Có thể khẳng định rằng nguồn huy động vốn quyết định đầu vào còn sử dụng vốn quyết định đầu ra của mọi Ngân hàng. Ngân hàng chỉ có thể tồn tại và phát triển khi hai khâu này phối hợp ăn ý với nhau.
Ngân hàng Hàng hải-Hà nội chủ yếu tập trung vào các hoạt động sử dụng vốn sau:
- Tín dụng ngắn hạn phục vụ cho sản xuất kinh doanh.
- Tín dụng trung và dài hạn phục vụ cho các dự án đầu t phát triển. - Góp vốn liên doanh liên kết.
- Thực hiện các dịch vụ Ngân hàng. - Và các hình thức đầu t khác…
Để nắm bắt đợc tình hình sử dụng vốn tại Ngân hàng TMCP Hàng hải- Hà nội ta sẽ xem xét và phân tích nó trên nhiều góc độ khác nhau. Trớc hết là tình hình sử dụng vốn trên góc độ thành phần kinh tế tại Ngân hàng Hàng hải- Hà nội:
Bảng 3: Tình hình sử dụng vốn theo thành phần kinh tế tại Ngân hàng Hàng hải-Hà nội.
(Đơn vị: triệu đồng)
Chỉ tiêu
Năm 2000 Năm 2001 Năm 2002
Số tiền Tỷ trọng % Số tiền Tỷ trọng % Số tiền Tỷ trọng % 1.Doanh số cho vay 335,271 100 354,857 100 416,000 100 Kinh tế quốc doanh 177,140 52,83 205,196 57,82 255,999 61,53 Kinh tế ngoài quốc doanh 158,131 47,16 149,661 42,17 160,001 38,46 2.Doanh số thu nợ 79,058 78,153 110,125
3.ΣD nợ đến 31/12 256,213 100 276,704 100 305,875 100 Kinh tế quốc doanh 121,788 47,53 134,031 48,43 164,741 53,85
Kinh tế ngoài quốc doanh 134,425 52,47 112,919 51,57 105,213 46,15
(Nguồn: Phòng tín dụng Ngân hàng Hàng hải-Hà nội)
Qua số liệu bảng 2 ta thấy doanh số cho vay tăng mạnh qua các năm: Năm 2000 doanh số cho vay tăng với mức tăng tuyệt đối 19,586 triệu đống so với năm 2001. Mức tăng này hoàn toàn do tăng doanh số cho vay khu vực kinh tế quốc doanh: 28,056 triệu đồng so với năm 2001. Sang năm 2002 doanh số cho vay tăng khá mạnh với mức tăng tuyệt đói 61,143 triệu đồng so với năm 2001. Khác với năm 2001, doanh số cho vay vẫn tăng lên trong năm 2002 là do mức cho vay cả hai khu vực kinh tế quốc doanh và ngoài quốc doanh trong đó khu vực kinh tế quốc doanh đóng vai trò chủ yếu: 50,803 triệu đồng trên tổng số tăng 61,143 triệu đồng so với năm 2001.
Về cơ cấu cho vay, Kinh tế quốc doanh thờng chiếm tỷ trọng lớn hơn trong tổng số cho vay. Năm 2000, tỷ trọng doanh số cho vay kinh tế quốc doanh chiếm 52,83% sang năm 2001 tăng 57,82% và năm 2002 là 61,53%. Nh vậy tỷ trọng cho vay kinh tế quốc doanh có xu hớng tăng tơng đối trong khi tỷ trọng này đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh có xu hớng giảm tơng đối.
Năm 2000, tỷ trọng doanh sốcho vay giữa hai khu vực này chênh lệch nhau rất ít thì sang năm 2001-2002 tỷ lệ này có phần chênh lệch hẳn về phía khu vực kinh tế quóc doanh.
Xét về xu hớng doanh số cho vay quốc doanh đều tăng giữa các năm. Năm 2001,doanh số cho vay khu vực quốc doanh tăng mạnh với mức tuyệt đối 28,056 triệu đồng so với năm 2000. Năm 2002 doanh số này tiếp tục tăng ở mức cao hơn rất nhiều : 50,803 triệu đồng so với năm 2001. Trong khi đó doanh số cho vay ngoài quốc doanh lại giảm thất thờng. Năm 2001, doanh số này giảm 8,470 triệu đồng so với năm 2000. Sau đó, sang năm 2002 doanh số cho vay ngoài quốc doanh lại tiếp tục tăng 10,340 triệu đồng so với 2001. Từ việc phân tích số liệu trên ta có thể thấy mặc dù Ngân hàng Hàng hải-Hà nội luôn khuyến khích mọi thành phần kinh tế vay vốn phát triển sản xuất kinh
doanh trong khu vực kinh tế ngoài quốc doanh vẫn chiếm phần lớn vốn vay của Ngân hàng và doanh số cho vay đối với khu vực này đều tăng qua các năm. Đây là một đáng mừng. Nhng mặt khác cũng có thể thấy rằng đầu t cho vay đối với khu vực ngoài quốc doanh mức độ rủi ro, mạo hiểm cũng tăng lên. Cần xem xét kỹ các dự án này mới mong khống chế giảm bới rủi ro.
Tiếp tục phân tích tình hình thu nợ và d nợ của Ngân hàng. Doanh số thu nợ cũng tăng nhng với tốc độ khác nhau qua các năm. Năm 2001, doanh số thu nợ giảm đi chút ít: 905 triệu đồng so với năm 2000. Sang năm 2002, cùng với sự tăng mạnh của doanh số cho vay, doanh số thu nợ cũng tăng mạnh với mức tăng tuyệt đối là 31,972 triệu đồng so với năm 2001. Do doanh số cho vay và doanh số thu nợ có mức tăng tơng đối đồng điệu nhau thì tổng d nợ lại tăng với số tuyệt đối khá đều qua các năm. Năm 2001, d nợ tăng 20,491 triệu đồng so với năm 2000. Năm 2002 d nợ tăng thêm 29,171 triệu đồng so với năm 2001.
Qua bảng số liệu trên ta thấy rằng d nợ của Ngân hàng năm 2000 là 256,213 triệu đồng, khu vực kinh tế ngoài quốc doanh chiếm 52,466% trong tổng d nợ, còn lại là khu vực quốc doanh. Sang năm 2001 d nợ tăng lên là 276,704 triệu đồng trong đó d nợ khu vực ngoài quốc daonh giảm đôi chút là 112,919 triệu đồng chiếm 51,57%. Nguyên nhân của tình trạng này là do tình trạng bất ổn của tình hình kinh tế (năm 2001), tiêu dùng giảm, sản xuất đình trệ nên các doanh nghiệp giảm nhu cầu vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh mặt khác lợi nhuận các doanh nghiệp giảm thậm chí thua lỗ dẫn tới thu nợ khó khăn.
Năm 2002, nền kinh tế đợc cải thiện hơn nên d nợ của Ngân hàng đối với Khu vực ngoài quốc doanh chỉ còn 105,213 triệu đồng chiếm 46,15% tổng d nợ, rõ ràng là giảm so với năm 2000 và 2001. Điều này chứng tỏ các doanh nghiệp ngoài quốc doanh đã bắt đầu có ý thức trách nhiệm trả nợ cho Ngân hàng. Nhng tổng d nợ của Ngân hàng vẫn tăng so với 2 năm trớc với con số khá lớn là 305,875 triệu đồng tăng 29,171 triệu đồng so với năm 2001.
Qua phân tích trên ta thấy tại Ngân hàng Hàng hải-Hà nội d nợ đối với khu vực kinh tế quốc doanh luôn chiếm phần khống chế (từ 47,5%-53,85%) và
có xu hớng tăng. Ngợc lại tỷ lệ d nợ cũng nh cho vay(phân tích số liệu bên trên) đối với khu vực ngoài quốc doanh ngày càng giảm. Trong khi đó, khu vực kinh tế ngoài quốc doanh vẫn còn là tiềm năng lớn của đất nớc mà thiếu vốn là một trong vấn đề cản trở sự phát triển của khu vực này. Đây là vấn đề nan giải mà cả Nhà nớc và Ngân hàng cần cùng nhau khắc phục.
Tiếp theo ta xem xét tình hình sử dụng vốn vay của Ngân hàng theo thời hạn qua các năm:
Bảng 4 : Tình hình cho vay theo thời hạn tại Ngân hàng Hàng hải hà nội– (Đơn vị: triệu đồng)
Chỉ tiêu Năm 2000 Năm 2001 Năm 2002
Số tiền Tỷ trọng % Số tiền Tỷ trọng% Số tiền Tỷ trọng% Σ Cho vay 335,271 100 354,857 100 416,000 100 - Ngắn hạn 273,105 83,25 286,093 80,63 320,307 76,99 - Trung, dài hạn 56,164 16,75 68,764 19,37 95,693 23,01
(Nguồn: Phòng tín dụng Ngân hàng Hàng hải-Hà Nội)
Nhìn vào bảng trên ta thấy doanh số cho vay ngắn hạn của Ngân hàng Hàng hải-Hà nội chiếm một tỷ trọng tổng doanh số cho vay. Năm 2000, tỷ trọng doanh số cho vay ngắn hạn là 273,105 triệu đồng chiếm 83,25%. Năm 2001 là 286,093 triệu đồng chiếm 76,99%. Về số tuyệt đối doanh số cho vay ngắn hạn vẫn tăng mạnh. Năm 2001 doanh số cho vay ngắn hạn tăng tuyệt đối là 12,988 triệu đồng so với năm 2000. Trong năm 2002 doanh số này tăng mạnh tiếp 34,214 triệu đồng so với năm 2001.
Ngợc lại với doanh số cho vay ngắn hạn, doanh số cho vay trung và dài hạn chỉ chiếm một tỷ trọng khiêm tốn. Năm 2000, doanh số cho vay trung và dài là 56,164 triệu đồng chỉ chiếm 16,75% trên tổng doanh số. Năm 2001 là 19,37%; năm 2002 là 23%.Tuy nhiên doanh số này cũng tăng qua các năm. Năm 2001, doanh số cho vay trung và dài hạn tăng 12,600 triệu đồng so với năm 2001. Sang năm 2002 doanh số này tăng thêm 26,929 triệu đồng so với (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
năm 2001. Mặc dù doanh số cho vay trung và dài hạn tăng nhng tổng số cũng tăng nên tỷ trọng của nó thay đổi ít.
Điều đó chứng tỏ khách hàng đến vay vốn Ngân hàng với mục đích thơng mại ngày càng nhiều. Đó là các doanh nghiệp sản xuất ít, quay vòng vốn nhanh. Khách hàng chỉ cần vay trong thời gian ngắn đã có thể thu hồi để trả nợ Ngân hàngvà khi cần sẽ vay món mới tạo điều kiện cho vốn lu chuyển nhanh, có hiệu quả. Song cũng phải hiểu rằng các món vay ngắn hạn đem lại lợi nhuận không cao bằng các khoản cho vay trung và dài hạn do lãi suất cho vay ngắn hạn thờng thấp hơn. Mặt khác, việc cho vay và thu nợ không ổn định, khó kiểm soát khả năng thiếu hụt vốn hay ứ đọng vốn kinh doanh cho Ngân hàng. Đồng thời khả năng xảy ra nợ quá hạn với Ngân hàng cũng cao làm cho Ngân hàng mất khả năng chủ động. Việc dự đoán tình hình cho vay, thu nợ của Ngân hàng trở nên khó khăn hơn. Ngân hàng cần phải có biện pháp dể tăng tỷ trọng cho vay trung và dài hạn. Làm nh vậy Ngân hàng sẽ giảm bớt rủi ro và tăng lợi nhuận Ngân hàng. Có thể bằng cách đa ra các chính sách u đãi trong cho vay đối với các dự án có tính khả thi cao.
Ngoài hai cách trên, ta có thể đánh giá công tác sử dụng vốn theo loại tiền vay: ta thấy, mặc dù d nợ tín dụng đối với khoản cho vay bằng VNĐ có xu hớng tăng nhng tốc độ không nhiều và đợc coi là khá ổn định: năm 2001 tỷ lệ này là 82,2% thì đến năm 2002 tăng lên 88,2%. Bên cạnh đó, ta còn thấy d nợ tín dụng giữa VNĐ và ngoại tệ là tơng đối cân đối. Điều này cho thấy sự hài hoà tơng đối giữa hai loại hình cho vay và cả hai đều là những hoạt động sôi nổi của Ngân hàng. Nh vậy các khách hàng có quan hệ xuất nhập khẩu hàng hoá, thiết bị, nguyên vật liệu với các công ty nớc ngoài, và cả khách hàng có quan hệ giao dịch trong nớc và các dự án đầu t đều đã tìm đến Ngân hàng chứng tỏ Ngân hàng đã có chỗ đứng trên thị trờng và vị trí đó ngày càng vững chắc.
Số liệu cụ thể về tình hình cho vay tại Ngân hàng Hàng hải-Hà nội theo ngành kinh tế:
Bảng 5: Tình hình cho vay theo ngành kinh tế tại Ngân hàng Hàng hải-Hà nội
(Đơn vị: triệu đồng)
Chỉ tiêu Năm 2000Số tiền Số tiềnNăm 2001Tỷ trọng Năm 2002 % Số tiền Tỷ trọng% ΣCho vay 335,271 354,857 100 416,000 100 Hàng hải 1,560 50,798 14,31 65,008 15,63 Giao thông vận tải 9,894 8,895 2,48 36,408 8,75 Bu điện 24,358 34,125 9,53 64,397 15,48 Sản xuất gia công chế biến 69,089 99,672 27,85 41,729 1,003 Các ngành khác 230,820 168,367 47,05 210,478 50,59
(Nguồn: Phòng tín dụng ngân hàng Hàng hải-Hà nội)
Qua số liệu bảng trên ta thấy Ngân hàng Hàng hải-Hà nội đã đầu t cho ngành Hàng hải năm 2001 là 14,3% tổng cho vay gấp 3 lần năm 2000. Năm 2002 là 15,6% tổng d nợ tăng 28% so với năm 2001, tăng chủ yếu do đồng tài trợ cho Vinaline, ngành Bu điện năm 2001 chiếm 9,5% tổng cho vay năm 2002 là 15,5% d nợ cho vay. Đầu t cho ngành Bu điện 2 năm 2001,2002 tăng gấp 10 so với năm 2000, chủ yếu đầu t vào VNPT. Tỷ trọng cho vay thơng mại và cho vay tiêu dùng chiếm 47,4%(năm 2001);50,59%(năm 2002).
Trên đây ta vừa xem xét phần sử dụng vốn của Ngân hàng Hàng hải-Hà nội. Tuy nhiên, nếu ta đặt hai chỉ tiêu nguồn vốn huy động và d nợ bình quân cạnh nhau ta sẽ thấy một vấn đề đáng lu ý(xem bảng sau). Đó là việc Ngân hàng Hàng hải-Hà nội huy động nhiều nhng cha sử dụng hết nguồn huy động đó vào mục đích cho vay. Hiệu suất sử dụng vốn qua các năm còn thấp. Năm 2000, hiệu suất sử dụng vốn là 51,3%; năm 2001 là 51,5% và năm 2002 là
53,7%. Nh vậy Ngân hàng Hàng hải-Hà nội luôn thừa vốn bình quân lớn hơn 40%. Nhìn chung, phần vốn huy động thừa này không hề làm ảnh hởng đến lợi nhuận chung của Ngân hàng Hàng hải-Hà nội(qua bảng sau) song nó chứng tỏ một điều là : khả năng mở rộng thị trởng tín dụng của Ngân hàng Hàng hải-Hà nội còn lớn.
Bảng 6: Hiệu suất sử dụng vốn của Ngân hàng Hàng hải-Hà nội qua các năm
(Đơn vị: Triệu đồng)
Chỉ tiêu Năm 2000 Năm 2001 Năm 2002
Nguồn huy động 430,488 553,576 627,817
D nợ bình quân 220,926 285,091 337,141
Hiệu suất sử dụng vốn % 51,32 51,5 53,7
(Nguồn: Phòng tín dụng Ngân hàng Hàng hải-Hà nội)
Ngân hàng đã thực hiện phơng châm “đi vay để cho vay” đáp ứng nhu cầu phát triển của nền kinh tế. Nhờ có phơng pháp quản lý điều hành vững mạnh, thực hiện các phơng án kinh doanh có hiệu quả nên trong những năm gần đây Ngân hàng Hàng hải –Hà nội đã đạt đợc những thành quả đáng kể, lãi trong hoạt động Ngân hàng liên tục tăng qua các năm:
Bảng 7: Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Hàng hải-Hà nội
(Đơn vị: triệu đồng)
Chỉ tiêu Năm 2000 Năm 2001 Năm 2002
ΣThu nhập 57,04 66,70 75,12
ΣChi phí 32,5 35,88 39,40
Lợi nhuận ròng trớc thuế 2,996 3,051 3,572
(Nguồn: báo cáo kết quả kinh doanh tại Ngân hàng Hàng hải Hà nội)
Tóm lại, sử dụng vốn huy động sao cho có hiệu quả nhất luôn là mục tiêu vơn tới của Ngân hàng Hàng hải-Hà nội. Tính “hiệu quả” ở đây đã bao hàm ý nghĩa vốn cho vay ra phải đợc thu hồi về cả gốc lẫn lãi đúng hạn, lãi cho vay phải bù đắp đợc lãi huy động cùng các chi phí khác và tạo ra thu nhập cho nhà Ngân hàng. Qua phân tích những nhóm chỉ tiêu chủ yếu là doanh số cho vay d nợ theo các góc độ khác nhau. Doanh số cho vay tăng lên hàng năm hứa hẹn thu lãi từ lãi cho vay tăng tạo ra thu nhập ngày càng cao cho Ngân hàng, đặc biệt hứa hẹn từ khu vực kinh tế ngoài quốc doanh.
Nhng chỉ nhìn vào mức tăng này mà cho rằng tình hình tín dụng tốt thì rất không đúng và không trọn vẹn. Để đánh giá đợc chính xác công tác kinh doanh tín dụng của Ngân hàng Hàng hải-Hà nôi đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh trớc hết phải xem xét khả năng thu hồi vốn vay. Tơng tự nh vậy, d nợ cho vay đối với khu vực ngoài quôc doanh tăng đều qua các năm liệu có phải là một dấu hiệu tốt khi phân tích hoạt động tín dụng của Ngân hàng không? Điều này còn phụ thuộc vào việc d nợ đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh này có bao gồm cả d nợ của các khoản nợ quá hạn, nợ khó đòi… hay không? Để trả lời những câu hỏi trên chúng ta sẽ tiếp tục tìm hiểu tình hình rủi ro tín dụng đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh của Ngân hàng Hàng hải-Hà nội.