ngân hàng TMCP Quân đội
1. Ưu điểm
- Thuận lợi nổi bật đó là sự nhất trí cao trong quản trị và điều hành, sự phối hợp hoạt động có hiệu quả cao giữa Hội đồng Quản trị và Ban Tổng giám đốc trong việc xây dựng và thực thi chiến lợc phát triển của Ngân hàng.
- Mối quan hệ hợp tác chặt chẽ, có hiệu quả với Ngân hàng với hầu hết các doanh nghiệp Quân đội, các khách hàng và bạn hàng tốt vẫn tiếp tục đợc duy trì và phát triển tốt
- Nguồn vốn huy động của Ngân hàng liên tục tăng qua các năm. Sử dụng vốn đạt hiệu quả, hoạt động địch vụ của Ngân hàng đã thu về hàng chục tỷ đồng cho Ngân hàn, đặc biệt là hoạt động bảo lãnh. Năm 2001 Ngân hàng TMCP Quân đội đã phát hành 2.274 th bảo lãnh có tổng giá trị là 729.473 triêụ đồng, tăng 37,79% so với năm 2000. Nhờ đó đã thu về 3.047 triệu đồng tiền phí.
- Ngân hàng có đội ngũ cán bộ trẻ, nhiệt tình trong công việc, chịu khó học hỏi tiếp thu những tiến bộ của thế giới.
2. Tồn tại
2.1. Về trình độ chuyên môn của cán bộ tín dụng
Trình độ cán bộ tín dụng mấy năm qua tuy có đợc nâng cao nhng vẫn cha đồng đều. Đội ngũ cán bộ trẻ, nhiệt tình nhng còn thiếu kinh nghiệm. Thực tế các cán bộ tín dụng phụ trách cho vay các doanh nghiệp thuộc đủ mọi thành phần kinh tế mà không chuyên sâu vào một ngành nghề cụ thể nào nên không hiểu rõ đặc trng của từng ngành sản xuất, không biết đến các tiêu chuẩn của ngành về sản phẩm, thời gian sản xuất và do đó có nhiều khó khăn và không tránh khỏi sai lầm khi thẩm…
định các phơng án kinh doanh của doanh nghiệp. Bên cạnh đó cán bộ tín dụng còn thiếu thông tin về khách hàng cũng nh thông tin về thị trờng do đó theo dõi vốn cho vay cha chặt chẽ nên còn tình trạng vốn của ngân hàng bị chiếm dụng.
Qua nghiên cứu các hồ sơ quá hạn cho thấy việc xác định kỳ hạn nợ, thời điểm thu nợ của các khoản vay là không chính xác. Hiện nay, hầu hết các doanh nghiệp thờng làm ăn theo từng thơng vụ, đặc biệt là các doanh nghiệp xây dựng. Mặt khác tình hình nền kinh tế biến động phức tạp, kể cả các doanh nghiệp cũng không kiểm soát nổi cha nói tới các Ngân hàng. Cán bộ tín dụng lại phần lớn lại dựa trên dự án của doanh nghiệp, nhất là những khách hàng quen mà không xem xét, phân tích kỹ tình hình tài chính của doanh nghiệp, tình hình thị trờng. Điều này dẫn đến tình trạng có nhiều dự án phải gia hạn nợ thậm chí có dự án phải gia hạn tới hai lần.
2.3. Về tài sản thế chấp
Thế chấp, cầm cố, bảo lãnh là những hình thức bảo đảm tiền vay, một mặt để chống đỡ các tổn thất khi khách hàng không trả đợc nợ, một mặt khuyến khích các doanh nghiệp sử dụng tiền vay có hiệu quả hơn.
Với các doanh nghiệp có tài sản thế chấp là bất động sản nh nhà xởng, nhà làm việc, cửa hàng song việc định giá trị thực của những tài sản này lại hết sức phức…
tạp, thủ tục hồ sơ thế chấp cha hoàn chỉnh. Đối với tài sản thế chấp là hàng hoá thì mọi việc lại khó khăn hơn rất nhiều. Hoá đơn chứng từ xác nhận việc mua bán, quyền sở hữu rất dễ bị làm giả, hàng hoá lại cần niêm phong, có kho bảo quản…
Chính những khó khăn trên và những kẽ hở còn tồn tại dễ bị lợi dụng nên hiện nay Ngân hàng TMCP Quân đội không duy trì hình thức cầm cố bất động sản.
Bên cạnh đó với các doanh nghiệp nhà nớc phần lớn tài sản thế chấp là tài sản cố định nh nhà làm việc, nhà xởng, máy móc thiết bị nếu các khoản vay không thu…
hồi đợc Ngân hàng cũng rất khó thu hồi để xử lý.
2.4. Nợ quá hạn và tiến độ xử lý nợ quá hạn
Vấn đề nợ quá hạn có nhiều vấn đề bất cập. Đối với những món vay có thế chấp, Ngân hàng có quyền phát mại tài sản thế chấp. Song hiện nay Nhà nớc cha có quy định cụ thể về phát mại tài sản , các công ty đấu giá cha thành lập. Ngân hàng Quân đội cũng nh các Ngân hàng khác phải tự đứng ra tổ chức bán đấu giá, vừa thiếu cơ sở pháp lý, vừa thiếu kinh nghiệm nên quá trình phát mại thờng kéo dài, chi phí cao trong khi đó số tiền thu về thấp hơn nhiều so với dự kiến và giá trị của món vay.
Đối với các doanh nghiệp Nhà nớc, là đối tợng chính của Ngân hàng và có khối lợng d nợ quá hạn nhiều nhất thì việc tiếp tục cho vay hay là ngừng cho vay là rất khó quyết định. Trong thể lệ tín dụng ngắn hạn do Thống đốc Ngân hàng Nhà nớc ban hành có quyết định:
“Riêng những trờng hợp sau đây tổ chức tín dụng xem xét và cho vay tiếp: a) Các doanh nghiệp đợc Nhà nớc bù lỗ theo chính sách
b) Kết quả kinh doanh của bên cho vay là doanh nghiệp nhà nớc đang bị lỗ, nếu có phơng án sản xuất kinh doanh mới có hiệu quả khắc phục đợc lỗ để trả nợ ngân hàng, phơng án sản xuất kinh doanh đợc Bộ, nghành quản lý( đối với doanh nghiệp trung ơng) hoặc UBND tỉnh, thành phố trực thuộc Trung ơng ( đối với doanh nghiệp thuộc đia phơng) chấp thuận.
c) Bên cho vay đang có nợ quá hạn Ngân hàng mà các khoản nợ đó do Nhà nớc thay đổi chủ trơng chính sách hoặc do những nguyên nhân bất khả kháng.” Đối với những doanh nghiệp làm ăn thua lỗ, Ngân hàng chỉ có thể thu hồi nợ quá hạn nếu doanh nghiệp tuyên bố phá sản. Tuy nhiên ở đây có hai điểm bất lợi chính cho Ngân hàng.
Thứ nhất: Việc doanh nghiệp tuyên bố phá sản phải đợc sự đồng ý của cơ quan
chủ quản. Nhng nhìn chung các cơ quan chủ quản đều cố gắng trì hoãn ra quyết định này vì mục đích giải quyết công ăn việc làm. Nh vây, một phần vốn của ngân hàng bị ứ đọng làm chí phí tăng, thu nhập giảm. Việc gia hạn nợ hay giãn nợ chỉ là biện pháp đối phó tức thời còn về bản chất thì đây vẫn là khoản nợ khó đòi.
Thứ hai: Khi doanh nghiệp tuyên bố phá sản thì số tiền thu đợc từ thanh lý phải
chi trả cho các chủ nợ u tiên khác rồi mới đến ngân hàng.
2.5. Về đối tợng khách hàng
Đối tợng khách hàng của Ngân hàng còn nhiều hạn chế, ngân hàng thờng chỉ tập trung vào các doanh nghiệp quốc doanh, thực tế cho thấy rằng đa số các doanh nghiệp quốc ở Việt nam hoạt động cha đạt hiệu quả cao trong khi đó tại các nớc phát triển thì các doanh nghiệp ngoài quốc doanh chiếm tỷ lệ rất lớn và là nguồn thu chính cho nhà nớc. Thực hiện đa dạng hoá khách hàng, đa dạng hoá danh mục đầu t giúp cho ngân hàng có thể phân tán đợc rủi ro, tăng thu nhập cho ngân hàng.
3. Nguyên nhân rủi ro tín dụng trong mối quan hệ giữa Ngân hàng Thơng mại Cổ phần Quân đội và Công ty Đầu t Xây dựng Công Thơng mại Cổ phần Quân đội và Công ty Đầu t Xây dựng Công trình
3.1. Nguyên nhân từ phía Ngân hàng
Thứ nhất: Đánh giá của cán bộ tín dụng về tình hình thi công cha sát với thực tế.
Hầu hết các khế ớc trong năm 2001 đều phải gia hạn nợ, thậm chí có khế ớc phải gia hạn nợ tới hai lần. Mặt khác, việc phân tích tình hình tài chính của công ty , việc thẩm định và phân tích phơng án vay vốn còn yếu do đó nhiều khoản nợ trong năm 2001 không có khả năng thu hồi. Mặc dù d nợ quá hạn của Công ty liên tục tăng nh- ng cán bộ tín đụng vẫn tiếp tục cho vay mà không kịp thời thay đổi phơng thức cho vay.
Thứ hai: Việc kiểm tra sử dụng vốn vay còn lỏng lẻo, cha kiên quyết khi phát hiện
công ty có sai phạm trong quá trình sử dụng vốn. Trong quá trình sử dụng vốn, cán bộ tín dụng thờng xuyên tiến hành giám sát, kiểm kê nguyên vật liệu, thúc nợ nhng các biện pháp tác động cha hiệu quả, kịp thời do đó đến hạn công ty vẫn không thể nào thu xếp đợc tiền để thanh toán cho ngân hàng.
Thứ ba: Việc nghiên cứu và chấp hành chế độ tín dụng cha nghiêm túc và đầy đủ.
Công ty Đầu t xây dựng Công trình không đủ điều kiện đảm bảo an toàn tín dụng nhng Ngân hàng vẫn cho vay vốn. Tìm hiểu, xem xét tính hợp lệ của tài sản đảm bảo tránh tình trạng một tài sản nhng vay ở nhiều Ngân hàng.
3.2. Nguyên nhân từ phía Công ty Đầu t Xây dựng công trình
Nền kinh tế Việt nam đang trong thời kỳ đổi mới thực hiịen quá trình công nghiệp hoá - hiện đại hoá đất nớc do đó nhu cầu về vốn là rất lớn nên các doanh nghiệp không chỉ dựa vào nguồn vốn riêng mà phải tìm sự hỗ trợ từ các tổ chức kinh tế khác. Hiện nay, các doanh nghiệp chủ yếu dựa vào vốn vay của Ngân hàng. Khi khách hàng có nhu cầu vay vốn , nếu thấy khách hàng có đủ điều kiện thì ngân hàng sẽ cho vay. Nhng hiện nay hầu hết các các dự án sản xuất của khách hàng đều chứa đựng những rủi ro tiềm ẩn. Vấn đề là các nhà quản trị Ngân hàng cần phải rút ra đợc những biện phát hữu hiệu để hạn chế ruỉ ro xảy ra và giảm bớt sự ảnh hởng của chúng đối với nền kinh tế.
Thứ nhất: Đội ngũ cán bộ công nhân viên của công ty còn yếu kém về trình độ.
Trong nền kinh tế thị trờng muốn thành công trong kinh doanh thì các doanh nghiệp phải có kiến thức và kỹ năng quản trị kinh doanh chứ không thể đạt đợc bằng lòng nhiệt tình và sự chịu đựng gian khổ. Công ty Đầu t xây dựng công trình là một công ty TNHH, vì thế có nhiều hạn chế về vốn, máy móc thiết bị phải tự trang bị. Ngoài ra Công ty cần phải tuyển dụng những ngời có trình độ về đầu t, từ đó đa ra những quyết định đúng đắn trong đầu t - Một chức năng chủ yếu của Công ty, cần phải lấy chất lợng làm đầu, không nên chay theo số lợng
Thứ hai: Công ty Đầu t xây dựng công trình thực hiện đúng không đúng cam kết tín
dụng với Ngân hàng, sử dụng vốn sai mục đích, hoàn trả vốn gốc và lãi vay không đúng thời hạn. Công ty không trung thực khi lập dự án, báo cáo kết quả kinh doanh và tình hình tài chính của công ty. Vay đồng thời nhiều Ngân hàng, Vốn vay ngắn hạn vợt quá vốn tự có của công ty; điều này làm tăng khó khăn khi thanh toán nợ cho Ngân hàng.
Chơng III
Một số biện pháp cơ bản nhằm hạn chế rủi ro tín dụng của ngân hàng thơng mại cổ phần quân đội
I. Một số biện pháp cơ bản nhằm hạn chế rủi ro tín dụng
1. Nâng cao chất lợng cán bộ của ngân hàng
1.1. Năng lực điều hành của ban lãnh đạo Ngân hàng
Dân gian Việt nam có câu “một ngời biết lo bằng một kho ngời làm”. đã nói lên vai trò quan trọng của những ngời đứng đầu trong một tổ chức nói chung và trong một Ngân hàng Thơng mại nói riêng. Ngời lãnh đạo Ngân hàng giỏi là ngời biết kết hợp hài hoà, phát huy tối đa sức mạnh của tất cả các nguồn lực Ngân hàng Thơng mại mình có thành sức mạnh tổng thể của ngân hàng.
Với t cách là ngời chịu trách nhiệm đầu tiên về sức mạnh cạnh tranh của Ngân hàng, ban lãnh đạo vì vậy phải là những ngời thực sự đủ tài trên mọi phơng diện mà tựu chung gồm ba khả năng chủ yếu: Khả năng về chuyên môn, khả năng phân tích, phán đoán và khả năng nghệ thuật đối nhân xử thế.
Nghiên cứu, học hỏi không chỉ là nhiệm vụ của cán bộ công nhân viên mà nó còn là nhiệm vụ của ban lãnh đạo Ngân hàng, để lãnh đạo và đa ra những quyết định sáng suốt thì ngời lãnh đạo phải là ngời giỏi nhất trong mọi lĩnh vực, có tầm nhìn rộng trong công việc, hiểu biết về pháp luật.
1.2. Đẩy mạnh công tác đào tạo, bồi dỡng về chuyên môn và nghiệp vụ cho các cán bộ tín dụng các cán bộ tín dụng
Không thể đạt đợc sự tiến bộ thực sự về chất lợng tín dụng nếu không có đội ngũ cán bộ có đạo đức nghề nghiệp, có trình độ nghiệp vụ, nhận thức xã hội và hiểu biết về pháp luật tốt. Sự hợp tác của toàn bộ tập thể cán bộ nhân viên trong Ngân hàng là sức mạnh lớn nhất để Ngân hàng có thể đứng vững và lớn mạnh trong điều kiện đầy khắc nhiệt hiện nay. Muốn đạt chất lợng tốt, đáp ứng yêu cầu kinh doanh của ngân hàng trong tình hình mới, Ngân hàng nên chú trong công tác tuyển dụng con ngời và đào tạo cán bộ. Cần phải có định hớng tiêu chuẩn hoá cán bộ tín dụng. Yêu tố “con ngời” luôn là yếu tố “chủ đạo” của mọi hoạt động vì con ngời là chủ thể của nền kinh tế.
Ngời cán bộ giỏi phải là ngời có tầm nhìn rộng trong tơng lai; mặt hàng sản xuất này có thể tại thời điểm hiện tại thị trờng cha cần thiết nhng trong một hoặc vài năm tới nó là mặt hàng quan trong không thể thiếu đợc đối với thị trờng. Nếu nh ng-
ời cán bộ có tầm nhìn hiểu biết rộng thì họ sẽ đầu t vào mặt hàng sản xuất đó, và trong những năm tới họ sẽ có một khoản lời đáng kể. Mặt khác, nếu nh cán bộ tín dụng không nắm bắt đợc thị trờng và xu hớng của nó thì rủi ro mất vốn trong tơng lai rất lớn.
Mọi nguyên nhân làm ảnh hởng đến chất lợng tín dụng không phải đổ lỗi hết cho khách quan, mà điều quan trọng trớc hết, đầu tiên tác động đến chất lợng tín dụng là con ngời, là những cán bộ tín dụng trực tiếp liên quan đến những khoản đầu t, những ngời thẩm định đến chất lợng tín dụng.
Chất lợng cán bộ Ngân hàng là nhân tố kiến tạo nên sức mạnh cạnh tranh. Vai trò quan trọng của họ đợc thể hiện ở tất cả mọi khâu trong quá trình cung ứng dịch vụ :
- Họ là ngời trực tiếp thực hiện các chiến lợc kinh doanh (bao gồm cả chiến lợc cạnh tranh) của Ngân hàng.
- Trong quá trình giao dịch trực tiếp với khách hàng, nhân viên Ngân hàng chính là một “hiện hữu” chủ yếu của dịch vụ. Vì vậy với kiến thức và kinh nghiệm chuyên môn, nhân viên ngân hàng có thể làm tăng thêm giá trị cho dịch vụ cũng nh làm giảm đi, thậm chí làm hỏng giá trị của dịch vụ.
- Đa số các ý tởng cải tiến dịch vụ hoặc cung ứng dịch vụ đợc đề xuất bởi nhân viên Ngân hàng.
- Là lực lợng chủ yếu chuyển tải những thông tin tín hiệu từ thị trờng, từ khách hàng, từ đối thủ cạnh tranh đến các nhà hoạch định chính sách của Ngân hàng.
Tóm lại, chất lợng nhân viên Ngân hàng càng cao, lợi thế cạnh tranh của Ngân hàng càng lớn.
Chính vì con ngời có vai trò quan trọng trong việc nâng cao chất lợng tín dụng, cho nên mỗi ngân hàng không thể không từng bớc nâng cao chất lợng cán bộ, không ngừng bồi dỡng nghiệp vụ, chấn chỉnh t tởng, đạo đức.
Ngoài vấn đề về phẩm chất, đạo đức nghề nghiệp, đòi hỏi cán bộ tín dụng cần phải có những kỹ năng sau:
- Kỹ năng bán hàng: Đòi hỏi cán bộ tín dụng phải có những kỹ năng nhất định về Marketing để thu hút khách hàng, nắm vững nghiệp vụ tín dụng để cho vay có hiệu quả cao, chất lợng tốt.
- Kỹ năng tìm hiểu điều tra: Điều này đòi hỏi cán bộ tín dụng phải biết cách thu