến từng xã, thị trấn, vùng dân c có điều kiện kinh tế phát triển, các khu chợ. Đối với các xã xa trung tâm, NH bố trí nhân viên để huy động đồng thời thông báo rõ lịch làm việc cụ thể tạo điều kiện thuận lợi cho bà con gửi và rút tiền, kể cả món tiền nhỏ. Thực hiện chủ trơng “đến từng ngõ, gõ từng cửa” để huy động vốn của ngời dân
Đối với các hộ đã tham gia tổ vay vốn thì thông qua cuộc họp tổ nhân viên tín dụng phổ biến chủ trơng chính sách của NH về huy động vốn. Những hộ có tổng tiền tiết kiệm gửi NH > 10 triệu đồng NH cử nhân viên đến tận nhà để thu và giảm bớt phiền hà cho khách hàng
Cải tiến thủ tục làm việc và thời gian giao dịch: đây là bức bách cho
khách hàng vì thời gian hoàn thành thủ tục giấy tờ cho việc rút, gửi cha đợc khoa học. NH cần sớm thiết lập lại chứng từ chỉ cần một chữ ký trong giao dịch với khách hàng. Mặt khác, cần cải cách thủ tục hành chính nh chỉ đạo của chính phủ theo hớng “1 cửa” để nâng cao hiệu quả cho hoạt động của cả NH và khách hàng. Đồng thời có thể sắp xếp ca giao dịch ngoài giờ hành chính ngày nghỉ hàng tuần tăng cờng thu hút nguồn vốn vào NH
Đa dạng hoá và lựa chọn hình thức huy động phù hợp: Việc tăng c-
ờng và khuyến khích các dn và các tổ chức cá nhân mở tài khoản TG tại NH là rất cần thiết và quan trọng, góp phần thu hút mọi nguồn vốn nhàn rỗi trong doanh nghiệp và tầng lớp dân c. Bởi vì tài chính hộ gia đình cũng là một bộ phận trong hệ thống tài chính. Do đó, cần mở ra hình thức huy động vốn phong phú đa dạng hơn để có thể huy động vào NH lợng vốn càng ngày càng lớn
+ áp dụng hình thức huy động tiết kiệm: Ngoài những hình thức huy động vốn truyền thống nh TG tiết kiệm có kỳ hạn, không kỳ hạn NH đ… a ra nhiều hình thức phong phú khác: Gửi tiết kiệm một nơi rút nhiều nơi, phát hành trái phiếu, thơng phiếu có mục đích nhiều kỳ hạn > 1 năm với lãi suất áp dụng một cách linh hoạt, vận dụng diễn biến thị trờng trong từng thời kỳ, nh trả lãi trớc tiền gửi có khuyến khích, lãi suất bậc thang
+ Huy động từ các địa phơng khác nhau. Để huy động nguồn vốn đầu t từ các thành phần kinh tế, giữa các đại phơng khác nhau NHNo & PTNT Nam Định cần có cơ chế huy động vốn đặc biệt, hợp lý cho phép để huy động vốn từ các DN ở các địa phơng khác nhau có khả năng vốn lớn để đầu t cho các dự án trên địa bàn hoạt động NHNo & PTNT Nam Định
Tăng cờng huy động vốn trung và dài hạn: Cần đẩy mạnh hoạt động tiết
kiệm dài hạn phát hành kỳ phiếu, trái phiếu NH có kỳ hạn dài từ 3-5 năm với lãi suất áp dụng theo nguyên tắc thời gian huy động càng dài thì lãi suất càng cao.
Đồng thời thực hiện các hình thức huy động kỳ phiếu, trái phiếu tự do chuyển nh- ợng trên thị trờng, đặc biệt tham gia giao dịch trên thị trờng chứng khoán tạo điều kiện ngời mua kỳ phiếu, trái phiếu có thể bán lại cho ngời khác và NH
Đổi mới phong cách thái độ phục vụ: mọi cán bộ công nhân viên luôn
luôn thực hiện văn hoá doanh nghiệp coi đó là điều kiện hàng đầu, nó vừa mang tính nhân văn vừa đa dạng hoá trong hoạt động kinh doanh mang tính đặc thù. Nhân viên NH luôn phải cởi mở, nhiệt tình với khách hàng tạo thuận lợi cho khách hàng thì sẽ gây đợc uy tín tốt và ngày càng có nhiều khách hàng đến giao dịch gửi tiền. Bởi vì, hơn ai hết nhân viên NH là khách hàng nội bộ sẽ thực hiện giao dịch trực tiếp với khách hàng. Nếu nhân viên giao dịch với khách hàng một cách nhã nhặn, lịch sự, nhiệt tình thì sẽ gây tình cảm tốt với khách hàng tạo uy tín về phục vụ khách hàng. Vì vậy để thu hút đợc khách hàng thì trong quá trình phục vụ, cán bộ NH không chỉ có trình độ chuyên môn về nghiệp vụ mà còn phải chú ý đến thái độ phục vụ của mình sao cho vừa lòng khách hàng.
Mở rộng và nghiên cứu chất lợng các dịch vụ NH. Đối với các dịch vụ thanh toán, dịch vụ ngân quỹ, dịch vụ chuyển tiền không ngừng đổi mới, ứng dụng những thành tựu của công nghệ thông tin hiện đại, tăng cờng trang bị hệ thống máy tính và đổi mới công nghệ thanh toán không những tập trung vào doanh nghiệp truyền thống có quan hệ giao dịch với NH mà còn mở rộng đối với HSX đến mở tài khoản giao dịch thanh toán với NH